Penalidades de retirada antecipada - O custo real da retirada antecipada de fundos de aposentadoria

Quando os tempos estão difíceis, fazer saques antecipados de seus fundos de aposentadoria pode parecer uma fonte rápida de dinheiro. Isto é. Mas pode ser extremamente caro fonte de dinheiro rápido. Muitas pessoas não percebem que fazer retiradas da aposentadoria antecipada pode atingir você quatro vezes ao mesmo tempo!

Quando você pode fazer retiradas antecipadas de contas de aposentadoria

De acordo com Lei de Proteção à Pensão de 2006 , você tem permissão para fazer retiradas de seu 401 (k) em certas circunstâncias. Existem algumas situações em que o IRS irá considerar motivos aceitáveis ​​para retirar de sua conta de aposentadoria.

1. Um dos motivos mais comuns é para custos médicos não reembolsados para você ou alguém que depende de você. Se você adoeceu, ou algo trágico aconteceu ao seu cônjuge ou filho, você pode ficar com uma enorme quantidade de contas de hospital. Se você não tem dinheiro para cobrir essas despesas, então você pode fazer um saque de seu 401 (k).
2. Outra circunstância que você pode retirar de sua conta é se você é responsável por pagando pela mensalidade da faculdade ou uma educação relacionada custo para você, seu cônjuge, ou um de seus filhos. O custo médio de um diploma universitário é algo em torno de US $ 10, 000 a $ 25, 000 por ano. Para muitas famílias, que a educação universitária pode ser uma conta difícil de pagar. Se você estiver enfrentando despesas com as contas da faculdade, então você pode legalmente mergulhar em seu 401 (k) para obter o dinheiro que você precisa.
3. Algumas das outras retiradas de dificuldades são despesas de funeral ou algumas despesas para reparos em sua casa . Existem muitas despesas que você não pode planejar, como uma morte em sua família ou uma árvore caindo em sua casa. Você nunca sabe o que vai acontecer amanhã. Se você for responsável por uma enorme quantidade de dívidas e contas, então, retirar dinheiro do seu 401 (k) pode ser o único caminho possível que você tem.

Antes de fazer isso, independentemente de qual desses cenários você se enquadra, é importante que você entenda todas as taxas e penalidades que vai enfrentar.

Estes são os custos reais de retirar fundos de aposentadoria antecipadamente!

Todo ano, Eu ouço muitas histórias sobre pessoas que se retiraram de seus 401 (k), e acabou sendo o pior erro de suas vidas. Aqui está porque custa tanto fazer retiradas de contas de aposentadoria antecipada:

Impostos

A primeira coisa que vai te render são os impostos. Planos de aposentadoria qualificados, como IRAs e planos 401 (k) (e outros), têm algumas vantagens fiscais interessantes. Quando você faz um investimento em um plano de aposentadoria tradicional, como um IRA tradicional ou 401 (k) tradicional, o dinheiro não é tributado até que você o retire.

Isso foi projetado para permitir que você invista mais dinheiro antecipadamente e lhe proporcione anos de crescimento sem impostos. Quando você retira esse dinheiro mais cedo, você perde essa vantagem fiscal e deve pagar os impostos imediatamente.

Penalidades de retirada antecipada

Distribuições iniciais de um IRA, 401 (k), 403 (b) ou outro plano de aposentadoria qualificado estão sujeitos a uma multa de retirada antecipada de 10%.

Isso significa que não só as suas retiradas são tributadas, mas um adicional de 10% é retirado da retirada para pagar a multa. Golpe duplo!

Menos dinheiro para crescimento futuro

Juros compostos é a coisa mais importante que você tem para trabalhar para sua aposentadoria. Quanto mais tempo os juros compostos trabalharem a seu favor, mais dinheiro você terá quando se aposentar.

Deixar seu dinheiro em suas contas de aposentadoria significa que você precisará economizar e investir menos dinheiro nos anos de trabalho restantes. É melhor progredir agora, em vez de tentar recuperar o atraso com suas economias para a aposentadoria quando ficar mais velho.

Possíveis perdas de mercado

Se os títulos de sua conta de aposentadoria se depreciaram, não só você terá que pagar impostos e multas de distribuição antecipada, mas você pode pagá-los com menos dinheiro do que investiu originalmente. Geral, os mercados não tiveram um desempenho muito bom no último ano ou assim, e é possível que alguns de seus investimentos tenham perdido dinheiro.

Deixar o dinheiro em seus investimentos dá a eles tempo para apreciar e não apenas recuperar o valor anterior, mas espero que aprecie além do seu investimento original.

Exceções

A retirada de sua conta de aposentadoria pode custar muito caro. Existem algumas exceções que você pode atender e que permitem ignorar os impostos e taxas. Uma delas é se você deixar seu empregador depois de completar 55 anos, então você pode ficar isento das penalidades. No entanto, isso não é todo caso.

Algumas das outras isenções são invalidez permanente ou se você tiver uma tonelada de contas médicas. Se você tem contas de saúde superiores a 7,5% de sua renda bruta ajustada, então você poderá sacar de sua conta de aposentadoria sem ter que pagar as penalidades.

Aceitar um empréstimo em seu 401 (k)

O que algumas pessoas não sabem é que podem fazer um empréstimo no valor de 401k. Dependendo de quem está em seu 401k, você pode garantir um empréstimo com base nesse dinheiro. Esses empréstimos não estão sujeitos a nenhum imposto ou penalidade. Você pode fazer contribuições para o plano enquanto paga o empréstimo. Na maioria dos casos, você poderá fazer um empréstimo em torno de 50% do valor total de sua conta.

Uma das principais desvantagens de tomar um empréstimo em seu 401 (k) é que se você fosse sair antes de pagar o empréstimo, você seria responsável por devolver todo o saldo remanescente. O não pagamento do empréstimo pendente resultará em impostos imediatos e multas de retirada antecipada, o que pode agravar ainda mais uma situação já ruim.

Além disso, quando você pega um empréstimo 401 (k), você receberá dólares que ainda não passaram pelo imposto de renda e, em seguida, pagará o empréstimo com dólares que foram tributados. Quando você retira o dinheiro na aposentadoria, essas retiradas serão tributadas novamente. Portanto, todo o dinheiro que você devolver na conta com o empréstimo estará sujeito a dupla tributação.

Por outro lado, existem alguns benefícios para esses planos. Se você precisar de dinheiro, então, tomar um empréstimo será uma ideia muito melhor do que retirar seu dinheiro. Esses empréstimos darão a você acesso a dinheiro rapidamente, a uma taxa de juros baixa, e eles não aparecerão em sua pontuação de crédito.

Devo usar minhas contas de aposentadoria para saldar dívidas?

Provavelmente, será melhor deixar seu dinheiro na conta de aposentadoria, a menos que esteja em uma situação financeira muito ruim, com dívidas esmagadoras e sem nenhuma maneira de reembolsá-las. Se tudo for possível, tente evitar sacar seus fundos de aposentadoria para necessidades de curto prazo.

Pode haver outras maneiras de obter os fundos de que você precisa, como trabalhar horas extras, tendo um emprego de meio período, ou arrecadar fundos por meio de uma venda de garagem ou venda de itens desnecessários no Craigslist, eBay, ou sites como Decluttr.

Se você quer ganhar algum dinheiro extra, Existem dezenas e dezenas de coisas diferentes que você pode fazer para ganhar dinheiro. Na verdade, Existem várias maneiras de ganhar dinheiro sentado no sofá. Coisas, como vender no Etsy ou fazer sites de painéis de pesquisa, permitirá que você ganhe algum dinheiro extra enquanto assiste aos seus programas favoritos na Netflix.

Mantenha o curso

A situação de cada pessoa é diferente, o que significa que não posso dizer que você NUNCA deve sacar sua conta de aposentadoria antes do tempo, mas eu desaconselho fortemente em 99% dos casos. Você deve fazer o que puder para evitar ter que fazer isso.

Sua aposentadoria é uma das coisas mais importantes que você pode planejar. Você está trabalhando muito para viver a aposentadoria dos seus sonhos, mas existem centenas e centenas de coisas que podem dar errado e fazer com que seus planos saiam dos trilhos. Pode ser opressor e confuso tentar planejar sua aposentadoria e garantir que você está tomando todas as medidas necessárias.

Se você tiver alguma dúvida sobre o 401k ou outros componentes de aposentadoria, continue lendo os outros artigos em meu site, ou sinta-se à vontade para me contatar com suas preocupações.