Como se tornar um milionário

p Lembra-se do clássico de Steve Martin sobre como ser milionário e nunca pagar impostos? "Primeiro, ganhe um milhão de dólares, ”Ele instruiu. É verdade que a melhor maneira absoluta de ganhar um milhão é herdando-o, mas, infelizmente, nascer rico não é algo que você possa aprender a fazer na faculdade. O resto de nós deve ganhar nosso milhão com nosso próprio sangue, suor e lágrimas. Não podemos garantir que, depois de ler este guia, você poderá ingressar no clube do milionário, mas temos algumas dicas que irão atendê-lo bem em seu caminho.

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O que fazer antes de começar no seu milhão

p Há um antigo provérbio chinês que diz:“A melhor época para plantar uma árvore era há 20 anos. O segundo melhor momento é agora, "Mas temos certeza de que os retornos compostos existiam naquela época, eles teriam abandonado a frase "plantar uma árvore" em favor de "investir". É difícil superestimar a importância do tempo do ingrediente no investimento, então vamos apenas mostrar a você. Presumindo um retorno de investimento razoável de 7%, para que um casal de 25 anos acumule um milhão aos 65, eles investiriam $ 381 por mês. Se eles esperarem para começar a investir até os 35 anos, eles teriam que investir $ 820 por mês para obter o mesmo milhão. Se eles esperarem até os 45, eles teriam que esconder um colossal $ 1, 920 por mês para chegar à meta. Isso significa que o casal de 45 anos teria que chegar a 67% mais dinheiro para totalizar exatamente o mesmo milhão final do casal que começou a investir aos 25 anos.

p Aqui estão várias maneiras diferentes de chegar a um milhão. Em um cenário, você colocará seu dinheiro em uma conta de poupança de juros altos com uma taxa de juros de 2%, e outro, seu investimento irá para uma carteira de ações pesadas com um retorno sobre o investimento de 7%, ambos com composição mensal. (As boas notícias, como você descobrirá mais tarde, é que seu empregador pode ser capaz de ajudar a turbinar suas economias de aposentadoria e levá-lo ao seu milhão, muito mais rápido.)

Anos para investir para chegar ao seu milhão Investimento mensal necessário (2% de juros) Investimento mensal necessário (7% de retorno sobre o investimento) 5 $ 15, 900 $ 13, 99010 $ 7, 535 $ 5, 78515 $ 4, 769 $ 3, 15620 $ 3, 397 $ 1, 92030 $ 2, 030 $ 82040 $ 1, 362 $ 381 p Agora que está claro o quão importante é investir no início, como você vai fazer isso acontecer?

Escolha um emprego que lhe permita investir cedo

p Basta procurar J.K. Rowling, Kevin Hart e David Hockney para ilustrar o velho ditado, faça o que você ama e o dinheiro virá . Mas esse trio é atípico em três setores que não pagam bem - escrita, comédia, e arte. Se seu coração lhe diz que sua alma morrerá se você não puder compartilhar sua poesia com o mundo, por suposto, Siga sua alegria. Mas se você é inteligente e ainda não escolheu uma carreira e sabe que sua principal aspiração é ser financeiramente confortável, você pode escolher o tipo de carreira que o colocará em uma posição na qual terá mais chances de atingir seus objetivos. De acordo com o recente College Salary Report do Payscale, buscar uma educação em STEM vai valer a pena financeiramente. No topo da lista está a engenharia de petróleo, um campo que pode pagar perto de $ 100, 000 não muito longe da escola e $ 176, 000 no meio da carreira (e também ostenta índices de satisfação no trabalho muito altos). A engenharia também tem uma classificação muito alta. Se você quiser traçar mais detalhadamente, procure uma das universidades cujos graduados ganham em média mais. Uma vez que investir cedo e se beneficiar de anos de retornos compostos é a chave para qualquer plano de economizar um milhão, considere uma carreira que lhe permitirá economizar até os vinte anos.

Pague primeiro a dívida

p A dívida é como a roda de hamster para chegar a esse milhão. Mesmo que você esteja guardando uma boa quantia de dinheiro, mas você carrega uma dívida significativa com o consumidor (não uma hipoteca), provavelmente você não está realmente chegando a lugar nenhum rápido. Pense na TAEG que você tem que pagar com cartão de crédito, por exemplo. Você está pagando 15%? Talvez até 20%? Agora pense nos retornos que você pode esperar em um ano médio dos investimentos no mercado de ações. Entre os anos de 1950-2009, o mercado de ações cresceu 7% ao ano. 20% é bem mais do que 7%, certo? Se você está falando sério sobre o milhão, reduza a zero a dívida que você carrega e resolva pagar mensalmente seus cartões.

Crie um fundo de emergência

p Agora que você está livre de dívidas, certifique-se de permanecer assim. A maneira mais fácil de se encontrar repentinamente em dívida é não planejar com antecedência para emergências - uma perda inesperada de um emprego, uma doença, ou ter que se mover com pressa porque um Cessna voou para dentro de sua casa. Certifique-se de ter acesso a entre três e seis meses do seu custo total de vida guardado em um cofre, lugar de fácil acesso, como uma conta de investimento de poupança de juros altos. Um fundo de emergência o impedirá de depender de cartões de crédito com juros altos ou, Deus me livre, invadir suas contas de aposentadoria e pagar as penalidades que podem vir com essa manobra.

Comece no seu milhão localizando o dinheiro grátis

p Pronto para começar nesse mil? Excelente. A única decisão que é indiscutivelmente tão importante do que Como as você investe é Onde você investe, como no tipo de conta que você escolhe para colocar seu dinheiro. Os impostos são como cupins de investimento - eles afetarão seu investimento se você permitir. Idealmente, você deve fazer tudo o que puder legalmente para reduzir sua conta de impostos.

p Vamos supor que você está tentando guardar esse milhão por um dia, quando não está realmente ganhando uma renda - também conhecido como, sua aposentadoria. O governo criou programas para encorajá-lo a economizar, dando-lhe incentivos fiscais na poupança para a aposentadoria, e seu empregador pode muito bem fazer o mesmo na forma de fundos equiparados para aposentadoria. Essas são duas fontes de dinheiro grátis que podem turbinar seu motor de produção de milhar. Gaste alguns minutos mexendo em uma calculadora de aposentadoria como esta para descobrir o poder dos retornos compostos e das contribuições do empregador. Vamos pegar, por exemplo, um hipotético de 25 anos ganhando $ 50, 000 por ano, assumindo um aumento anual de 3% no custo de vida. Se essa pessoa poupar 10% do seu salário todos os anos, aos 65 anos, eles teriam contribuído pessoalmente com $ 388, 316 dólares antes de impostos. Supondo uma taxa de retorno muito conservadora de 5%, juros compostos teriam transformado isso em mais de $ 969, 000. Agora, adicione 50% de equivalência do empregador a essa soma e você terminaria com $ 1,454 milhão - os ganhos de investimento ajudados por essas contribuições do empregador teriam rendido $ 1,065 milhão de seu investimento!

p Por esta razão, você pode querer imaginar seu futuro milhão como uma daquelas torres de champanhe legais e seu investimento como o espumante. Pense em contas com vantagens fiscais com contribuições do empregador como a melhor copa, e apenas uma vez que está preenchido, ou no máximo, você deve investir em qualquer outro tipo de conta.

Pague-se primeiro

p Pague-se primeiro é uma forma filosófica de abordar a economia que afirma que nenhum dólar vai a lugar nenhum - seja o aluguel, entretenimento, ou comida - até que você primeiro coloque dinheiro em sua meta de se tornar um milionário. As auto-transferências modernas farão com que isso seja muito mais fácil do que pode parecer. A maioria dos empregadores permite que você faça depósitos diretos de dólares antes dos impostos em suas contas de aposentadoria; freelancers podem organizar débitos mensais automáticos que vão diretamente de sua conta bancária para contas de aposentadoria ou de investimento administradas pessoalmente.

Economize ou invista?

p O investimento em ações é naturalmente arriscado. O dinheiro é precioso, então quem o culparia se você quisesse ter certeza de que não havia chance de ele desaparecer. Portanto, para chegar a um milhão, você deve colocar dinheiro em uma conta poupança ou investi-lo?

p A menos que você precise acessar seu dinheiro em um curto período de tempo, como em menos de cinco anos a partir de agora, você deve absolutamente investir.

p Contas de poupança de juros altos e CDs são lugares fantásticos para estacionar o dinheiro que você vai precisar no curto prazo. E fazer compras vai valer a pena, uma vez que existem alguns participantes mais novos no setor que oferecem taxas de juros consideravelmente melhores do que muitos bancos. Mas, como as taxas de inflação estão atualmente oscilando em torno de 2% ao ano, e poucos produtos de economia oferecem mais de 2% APR, se você economizar por vários anos, você pode descobrir que, por mais que você coloque de lado, na verdade, está diminuindo em valor devido à inflação.

p Há uma fresta de esperança sobre o investimento em ações e o risco que pode colocar sua mente à vontade. Como estudos como este demonstram, embora as ações possam ser extremamente voláteis no curto prazo, historicamente, o risco diminui com o tempo e os investidores que mantêm ações por mais de 10 anos serão recompensados ​​com retornos mais elevados que compensam quaisquer riscos de curto prazo. A maioria dos profissionais de investimento recomenda carteiras contendo uma combinação de ações e títulos. Quanto mais longo o horizonte de investimento, a maior porcentagem de ações em relação aos títulos. A menos que você herde seu mil de um tio rico, seu caminho para se tornar um milionário provavelmente envolverá investimentos em ações. Mas quais ações?

Quais ações?

p Aqui está uma opinião totalmente incontroversa. Se a história é alguma coisa para passar, uma das maneiras mais confiáveis ​​de transformar um milhão em um milhão de dólares é investindo no mercado de ações. Mas que ações você deveria ter comprado? Provavelmente, você já ouviu histórias sobre um cara que investiu mil dólares na Amazon em 1997 e que agora mora em um castelo. O que você não ouve tanto, Contudo, são as histórias de outro cara que apostou tudo no Snapchat e agora mora no porão da mãe. A escolha de ações é extraordinariamente difícil. O famoso seletor de ações Warren Buffett passou as últimas décadas desencorajando praticamente todos que não são chamados de Warren Buffet de tentar ganhar dinheiro escolhendo ações individuais e, de fato, encorajou seus próprios herdeiros a investirem a maior parte de sua herança em taxas baixas, fundos de ações altamente diversificados.

Evite taxas

p Além dos impostos, haverá outro Lobo Mau que tentará desviá-lo de seu caminho para o milionário. Taxas avaliadas sobre seus investimentos. Essas taxas vêm em várias formas, embora as duas coisas importantes com as quais você deve estar atento sejam as taxas de gestão de investimentos e os índices de despesas de gerenciamento (MERs). As taxas de administração de investimento são a porcentagem de todo o seu portfólio que um consultor cobra anualmente para administrar seu dinheiro. MERs são as taxas que um fundo mútuo ou emissor de ETF avalia anualmente sobre o produto que seu consultor compra em seu nome. Esses custos operacionais são incluídos em seus fundos. Por exemplo, se a gestora de fundos Janice cobrar uma taxa de administração de 1% e comprar para você uma variedade de fundos de investimento ABC, todos com 2% MERs, você estará cedendo 3% de todo o seu portfólio a cada ano para Janice e ABC Investments, independentemente do desempenho dos investimentos. 3% pode não soar como um grande número, mas considerando que entre os anos de 1950-2009, o mercado de ações cresceu 7% ao ano, pode significar dizer adeus a metade de seus ganhos em anos decentes, e perder terreno nas ruins. As taxas são como pequenos investimentos em vampiros e deixadas sem controle, eles vão sugar cada gota de ganhos em uma conta. Um consultor de investimentos baseado em Toronto mostrou que uma taxa de apenas 2% poderia diminuir os ganhos de investimento Pela metade ao longo de 25 anos. E estudos demonstram regularmente que as taxas são preditivas diretas dos retornos de uma forma muito simples; quanto mais altas as taxas, quanto menor o retorno. Então, se você quiser chegar a esse milhão, você deve começar a se considerar o Van Helsing das taxas, dirigindo uma estaca através dos pequenos insetos sempre que puder.

Como reduzir as taxas que você paga

p Uma maneira particularmente eficaz de reduzir as taxas é se concentrar em investir em fundos com MERs mais baixos. Os gestores de fundos mútuos podem dizer que sua experiência vale as taxas, mas, pelo contrário, estudos mostram que, a longo prazo, a grande maioria dos profissionais pagos para selecionar ações não consegue superar o mercado como um todo. Portanto, o ideal é que você busque resultados médios do mercado de ações, mas reduza suas taxas o máximo possível. Isso é facilmente obtido através da compra de ETFs, pacotes de diferentes ações que são negociadas em bolsas, assim como as ações, e muitas vezes espelham índices de ações como o S&P 500. MERs de ETFs são geralmente uma pequena fração daqueles de fundos mútuos ativamente administrados. A outra maneira de reduzir as taxas de forma eficaz é cortando as taxas de gestão de investimentos. Uma taxa de administração de 1% é comum entre consultores financeiros.

p Um participante relativamente novo no mundo da consultoria financeira são os chamados serviços automatizados de investimento, também conhecidos como conselheiros robo, que tendem a criar carteiras de ETFs de baixa taxa para seus clientes por uma fração da taxa de um consultor financeiro típico. Faça sua pesquisa. Alguns consultores robo podem ser totalmente digitais e oferecer suporte humano limitado, se houver, para os clientes. No outro extremo do espectro estão aqueles que oferecem suporte telefônico humano ilimitado para cada cliente.

Fazendo seu milhão em imóveis

p Assistir bastante TV a cabo, e você vai presumir que qualquer pessoa com uma fita métrica e um barril de gel de cabelo pode ganhar milhões lançando imóveis. Na realidade, é um negócio com enormes riscos que podem arruinar especuladores imprudentes). Mas a casa própria também tem sido um lugar comum para pessoas comuns possuírem algo que aumenta de valor, levá-los a se aproximar da marca milionária mágica. E realmente, a compra de uma casa sempre foi uma espécie de plano de poupança forçado para investidores indisciplinados.

p Contudo, como a crise financeira global de 2007-2008 nos ensinou, os investimentos imobiliários não são consideravelmente menos voláteis do que os investimentos em ações, e o lado positivo não coincide com o das ações. O empresário canadense de grande sucesso Joe Canavan, que construiu GT Global (Canadá) e Synergy Asset Management do zero, descobriu que poderia ganhar muito mais dinheiro investindo em ações do que em imóveis e, desde então, tornou-se um evangelista do aluguel e dono. Ao somar as taxas ocultas de imóveis, como impostos sobre a propriedade, seguro, e manutenção necessária, ele percebeu que poderia acumular muito mais dinheiro no mercado de ações do que possuir uma propriedade.

p Em seu caminho para um milhão, há absolutamente algo a ser dito sobre a diversificação de investimentos, para aqueles que desejam investir em imóveis sem ter que pagar uma hipoteca, consertar vasos sanitários com vazamento ou atender ligações de inquilinos chorões que podem considerar investir em fundos de investimento imobiliário, ou REITs, empresas que vendem ações em seus diversos investimentos imobiliários. Os investidores em REIT podem distribuir seu risco entre dezenas - ou até centenas - de REITs por meio de REIT ETFs, dos quais existem literalmente centenas para escolher. REITs também oferecem alguns benefícios fiscais importantes que nem a casa própria, nem investimentos em ações ou títulos, oferta.