Consultores financeiros:como escolher e o custo

No sentido mais amplo, um consultor financeiro é qualquer um você paga para ajudá-lo a administrar seu dinheiro, especialmente no que se refere a metas de aposentadoria. Pode ser um corretor da bolsa, um contador, um especialista em aposentadoria no departamento de RH da sua empresa, seu tio Steve (“Ele é tão bom com números!”) ... qualquer um . É um termo genérico. E pode vir com muitos conjuntos de iniciais que fazem um conselheiro parecer muito capaz, educado e experiente, mas realmente não somam muito. A menos que você esteja falando sobre Certified Financial Planner ™ (mais sobre isso em breve).

O que é um consultor financeiro pessoal?

Um consultor financeiro pessoal é um profissional pago para ajudá-lo a administrar suas finanças, especialmente metas de aposentadoria. Pode ser um contador, um Certified Financial Planner ™, ou um especialista em aposentadoria. Dependendo de sua experiência, eles também podem ajudar com impostos, planejamento Imobiliário, hipotecas, e outras metas financeiras.

O que você está procurando é um indivíduo profundamente qualificado e determinado a agir em seu interesse. Você quer alguém que tenha um profundo conhecimento da legislação tributária, seguro, muitos produtos financeiros diversos, estratégias de aposentadoria, e muito mais. E há muitos deles por aí. Mas primeiro, entender qual é o papel de um consultor financeiro em sua vida financeira e como escolher aquele que está mais qualificado para ajudá-lo a atingir seus objetivos.

Receba $ 10, 000 gerenciados gratuitamente por um ano quando você se inscreve em uma nova conta do Wealthsimple. Invista apenas um dólar e nós construiremos um portfólio de investimento personalizado para aumentar sua riqueza.

O que um consultor financeiro faz?

Um consultor financeiro ajuda você a criar e executar um plano financeiro. Seu consultor determina quanto dinheiro você tem agora, quanto dinheiro você precisará para o futuro, e como você vai crescer. E então ... espero que ajude você a cultivá-lo! Orientando-o à medida que você toma certas decisões ou tomando quase todas as decisões por você.

Wealthsimple Invest é uma forma automatizada de aumentar seu dinheiro como os investidores mais sofisticados do mundo. Comece e construiremos para você um portfólio de investimentos personalizado em questão de minutos.

A primeira coisa que um consultor financeiro faz é ouvir e aprender. E eles querem aprender muito. A maioria dos consultores financeiros enviará a você uma planilha ou questionário para começar. Pode ser um longo conjunto de perguntas, porque eles precisam saber o máximo possível sobre seu cenário financeiro (espero que seja um lugar muito verde). Isso inclui suas dívidas, seu rendimento, sua situação fiscal, e qualquer outro fator que afetará seu futuro financeiro. Eles precisam descobrir tudo e iluminar suas finanças para que saibam quais ferramentas aplicar e como aplicá-las. Jon Needham, um diretor sênior de distribuição da Wealthsimple explica que essas informações capacitam os consultores a gerenciar suas finanças para que você esteja pronto para o que quer que a vida lhe lance no futuro.

"Um conselheiro desempenha um papel fundamental em proteger o 'você do futuro' do 'você de hoje', gerenciando seus comportamentos, particularmente durante tempos de coação e tempos de excesso. "

Além de aconselhar, muitos consultores investirão seu dinheiro em uma variedade de ações, títulos, ou imóveis. Este pode ser o único foco de alguns consultores. Eles escolherão seus investimentos e ajudarão a controlar seu comportamento de investimento, ajudando você a evitar o pânico de compra e venda.

Uma qualidade subestimada de um grande consultor financeiro é a empatia. Seu consultor financeiro precisa entender suas preocupações sobre seu futuro financeiro. Uma coisa é ter uma noção de seus objetivos. Isso é muito simples. Muitas pessoas procuram um planejador financeiro se tiverem preocupações financeiras. O consultor financeiro certo para você tentará descobrir suas preocupações e acalmar seus medos por meio de garantias, interesse, e pelo menos uma descrição aproximada das etapas iniciais que você pode seguir para chegar no caminho certo. Pelo menos, isso é o que um grande consultor financeiro deve fazer.

Eu preciso de um consultor financeiro?

Se você tem um patrimônio líquido alto, uma situação fiscal ou patrimonial complicada, consultores financeiros podem oferecer conselhos valiosos. Eles também são úteis para pessoas que estão passando por um grande acontecimento na vida, como aposentadoria. Se você valoriza ter alguém lá para responder a quaisquer perguntas que você tenha sobre suas finanças, um consultor também é benéfico. Nikala Radley-Smith, CIM®, Gerente, O Conselheiro de Crescimento da Wealthsimple explica que um conselheiro é útil para mais do que apenas aposentadoria.

"A aposentadoria é apenas uma parte disso. Um bom consultor trabalha em colaboração com o cliente, para traçar estratégias (e seguir) um plano que aprimora e sustenta o estilo de vida do cliente, independentemente de quais curvas a vida joga em seu caminho. "

No passado, as pessoas teriam optado por trabalhar com consultores financeiros para rebalanceamento de portfólio e coleta de prejuízos fiscais. Mas já se foram os dias em que você precisava de um consultor financeiro para sempre manter a combinação certa de investimentos e economizar em impostos. Embora isso ainda seja algo que muitos consultores financeiros oferecem, o mesmo acontece com as plataformas de investimento online.

Embora os consultores financeiros possam ser valiosos para aqueles com finanças complexas ou pessoas que gostam de fazer as coisas pessoalmente, eles podem vir com um preço alto. As taxas que cobram podem prejudicar a quantidade de dinheiro que você realmente ganha com seus investimentos. Antes de assinar com um planejador financeiro tradicional, pergunte a si mesmo se você realmente precisa de um.

É importante ter um plano financeiro para que você esteja preparado para coisas como aposentadoria, a educação de seus filhos (se você tiver filhos), e emergências no futuro. Este plano deve ser atualizado sempre que suas circunstâncias financeiras mudarem. Cabe a você decidir se prefere um planejador financeiro tradicional, um robo-consultor online, ou se você gostaria de ir sozinho. Independentemente de como você decide administrar seu dinheiro, seu plano deve ser atualizado sempre que houver um evento de vida que mude sua situação financeira.

Receba $ 10, 000 gerenciados gratuitamente por um ano quando você se inscreve em uma nova conta do Wealthsimple. Invista apenas um dólar e nós construiremos um portfólio de investimento personalizado para aumentar sua riqueza.

Como encontrar e escolher um consultor financeiro

Uma maneira eficaz de encontrar seu planejador financeiro é pedir a alguém como você que recomende um. Idealmente, seu orientador não é apenas qualificado, mas tem muita experiência em trabalhar com pessoas como você. Se você não conhece ninguém em seu círculo direto que tenha um consultor financeiro, você pode postar em mídias sociais ou fazer pesquisas online para encontrar consultores financeiros recomendados por outras pessoas.

Conteúdo local:

Você pode usar a National Association of Personal Financial Planners. Todos os conselheiros recomendados por essas organizações serão CFPs com base em honorários. (Por que isso importa, Veja abaixo.)

Ao falar com um consultor em potencial, não despreze a importância da personalidade. Você provavelmente pretende trabalhar com essa pessoa por um longo período de tempo, portanto, certifique-se de gostar do estilo de comunicação deles. Você quer um atirador honesto que oferece conselhos francos? Ou você prefere uma atitude gentil ao lado da cama? É rude que esse conselheiro com quem você está falando fique interrompendo você, ou é reconfortante porque sugere que ele é eficiente e exigente? Nota:é rude!

Você também vai querer escolher um consultor financeiro que fale seu idioma. Seu consultor está usando muitos jargões e chavões e presumindo que você está mais familiarizado com conceitos financeiros intrincados do que realmente está? Essas coisas são importantes. Seu consultor precisa ler os sinais e compreender não apenas o tipo de plano financeiro que você está procurando, mas o tipo de conversa que deseja ter sobre esse plano financeiro.

Se escolher um consultor financeiro que atue no seu melhor interesse é uma obrigação (e deve ser), escolha um consultor financeiro que seja um fiduciário. Isso significa que eles têm que fazer legalmente o que é melhor para você. Independentemente do dinheiro que ganham ou de qualquer outra coisa que possam ganhar gerenciando seu dinheiro, você pode ficar tranquilo sabendo que eles estão tomando as decisões certas quanto ao seu dinheiro.

Antes de selecionar um conselheiro, considere interagir com alguns conselheiros para sentir o tipo de conselho - e atitude - que você está procurando. Eles vão trabalhar para você, e eles precisam ser adequados para você. Não o contrário. Não tenha medo de fazer muitas perguntas (preparamos as melhores perguntas a serem feitas - continue lendo) e investigue todos os custos que você pagará direta ou indiretamente ao consultor financeiro.

Custo de consultor financeiro

Os consultores financeiros terão estruturas de taxas diferentes, dependendo dos serviços que oferecem. Tenha em mente, as taxas variam de acordo com sua situação financeira e os tipos de serviços que você está solicitando.

Honorários de Consultor Financeiro

Os honorários de consultor financeiro dependem de sua situação financeira e do tipo de serviço que você está recebendo. Muitos consultores financeiros cobram taxas fixas com base em "ativos sob gestão, ”Que pode estar em qualquer lugar entre 1% -2%. Outros podem cobrar uma taxa por hora, e mais para serviços extras. Alguns também podem cobrar comissão pelas negociações.

Porcentagem de ativos sob gestão:

Muitos consultores financeiros cobram uma taxa fixa com base em "ativos sob gestão, "Que se refere à quantidade de dinheiro que eles estão cuidando de você. A porcentagem mais comum para consultores financeiros pessoais é de 1% -2%. Para consultores robo ou online, a taxa é geralmente inferior a 1%.

Embora um ou dois por cento não pareça muito - soma. Um consultor financeiro demonstrou como meros 1-2% das taxas podem diminuir os ganhos de investimento pela metade em um investimento de 25 anos.

Assessor financeiro somente com honorários:

Alguns consultores financeiros cobram uma taxa fixa. Eles vão deixar você saber com antecedência exatamente o que você vai pagar pelos serviços que eles oferecem. Essa taxa pode ser qualquer coisa de US $ 1, 000 a $ 3, 000. Outros podem fazer uma taxa horária de $ 200- $ 400 por hora. Quanto mais serviços você precisar, quanto mais tempo eles gastam e mais você paga.

Comissão:

Alguns consultores cobram comissão sobre os produtos em que estão investindo em seu nome (como fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa, conhecidos como ETFs). Num sentido, esses consultores são revendedores. Eles direcionam você para determinados produtos de investimento e recebem uma comissão na compra desses produtos de investimento.

Taxa por serviço

Outra abordagem é uma combinação de um encargo percentual com base no total de ativos sob gestão mais uma taxa fixa para serviços adicionais, conforme você os exigir. Isso significa que quando você precisa de seguro ou planejamento imobiliário, você paga a mais sobre o percentual cobrado sobre seus ativos.

Existem muitas abordagens diferentes que os consultores financeiros usam para receber o pagamento. Pode haver uma taxa simplesmente para criar um plano financeiro ou para consultas ou taxas contínuas para administrar seu dinheiro. Então, é importante perguntar ao seu consultor sobre o custo total de qualquer plano e abordagem.

Planejador financeiro x consultor financeiro x robo-consultor

Existem muitos consultores financeiros qualificados que não (e legalmente não podem) se autodenominar Certified Financial Planners ™. Um Certified Financial Planner ™ (CFP®) é a melhor escolha para a maioria das pessoas. Isso porque os CFPs têm um dever fiduciário claro para com você.

Não há conceito mais importante no universo do planejamento financeiro do que o dever fiduciário. O fiduciário é legalmente obrigado a colocar seus interesses acima de qualquer outra preocupação e não pode receber comissões pela gestão de seus ativos.

Consultor Financeiro Fiduciário

Um consultor financeiro fiduciário é um consultor financeiro que tem uma obrigação fiduciária para com seu cliente. Um dever fiduciário significa que eles têm uma obrigação ética e legal de colocar seus interesses financeiros acima de tudo e também não podem receber comissões pela gestão de seus ativos.

Os Certified Financial Planners ™ são exigidos pelas agências regulatórias para que tenham estudado o currículo de planejamento financeiro e passado em alguns testes. Eles também tiveram que trabalhar na capacidade de planejamento financeiro por um certo número de anos. Todos os CFPs têm responsabilidade fiduciária para com seus clientes. Agora, há muitos consultores não fiduciários que podem fazer um bom trabalho. A questão não é que eles não sejam uma escolha ruim, mas é extremamente importante saber o que motiva seu consultor financeiro. Afinal, eles farão recomendações de dinheiro em seu nome.

Um robo-consultor é um serviço de investimento automatizado online. Os robo-assessores normalmente pedem que você responda a algumas perguntas para determinar sua tolerância ao risco e, em seguida, use um algoritmo para criar um portfólio de investimentos altamente personalizado. Robo-consultores são mais baratos do que contratar um planejador financeiro, mas normalmente não oferecem um plano financeiro completo, a menos que você pague uma taxa adicional ou invista uma grande soma de dinheiro.

Robo-assessores Consultores financeiros humanos Taxas:Normalmente abaixo de 0,5% Taxas:Normalmente acima de 1% Muitas vezes vêm com aconselhamento humano e algum acesso a um consultor financeiroOferece um plano financeiro completo e pode fornecer conselhos sobre sua situação específicaUma abordagem viva-voz para investir perfeita para pessoas que querem ajuda com dinheiro gerenciamento; Útil para pessoas com alto patrimônio líquido ou situação fiscal complicada. Obtenha US $ 10, 000 gerenciados gratuitamente por um ano quando você se inscreve em uma nova conta do Wealthsimple. Invista apenas um dólar e nós construiremos um portfólio de investimento personalizado para aumentar sua riqueza.

Perguntas a serem feitas a um consultor financeiro

Quando você está falando com um consultor financeiro, você deve fazer a devida diligência ao fazer-lhes algumas perguntas para ver se eles estão qualificados para administrar seu dinheiro. Os consultores financeiros estão acostumados com perguntas difíceis e isso não será novidade para eles.

1. Fiduciário?

Nós vamos, talvez não seja assim, mas a ideia é:você quer saber se eles têm os melhores interesses em mente. Se o seu consultor for um fiduciário, ele sempre terá que priorizar os seus interesses.

2. Como você é remunerado?

Você paga apenas uma taxa? Somente comissão? Baseado em taxas? Baseado em comissão? Nota:o qualificador “baseado, ”Como em“ baseado em taxas ”. Se você vir essa palavra, isso significa que a taxa não é a única maneira de serem compensados. Portanto, você precisa descobrir a outra parte da equação de compensação.

3. Qual é a sua abordagem para investir?

Quando você faz esta pergunta, você ouvirá palavras como holístico, estratégico e colaborativo. É importante detalhar e descobrir o que isso significa para eles. Holístico, por exemplo… Peça-lhes que dêem exemplos de como uma abordagem holística irá beneficiá-lo. Como sua aposentadoria parece diferente do que seria se seu conselheiro estivesse (e isso seria o oposto de holístico) focado exclusivamente em uma certa quantia em dinheiro disponível para você quando você fizer 65 anos. Um conselheiro holístico quer saber sobre as nuances de sua situação. Você gosta do seu trabalho? Então, talvez a aposentadoria signifique algo diferente para você do que para a maioria dos clientes. Você é uma pessoa particularmente caridosa? Voce ama viajar? Durante anos, esses tipos de questões profundamente pessoais, mas obviamente financeiras, foram totalmente ignorados. Um número crescente de consultores financeiros olha para toda a sua vida, não apenas o seu dinheiro. Além dessas amplas filosofias de investimento, existem abordagens mais específicas para se informar e perguntar ao seu conselheiro. Quais são seus pensamentos sobre gerenciamento passivo versus gerenciamento ativo? Eles praticam investimentos socialmente responsáveis ​​quando seus clientes desejam? Se você receber um "hein?" você pode querer seguir em frente. Mesmo que eles não se envolvam com isso, é uma abordagem crescente, mas importante, de investimento, da qual qualquer consultor deve estar ciente. Existem muitas outras abordagens de investimento. O principal é, você deve fazer a pergunta, escute a resposta, e, em seguida, analise o que significam as palavras e conceitos vagos que eles estão fornecendo. O que significa “nossa abordagem de investimento é:trabalhamos com você!” realmente significa e como isso será aplicado ao seu plano financeiro?

4. Com que tipo de cliente você trabalha?

Eles trabalham com pessoas mais jovens? Aposentados? Pessoas ricas? Novo, aposentados ricos? Seu consultor financeiro não precisa ser alguém como você, mas seu consultor financeiro precisa ser alguém que sabe o que motiva alguém como você. O que o motiva a investir no longo prazo? Implícito em perguntas sobre a clientela, claro, às vezes é uma questão complicada:quantos anos têm seus clientes? Se você realmente fizer esta pergunta, e você pode, eles podem dizer, "Todas as idades!" Mas se você pressioná-los, você terá uma noção de em qual faixa etária eles normalmente se concentram. Não é uma questão de idade. É natural que um homem de 61 anos passe muito tempo investindo na aposentadoria, simplesmente porque sua clientela envelheceu junto com ela. Mas se você tem 25 anos, ela é a conselheira certa para você? Não há problema em conversar sobre isso com um consultor em potencial. Eles deveriam entender. Se não, então pergunte-se:sobre o que mais eles se incomodam em falar? Novamente, essa relação deve ser marcada pela reciprocidade. Ambos os lados precisam revelar o que os motiva e como gostam de colaborar.

5. Como manteremos contato?

Existem inúmeras decisões que não exigem uma reunião pessoal, nem mesmo um bate-papo online ou chamada telefônica. E se você disse ao seu consultor financeiro que deseja se envolver o mínimo possível, então eles não vão incomodá-lo - pelo menos não muito. Mas, a menos que você tenha se inscrito para um consultor robótico puro, sem suporte humano, você vai querer ter acesso ao seu consultor (ou consultores se sua empresa for configurada como um hub e disponibilizar uma equipe de pessoas para você). Na verdade, você precisará envolvê-los às vezes. Quase qualquer grande mudança na vida requer uma conversa com seu conselheiro - quando você se casa ou muda de emprego ou herda um monte de dinheiro ou tem filhos. Seu consultor precisa estar disponível e acessível para você trabalhar com as implicações desses tipos de mudanças. Ou talvez você apenas queira conversar sobre onde as coisas estão e para onde as coisas estão indo. Seu conselheiro precisa responder a perguntas - grandes ou pequenas - de forma clara e específica e indicar que eles estão disponíveis para falar a qualquer hora - mesmo se forem um conselheiro online, um tipo cada vez mais comum de planejador financeiro. Falando de...

Aumente a riqueza com humanos + tecnologia. Wealthsimple Invest é um investimento automatizado movido por humanos reais para lhe dar conselhos. Comece agora.

O que é um consultor financeiro online?

Um consultor financeiro online é semelhante a um consultor financeiro tradicional, apenas eles operam virtualmente. Isso significa que você pode marcar uma reunião por e-mail ou no site e falar ao telefone em vez de se encontrar pessoalmente. Existem diferentes tipos de consultores financeiros online, variando de consultores robóticos puros, onde você insere suas informações e um algoritmo determina como seu dinheiro será investido, para robo-consultores que oferecem suporte humano ilimitado. Esses consultores financeiros on-line podem oferecer conselhos mais leves ou apenas a mesma quantia que um consultor financeiro pessoal e normalmente têm os preços adequados. Alguns consultores online começam com uma videoconferência. Alguns com um telefonema. Como você pode imaginar, muitos desses consultores estão focados em uma clientela da Geração Y - pessoas na faixa dos 20 e 30 anos. Dito isto, esses conselheiros não são apenas para jovens. Muitas pessoas mais tarde na vida estão mudando para consultores-robô para que possam obter mais retorno por seu investimento. Os consultores-robô automatizam muito do trabalho que seria feito manualmente por um consultor financeiro tradicional, como resultado, eles podem cobrar uma fração do preço. Alguns robo-consultores fazem com que o investimento pareça divertido ou até mesmo tenso, o que pode ser realmente envolvente e atraente. Também é importante olhar além do marketing e fazer a eles as mesmas perguntas que faria a um planejador financeiro certificado da velha escola. Agora que você já conhece bem os consultores financeiros, por que não começar a investir ou economizar com o Wealthsimple. Invista apenas um dólar e nós construiremos um portfólio de investimento personalizado para aumentar sua riqueza. E por um tempo limitado ganhe $ 10, 000 gerenciados gratuitamente por um ano quando você se inscreve em uma nova conta do Wealthsimple.