Os benefícios de um gerente para todas as suas contas de investimento

Muitas pessoas têm diferentes tipos de contas de investimento, cada um com seu próprio gerente. Nós achamos, Contudo, que ter um gerente para todas as suas contas não pode apenas eliminar lacunas de conhecimento e complexidade desnecessária, mas também pode resultar em benefícios fiscais. E para investidores em particular, os impostos são algo a que se deve prestar atenção. Eles podem impactar seriamente seus retornos de longo prazo - e seu patrimônio líquido geral.

Uma visão geral rápida:geralmente existem três tipos diferentes de contas de investimento. Esses incluem:

• Tributável - Inclui pessoa física, articulação, fundos fiduciários e contas de custódia. Quaisquer ganhos realizados, dividendos e juros pagos nessas contas serão tributados no ano em que foram ganhos
• Imposto diferido - Estas são contas de aposentadoria, como 401ks, SEP IRA, SIMPLE IRA, e IRAs tradicionais. O dinheiro vai para essas contas antes de impostos, e os impostos não são devidos sobre o principal ou ganhos até que sejam retirados. Tal como acontece com todas as contas de aposentadoria deste tipo, existem penalidades fiscais para retiradas antecipadas.
• Isento de impostos - Roth IRAs, ROTH 401ks, HSAs (quando usados ​​para despesas de saúde) e cerca de 529 planos compõem este grupo. O dinheiro é contribuído após os impostos, mas os ganhos e dividendos são acumulados sem impostos, embora estejam sujeitos a restrições de retirada antecipada.

Duas áreas principais onde os investidores se beneficiam mais de ter um gerente para suas contas incluem:1.) localização fiscal , e 2.) colheita de perda de impostos .

Localização Fiscal

A prática de colocar estrategicamente os investimentos em diferentes tipos de contas para maximizar seus retornos após os impostos é chamada de localização do imposto. Os benefícios da localização do imposto foram bem catalogados, com estudos apontando para um aumento de mais de 20 pontos-base por ano em média. Esse retorno extra não requer nenhuma mudança em seu mix de ativos, apenas um pouco de atenção sobre onde você os coloca.

A maioria das pessoas hoje tem várias contas de investimento para gerenciar enquanto caminha para a aposentadoria. Além de poupança e corretagem, é comum ter um plano 401k, um Roth IRA, e um rollover IRA de um trabalho anterior. Cada um deles tem características fiscais exclusivas, e nem todas as contas são adequadas para todos os investimentos. Colocar seus ativos cuidadosamente escolhidos na conta errada pode tirar uma grande parte de seus retornos esperados.

Quando você tem um gerente para essas contas diferentes, então, a localização do imposto torna-se uma técnica poderosa que ajuda a maximizar seus retornos; Contudo, este método pode ser difícil com vários gerentes de suas contas. A menos que você possa dizer a um gerente para lidar com certas classes de ativos - por exemplo, títulos corporativos, ações que pagam dividendos e / ou imóveis - em um IRA e outro gerente para comprar coisas como títulos municipais e ações de crescimento em uma conta tributável, a estratégia de localização fiscal é difícil de implementar. A maioria dos gerentes tende a comprar vários tipos de investimentos - algumas ações aqui, alguns títulos lá - a fim de ser diversificado.

Na Personal Capital, a localização do imposto é parte integrante da nossa abordagem geral de gestão tributária. Direcionamos automaticamente as compras de ativos tributários ineficientes de alto rendimento, como REITs e títulos de alto rendimento, para contas IRA disponíveis, enquanto aloja ativos mais eficientes em termos fiscais, como ações em contas de corretagem tributáveis. Esta combinação de ganhos protegidos e crescimento com eficiência tributária pode resultar em uma fatura menor na época do imposto a cada ano, e mais dinheiro disponível para sua aposentadoria.

Coleta de Prejuízos Fiscais

A colheita de prejuízos fiscais é uma técnica que você pode usar para colher proativamente as perdas disponíveis para compensar os ganhos com a venda de títulos depreciados. Uma carteira de ações provavelmente terá vencedores e perdedores em qualquer ano. Se não for tocado, isso pode levar a desvios de portfólio de materiais. A coleta de perdas fiscais cria uma oportunidade para reequilibrar o portfólio de volta ao peso do modelo - você pode reivindicar perdas e simultaneamente reduzir vencedores com grandes ganhos incorporados. As perdas de capital são usadas primeiro para compensar os ganhos de capital, e se as perdas de capital excederem os ganhos de capital, você pode compensar até $ 3, 000 de outras receitas. O resultado final é um maior retorno líquido após impostos

Existem algumas ressalvas:primeiro, se você planeja recomprar o mesmo, ou substancialmente idêntico, segurança dentro de 30 dias após a venda com prejuízo, sua negociação pode ser considerada uma "venda de lavagem". Segundo, você não pode comprar um novo título (dentro de 30 dias da venda) que seja essencialmente igual ao título que você vendeu.

Se você estiver usando gerentes diferentes para suas contas, você corre o risco de violar a regra de venda de lavagem ao usar a colheita de prejuízos fiscais em seu benefício. Este é um caso clássico em que a mão esquerda não sabe o que a direita está fazendo. Se, dizer, o gerente de sua conta individual vende um determinado estoque com prejuízo e seu gerente IRA compra de volta esse estoque dentro do prazo de 30 dias, então você está violando a regra de venda de roupas sem culpa, mas não por sua própria culpa.

Na Personal Capital, usamos a coleta de prejuízos fiscais para ajudar a mantê-lo mais eficiente com suas contas de investimento tributáveis. A colheita de perdas fiscais ajudou a maioria de nossos clientes a colher perdas suficientes para compensar todos os ganhos incorridos e até mesmo atingir US $ 3, 000 montante máximo de dedução.

The Takeaway

No fim do dia, existe uma certa eficiência e equilíbrio em ter um gerente para todas as suas contas de investimento. Quando se trata de impostos, isso também pode significar mais dinheiro que você leva para casa, que, no fim do dia, é o que realmente importa.