Melhor lugar para abrir um Roth IRA em 2021

Não há dúvida de que Roth IRA é uma das melhores contas de aposentadoria nos EUA. Alguns especialistas em finanças pessoais consideram Roth IRAs sua melhor conta de investimento, bar nenhum.

Porque? Porque em um Roth IRA os poupadores controlam seus próprios investimentos, ao contrário de um 401 (k) que um empregador gerencia.

Por que mais? Porque, embora você não possa deduzir suas contribuições anuais para o seu Roth IRA, como você poderia com um IRA tradicional, seus saques da conta serão isentos de impostos quando você atingir a idade de aposentadoria.

Agora que você entende o valor de um Roth IRA, a próxima pergunta deve ser onde abrir um Roth IRA? Neste post vou ajudá-lo a responder a essa pergunta. Em seguida, explicarei os muitos outros benefícios de um Roth IRA.

12 melhores contas Roth IRA

Aqui estão as melhores contas Roth IRA para 2021:

1. Ally Invest
2. Charles Schwab
3. Fidelidade
4. E * Trade
5. TD Ameritrade
6. Merrill Edge
7. Melhoramento
8. Wealthfront
9. M1 Finance
10. Vanguarda
11. Clube de Empréstimos
12. Prosperar

Decidir onde abrir um Roth IRA é mais complicado do que você pode imaginar. Porque? Porque você tem várias opções, e todas são boas opções!

Corretores diferentes oferecem benefícios diferentes. Para encontrar sua melhor opção Roth IRA, você precisará saber exatamente quais benefícios você precisa.

Quando você sabe do que precisa, e você conhece as empresas que melhor atendem às suas necessidades, o melhor lugar para abrir um Roth IRA ficará mais claro para você.

Para ajudar neste processo, irei fornecer os tipos básicos de plataformas de investimento abaixo, bem como várias empresas específicas em cada um.

Corretores de investimento auto-dirigidos Roth IRA

Se você preferir escolher e gerenciar seus próprios investimentos, vá com um corretor desta primeira lista. Ao trabalhar com um corretor de investimentos diversificado, você poderá escolher entre ações individuais, títulos, opções, fundos mútuos, ETFs, e muitos outros investimentos.

Você terá mais controle sobre sua conta poupança para aposentadoria.

Um bom corretor de investimentos terá uma combinação de:

• taxas de transação baixas ou nenhuma para ajudá-lo a cumprir as metas de aposentadoria mais cedo.
• uma ampla seleção de opções de investimento.
• muitas ferramentas e recursos para investidores, para ajudar até mesmo os novos investidores a terem sucesso.

Abaixo estão seis corretores de investimento bem conhecidos para contas Roth IRA:

Ally Invest

Ally Invest é uma batata pequena em comparação com Charles Schwab e Fidelity, mas oferece muitos dos mesmos serviços - junto com uma especialidade em negociação de opções. Ally Invest tem melhores recursos para negociantes de opções.

Outra grande vantagem é o vínculo do corretor com o Ally Bank, que oferece algumas das contas de poupança e CDs com preços mais agressivos do setor. Você teria uma maneira perfeita de adicionar totalmente seguro, Segurado pelo FDIC, investimentos bancários para o seu portfólio.

Recursos do Ally Invest:

• Nenhum mínimo de conta ou investimento inicial mínimo necessário.
• Sem taxas de negociação de ações, ETFs, e opções; $ 9,95 por negociação em fundos mútuos.
• Oferece ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, opções, e planos de portfólio gerenciados.
• Suporte ao cliente ao vivo 24 horas por dia, 7 dias por semana, mas sem filiais locais.
• Atualmente oferecendo um bônus de $ 50 a $ 3, 500 para abrir uma conta.

Charles Schwab

Charles Schwab, o maior corretor de investimentos do mundo, suporta todos os tipos de conta, incluindo Roth IRAs. A empresa é conhecida por seu excelente atendimento ao cliente.

A Schwab não oferece apenas praticamente todas as opções de investimento, mas também tem um consultor robótico, Portfólios inteligentes Charles Schwab, que permite combinar investimento autodirecionado com uma opção gerenciada na mesma conta.

Características do Charles Schwab:

• Nenhum investimento inicial mínimo necessário.
• Não há taxas de negociação de ações, ETFs, e opções mais mais de 4, 000 fundos mútuos gratuitos.
• Oferece ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, opções, e planos de portfólio gerenciados.
• Suporte ao cliente ao vivo 24 horas por dia, 7 dias por semana, e mais de 300 filiais locais.
• Excelente corretora para investidores inexperientes.

Fidelidade

Fidelidade, o segundo maior corretor de investimentos, oferece serviços muito semelhantes ao Charles Schwab.

A Fidelity oferece uma gama completa de produtos de investimento e também adicionou seu próprio robo-consultor, Fidelity Go. E de novo, como Charles Schwab, A Fidelity oferece atendimento ao cliente de alto nível, incluindo quase 200 filiais locais.

Recursos de fidelidade:

• Nenhum mínimo de conta ou investimento inicial mínimo necessário.
• Não há taxas de negociação de ações, ETFs, e opções, mais mais de 3, 700 fundos mútuos gratuitos.
• Oferece ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, opções, e planos de portfólio gerenciados.
• Suporte ao cliente ao vivo 24 horas por dia, 7 dias por semana, e mais de 200 filiais locais.
• Excelente corretora para investidores iniciantes.

E * TRADE

Muito parecido com Ally Invest, E * TRADE criou uma excelente plataforma para opções de negociação. Isso faz sentido, uma vez que a E * TRADE adquiriu a corretora especializada em opções pontuais OptionsHouse.

E * TRADE oferece negociação em todos os investimentos, e também fornece seu próprio consultor robótico de baixo custo, E * TRADE Core Portfolios.

Recursos do E * TRADE:

• Nenhum investimento inicial mínimo necessário.
• Não há taxas de negociação de ações, ETFs e opções, e mais de 4, 400 fundos mútuos gratuitos.
• Oferece ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, opções, e planos de portfólio gerenciados.
• Suporte ao cliente ao vivo 24 horas por dia, 7 dias por semana, bem como 30 filiais locais.
• Atualmente oferece um bônus pagando até $ 600 de crédito em dinheiro em novos depósitos qualificados.

TD Ameritrade

A TD Ameritrade funciona como as outras corretoras desta lista, mas sua conexão com o TD Bank o torna um ótimo lugar para sua conta de aposentadoria individual.

O Banco TD tem mais de 1, 200 filiais em 15 estados da Costa Leste e um representante da TD Ameritrade no local em cada filial.

As agências do TD Bank ficam abertas até mais tarde do que as de qualquer outro banco, e suas filiais abrem aos domingos. Junto com sua presença nas agências do TD Bank, A TD Ameritrade possui mais de 360 ​​filiais de investimento local.

Recursos do TD Ameritrade:

• Nenhum investimento inicial mínimo necessário.
• Sem taxas sobre ações, opções, ou negociações de ETF, e mais de 4, 000 fundos mútuos gratuitos.
• Oferece ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, opções, e planos de portfólio gerenciados.
• Suporte ao cliente ao vivo 24 horas por dia, 7 dias por semana, bem como mais de 360 ​​filiais locais, e representantes em mais de 1, 200 agências do TD Bank na Costa Leste.
• Atualmente oferece um bônus pagando até $ 600 de crédito em dinheiro em novos depósitos qualificados.

Merrill Edge

Os clientes do Bank of America que já trabalham com um consultor financeiro da Merrill conhecem as excelentes ferramentas de planejamento financeiro desta empresa.

Qualquer pessoa pode abrir um Roth IRA e começar a investir na Merrill Edge. Junto com taxas baixas, Merrill possui algumas das melhores pesquisas de mercado do setor.

Esta pesquisa inclui uma “história de fundo” para fundos mútuos que permite ver exatamente o que compõe o fundo antes de investir.

Recursos do Merrill Edge:

• Melhor pesquisa de títulos e valores mobiliários da indústria.
• Nenhum depósito mínimo de abertura ou investimento necessário.
• Sem taxas sobre ações ou ETFs; cerca de 2, 700 fundos mútuos gratuitos; as opções custam 65 centavos por contrato.
• Oferece ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, opções, e planos de portfólio gerenciados.
• Equipe presencial nas agências do Bank of America em todo o país + suporte ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, via telefone e aplicativo.
• Sem taxas de conta, exceto para transferência para outro corretor ($ 49,99).

Roth IRAs com Robo-Advisors

Se você quiser começar a planejar a aposentadoria sem aprender as nuances de investimento, considere considerar um robo-consultor em vez de um corretor de serviço completo para o seu Roth IRA.

Os conselheiros Robo criam um portfólio para você e, em seguida, gerenciam totalmente sua conta online. Esse gerenciamento inclui reinvestimento automático de dividendos e rebalanceamento periódico para manter a meta de alocação de ativos.

Porque eles dependem de algoritmos de computador em vez de conhecimento humano, Os robo-consultores podem gerenciar seu portfólio por uma fração do custo que você pagaria a um consultor financeiro humano.

À medida que os robo-consultores cresceram, muitas plataformas oferecem até estratégias de investimento especializadas. Você pode escolher um algoritmo projetado para superar o mercado, por exemplo.

Os três melhores conselheiros-robô para contas Roth IRA são:

Melhoramento

Melhor para: Gestão automatizada de investimentos com oportunidade de superar o mercado.

A Betterment foi o primeiro robo-consultor a chegar ao mercado, e continua sendo o maior robo independente. Pelo menos algumas de suas alocações de estoque da Betterment serão investidas em ações orientadas para o valor, o que permite superar o desempenho do mercado no longo prazo.

Ações de valor são negociadas abaixo de seus valores fundamentais, proporcionando uma oportunidade para ganhos fora do normal. Além de investir em valor, você obterá um portfólio completo e equilibrado composto por ações e títulos dos EUA e estrangeiros.

Recursos de melhoria:

• Nenhum investimento inicial mínimo necessário.
• Sua conta é administrada por uma taxa anual de 0,25%. A $ 20, 000 portfólio pode ser gerenciado por US $ 50 por ano.
• Oferece portfólios especializados, como o investimento socialmente responsável, uma carteira de renda, e uma opção Smart Beta.
• Sem taxas de negociação sobre os investimentos em seu portfólio.
• Suporte ao cliente ao vivo, De segunda a sexta, 9h00 às 18h00, e fins de semana, 11h00 às 18h00, todos os tempos do Leste.

M1 Finance

Melhor para: Investidores que desejam gerenciamento automatizado de investimentos, mas também deseja selecionar seus próprios investimentos.

M1 Finance é um tipo verdadeiramente diferente de robo-consultor. Funciona em um sistema chamado "tortas", onde cada torta é seu próprio portfólio distinto, consistindo em até 100 ETFs e ações individuais.

M1 oferece tortas pré-fabricadas, mas você também pode criar o seu próprio, com base nos temas de investimento que você selecionar. Você pode ter um número ilimitado de tortas em sua conta. Depois de preparar suas tortas, o robo-consultor M1 Finance gerencia cada um para você. E o melhor de tudo, é uma plataforma de investimento sem taxas.

Recursos do M1 Finance:

• Nenhum investimento inicial mínimo necessário.
• Não há taxas para gerenciar sua conta, e sem taxas de comercialização em suas tortas.
• Você pode criar seus próprios portfólios - quantos quiser - e então tê-los totalmente gerenciados pela plataforma.
• Os investimentos em pizza são limitados a ETFs e ações individuais apenas (sem fundos mútuos ou opções de renda fixa).
• Suporte ao cliente ao vivo limitado ao horário comercial normal.

Wealthfront

Melhor para: Investidores que buscam investimentos automatizados com diversificação mais ampla.

Wealthfront é o principal concorrente da Betterment entre os robo-consultores independentes. E embora as duas plataformas tenham muitas semelhanças, algumas das diferenças podem afetar o robô que você escolher.

Como o Betterment, A Wealthfront investe seu portfólio em ações e títulos. Mas também inclui alocações em recursos imobiliários e naturais. Isso pode ser uma grande vantagem se a inflação se acelerar, uma vez que esses dois ativos tendem a ter um bom desempenho em períodos de alta dos preços.

Recursos do Wealthfront:

• É necessário um investimento inicial mínimo de $ 500.
• Sua conta é administrada por uma taxa anual de 0,25%. A $ 20, 000 portfólio pode ser gerenciado por US $ 50 por ano.
• Além de alocações de investimentos em ações e títulos, seu portfólio também inclui imóveis e recursos naturais.
• Sem taxas de negociação sobre os investimentos em seu portfólio.
• Suporte ao cliente ao vivo, De segunda a sexta, 11h00 às 20h00, mas nos fins de semana.

Roth IRA Fund Investing

Talvez você não queira se envolver em investimentos autodirecionados, mas você também não gosta de conselheiros de roubo?

Você tem outra escolha. Você pode optar por abrir sua conta Roth IRA com uma família de fundos que oferece fundos mútuos e fundos negociados em bolsa.

Cada um desses fundos representa um pré-selecionado, carteira gerida profissionalmente de ações relacionadas. Você pode até investir em fundos de índice que correspondem ao mercado geral. Os fundos podem ser administrados ativamente, na tentativa de superar o mercado, ou passivamente gerenciado para corresponder ao mercado.

O Vanguard é a melhor escolha para um Roth IRA se você preferir investir em fundos.

Vanguarda

A Vanguard oferece alguns dos maiores e mais populares fundos do universo de investimentos. Eles são tão respeitados que seus fundos aparecem em quase todos os portfólios de robo-consultores da indústria, bem como muitas carteiras tradicionais orientadas por consultores de investimento humano.

Infelizmente, O Vanguard não é uma boa escolha de corretora para negociar títulos individuais. Eles oferecem esse serviço, mas eles são uma das últimas grandes empresas ainda cobrando uma taxa de negociação sobre ações. Mas esta é a plataforma perfeita se você deseja investir apenas em fundos.

Recursos do Vanguard:

• Nenhum investimento inicial mínimo necessário para abrir uma conta, mas os fundos mútuos individuais podem exigir um mínimo de $ 1, 000 a $ 3, 000 para investir.
• $ 2 a $ 7 em negociações de ações, com base no tamanho da conta; 1, 800 ETFs gratuitos e mais de 3, 000 fundos mútuos sem taxas.
• Stocks, títulos, opções, ETFs, fundos mútuos, anuidades, e CDs oferecidos.
• Suporte ao cliente ao vivo, De segunda a sexta, 8h00 às 22h00, horário do Leste.

Investimento Roth IRA Peer-to-Peer (P2P)

Se você não deseja investir em ações, mas não está entusiasmado com as taxas de juros relativamente baixas oferecidas atualmente em títulos, investimentos bancários, e outros títulos de renda fixa, você pode optar por investir em empréstimos ponto a ponto.

Esses são mercados online para empréstimos pessoais (embora muitas plataformas ofereçam outros tipos de empréstimos também). Os consumidores visitam o site para fazer empréstimos, enquanto os investidores vêm para financiar esses empréstimos para obter o retorno de seus investimentos.

Esse retorno é consideravelmente maior do que o que você pode ganhar com certificados de depósito e títulos do Tesouro dos Estados Unidos. Mas o investimento P2P vem com maior risco, embora você tenha controle sobre o tipo e a qualidade dos empréstimos em que investe.

E mesmo depois de ajustar para inadimplências de empréstimo, os retornos dos investimentos ainda estão bem acima dos tradicionais investimentos de renda fixa.

As duas maiores e mais populares plataformas de investimento ponto a ponto são as seguintes:

Clube de Empréstimos

O Lending Club permite que você invista em uma variedade de empréstimos, incluindo empréstimos pessoais, empréstimos médicos, e até empréstimos comerciais. Você pode escolher em quais empréstimos individuais vai investir, bem como as notas de risco atribuídas a cada um.

Estar ciente, Contudo, que alguns estados impõem requisitos de investidores credenciados, enquanto outros têm seus próprios requisitos de renda e patrimônio líquido.

Recursos do Clube de Empréstimos:

• O requisito de investimento mínimo para IRAs é $ 6, 000
• Sem taxa anual para manter uma conta, mas uma taxa de administração de 1% será deduzida de seus ganhos de investimento.
• Oferece ferramentas para ajudá-lo a filtrar e selecionar os empréstimos nos quais deseja investir.
• Cada empréstimo que você investe tem um prazo de 36 a 60 meses.
• Não disponível no Alasca, Novo México, Carolina do Norte, Ohio ou Pensilvânia.

Prosperar

Prosper é o segundo maior site P2P, após Lending Club. E como você pode esperar, as duas plataformas são muito semelhantes. Contudo, A Prosper oferece investimentos apenas em empréstimos pessoais, não empréstimos comerciais.

Também, como uma plataforma menor, O Prosper tem menos investimentos potenciais do que o Lending Club. Mas o Prosper permite que você abra e reivindique os benefícios fiscais de uma conta Roth IRA com muito menos dinheiro.

Recursos do Prosper:

• O investimento mínimo exigido é de $ 25.
• Sem taxa anual para manter uma conta, mas uma taxa de administração de 1% será deduzida de seus ganhos de investimento.
• Oferece ferramentas para ajudá-lo a filtrar e selecionar os empréstimos nos quais deseja investir.
• Cada empréstimo que você investe tem um prazo de 36 a 60 meses.
• Você pode resgatar suas notas antecipadamente por meio de um acordo com a Folio Investing, mas pode ser inferior ao valor total do seu investimento.
• Não disponível em todos os estados.

O que é um Roth IRA?

Roth IRAs funcionam como contas individuais de aposentadoria tradicionais em muitos aspectos. Qualquer pessoa que ganhe dinheiro com o trabalho pode abrir um Roth IRA e contribuir com a poupança para a aposentadoria.

Ambos os tipos de IRAs têm benefícios fiscais. Com um IRA tradicional, você pode deduzir o dinheiro que depositar (até $ 6, Limite de contribuição de 000) de sua renda auferida no momento do imposto.

Com um Roth IRA, você não obtém esse benefício fiscal, mas você poderá sacar dinheiro sem impostos após atingir a idade de aposentadoria.

Contanto que você tenha pelo menos 59 ½, e participaram de um plano por pelo menos cinco anos, seus saques de um Roth IRA - contribuições e ganhos de investimento acumulados - podem ser retirados do imposto de renda normal.

Roth IRAs também têm um limite de contribuição anual de IRA de $ 6, 000 ($ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais).

Como funcionam os Roth IRAs?

Você pode fazer uma contribuição anual de até US $ 6, 000 por ano, ou $ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais. Depois de decidir onde abrir um Roth IRA, você estará livre para investir os fundos onde quiser. Isso porque um Roth IRA é uma conta autodirigida.

As contribuições de Roth IRA estão sujeitas a limites de renda. Se sua renda atingir ou ultrapassar esses limites, sua contribuição será limitada ou completamente proibida.

Os limites de renda de contribuição de Roth IRA para 2021 são:

• Solteiro, chefe de família, ou casado arquivando separadamente e você não morava com seu cônjuge, permitindo uma renda de até US $ 125, 000, gradualmente até $ 140, 000, após o qual não é mais permitido.
• Arquivamento de casado em conjunto, permitiu uma renda de até US $ 198, 000, gradualmente até $ 208, 000, após o qual não é mais permitido.
• Casou-se separadamente e você morou com seu cônjuge gradualmente até uma renda de $ 10, 000, após o qual não é mais permitido.

A cada um ou dois anos, o IRS altera esses limites de renda e os limites de contribuição do IRA.

IRA tradicional vs. Roth IRA - Qual é a diferença?

Quando se trata de um IRA tradicional versus um Roth IRA, as principais diferenças são as seguintes:

• As contribuições para um IRA tradicional são geralmente dedutíveis de impostos; contribuições para um Roth IRA não são.
• Retiradas de aposentadoria de um IRA tradicional são tributáveis ​​como renda ordinária; retiradas de aposentadoria de um Roth IRA são isentas de imposto de renda comum.
• As contribuições de Roth IRA podem ser retiradas a qualquer momento, livre de impostos e penalidade de retirada antecipada de 10%. Retiradas retiradas de um IRA tradicional antes dos 59 anos e meio, estão sujeitos ao imposto de renda normal e à multa de retirada antecipada de 10%.

IRAs tradicionais estão sujeitos a RMDs (consulte a próxima seção) a partir dos 70 anos e meio; Roth IRAs não.

Quais são os benefícios de um Roth IRA?

Acabamos de discutir o principal benefício de que as retiradas de Roth IRA são isentas de impostos. Mas existem outros benefícios.

Uma vez que as contribuições de Roth IRA não são dedutíveis de impostos, eles podem ser retirados a qualquer momento antes de atingir 59 ½, sem estar sujeito ao imposto de renda comum ou a uma multa de retirada antecipada.

O IRS permite até que você retire todas as suas contribuições antes de incluir os ganhos de investimento acumulados. Isso permitirá que você acesse seus fundos se houver necessidade antes da aposentadoria.

Roth IRAs também não estão sujeitos às distribuições mínimas exigidas (RMDs). Na verdade, Roth IRAs são as únicas contas de aposentadoria que não estão sujeitas a RMDs.

Os RMDs devem começar aos 70 anos e meio. A intenção é tirar o dinheiro de planos de aposentadoria protegidos por impostos, onde estará sujeito ao imposto de renda. Uma vez que Roth IRAs não estão sujeitos a este requisito (e as distribuições não seriam tributáveis ​​de qualquer maneira), você pode deixar a conta crescer pelo resto de sua vida.

Devo abrir um Roth IRA?

De um modo geral, um Roth IRA é recomendado para aqueles que esperam estar em uma faixa de impostos relativamente alta na aposentadoria. Embora a maioria das pessoas espere estar em uma faixa de impostos mais baixa, o oposto é possível.

Se você tem renda de aposentadoria de várias fontes - Segurança Social, pensões, investimentos tributáveis, aluguéis, ou mesmo alguma renda obtida - você pode estar em uma faixa de impostos mais alta do que espera. Um Roth IRA pode fornecer distribuições isentas de impostos que irão reduzir sua responsabilidade fiscal.

Também é uma excelente escolha se você acha que pode precisar acessar os fundos em sua conta antes de se aposentar. Mais uma vez, você pode retirar suas contribuições sem criar um passivo fiscal ou estar sujeito a uma multa de retirada antecipada.

Finalmente, um Roth IRA é uma estratégia recomendada se você estiver preocupado em sobreviver às suas economias de aposentadoria. Uma vez que você não é obrigado a começar a receber distribuições aos 70 anos e meio, seu Roth IRA pode funcionar como um fonte de renda de último recurso.

Você pode sacar fundos de todas as outras contas, e permitir que seu Roth IRA continue crescendo enquanto outras contas estão se esgotando.

Saiba mais:Building Rental Income for Retirement

Posso mudar meu IRA tradicional para um Roth IRA?

Este é um dos FAQs mais comuns. A resposta é sim, você pode converter seu IRA tradicional em um Roth IRA, mas há um problema.

Você tem que pagar impostos sobre o dinheiro que você move para o Roth IRA, uma vez que as contribuições do Roth IRA vêm do dinheiro após os impostos e o dinheiro no seu IRA tradicional nunca foi tributado.

Posso converter meu 401 (k) em um IRA?

Os empregadores gerenciam contas 401 (k) em nome de seus funcionários. Se você gostaria de mover seu 401 (k) para um IRA, pergunte ao seu corretor sobre um rollover.

Em muitos casos, um rollover é isento de impostos, embora a rolagem de um 401 (k) tradicional em um Roth IRA exponha suas economias à tributação.

Encontre a melhor corretora para abrir um Roth IRA

Se você ainda não tem um Roth IRA, você está perdendo um dos melhores planos de investimento já criados. Certo, você pode não obter a dedução fiscal que vem com as contribuições feitas para IRAs tradicionais e outros planos de aposentadoria.

Mas você receberá o benefício da renda isenta de impostos quando finalmente começar a receber distribuições na aposentadoria.

Revise este guia cuidadosamente e selecione o melhor lugar para abrir um Roth IRA. Com o passar dos anos, você vai perceber que foi uma das decisões financeiras mais inteligentes que você já fez.