O que são juros compostos?

Albert Einstein se referiu aos juros compostos como a oitava maravilha do mundo e a força mais poderosa do universo.

Mesmo assim, muitos investidores entram no mercado de ações sem realmente entender o que isso significa. Eles sabem que devem investir uma boa quantia de dinheiro, e provavelmente já ouviram que é melhor começar cedo, mas muitos deles não têm certeza do porquê.

A verdade é que, uma vez que você aprenda o verdadeiro poder deste conceito incrível, você vai querer começar a investir imediatamente para que os juros compostos possam trabalhar em seu nome o mais rápido possível.

Juros compostos:uma definição

Juros compostos são os juros calculados sobre o valor do principal inicial de um investimento mais os juros já acumulados em um depósito. Em outras palavras, juros compostos são “juros sobre juros” gerados ao longo de vários anos. Quanto maior o período de tempo, quanto maior o valor de juros que você acumulará.

Você pode coletar juros compostos de uma variedade de depósitos e investimentos, como contas bancárias, contas de poupança tradicionais, contas de poupança de alto rendimento (HYSA), certificados de depósito (CD), contas do mercado monetário, fundos de índice, fundos mútuos, ETFs, e ações individuais que pagam dividendos.

Basicamente, contanto que você tenha uma conta ou fundo que prometa um retorno, você vai coletar juros. E com o tempo, os juros serão compostos e aumentarão sua pilha geral de dinheiro.

Encontrando as melhores taxas de juros

Um dos principais motivos pelos quais os investidores não conseguem maximizar os juros compostos é porque eles não alavancam as melhores taxas de juros do mercado. Tristemente, muitas pessoas estão usando contas com taxas de juros entre 0,01% e 0,05% APY, ou rendimento percentual anual. Na verdade, muitos investidores nem mesmo pensam em procurar taxas de juros mais altas.

Se mais pessoas priorizassem isso, eles provavelmente seriam capazes de encontrar uma instituição financeira que oferece juros compostos diários junto com uma taxa de porcentagem anual sólida.

Compare uma taxa de juros de 0,01% APY com uma conta de juros de 0,50% ou 0,60% APY, e a diferença nos juros compostos ao longo do tempo pode ter um impacto surpreendente no saldo da sua conta. Garantido, Os HYSAs oferecem taxas variáveis. Mas mesmo durante as recessões, eles ainda são muito mais altos do que as taxas de juros oferecidas pelos bancos tradicionais.

Os CDs também oferecem excelentes taxas de juros. Eles fazem, Contudo, exigem que você bloqueie seu dinheiro por um período de tempo considerável (entre 3 meses a 10 anos ou mais). Se você deseja investir pesadamente em CDs, considere usar escadas de CD, o que lhe dará a flexibilidade de movimentar dinheiro ou transferi-los para contas de alto desempenho em vários intervalos. Isso pode ajudar a evitar ficar preso a taxas de juros de baixo desempenho que essencialmente esmagam o valor presente do seu dinheiro.

Então, pesquise e tente encontrar contas de poupança e ofertas de investimento que lhe darão a combinação da melhor flexibilidade para liquidar seu dinheiro com as melhores taxas de juros possíveis. É assim que você ganha juros compostos e ganha muito dinheiro com o tempo.

Como funcionam os juros compostos

Se você estiver interessado em calcular os juros compostos por conta própria, existe uma fórmula para quem gosta de resolver problemas de matemática por conta própria.

Fórmula de juros compostos

A =P (1 + r / n) ^ n * t

Neste problema de matemática, A é o valor total com o qual você terminará. P é a sua contribuição principal (o depósito inicial). R é a sua taxa de juros anual em formato decimal. N é o número de períodos compostos por ano. E T é o número de anos em que seu dinheiro se compõe.

Dica:Compreendendo os períodos de composição

Entenda que os juros podem ser compostos em diferentes programações de frequência. Por exemplo, os juros podem aumentar continuamente, Diário, por mês, e anualmente.

Preste muita atenção à frequência de composição ao tomar um empréstimo, fazer um depósito ou investimento. Em última análise, isso determinará quanto você paga ou recebe ao longo do tempo.

Use uma calculadora de juros compostos

Se a matemática não é seu ponto forte, existem muitas calculadoras financeiras gratuitas disponíveis na internet que você pode usar para determinar o valor futuro dos juros compostos.

Uma das melhores ferramentas é a Calculadora de Juros Compostos de Investor.gov. Preencha vários campos - incluindo o valor inicial, contribuição mensal esperada, período de tempo em anos, taxas de juros estimadas, faixa de variação da taxa de juros, e cronograma composto - para ter uma ideia melhor sobre quanto dinheiro você poderia gerar em um período específico de tempo.

Você também deve pensar em trabalhar com um consultor financeiro que possa ajudá-lo a entender o valor total de seus investimentos quando você os fizer. Os consultores financeiros podem fornecer orientação e dicas para ajudá-lo a ver o valor de longo prazo de seus investimentos.

Saiba mais:estes gráficos de juros compostos simples irão explodir sua mente

Como se beneficiar de juros compostos

Agora que você tem uma compreensão básica de como funcionam os juros compostos, é hora de se concentrar em algumas maneiras de se beneficiar dessa estratégia.

Para parafrasear o Oráculo de Omaha, Warren Buffett, os investidores devem aproveitar os juros compostos e evitar serem cativados pelo canto da sereia do mercado. O tempo é seu amigo, Buffett diz, e o impulso é seu inimigo.

Parte do motivo pelo qual a cobrança de juros compostos é tão difícil para os primeiros investidores é porque os juros levam um tempo significativo para serem acumulados. Pode levar uma década ou mais para que o interesse seja compilado e supere significativamente o investimento inicial. Mas ao longo de 20 a 30 anos, o interesse pode aumentar a ponto de diminuir o investimento inicial.

O poder da composição

Existe algo melhor do que ganhar dinheiro com o seu próprio dinheiro?

Compreendendo a Regra de 72

A Regra dos 72 é uma estratégia que você pode usar para determinar quanto tempo um investimento levará para dobrar. Isso pode ser aplicado a investimentos que têm uma taxa de juros anual fixa.

Para calcular a Regra de 72, tudo o que você precisa fazer é dividir 72 pela taxa anual de retorno.

Então, se você tiver $ 1 investido com uma taxa de juros fixa anual de 20%, levaria 3,6 anos para o investimento atingir $ 2. Se a taxa de juros for 10%, então levaria 7,2 anos para chegar a $ 2.

Sinta-se à vontade para substituir os números no exemplo acima ao começar a considerar seu próximo investimento.

Evitando juros compostos de cartão de crédito

Aqui está o truque sobre os juros compostos:eles podem ajudá-lo, mas também pode morder você.

Se você não tiver cuidado ao contrair empréstimos de credores e usar cartões de crédito, os juros compostos podem prejudicá-lo tanto quanto podem beneficiá-lo.

Isso é assustador, considerando que 124 milhões de americanos estão endividados com cartão de crédito, sem nenhum sinal de reversão dessa tendência em breve. Muitos americanos estão perdendo suas cabeças porque não entenderam como os juros compostos funcionam quando abriram uma conta de crédito. E agora eles estão pagando por isso.

Então, seja muito cauteloso ao cobrar dívidas de cartão de crédito. Sempre tente pagar o saldo do cartão de crédito no final de cada ciclo para evitar o acúmulo de juros. Se você tiver algum pagamento pendente, é do seu interesse pagá-los o mais rápido possível. De outra forma, os juros acumulados podem ser compostos a um ponto em que a quantidade total fica fora de controle e você tem que consolidar os empréstimos apenas para fazer seu pagamento mensal.

Os empréstimos estudantis têm juros compostos?

Os empréstimos estudantis têm uma má reputação de serem injustos para os investidores. Contudo, as pessoas costumam se surpreender ao saber que os empréstimos estudantis geralmente usam juros simples em vez de juros compostos. Na verdade, todos os empréstimos federais para estudantes devem ser de natureza simples.

Aqui está a diferença:os empréstimos simples cobram juros apenas sobre o valor principal, enquanto os juros compostos incluem juros sobre o principal, bem como juros vencidos não pagos.

Isso beneficia os mutuários porque um empréstimo com juros compostos é mais caro do que um empréstimo com juros simples. Claro, existem alguns empréstimos estudantis que oferecem juros compostos, mas a grande maioria é simples.

FAQs

Como funciona uma porcentagem de rendimento anual?

O rendimento percentual anual (APY) refere-se à taxa real de retorno que será obtida ao longo de um ano após a capitalização dos juros.

Juros compostos de um APY são agregados a um investimento total, aumentando o saldo geral em sua conta bancária ou carteira de investimentos. Como tal, é importante sempre escolher contas que ofereçam as taxas de juros mais altas possíveis.

E se minha conta não oferecer pagamento de juros?

Se a conta que você está usando não oferece uma taxa de juros relativamente alta, então você deve considerar fortemente o propósito dessa conta. Talvez seja hora de procurar uma oferta melhor com uma taxa de retorno mais alta.

Só você pode tomar essa decisão. Mas o objetivo principal de economizar e investir é aumentar seu dinheiro. Se uma conta não oferece juros a você, ou se oferece juros muito baixos, você pode estar se enganando e perder uma quantidade significativa de renda ao longo do tempo.

Qual é a taxa média de retorno do APY?

A taxa média de retorno do mercado de ações é de cerca de 10% ao ano. Este é o caso há cerca de 100 anos. Como tal, o mercado de ações é um excelente veículo para investir e gerar um retorno saudável do seu investimento.

Dito isto, se você está pensando em usar o mercado de ações para investir, então você precisa estar ciente da volatilidade do mercado. A maioria dos investidores bem-sucedidos lhe dirá para evitar movimentar dinheiro com frequência e, em vez disso, focar no jogo de longo prazo.

Olhe para fundos de índice e fundos negociados em bolsa (ETFs). Dessa maneira, você pode distribuir seus investimentos por uma área mais ampla para diversificação pronta, achatando um pouco os efeitos dos altos e baixos do mercado.

Posso dobrar meu dinheiro no segundo ano de um investimento?

Você pode tecnicamente dobrar seu dinheiro no primeiro ou no segundo ano de um investimento. Mas você precisaria de uma taxa de juros exorbitante. Não é impossível fazer isso. Mas se você tentar, provavelmente o puxará para águas perigosas, porque você precisará procurar oportunidades de investimento marginais que oferecem um potencial de retorno muito maior, junto com riscos mais elevados.

Lembre-se de sempre considerar a regra de 72 ao investir, que indica por quanto tempo você pode esperar para dobrar seu investimento inicial. Muitos investidores dirão para você ficar rico lentamente investindo em ações seguras ou conservadoras que oferecem retornos moderados ao longo do tempo.

Se um investimento parece bom demais para ser verdade, provavelmente é. Mas só você pode determinar isso.

Os juros compostos podem levar a um crescimento exponencial?

Os juros compostos são o caminho para o crescimento exponencial ao investir ou depositar dinheiro.

Essa estratégia requer muita paciência e ser inteligente sobre onde você investirá seu capital. Se você tomar as decisões certas, você pode esperar um crescimento exponencial ao longo de cerca de 20 a 30 anos. Então, se você está apenas entrando no mercado de trabalho, você pode esperar receber todos os benefícios dos juros compostos conforme se aproxima de seus anos dourados - bem na época de sua aposentadoria.

A composição frequente pode ajudá-lo a aumentar seu dinheiro muito além do investimento inicial. É por isso que muitos investidores adoram.

As contas do mercado monetário podem oferecer juros compostos?

Algumas contas do mercado monetário oferecem taxas de juros competitivas que são comparáveis ​​às contas de poupança de alto rendimento (HYSA). Contudo, alguns também podem ser muito mesquinhos no que oferecem aos consumidores. Se você está pensando em alavancar uma conta do mercado monetário, procure uma conta que ofereça a melhor taxa possível.

The Bottom Line

Como você pode ver, juros compostos é um conceito muito poderoso que pode fazer ou quebrar seu portfólio geral ao longo de várias décadas.

Os investidores que optam por prestar muita atenção para maximizar os juros compostos e minimizar os juros compostos ruins tendem a ter um desempenho muito melhor quando se trata de atingir seus objetivos gerais de finanças pessoais.

Em última análise, as pequenas decisões que você toma diariamente - como colocar alguns dólares extras na economia, pagando ou evitando dívidas de cartão de crédito, e investindo no mercado de ações, trará retornos massivos ao longo do tempo. Nem sempre é possível ver o quadro geral durante a vida diária, é por isso que os investidores enfrentam problemas.

Lembre-se:o tempo é a ferramenta mais poderosa de todas para investir. Tome decisões inteligentes e deixe o tempo fazer o trabalho e é quase garantido que você acabará no topo no final. O que quer que você decida fazer, Eu estarei torcendo por você.