Freelancers devem aproveitar um IRA?

p Um dos preciosos, As coisas tão fofas das quais você desiste quando se torna freelance é um plano 401 (k) patrocinado pelo empregador - junto com quaisquer contribuições correspondentes. Mas por outro lado, freelancers têm algumas opções quando se trata de economizar para um pecúlio de aposentadoria.

p Se você está se perguntando se deve considerar fazer contribuições para uma conta de aposentadoria do IRA, a resposta curta é um sonoro "sim".

p Embora existam outras opções para economizar para a aposentadoria quando você trabalha por conta própria - SEP IRA, SIMPLE IRAs, Individual 401 (k) e contas de poupança de saúde (HSA) - um IRA não deve ser esquecido.

p Abri um IRA muito antes de dar o salto para o freelancer em tempo integral. E até hoje eu ainda faço contribuições regulares. Além de explicar por que você deve considerar a criação de um IRA, vamos nos aprofundar em algumas estratégias de economia de impostos com seus IRAs.

p Aproveite as vantagens dos juros compostos

p Quanto mais cedo você começar a fazer contribuições para suas contas IRA, mais o seu dinheiro vai crescer. Como seus ativos de aposentadoria serão compostos com o tempo, quanto mais cedo você pode tirar vantagem deles, menos eles terão que contribuir em uma data posterior, explica Adam Beatty, um CFP® e fundador da Bullogic Wealth Management . “Será mais fácil economizar 5 por cento do seu salário hoje do que 20 por cento do seu salário em 10 anos, ”Diz Beatty.

p Para ilustrar o poder mágico de juros compostos , digamos que uma pessoa atinge o limite máximo de 401 (k) nos primeiros 10 anos de carreira. Depois disso, eles não colocam outro centavo. A segunda pessoa não contribui com nada nos primeiros 10 anos de sua carreira, em seguida, maximiza suas contribuições pelos próximos 33 anos até se aposentarem. Acontece que a primeira pessoa sairá à frente por algumas centenas de milhares, apesar de contribuir com $ 400, 000 mais.

p Há Sweet Tax Savings

p Ficou confuso sobre qual é a diferença entre um IRA tradicional e um Roth IRA? Embora os limites de contribuição anual sejam os mesmos - $ 5, 500 em 2018, e $ 1, 000 "catch-up" adicional se você tiver 50 anos ou mais - a principal diferença é quando você será tributado.

p IRAs tradicionais têm impostos diferidos, o que significa que você será tributado quando começar a retirar contribuições. Roth IRAs, por outro lado, são isentos de impostos, o que significa que você será tributado no ano em que fizer a contribuição. Por outro lado, as retiradas que você faz geralmente são isentas de impostos.

p Tradicional versus Roth:com qual contribuir?

p Portanto, a grande questão é quando você vai querer ser tributado. Se você está apenas começando sua carreira de freelancer e não está ganhando uma grande quantidade de dinheiro, Beatty recomenda que você comece um Roth IRA. “Se você está apenas começando, sua renda deve ser baixa, o que, por sua vez, manterá sua faixa de impostos baixa, ”Diz Beatty. “Se você acabar em uma faixa de impostos mais alta na aposentadoria, isso tornará o pagamento de impostos agora uma escolha melhor. Além disso, manterá seus impostos diversificados para a aposentadoria. ” Além disso, porque os impostos de renda estão tão baixos agora, pode fazer sentido contribuir para um Roth IRA e ser tributado sobre suas contribuições agora.

p Shane Mason, um CPA / PFS e CFP® em Brooklyn Fi , uma empresa de serviços de planejamento financeiro para criativos profissionais, concorda. Se você está no menor e dois suportes de impostos federais e ganhe $ 38, 700 ou menos, Mason recomenda contribuir para um Roth IRA. E se você estiver em uma faixa de impostos mais alta, em seguida, contribua para um IRA tradicional.

p O que fazer se você estiver em perigo

p Não tem certeza se deve contribuir para um Roth ou IRA tradicional ou está na fronteira de dois escalões fiscais? Se for esse o caso, considere dividir seus investimentos para que você esteja contribuindo com metade para um Roth IRA e metade para um IRA tradicional, diz David Zaegel, um CFP®, CPA, e fundador de CWOs para aluguel . Dessa maneira, quando você vai pagar os impostos serão espalhados.

p Foco na Diversificação Tributária

p Além de quanto você contribui, você também vai querer diversificar seus impostos. Ninguém pode prever o futuro, e você não tem certeza de qual faixa fiscal irá se enquadrar quando atingir a idade de aposentadoria. E como suas finanças não vivem em uma bolha, mudanças no código e nas políticas tributárias afetarão quanto você será tributado e quando.

p É aí que a diversificação tributária vem em socorro. Em poucas palavras, diversificação fiscal é ter uma mistura de investimentos antes dos impostos e impostos diferidos, para que você não seja tributado sobre tudo da mesma forma ou de uma só vez. Uma das razões pelas quais você deve diversificar com diferentes tipos de contas de aposentadoria é que, você pode gerenciar de onde vem sua receita, e gerencie seus impostos com base nisso, explica Zaegel.

p É importante pensar no quadro geral quando se trata de diversificação tributária, e elaborar um plano para reduzir quanto você está pagando em impostos, explica Zaegel. “Muitas pessoas reduzem os impostos agora, o que é compreensível, mas você precisará considerar o impacto fiscal total a longo prazo. ”

p Para economias de aposentadoria, muitas vezes é uma boa ideia ter uma mistura de antes de impostos (ou seja, 401 [k], IRA tradicional) e fundos após impostos (Roth e contas tributáveis), explica Henry-Moreland. “Porque todo esse dinheiro antes dos impostos se tornará receita tributável, uma vez que você o retire na aposentadoria, ”Diz Henry-Moreland, “Também é uma jogada inteligente ter algum dinheiro disponível do qual você já pagou impostos.”

p Considere a “abordagem de balde”

p Como muitos freelancers começam suas carreiras com uma renda modesta que aumenta gradualmente à medida que se estabelecem, Henry-Moreland sugere uma abordagem de “balde” para a poupança para a aposentadoria. Você começa com o menor balde - um tradicional ou Roth IRA, que são mais fáceis de configurar e administrar. E quando você atinge os limites de contribuição para esses planos, você transborda para o próximo balde.

p Quer escolha o tradicional ou Roth, Os IRAs são uma ótima maneira de freelancers economizarem para a aposentadoria. E ao elaborar um plano de jogo para economizar para o seu pecúlio, certifique-se de fazer sua lição de casa e de levar em consideração as estratégias de economia de impostos. Seu futuro eu certamente agradecerá.

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