Como investir com sua HSA

Avançar financeiramente é um jogo de centímetros. Trata-se de encontrar todos os truques, gorjeta, e lacuna que você pode encontrar para maximizar o potencial de crescimento de seu dinheiro. Não há nenhum tópico em que a frase "trabalhe de maneira mais inteligente, não mais difícil ”é mais relevante.

É verdade que o trabalho árduo é importante, mas se esforçar em seu trabalho só pode ir até certo ponto. Para construir uma riqueza real, você precisa aproveitar todas as oportunidades disponíveis para permitir que seu dinheiro faça o trabalho árduo por você. Resumidamente, isso significa examinar opções de investimento não tradicionais, uma vez que você tenha estourado o limite de suas contas regulares.

É por isso que algumas pessoas optam por investir com sua Conta Poupança Saúde (HSA). Aqui está o que você precisa saber sobre esse caminho - como fazer isso, o que observar e como decidir se é a opção certa para você.

O que é um HSA?

Uma HSA é exatamente o que parece - uma conta poupança para despesas de saúde. Você pode economizar dinheiro em um HSA para pagar pelo trabalho de laboratório, prescrições, imagens e visitas ao médico. A maioria das contas médicas se qualificam para reembolso de HSA, exceto para cirurgia eletiva, prêmios mensais e alguns tratamentos alternativos. Você pode encontrar uma lista completa de itens qualificados por meio de seu provedor de HSA.

Para abrir um HSA, você deve estar em um plano de alta franquia elegível. Esses planos devem ter uma franquia de pelo menos $ 1, 350 para indivíduos e $ 2, 700 para famílias. O máximo desembolsado para indivíduos não deve ser superior a US $ 6, 650 para pessoas físicas e US $ 13, 300 para famílias. Tipicamente, os planos de alta franquia terão um HSA ao lado do nome. Nem todo plano de alta franquia se qualifica para um HSA.

Como IRAs e 401ks, HSAs têm um limite máximo de contribuição anual de $ 3, 500 para pessoas físicas e US $ 7, 000 para famílias em 2019. Se você contribuir com o limite familiar, você e seu parceiro devem estar cobertos por um plano de alta franquia. Pessoas com 55 anos ou mais podem contribuir com $ 1 extra, 000 por ano. Não há limite para ditar quando você deve parar de contribuir. Contanto que você tenha um plano de alta franquia, você é elegível.

Os HSAs têm um benefício fiscal triplo. Você pode deduzir as contribuições em seus impostos, retire dinheiro sem impostos e deixe seus ganhos crescerem sem impostos. Não há outro tipo de conta que combine esses três aspectos.

Por que investir sua HSA?

Seu HSA é um dos melhores veículos de poupança disponíveis, mas a maioria das pessoas não percebe que pode usá-lo como uma conta de investimento. Embora existam situações em que investir em HSA seja uma má ideia, o lado positivo é difícil de ignorar.

Uma HSA combina os benefícios fiscais de Roth e IRAs tradicionais, permitindo que você deduza contribuições em seus impostos. Você também não precisa pagar impostos sobre ganhos e retiradas se usar os fundos da HSA para despesas médicas qualificadas.

Como investir sua HSA

Primeiro, abra uma HSA se ainda não tiver uma. Como contas bancárias e de corretagem, Os provedores de HSA são construídos de forma diferente e algumas empresas são melhores do que outras. Lively e Fidelity são dois dos melhores para os investidores porque têm as taxas de investimento mais baixas.

Talvez você já tenha um HSA por meio de seu empregador. Se você fizer, olhe para seus requisitos de investimento, as regras, e seleção de fundos. Nem todo provedor de HSA tem uma boa seleção de investimento, e alguns têm apenas 23 fundos mútuos, enquanto outros têm milhares. Se você não gosta do que encontra, abrir uma nova HSA e transferir dinheiro da HSA do empregador para a sua.

Cada HSA exige que você mantenha pelo menos uma parte de sua HSA em dinheiro antes de começar a investir. Usualmente, o mínimo é $ 2, 000, mas existem alguns onde o requisito é apenas $ 1, 000. Com um pequeno punhado, o requisito é um total de $ 5, 000. Encontre o mínimo possível se investir é o caminho que você planeja seguir.

Próximo, escolha em quais fundos deseja investir. Se você não tiver certeza de como escolher fundos, entre em contato com um planejador financeiro que pode orientar sua decisão. Você também pode escolher fundos semelhantes ao seu IRA ou 401k.

Depois de escolher seus investimentos, decida como você deseja gerenciar sua conta. Algumas pessoas salvam manualmente todos os meses, enquanto outros configuram transferências automáticas de suas contas bancárias regulares para um HSA. Economizar manualmente evitará que você retire o saldo da sua conta se o dinheiro estiver curto, mas as transferências automáticas são a melhor maneira de encorajar contribuições consistentes. Escolha o método que funciona melhor para sua situação e personalidade.

Quando investir com sua HSA

Porque HSAs não têm limites de renda como Roth IRAs ou 401ks, eles são mais vantajosos para pessoas de alta renda com acesso limitado a outros planos de aposentadoria. Você também não precisa contribuir com o dinheiro ganho para um HSA como faz com um IRA.

Se você já estourou seu IRA e 401k e ainda tem dinheiro sobrando, a HSA é uma escolha melhor do que abrir uma conta de corretora. Você não precisa pagar impostos sobre sua HSA, a menos que você contribua demais ou use acidentalmente o dinheiro da HSA para despesas não médicas.

Se você tem mais de 65 anos, você pode usar sua HSA para qualquer coisa sem pagar multa - embora você ainda deva imposto de renda.

Não há limite de tempo para o reembolso de contas médicas por meio de seu HSA, contanto que você tenha o comprovante de compra. Se você fizer a cirurgia aos 45 e pagar do próprio bolso, você tem permissão para se reembolsar pelo custo de 65 com sua HSA.

A desvantagem de investir com sua HSA é que seu valor pode cair repentinamente se o mercado sofrer uma desaceleração. Pela mesma razão que investir seu fundo de emergência é arriscado, investir sua HSA pode fazer com que o saldo de sua conta diminua quando você mais precisa.

Isso só é relevante se você estiver lidando com contas médicas recorrentes e não tiver dinheiro suficiente em sua HSA para cobri-las. Se você tiver uma grande cirurgia ou um trabalho de laboratório caro chegando, deixe uma quantia apropriada em sua HSA sem investir.