Contas tributáveis:7 vezes em que podem ser o investimento certo

Quando se trata de investir, há uma série de opções disponíveis para você. Na verdade, mais da metade das famílias dos EUA tem alguma exposição ao mercado de ações, de acordo com o Pew Research Center. Contudo, a maioria dessas ações é mantida em contas de aposentadoria com vantagens fiscais.

Embora uma conta com vantagens fiscais possa ser uma grande ajuda para suas economias de aposentadoria, não é a única maneira de investir. Em alguns casos, pode fazer sentido usar uma conta tributável. Principalmente considerando todos os aplicativos que estão mudando a forma como investimos.

Aqui está o que você precisa saber sobre como usar uma conta de investimento tributável e quando ela pode (ou não) ser mais adequada para seus objetivos financeiros.

• O que é uma conta tributável?
• 7 vezes pode ser melhor investir com uma conta tributável
• Como abrir uma conta tributável
• FAQs
• Resultado

O que é uma conta tributável?

Basicamente, uma conta tributável individual é uma conta de investimento que não vem com benefícios fiscais especiais. Não é uma conta de aposentadoria, como um 401 (k) ou conta de aposentadoria individual (IRA), e não é uma conta como uma conta poupança de saúde (HSA) que vem com tratamento fiscal especial.

Ao investir dinheiro usando uma conta tributável, quaisquer ganhos ou perdas que você perceba são relatados em seus impostos, e sua conta de impostos é ajustada de acordo. Embora muitas pessoas gostem da ideia de usar uma conta com vantagens fiscais, há alturas em que faria sentido utilizar uma conta de investimento tributável em vez ou adicionalmente.

7 vezes pode ser melhor investir com uma conta tributável

Mesmo que seu dinheiro provavelmente cresça com mais eficiência ao longo do tempo quando você faz uso de contas com vantagens fiscais, pode haver momentos em que uma conta individual tributável possa ajudá-lo a alcançar melhor suas metas de dinheiro.

1. Você deseja usar o dinheiro antes da aposentadoria

Com um IRA ou 401 (k), existem restrições sobre quando você pode acessar o dinheiro em sua conta sem pagar uma multa de retirada antecipada. Por exemplo, a maioria das contas de aposentadoria com vantagens fiscais cobram uma multa de 10% se você sacar o dinheiro antes dos 59 anos e meio. Embora haja exceções à pena, em geral, você está restrito.

Com outras contas com vantagens fiscais, como um HSA ou um 529, o dinheiro pode crescer de forma eficiente, mas você deve usá-lo para fins específicos, a fim de evitar penalidades. Com um HSA, se você não usar o dinheiro para despesas de saúde qualificadas, você paga uma penalidade. A mesma coisa é verdadeira para um plano 529, quando você não usa o dinheiro para despesas com educação qualificada.

Se você tem metas para seu dinheiro além de gerar renda de aposentadoria, e você não quer ficar preso a penalidades, uma conta tributável pode ser uma escolha viável. Por exemplo, Eu uso uma conta de investimento tributável para me ajudar a alcançar meus objetivos de viagem. Embora eu tenha que pagar impostos sobre ganhos de capital se meus investimentos se valorizarem, geralmente é um pequeno preço a pagar por poder viajar regularmente.

Quando você está trabalhando em direção a outras metas, uma conta tributável pode fazer a diferença - especialmente porque você não precisa se preocupar com uma penalidade extra adicionada.

2. Você maximizou suas contas com vantagens fiscais

Todo ano, o IRS define limites de contribuição para contas com vantagens fiscais. Se você puder maximizar sua conta e permitir que seu dinheiro cresça de maneira eficiente em termos de impostos a longo prazo, você pode colher esses benefícios. Mas o que acontece depois que você maximiza suas contribuições e ainda tem dinheiro para investir?

Uma conta tributável individual pode ajudá-lo a continuar usando o poder dos retornos compostos em seu benefício. Mesmo se você não puder colocar mais em uma conta de aposentadoria ou alguma outra conta, você pode continuar investindo e aumentando sua riqueza com uma conta tributável.

3. Você ganha muito para contribuir com certas contas

Em alguns casos, existem restrições à sua renda quando se trata de contribuir para certas contas. Talvez você queira contribuir para um Roth IRA, mas você faz mais do que o limite estabelecido pelo IRS. Se for esse o caso, uma conta de investimento tributável pode fazer a diferença. Não há limitações sobre quem pode investir usando uma conta tributável, então, se você está tentando construir riqueza por meio de investimentos e não pode usar certas contas, esta pode ser uma alternativa viável.

4. Você não quer lidar com RMDs

As vantagens fiscais para algumas contas, como IRAs tradicionais e 401 (k) s, também vêm com distribuições mínimas exigidas, ou RMDs. Com um RMD, você é obrigado a sacar uma certa quantia de dinheiro de sua conta com vantagens fiscais quando atingir a idade de 72 anos. Usando uma fórmula definida, você tem que determinar quanto deve retirar da conta - e então você é tributado sobre esse valor. Em alguns casos, Os RMDs podem colocá-lo em um suporte tributário mais alto e aumentar sua taxa de imposto de renda.

Se você não quiser lidar com RMDs, uma conta individual tributável pode ser uma ajuda. Essas contas oferecem mais controle sobre quanto você sacará e quando sacará o dinheiro. Dependendo da situação, você pode criar um plano de aposentadoria que funcione melhor para você. Com uma conta tributável, você pode reduzir seus saques (e impostos), se necessário. Contas com vantagens fiscais que vêm com RMDs não permitem essa opção.

Tenha em mente, Contudo, que não tem que ser uma situação ou ou. Você ainda pode usar contas de aposentadoria com vantagens fiscais em seu planejamento de longo prazo. Contudo, adicionar contas tributáveis ​​ao mix pode fornecer um pouco mais de flexibilidade.

Considere trabalhar com um consultor financeiro que seja um especialista em aposentadoria para ajudá-lo a descobrir um plano de saque que incorpore suas contas tributáveis ​​e tributáveis ​​de uma forma que maximize sua eficiência tributária e, ao mesmo tempo, ajude você a alcançar suas metas financeiras e patrimoniais de longo prazo.

5. Você acha que pode mudar seu plano de investimento

Como as contas de investimento tributáveis ​​são mais flexíveis e vêm com menos restrições, é mais fácil movimentar seu dinheiro, tirá-lo, ou mude sua estratégia de alocação ou diversificação de ativos. Se você precisar sacar dinheiro da conta, você está mais apto a fazer isso com sua conta tributável.

Entender, no entanto, que você ainda terá que pagar impostos sobre ganhos de capital se notar aumentos no valor de seus investimentos. Preste atenção às taxas de imposto sobre ganhos de capital para reduzir sua responsabilidade tributária. Por exemplo, se você mantiver seus investimentos por mais de um ano, você pagará uma taxa de ganhos de capital de longo prazo mais baixa em comparação com a venda de um ativo mais cedo e estará sujeito a ganhos de capital de curto prazo. Certifique-se de vender estrategicamente se quiser reduzir sua fatura tributária geral e evitar a venda de ativos que você detém por menos de um ano.

Outra vantagem de uma conta tributável é que você tem mais controle sobre seu portfólio em geral. Muitas contas de aposentadoria com vantagens fiscais - especialmente aquelas através do seu local de trabalho - oferecem uma seleção limitada de fundos mútuos para investir. Com uma conta individual tributável, você pode escolher seus ativos, incluindo ações individuais, títulos, fundos negociados em bolsa (ETFs), e outros ativos, além de fundos mútuos. Às vezes, também é mais fácil alterar sua alocação de ativos.

Se você acha que precisará mudar seu plano de investimento, e você quer mais liberdade e flexibilidade para fazer isso, uma conta tributável pode ser apropriada.

6. Você está considerando quantos impostos seus herdeiros pagarão

Dependendo da situação, seus herdeiros podem obter melhor tratamento em uma conta tributável do que um IRA herdado. Se você está preocupado com sua posteridade e com o que seus herdeiros vão acabar lidando, uma conta de investimento tributável pode reduzir as dores de cabeça.

Um dos maiores problemas com um IRA tradicional é que não há uma base de intensificação envolvida com um IRA herdado. Em geral, quando você morrer, seus herdeiros verão um ajuste na base original, datando de sua morte. Isso é conhecido como um step-up. Se seus herdeiros vendem ativos, a base step-up começa com um valor mais alto, e pode potencialmente eliminar a necessidade de pagar impostos sobre ganhos de capital. Isso não ocorre com um IRA herdado. Em vez de, a base original permanece intacta, portanto, todos os ganhos obtidos ao longo dos anos são tributados quando seus herdeiros vendem seus ativos. Além disso, existem limites de tempo impostos, forçando sua posteridade a liquidar o IRA dentro de um determinado período de tempo.

Se você quiser economizar algum dinheiro em impostos para seus herdeiros, concentrar-se em uma conta tributável pode ser uma maneira de fazê-lo. Certifique-se de consultar um profissional de planejamento imobiliário e um fiscal para se certificar de que compreende as consequências fiscais para os seus herdeiros.

7. Você quer aproveitar a colheita de perdas fiscais

Vimos ganhos de capital, mas o que acontece se você perder dinheiro em seus investimentos? Se você quiser transformar suas perdas de investimento em redução de impostos, você pode tirar proveito da colheita de perdas fiscais. Com este processo, você pode usar as perdas de seus investimentos para compensar seus ganhos de capital. Você pode até fazer uma dedução fiscal pelas perdas em alguns casos.

Eu usei a coleta de prejuízos fiscais no passado em meu próprio benefício. Quando meu porão inundou, Vendi alguns dos meus investimentos com prejuízo. Usei o dinheiro arrecadado para pagar os custos relacionados à limpeza da bagunça e deduzi essas perdas em meus impostos. Minha conta tributável me deu uma maneira de deduzir essa despesa em meus impostos.

Como abrir uma conta tributável

Abrir uma conta tributável é bastante simples. Você pode usar uma das melhores contas de corretagem para começar. Muitos corretores oferecem contas individuais tributáveis ​​que permitem que você configure seu próprio plano de investimento ou negocie como desejar. Existem várias corretoras hoje que não exigem depósitos mínimos e não cobram uma taxa quando você negocia ações ou ETFs.

Também é possível abrir uma conta tributável usando um dos melhores robo-consultores. Em vez de montar seu próprio portfólio, um robo-consultor fará algumas perguntas para determinar sua tolerância ao risco e metas e, em seguida, criará um portfólio (geralmente usando ETFs) projetado para ajudá-lo a atingir seus objetivos. Você pode sacar dinheiro de sua conta conforme necessário, mas um robo-consultor pode lidar com parte do trabalho pesado quando se trata de gerenciamento de portfólio.

Ao decidir como proceder, considere suas necessidades e preferências individuais. Se você está mais tranquilo e quer apenas um lugar para investir de forma consistente e acessar seu dinheiro conforme necessário, um robo-consultor pode ser uma boa escolha. Se você quiser mais controle sobre seu portfólio e acesso a uma variedade maior de ativos, contas de corretagem online mais tradicionais podem funcionar melhor para você.

Na maioria dos casos, você pode abrir uma conta tributável com um pouco de informações pessoais, incluindo seu endereço e data de nascimento, bem como documentação simples, como sua carteira de motorista. Você também precisa fornecer informações da conta bancária para que o corretor ou robo-consultor possa financiar sua conta. Dependendo da corretora ou consultor-robô, geralmente você pode abrir uma conta em alguns minutos. Assim que o dinheiro for transferido do seu banco, você pode começar a investir em alguns dias.

FAQs

É um Roth IRA uma conta tributável?

Não, um Roth IRA não é uma conta tributável. Um Roth IRA é um tipo de conta de aposentadoria com vantagens fiscais. Com um Roth IRA, você usa dólares após os impostos para financiar a conta. O dinheiro cresce sem impostos, e, quando você retirar o dinheiro após os 59 anos e meio, você não tem que pagar impostos sobre isso.