6 maneiras de controlar o seu IRA

p Raramente é um momento ruim para fazer um balanço do seu planejamento de aposentadoria, mas janeiro é o momento ideal para dar uma olhada em sua conta individual de aposentadoria, ou IRA. Você pode fazer alterações nas contribuições do ano passado e obter uma vantagem inicial no plano do ano corrente.

p O IRA é uma excelente forma de economizar para a aposentadoria. É como um “invólucro” especial que circunda uma conta normal, dando-lhe vantagens fiscais especiais, dependendo do tipo de IRA.

p Por exemplo, um IRA tradicional permite que você economize para a aposentadoria com contribuições antes dos impostos, o que significa que você não precisa pagar impostos sobre o dinheiro que contribuir. Não há impostos anuais a pagar sobre os ganhos, e você pode acumular esses ganhos com impostos diferidos até a aposentadoria.

p Com um Roth IRA, por outro lado, você contribuirá com dinheiro após os impostos, mas quaisquer ganhos futuros são isentos de impostos, assim como quaisquer retiradas. O coletor de impostos não pode afetar seus ganhos se você seguir as regras.

p As contribuições anuais são limitadas. Para 2019 e 2020, você pode estocar até $ 6, 000 por ano em seu IRA. Maximizar sua contribuição é uma maneira de aproveitar ao máximo o IRA.

p Aqui estão seis outras maneiras de assumir o controle de seu IRA este ano para ajudar a colocar seu fundo de aposentadoria no caminho certo.

1. Ainda há tempo para 2019

p Colocar seu IRA em forma para 2020 também significa ter certeza de que você encerrou os negócios do ano passado, também. E ainda pode haver tempo. Você tem até o dia do imposto - 15 de abril, 2020 - contribuir com o valor máximo para o ano de 2019.

p Se você está optando por um IRA tradicional, essa é uma maneira adicional de obter uma redução de impostos hoje para economizar para sua própria aposentadoria. Basta depositar o dinheiro em um IRA e reivindicar a dedução.

p Se você não maximizou sua contribuição para 2019, comece lá antes de começar a contribuir para 2020. Então, você pode dar continuidade à contribuição deste ano enquanto se concentra em economizar.

p [LEITURA: Melhores contas Roth IRA ]

2. Faça um orçamento agora para maximizar sua contribuição

p Se você está lutando para maximizar sua contribuição este ano, leve essa lição a sério e comece seu processo de orçamento mais cedo para 2020. Divida suas contribuições em partes gerenciáveis, para que você não seja forçado a chegar a milhares de dólares antes do prazo.

p Com um limite de $ 6, 000 para 2020, você pode fazer contribuições mensais de $ 500. Alternativamente, você pode cronometrar suas contribuições para o IRA com seu cheque de pagamento quinzenal, ter seu banco depositando automaticamente o dinheiro de sua conta corrente no dia de pagamento, muito parecido com uma dedução da folha de pagamento. Você pode até mesmo dividi-lo em contribuições semanais, se isso funcionar para você.

3. Coloque essa restituição de imposto diretamente em seu IRA

p A restituição de imposto média foi de mais de $ 2, 800 em 2019. Dinheiro não encontrado - você trabalhou por ele! Ao depositar seu cheque de reembolso em um IRA, você já pode começar a economizar. Mais, depositando em um IRA tradicional que você já está construindo em uma redução de impostos para o próximo ano, também.

p Portanto, resista à tentação de gastar seu cheque de reembolso, e, em vez disso, canalizá-lo de volta para o seu IRA.

4. Não consegue um Roth IRA? Experimente a porta dos fundos!

p Alguns assalariados simplesmente ganham muito para obter um Roth IRA da maneira normal. Em 2019, se sua renda bruta ajustada modificada for superior a US $ 137, 000 enquanto arquiva como pessoa física ou $ 203, 000 como registro de casamento em conjunto, então você provavelmente não pode abrir um Roth IRA da maneira normal. (O site do IRS tem todas as restrições de renda.) Ainda assim, você pode obter um Roth IRA - por meio de um método chamado backdoor Roth IRA.

p Para criar um Roth backdoor quando você ganha muito, primeiro abra um IRA tradicional, mas não reivindique uma dedução por sua contribuição. Em seguida, entre em contato com seu provedor de IRA e solicite uma conversão de seu IRA tradicional para um Roth IRA. O processo pode ser complicado, portanto, pode ser útil trazer um consultor financeiro para ajudá-lo com os pontos mais delicados. Um passo em falso pode custar penalidades adicionais.

p [LEITURA: 6 maneiras que um Roth IRA bate um IRA tradicional ]

5. Mas tome cuidado com a regra pro-rata

p Uma das partes complicadas no processo de conversão Roth IRA é o que é chamado de regra pro-rata, e pode criar um passivo fiscal. Se você já tem alguns fundos em um IRA tradicional, em seguida, abrir um backdoor Roth IRA pode criar uma dor de cabeça fiscal para você.

p Quando você converte uma parte de um IRA tradicional em um Roth IRA, você deve calcular a proporção de seus ativos IRA que nunca foram tributados (ou seja, contribuições dedutíveis do IRA e ganhos sobre eles) para seus ativos totais em IRAs. Essa proporção será o valor de qualquer conversão Roth que seja tributável.

p Por exemplo, imagine que você tem $ 94, 000 em IRAs tradicionais e adicionar $ 6, 000 contribuição não dedutível este ano com a intenção de converter essa contribuição em um Roth IRA dos fundos. Neste exemplo, 94 por cento de seus fundos IRA ainda não foram tributados ($ 94, 000 dos $ 100, 000 você contribuiu). Portanto, 94 por cento de seus $ 6, Contribuição 000, ou $ 5, 640, é tributável na conversão. Se você converteu todo o IRA, você deveria impostos sobre os outros $ 94, 000, também.

p Se todas as suas contas já estiverem configuradas como Roth IRAs, você não terá que se preocupar com esta situação complicada. Os poupadores têm outra maneira de evitar a regra do pro rate, também - o rollover reverso.

6. Pegue suas distribuições mínimas exigidas (RMDs)

p Embora muitos conselhos se concentrem em evitar os deslizes à medida que acumulamos riqueza, um dos maiores deslizes pode ocorrer depois que nos aposentamos e estamos desfrutando dessa riqueza. Se você possui um IRA tradicional e tem uma certa idade - agora 72 para indivíduos que completam 70 anos e meio em 2020, graças ao SECURE Act recentemente aprovado - você deve receber distribuições de seu IRA.

p Esses RMDs devem ser retirados de sua conta, e se você não levá-los, você pode ser atingido por uma das penalidades mais rígidas em vigor do IRA. O fiscal pode receber uma redução de 50 por cento do dinheiro que deveria ter saído, mas não saiu.

p Para ter certeza de que você está tirando o que você deve, use uma tabela RMD para calcular o valor. A tabela fornece um número com base na sua idade no final do ano, e você vai dividir esse número em seus ativos IRA tradicionais no final do ano anterior para determinar sua distribuição mínima. Conforme você envelhece, você é obrigado a retirar uma porcentagem maior.

Resultado

p Use essas dicas e truques para obter o máximo do seu IRA, e realmente aumentar o valor das vantagens da aposentadoria que o Tio Sam permite a você. Quanto mais cedo no ano você começar seu planejamento, mais fácil será para você economizar ou, de outra forma, fazer um orçamento para atender às suas metas financeiras.