O que é um robo-consultor?

Robo-assessores se tornaram extremamente populares na última década, e com razão. Eles automatizam o processo de investimento para você, tornando mais simples investir em um portfólio diversificado de ativos, e cobram muito menos do que um consultor financeiro típico. Portanto, não é de admirar que muitos investidores tenham recorrido a eles, e robo-consultores agora gerenciam centenas de bilhões de dólares.

Aqui está o que um robo-consultor faz e quem são os principais jogadores, incluindo alguns escondidos dentro de algumas das grandes instituições financeiras que você já conhece.

O que um robo-consultor faz

Um robo-consultor é realmente apenas um termo chique para um consultor financeiro que automatiza o processo de investimento e planejamento financeiro. Um robo-consultor usa as ferramentas de planejamento que um consultor humano usaria e cria um portfólio com base em sua tolerância ao risco e quando você precisa do dinheiro.

Mas um robo-consultor faz coisas que seriam entediantes, caro ou impossível para um conselheiro humano fazer. Por exemplo, Robos automatizam o processo de colheita de perdas fiscais para que você maximize quaisquer perdas tributáveis, mesmo diariamente. Ele também pode reequilibrar carteiras para que sua alocação de ativos permaneça no caminho certo. Outros robôs podem fornecer outros serviços, como planejamento avançado de metas, incluindo tornar seus investimentos mais conservadores conforme você se aproxima de sua meta.

Como um bom conselheiro humano, um robo-consultor adapta seus investimentos às suas necessidades. Se você tem uma meta de longo prazo, como aposentadoria, o robo-consultor tenderá a escolher investimentos agressivos, como fundos de ações, que têm um histórico de altos retornos. Se você tem uma meta de curto prazo, o robo provavelmente selecionaria investimentos mais conservadores, como fundos de obrigações ou mesmo dinheiro.

Para investir seu portfólio, um robo-consultor normalmente usa fundos negociados em bolsa (ETFs) que têm certas características, como no que eles estão investidos (ações, títulos, dinheiro ou alguma mistura), ou um certo nível de volatilidade, incluindo muito pouca volatilidade.

ETFs cobram uma taxa de despesas, que é uma taxa paga à empresa de gestão do fundo com base em quanto você tem no fundo. Uma taxa de despesa típica pode ser de 0,05 por cento a 0,35 por cento ao ano, ou $ 5 a $ 35 para cada $ 10, 000 investidos. Você paga essas taxas, independentemente do consultor robótico que você selecionar, mas alguns robôs oferecem fundos com taxas mais baixas, então verifique o que eles estão cobrando.

Com um robo-consultor, os clientes simplesmente depositam dinheiro na conta, e o robo-consultor investe de acordo com o plano de investimento que foi estabelecido. O cliente pode acessar a conta do robo-advisor a qualquer momento do dia para ver o valor de mercado atual da conta e como ele é investido.

As maiores vantagens de um robo-consultor

Um robo-consultor realmente brilha em algumas áreas-chave, especialmente onde sua automação dá uma vantagem real sobre conselheiros humanos. Robo-conselheiros podem ser muito bons em tarefas tediosas ou estereotipadas, como criar um portfólio com base em seus objetivos. (Os conselheiros humanos se destacam nas tarefas mais sofisticadas e menos rotineiras - veja como decidir qual é a melhor para você.)

Recursos de valor agregado

Como acima mencionado, os robo-consultores se destacam em recursos que seriam simplesmente entediantes demais para um ser humano lidar, como a coleta diária de prejuízos fiscais. Eles também facilitam o rebalanceamento de um portfólio, e eles automatizam e simplificam o processo de investir o dinheiro de um cliente.

Simplicidade

Investir com um consultor robótico é tremendamente fácil, porque os clientes podem simplesmente enviar dinheiro, e o robo faz o resto. Os investidores não precisam fazer mais nada, e eles sempre podem verificar a conta ou até mesmo ajustá-la, se necessário, quando sua situação financeira muda, por exemplo.

Custo

Os robo-consultores tendem a ser muito mais baratos do que os consultores financeiros tradicionais porque tudo é automatizado. Robos normalmente cobram uma porcentagem dos fundos que você investiu com eles, e essa taxa costuma ser de cerca de 0,25 por cento ao ano, ou cerca de $ 25 por $ 10, 000 você investiu. Essa é uma diferença significativa em relação ao 1% típico cobrado por consultores humanos.

Alguns robôs cobram mais, mas oferecem níveis mais altos de serviço, como acesso a um conselheiro humano. Um deles até cobra nenhuma taxa, em parte porque compensa investindo em seus fundos.

Robo-consultores populares

Robo-assessores cresceram muito na última década, e muitos dos jogadores independentes - aqueles que oferecem apenas conselheiros robo - são os mais conhecidos. Contudo, outros atores financeiros bem conhecidos também podem oferecer um consultor-robô como parte de sua oferta total, portanto, não presuma que os jogadores independentes, como Betterment, Wealthfront e Ellevest são os únicos jogos da cidade.

Melhoramento

Betterment é um dos maiores atores independentes, e não requer um mínimo de conta para a conta digital de nível básico, que cobra uma taxa de administração de 0,25 por cento. Se você está procurando mais acesso a planejadores financeiros certificados, você pode passar para o Betterment Premium por uma taxa de 0,4 por cento, mas você precisará gastar pelo menos $ 100, 000 na conta.

Wealthfront

Wealthfront requer um mínimo de $ 500 de conta, mas você poderá ter os primeiros $ 5, 000 em sua conta gerenciada gratuitamente, pulando a taxa de gerenciamento usual de 0,25 por cento do robo. Wealthfront oferece taxas de despesas baixas em seus ETFs, sem taxas de conta adicionais e planejamento baseado em metas.

Ellevest

Ellevest é um jogador mais novo, e embora se venda especificamente para mulheres (porque o planejamento tradicional pode não atender às suas necessidades), é adequado para quem procura aconselhamento em primeiro lugar. Oferece assinaturas a $ 1, $ 5 e $ 9 por mês, fornecendo uma variedade de serviços, em vez de uma taxa baseada em seus ativos sob gestão. A fundadora da empresa, Sallie Krawcheck, tem sido uma força no mundo financeiro tentando fornecer às mulheres serviços que atendam às suas situações específicas.

Portfólios Inteligentes Schwab

Você pode ouvir “Charles Schwab” e pensar “corretor de descontos, ”Mas esta potência financeira também dirige o segundo maior consultor robótico. Embora você precise de mais dinheiro do que outros robôs para começar - uns robustos $ 5, 000 - você não pagará nenhuma taxa de gerenciamento. Você também pode fazer upgrade para a oferta Premium, que requer $ 25, Depósito de 000, Taxa inicial de $ 300 e taxa mensal de $ 30. Mas você também terá acesso individual ilimitado a um planejador financeiro certificado.

Serviços de Consultor Pessoal Vanguard

E o melhor consultor robótico por ativos sob gestão é o Vanguard, que é mais conhecido por sua linha de fundos de baixo custo. Mas também executa os Serviços de Consultor Pessoal e agora Consultor Digital. É preciso um pouco de dinheiro para começar a investir no Personal Advisor - pelo menos US $ 50, 000 - e você pagará uma taxa escalonada com base em seus ativos, começando em 0,3% e caindo para 0,05% para contas acima de US $ 25 milhões. Enquanto isso, o novo Digital Advisor também pode gerenciar seus investimentos com um depósito inicial inferior de US $ 3, 000 e uma taxa anual de $ 4,50 para cada $ 3, 000 você investiu.

Outros atores financeiros maiores, como Merrill e Citibank, também entraram recentemente no campo de consultores robóticos.

Como abrir uma conta robo-consultor

É surpreendentemente fácil abrir uma conta com um consultor robótico, e como são todos baseados na web, você pode começar a qualquer hora do dia ou da noite. Você precisará de algumas informações pessoais e financeiras básicas, como seu número de Seguro Social e detalhes de conta bancária, mas geralmente você pode abrir a conta em 15 minutos ou menos.

Mais, muitas vezes você nem precisa de dinheiro para começar com muitos robo-consultores, embora alguns possam exigir que você deposite $ 5 nominais para começar. Contudo, outros podem exigir $ 100 ou até $ 500 ou mais para começar, mas se isso é uma preocupação, você tem opções para evitar um depósito inicial.

Depois de abrir a conta, o robo-consultor usará um questionário para avaliar sua tolerância ao risco e horizonte de tempo (ou seja, quando você precisa do dinheiro). A partir daí, ele projetará um portfólio usando ETFs que atenda aos seus parâmetros. O robo-consultor pode fazer outras perguntas sobre seus objetivos financeiros para adaptar ainda mais seu portfólio às suas necessidades e situação específicas.

Resultado

Embora você possa hesitar em confiar seu dinheiro a um aplicativo de computador, os robo-assessores são, na verdade, bastante sofisticados. Na verdade, seu consultor humano tradicional provavelmente está usando um de qualquer maneira para criar e gerenciar seu portfólio. Robo-consultores fornecem muitos serviços atraentes por um custo razoável, e sua facilidade de uso os torna particularmente atraentes para novos investidores que desejam começar.