Como o trabalhador autônomo pode cortar custos com saúde

p Quando você dirige seu próprio negócio, tempos como o presente - quando há muitas incertezas sobre a política de saúde - podem ser desafiadores. Muitos americanos autônomos já estão lutando para pagar pelo seguro e pelos custos médicos. E é difícil prever se seus prêmios ou custos diretos aumentarão substancialmente no futuro próximo.

p Então, como você se isola? Não há uma resposta fácil, como descobri durante o período de aproximadamente 10 anos, quando meu marido e eu éramos freelancers criando quatro filhos em Nova Jersey, um estado de custo muito alto quando se trata de cuidados de saúde. (Último outono, ele entrou em casa com um cliente, então agora recebemos nossos cuidados de saúde por meio de seu trabalho.) Isso é o que funcionou para nós.

Opte por um plano de alta franquia com uma conta poupança saúde

p Quando se trata de seguro saúde, muitas pessoas preferem planos que cubram a maior parte de seus custos diretos - como um plano de organização de provedor preferencial (PPO). Infelizmente, os prêmios tendem a ser extremamente altos. Para nós, inscrever-se em um plano PPO seria como fazer uma segunda hipoteca. (Veja também:A única pergunta que você precisa responder para escolher o plano de saúde correto)

p Se você não usa muitos cuidados médicos, você pode acabar segurado demais com um plano PPO. Geralmente, se você é autônomo, a opção mais acessível é um plano de saúde com alta franquia (HDHP), que permite abrir e usar uma conta poupança de saúde (HSA).

p Os prêmios de um HDHP tendem a ser menores do que os de um plano PPO. Como a maioria dos planos de saúde, um HDHP cobre completamente os serviços de saúde preventivos, como exames médicos de rotina e vacinas - o que significa que você não paga nada. Contudo, há um problema. Fora do cuidado preventivo, com um plano de alta franquia, você precisa pagar uma certa quantia em dólares de despesas médicas - sua franquia - antes que o plano comece a cobrir suas despesas médicas. Freqüentemente, a franquia de um HDHP é de milhares de dólares.

p Um plano de poupança de saúde pode ajudá-lo a economizar para os custos médicos em uma conta com vantagens fiscais, que está disponível apenas para pessoas que possuem um HDHP. Para usar um plano de poupança de saúde, a franquia anual do seu plano de seguro em 2017 deve ser de pelo menos $ 1, 300 se você for um indivíduo, ou $ 2, 600 por ano para um plano familiar (esses números são ajustados a cada ano).

p Colocar esse dinheiro em uma conta de poupança de saúde em uma base antes dos impostos pode reduzir sua renda tributável. Porque isso ajuda a reduzir sua conta de impostos, existem, claro, limites de quanto você pode contribuir ($ 3, 400 apenas para você, ou $ 6, 750 para um plano familiar). Você pode usar o dinheiro que depositou na HSA para pagar suas despesas médicas com um cartão de débito especial ou talão de cheques que recebe ao abrir a conta. O IRS publica uma lista de despesas para as quais você pode usar um HSA. (Veja também:10 razões pelas quais uma HSA realmente vale a pena ter)

p Para ter certeza, não é fácil arranjar dinheiro para financiar uma HSA, especialmente se você for um freelancer com renda desigual. Financiamos o nosso reduzindo os extras. Às vezes fazendo uma pequena mudança, como mudar para um plano de telefonia móvel melhor, pode fazer a diferença. Mesmo que você só possa colocar um quarto do valor que lhe é permitido e aumentar gradualmente o valor com que contribui a cada ano, você estará mais à frente do que se não colocar nada em uma HSA.

Obtenha uma segunda opinião e compre ao redor

p Ao longo dos anos, houve muitos casos em que a comunidade médica revisou as recomendações baseadas em evidências, à medida que novas informações se tornaram disponíveis para o tratamento de condições específicas. Dada essa realidade, Percebi que existem muitas áreas nebulosas na medicina e tenho tempo para obter segundas opiniões sempre que um membro da família é aconselhado a fazer um teste ou tratamento que apresenta riscos ou pode ser muito caro. As vezes, o médico que me deu uma segunda opinião irá sugerir uma maneira de resolver um problema usando um método mais simples, solução menos cara que eu não considerei.

p Descobri que os médicos da medicina funcional podem ser aliados fantásticos nesse aspecto. Esses médicos tendem a ser orientados para encontrar a causa raiz de um problema para que você possa eliminá-lo, em vez de simplesmente tratar os sintomas. Alguns não fazem seguro, mas há alguns que fazem, portanto, vale a pena perguntar a amigos que trabalham com saúde se eles conhecem algum.

p As vezes, é até possível comprar procedimentos médicos, apesar da falta geral de transparência nos custos de saúde nos EUA. Eu não usei pessoalmente, mas o site MDsave, qual empresário altamente recomendado para mim, permite que você compare preços e pague por procedimentos médicos com antecedência a preços pré-combinados. Existem também vários outros sites que permitem comparar os custos médicos.

Viva um estilo de vida saudável

p Nenhum de nós tem controle total sobre nossa saúde, mas fazendo o que pode para comer bem e ficar em forma, você pode pelo menos reduzir suas chances de desenvolver problemas de saúde que tenham um componente de estilo de vida ou mitigar os danos que eles causam se você já tiver desenvolvido um.

p Muitas condições crônicas podem ser muito caras, como apontou uma pesquisa recente da International Foundation of Employee Benefit Plans. Os empregadores que responderam à pesquisa disseram que a condição número um que afeta seus custos médicos é o diabetes, citado por 41% dos entrevistados. Obesidade, doença cardíaca, e hipertensão / pressão alta também estiveram entre os 10 principais custos médicos.

p Duas coisas simples que você pode fazer para acumular chances a favor de se manter saudável, sem qualquer despesa adicional, estão comprando produtos frescos, alimentos não processados ​​e preparar a comida em casa com a maior freqüência possível. Quando você come muitos alimentos congelados preparados ou come fora o tempo todo, é difícil evitar ingredientes prejudiciais, a menos que você possa pagar as opções de ponta. (Veja também:As caixas de assinatura de preparação de refeições valem a pena?)

p A abordagem menos é mais pode funcionar com condicionamento físico, também. Em vez de esperar por aquele dia perfeito em que você pode se inscrever para uma aula de CrossFit ou Barre e fazê-lo regularmente, encontre algum tipo de atividade física agradável que está disponível para você agora, seja fazer uma aula de ioga em seu YMCA, passear ou correr pela vizinhança, ou brincando ativamente com seus filhos. E se você participar de uma atividade que o afaste do computador, você provavelmente vai conhecer alguns novos amigos, também, que é outra boa maneira de reduzir o estresse. (Veja também:10 mudanças no estilo de vida que sempre valem a pena)

p Essas etapas exigem algum esforço, mas eles podem pagar em custos de saúde mais baixos. Esse é um grande benefício se você estiver pagando por seus prêmios e contas médicas por conta própria.