Como funcionam os planejadores financeiros certificados

Pensa que apenas os super-ricos precisam de planejadores financeiros certificados? Pense de novo. Qualquer pessoa que lide com dívidas ou economize para a aposentadoria pode se beneficiar do uso de um planejador financeiro certificado. Veja mais fotos de investimentos.
Planejador financeiro certificado:Parece algo para ajudar pessoas muito ricas a acompanhar suas grandes rendas, investimentos extensivos e várias contas bancárias. Esse não é o caso, no entanto. Se você tiver dívidas, se estiver economizando para a aposentadoria ou se tiver apenas perguntas gerais sobre suas finanças, considere um planejador financeiro certificado.

Um planejador financeiro certificado, ou CFP, pode ajudá-lo a resolver os problemas financeiros da vida cotidiana. Suas despesas aumentaram repentinamente? Talvez você tenha recebido dinheiro que não esperava e agora precisa analisar as implicações fiscais? Um CFP pode esclarecer sua incerteza financeira. Se você não tem certeza de como proceder com as decisões financeiras, um CFP pode ser um investimento muito bom [Fonte:MacDonald].

Imagens de investimento

Se você decidir se sentar com um CFP, pode esperar ajuda especializada para controlar suas finanças. Seu CFP estudará sua renda, impostos, investimentos, dívidas e todos os outros elementos de sua imagem financeira. A partir daí, você descobrirá como atingir seus objetivos. Seu CFP estará presente a cada passo do caminho para ajudá-lo a identificar suas metas, encontrar e avaliar estratégias financeiras e elaborar um plano. Depois de começar, seu CFP entrará em contato com você regularmente para ajudá-lo a permanecer no caminho certo.

Todos os planejadores financeiros não são criados iguais, no entanto. Qualquer um pode dizer que é um planejador financeiro. Mas para ser certificado pelo Certified Financial Planner Board of Standards -- uma organização comprometida em garantir que os CFPs tenham em mente os melhores interesses fiduciários de seus clientes -- os CFPs precisam atender aos requisitos educacionais e passar em um teste nacional. A prova extenuante (10 horas, distribuídas em dois dias) abrange planejamento de aposentadoria, investimentos, seguros e tributação, entre outros tópicos [Fonte:Board of Standards].

Mas antes de sair em busca de um dos seus, você precisa pensar em que tipo de CFP você quer trabalhar. Continue lendo para saber mais sobre dois tipos de CFPs e sobre o que os diferencia.

Tipos de planejadores financeiros certificados

Consultoria financeira externa pode ajudá-lo a gerenciar seu dinheiro - mas primeiro, descubra como seu CFP é pago.
Então você decidiu que seus resultados se beneficiariam da experiência de um planejador financeiro certificado. Agora vem a parte difícil - escolher um. Os CFPs são categorizados com base em como cobram por seus serviços:por taxa ou por comissão.

Os CFPs cobram uma taxa fixa por hora para fornecer orientação financeira. Suas taxas podem variar de cerca de US$ 125 a cerca de US$ 350 por hora [Fonte:MacDonald]. Isso pode parecer muito, mas lembre-se, é tudo que os CFPs ganham apenas com taxas. Se recomendam um produto financeiro como seguro de vida, não recebem nenhum reembolso da seguradora. Como resultado, seus conselhos geralmente são imparciais.

Aconselhamento imparcial é uma grande vantagem. Na verdade, muitos especialistas financeiros recomendam tentar encontrar um CFP apenas para taxas, para que você possa obter as informações mais objetivas disponíveis. Serviços como a Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais ajudam as pessoas a encontrar CFPs pagos apenas em sua área [Fonte:NAPFA]. Infelizmente, muitos CFPs que cobram taxas só aceitam clientes com muito dinheiro e bens [Fonte:Womens Finance].

Os CFPs apenas da Comissão prestam aconselhamento financeiro, é claro, mas também tentam vender produtos financeiros. É assim que eles ganham seu pagamento - eles recebem comissões quando vendem determinados produtos. Os CFPs apenas da Comissão podem ser inteligentes, experientes e talentosos, mas também podem ser influenciados por suas próprias preocupações financeiras. Em geral, eles ganham comissões de cerca de 0,5% a 1,25% de suas vendas [Fonte:MacDonald]. Como resultado, os CFPs apenas para comissões enfrentam um potencial conflito de interesses. Seguros ou fundos mútuos podem ser bons investimentos para você, por exemplo, mas seu CFP pode sugerir anuidades – porque as anuidades pagarão a maior comissão [Fonte:Womens Finance].

Muitas vezes, os CFPs que cobram comissões só trabalham para bancos, corretoras ou companhias de seguros [Fonte:Womens Finance]. Um CFP que trabalha com comissão para um banco, por exemplo, pode fornecer bons conselhos financeiros, mas será do seu interesse tentar vender a você os produtos financeiros daquele banco - mesmo que isso não seja do seu interesse.

Além dessas duas grandes categorias, existem alguns híbridos. Por exemplo, alguns CFPs cobram pequenas taxas por hora - menores do que as dos CFPs apenas com taxas - e também ganham comissões. Ainda outros CFPs cobram por projeto. Se você tem muitos ativos complicados e precisa de uma quantidade significativa de conselhos, talvez queira um CFP que cobra uma taxa fixa por um plano financeiro. Seu custo pode variar de US$ 2.000 a US$ 5.000 [Fonte:MacDonald].

Depois de decidir o tipo de CFP com o qual deseja trabalhar, é hora de escolher um planejador. Nem todos os CFPs são criados iguais, então como você pode encontrar o melhor CFP para suas necessidades específicas? Descubra na próxima página!

Escolhendo um planejador financeiro certificado

O CFP certo pode ajudar a tornar seus sonhos de compra de casa uma realidade.
Então você decidiu procurar um planejador financeiro certificado. Onde você começa? Primeiro, obtenha recomendações de pessoas em quem você confia:familiares, amigos, colegas. Além disso, organizações como o Certified Financial Planner Board of Standards listam CFPs qualificados em sua área. Quando você tem alguns candidatos, é hora de entrevistar potenciais CFPs [Fonte:MacDonald].

Você pode ter de zero a um milhão de perguntas para cada CFP que entrevistar. Há algumas coisas, no entanto, que devem ser sua maior prioridade para aprender:

Qualificações. Quase qualquer um pode se chamar de "planejador financeiro". Certifique-se de que a pessoa do outro lado da mesa esteja realmente qualificada para ajudar com suas finanças. Verifique se há diplomas, certificações, participação em organizações profissionais e similares.

Você também quer saber se este CFP está no mercado há 20 anos ou está apenas começando. Descubra com quem eles trabalharam, se fizeram planejamento para indivíduos em vez de empresas e que tipos de planejamento eles fizeram. Se você não tiver certeza de como começar a poupar para a aposentadoria, um CFP que tenha trabalhado principalmente em planejamento imobiliário provavelmente não é uma boa opção [Fonte:Board of Standards].

Abordagem de planejamento. Todo mundo aborda as finanças de forma diferente. Descubra que tipo de trabalho de planeamento este CFP mais gosta. Se você está procurando conselhos sobre um problema específico, não deve trabalhar com um CFP que seja parcial a planos abrangentes. Da mesma forma, se você gosta da emoção do investimento agressivo, provavelmente não quer um CFP muito cauteloso.

Serviços. Descobrir quais serviços um CFP oferece é fundamental. Se você deseja um planejador que possa lhe vender seguros, fundos mútuos ou outros produtos financeiros, certifique-se de que seu candidato esteja licenciado para fornecer esses serviços. Os CFPs também precisam de licenças para dar conselhos de investimento. Certifique-se de que seu CFP possa trabalhar nas áreas financeiras que são mais importantes para você.

Além disso, descubra quem, exatamente, estará fornecendo esses serviços. Você pode estar trabalhando com outras pessoas no escritório do CFP também. Certifique-se de conhecer todos os seus antecedentes [Fonte:Board of Standards].

Pagamento. Certifique-se de saber como seu CFP é pago. O CFP que você está entrevistando trabalha apenas com honorários ou apenas comissões? Existe alguma outra forma de pagamento? Lembre-se, alguns CFPs têm relações comerciais que podem criar conflitos de interesse. Certifique-se de que tais relacionamentos sejam divulgados antecipadamente.

Se você está pagando, descubra quanto está pagando. Até que ele ou ela examine suas finanças, um CFP pode não ser capaz de dizer quanto você será cobrado. No entanto, você deve ser capaz de obter uma estimativa antes do início de qualquer trabalho [Fonte:Board of Standards].

Após as entrevistas, olhe para os registros dos candidatos. Verifique com as organizações profissionais a que pertencem - agências estaduais e federais - para quaisquer violações éticas ou legais. Quando tudo estiver resolvido, peça ao CFP que você escolheu para colocar tudo o que discutiu em um acordo por escrito que você pode manter.

Para começar a ganhar dinheiro, visite os links na próxima página.



Fontes

• Planejador Financeiro Certificado:Board of Standards. "Sobre nós." http://www.cfp.net/aboutus/ (Acessado em 14/08/08)
• Planejador Financeiro Certificado:Board of Standards. "Como escolher um planejador." http://www.cfp.net/learn/knowledgebase.asp?id=6 (Acessado em 14/08/08)
• MacDonald, Jay. "Planejadores financeiros:não mais apenas para milionários." Bankrate. com. http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20000912.asp (Acessado em 14/08/08)
• NAFA. "Encontre um conselheiro." http://www.napfa.org/consumer/planners/index.asp (Acessado em 14/08/08)
• Finanças Femininas. "Planejamento Financeiro:Tipos de Planejadores Financeiros". http://www.womensfinance.com/wf/financial_plan/types.asp (Acessado em 14/08/08)