Definição e explicação do material colateral

Garantia é um termo financeiro que define qualquer propriedade ou ativo dado por um mutuário a um credor para ajudar a garantir um empréstimo. Quando você pede dinheiro emprestado, Você concorda que o seu credor pode pegar algo e vender para receber o dinheiro de volta se você não pagar o empréstimo. A garantia torna possível obter grandes empréstimos, e aumenta suas chances de ser aprovado se você estiver tendo dificuldades para obter um empréstimo.

Os empréstimos com garantia garantida são conhecidos como "empréstimos garantidos, ”E são frequentemente necessários para a maioria dos empréstimos ao consumidor.

Garantia e garantia são dois termos que podem ser confundidos. Muitas vezes as pessoas pensam que os termos são os mesmos. Embora a garantia seja definida como qualquer propriedade ou ativo dado pelo mutuário ao credor, segurança refere-se a um amplo conjunto de ativos financeiros usados ​​como garantia para um empréstimo. O uso de títulos ao contrair um empréstimo é chamado de empréstimo com base em títulos.

A garantia é definida como qualquer propriedade ou ativo dado por um mutuário a um credor para garantir um empréstimo. Serve como uma garantia de que o mutuário reembolsará ao credor o valor devido, mais juros.

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Como funciona a garantia

Os empréstimos garantidos por garantias geralmente estão disponíveis a taxas de juros substancialmente mais baixas do que os empréstimos não garantidos. A reivindicação de um credor sobre a garantia de um tomador de empréstimo é chamada de penhor.

A garantia é frequentemente exigida quando o credor deseja alguma garantia de que não perderá todo o seu dinheiro. O mutuário tem um bom motivo para pagar o empréstimo dentro do prazo, porque se ela entrar em inadimplência, então ela pode perder sua casa ou quaisquer outros bens que ela deu como garantia. No padrão, o credor então toma posse da garantia, vende isso, e usa o produto da venda para pagar o empréstimo.

A garantia atua como uma proteção contra ações judiciais. Depois de tudo, o principal interesse do credor é receber seu dinheiro de volta, não em possuir, alugar, ou a venda de propriedades e outros ativos.

Exemplos de garantia

Qualquer ativo que seu credor aceite como garantia (e que seja permitido por lei) pode servir como garantia. Em geral, os credores preferem ativos que sejam fáceis de avaliar e transformar em dinheiro. Por exemplo, dinheiro em uma conta poupança é ótimo como garantia:os credores sabem quanto vale, e é fácil de coletar.

A maioria dos ativos financeiros que podem ser apreendidos e vendidos em dinheiro são considerados colaterais aceitáveis, embora cada tipo de empréstimo tenha requisitos diferentes. Para uma hipoteca padrão ou empréstimo de automóvel, a casa ou o próprio carro são usados ​​como garantia. Com empréstimos pessoais de alto valor, bens valiosos como joias ou pinturas também são aceitos. Quando empresas e pequenas empresas se candidatam a empréstimos, muitas vezes colocam equipamentos ou outros ativos físicos como garantia.

Para mutuários com crédito ruim, A garantia de um ativo colateral pode aumentar as chances de aprovação para um empréstimo. A garantia demonstra o compromisso do consumidor em reembolsar o empréstimo e reduz o risco de perda para o credor. Os empréstimos garantidos por garantias também tendem a ter taxas de juros mais baixas, que pode economizar milhares de dólares a longo prazo. Contudo, outros fatores, como pontuação de crédito, renda, e a estabilidade no emprego também influenciam suas chances de aprovação de empréstimos e sua taxa de juros.

Os tipos de garantia que os credores geralmente aceitam incluem:

• carros (se forem totalmente quitados)

• imóveis (incluindo o patrimônio da sua casa)

• contas de dinheiro (contas de aposentadoria normalmente não se qualificam, embora sempre haja exceções)

• maquinaria e equipamento

• investimentos

• apólices de seguro

• objetos de valor e colecionáveis

• pagamentos futuros de clientes, chamados de recebíveis

Garantia de compra de casa

Uma hipoteca é um empréstimo em que a casa é a garantia. Se o proprietário parar de pagar a hipoteca, o credor pode tomar posse da casa por meio de execução hipotecária. Assim que a propriedade for transferida para o credor, pode ser vendido para pagar o restante do principal do empréstimo.

Uma casa também pode funcionar como garantia para uma segunda hipoteca ou linha de crédito de home equity. Nesse caso, o montante do empréstimo não excederá o patrimônio líquido disponível.

Garantia de negociação de margem

Os empréstimos garantidos também são um fator na negociação de margem.

Um investidor pede dinheiro emprestado a um corretor para comprar ações, usando o saldo na conta de corretagem do investidor como garantia. O empréstimo aumenta o número de ações que o investidor pode comprar, multiplicando os ganhos potenciais se as ações aumentarem de valor.

Contudo, na negociação de margem, os riscos também se multiplicam. Se as ações diminuem de valor, o corretor exige o pagamento da diferença. Nesse caso, a conta serve como garantia se o devedor deixar de cobrir a perda. De uma perspectiva de aversão ao risco, este tipo de garantia não é aconselhável.

Penhor de cobertor

Uma garantia de cobertura é uma garantia que dá o direito de apreensão, em caso de não pagamento, todos os tipos de ativos que servem como garantia pertencentes a um devedor. Uma garantia de cobertor, teoricamente, dá a um credor um interesse legal em todos os ativos do devedor.

Tipos de empréstimos que podem exigir garantias

Empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais são usados ​​pelos consumidores para consolidar a dívida existente, construir crédito ou financiar despesas diárias. Esses empréstimos são oferecidos pelos credores em dois tipos principais:garantidos e não garantidos.

Os empréstimos pessoais garantidos são garantidos por garantias, enquanto os empréstimos não garantidos não são. Como a garantia reduz a exposição do credor ao risco de inadimplência, empréstimos pessoais garantidos têm taxas de juros mais baixas do que suas contrapartes não garantidas. Além de propriedades físicas, como casas ou veículos, ativos monetários, como investimentos, poupança, ou cheques de pagamento futuros também podem ser usados ​​como garantia para um empréstimo pessoal.

Empréstimos para pequenas empresas

Os empréstimos para pequenas empresas são uma forma popular de apoiar um negócio em crescimento, e pode ser usado para financiar contratações, espaço de escritório, ou equipamento. A garantia para esses empréstimos pode incluir imóveis, pagamentos futuros por clientes, e inventário.

Proprietários de pequenas empresas também podem usar seus bens pessoais, como uma casa de família, para obter aprovação para um empréstimo, especialmente quando administra um negócio fora de sua casa. Esta "garantia pessoal" é uma promessa por escrito de que os bens pessoais do mutuário podem ser apreendidos se a empresa não cumprir suas dívidas.

Hipotecas e empréstimos para automóveis

Hipotecas e empréstimos para compra de automóveis são os tipos mais comuns de empréstimos garantidos usados ​​pelos consumidores.

Como dito anteriormente, o ativo que está sendo comprado (ou seja, casa ou carro) é usado como garantia para esses empréstimos. A maioria dos credores exige que os ativos sejam avaliados para determinar o valor adequado da garantia. Este processo é particularmente importante para os candidatos a hipotecas, uma vez que os credores apenas aprovam os empréstimos à habitação se o valor de avaliação da casa corresponder ou exceder o preço de venda.