Quais são os melhores planos de poupança para a faculdade?

Eu realmente gostaria que minha família abrisse um plano de poupança para a faculdade de 529 para mim quando eu era criança.

Quando me formei na faculdade em 2010, Eu devia mais de $ 60, 000 em empréstimos estudantis, o que me levou quase uma década para pagar.

Nos dias de hoje, obter uma educação é ainda mais caro. De acordo com o College Board, o custo médio para frequentar uma faculdade pública estadual - incluindo hospedagem e alimentação - por quatro anos é de mais de US $ 85, 000. Para uma educação universitária privada, você está olhando uma média de quase $ 200, 000

Não consigo imaginar o quanto a faculdade será cara quando as crianças de hoje partirem em busca de um ensino superior.

A boa notícia é que você pode fazer algo a respeito. Mas se você quiser ajudar seus filhos a pagar a faculdade, você deve tentar começar a salvar mais cedo ou mais tarde.

Vamos dar uma olhada em uma das ótimas opções para um plano de poupança para faculdade - o 529.

• Qual é o melhor tipo de conta para economizar para a faculdade?
• Como funciona um plano de poupança para 529 faculdades?
• Posso perder dinheiro com um plano de poupança para faculdade 529?
• O que acontecerá com um 529 se eu não o usar?
• Quanto eu preciso economizar para a faculdade?
• Quando devo começar um fundo de faculdade para meu filho?

Qual é o melhor tipo de conta para economizar para a faculdade?

Há muitas maneiras de economizar dinheiro para a faculdade, mas abrir uma poupança de 529 para a faculdade pode ser uma ótima opção.

Existem alguns tipos de planos de poupança para faculdade 529:

• Planos de poupança para educação
• Planos de aulas pré-pagas

Ambos podem ajudá-lo a pagar a faculdade, mas de maneiras diferentes.

Planos de poupança para educação

Em termos de impacto tributário, uma conta de plano de poupança de educação 529 se assemelha a um Roth IRA. Mas em vez de economizar dinheiro para a aposentadoria, você está economizando dinheiro para pagar a faculdade.

Dependendo do plano que seu estado oferece, você pode ter várias opções de investimento para escolher, incluindo fundos mútuos, fundos negociados em bolsa e fundos com datas-alvo.

O dinheiro que você colocou em sua conta 529 já foi tributado, e os ganhos geralmente não estão sujeitos a imposto de renda federal ou imposto estadual quando usados ​​para despesas qualificadas. As contribuições não são dedutíveis de impostos em nível federal, mas podem ser em nível estadual. Quando você tira dinheiro para pagar despesas de ensino superior qualificado, não será cobrado nenhum imposto de renda federal adicional sobre o valor retirado.

Planos de aulas pré-pagas

Investir em um plano de ensino pré-pago essencialmente permite que você fixe o preço de uma futura educação universitária com as taxas de hoje. Você pode fazer um grande pagamento único ou uma série de parcelas mensais menores para comprar o valor da mensalidade (em anos ou créditos). Você pode então usar esses valores para pagar mensalidades futuras em uma faculdade ou universidade qualificada.

Quando seu filho estiver pronto para ir para a faculdade, a quantia que você economizou pode ser usada para a educação de seu filho em uma escola qualificada.

Como funciona um plano de poupança para 529 faculdades?

Se você está tentando descobrir qual plano de poupança para a faculdade 529 é certo para você, pode ser útil aprender mais sobre como esses planos funcionam.

Quais faculdades meu filho pode frequentar?

Quando chega a hora de escolher uma faculdade, 529 planos de poupança para educação podem ser mais flexíveis do que planos pré-pagos.

Um plano de economia de educação 529 pode ser usado na maioria das faculdades e universidades, incluindo escolas públicas, escolas particulares, escolas fora do estado e algumas escolas estrangeiras. Você pode até usar até $ 10, 000 por ano para pagar por um público, escola secundária privada ou religiosa ou escola primária.

Por contraste, 529 planos de mensalidades pré-pagos são voltados para alunos que frequentam a escola em seu estado de origem, portanto, seus filhos podem ficar em desvantagem se freqüentarem uma faculdade ou universidade fora do estado ou uma escola particular.

Que tipo de despesas um 529 cobre?

Os dois planos de poupança para faculdade 529 podem ser usados ​​para pagar mensalidades e taxas de qualificação.

Mas um plano de poupança educacional normalmente permitirá que você pague por despesas relacionadas à escola mais qualificadas, como hospedagem e alimentação, livros, acesso à Internet e um laptop ou tablet relacionado à escola.

Quais são os benefícios fiscais?

O dinheiro em uma conta poupança 529 para educação cresce sem impostos. Então, quando seu filho sacar o dinheiro para pagar despesas educacionais qualificadas, nenhum imposto de renda federal ou - em muitos casos, imposto de renda estadual - será devido.

A mesma coisa vale para um plano de 529 mensalidades pré-pagas. Você financia a conta com contribuições após os impostos, e nenhum imposto de renda federal ou estadual (em muitos casos) é devido quando seu filho retira o dinheiro para pagar a faculdade.

Mas, Infelizmente, contribuir para qualquer um dos tipos de plano 529 pode não ajudar você a economizar muito dinheiro em impostos no próximo mês de abril. Você não pode deduzir as contribuições de seu imposto de renda federal, mas você pode ganhar uma dedução do imposto estadual, dependendo do seu estado.

Existe algum limite de contribuição ou limite de renda?

Independentemente de quanto dinheiro você ganhe, o governo federal não impõe nenhuma restrição de renda sobre quem pode abrir um plano de poupança para a faculdade 529.

Também não há limite de contribuição definida. Basta ter em mente que se você investir mais do que o seu filho precisa pagar por despesas educacionais qualificadas, seu filho pode ter que pagar imposto de renda sobre quaisquer saques que não sejam usados ​​para pagar a faculdade.

Como isso afetará o pacote de ajuda financeira do meu filho?

Quando seu filho se inscrever para auxílio federal com base na necessidade, tanto seus bens quanto seus bens (incluindo coisas como contas de poupança) podem ser considerados ao determinar o valor das contribuições familiares esperadas. O EFC é o valor que sua família deve contribuir para os custos da educação universitária.

Seus ativos, incluindo economia na educação, estão incluídos nesse cálculo, e pode reduzir a quantidade de ajuda financeira disponível para seu filho.

Posso perder dinheiro com um plano de poupança para faculdade 529?

Se você quiser ajudar seus filhos a pagar a faculdade, é importante começar a economizar quando eles são jovens. Mas não importa o quanto você reserve, sempre há o risco de que seu plano de poupança para educação 529 perca dinheiro, E se …

1. Você faz uma retirada não qualificada, ou
2. Os produtos financeiros de seu 529 são investidos em declínio de valor

Embora você possa retirar seu dinheiro de um plano de poupança para educação 529 por qualquer motivo, se você sacar o dinheiro para qualquer coisa que não seja uma despesa educacional aprovada, você pode ser obrigado a pagar impostos de renda estaduais e federais mais uma penalidade de imposto federal de 10% sobre quaisquer ganhos.

Você também pode perder dinheiro com seu plano de poupança para educação 529 se o mercado cair, porque é uma conta de investimento cujo valor pode flutuar. Seu 529 não é garantido pelo governo estadual e pode não ser garantido pelo governo federal, embora os investimentos em alguns produtos bancários protegidos pelo principal possam ser segurados pelo FDIC.

“Tal como acontece com a maioria dos investimentos, investimentos em planos de poupança para educação podem não render nenhum dinheiro e podem perder parte ou todo o dinheiro investido, ”De acordo com a Securities and Exchange Commission.

O que acontecerá com um 529 se eu não o usar?

Nós o aplaudimos por tentar preparar seu filho para um futuro brilhante.

Mas há vários motivos pelos quais seu filho pode não usar todo o dinheiro de um plano de poupança para a faculdade 529.

• Seu filho não vai para a faculdade
• As despesas de ensino superior do seu filho são menores do que você esperava e você tem dinheiro restante
• Seu filho recebe uma bolsa de estudos
• Seu filho entra para o exército e a mensalidade é paga

Tenha certeza, você não perderá todo o dinheiro do seu plano de poupança para a faculdade 529 só porque seu filho não o usa para pagar a faculdade.

Se seu filho não vai para a faculdade, aqui estão algumas opções para o que você pode fazer com o seu 529.

1. Você pode esperar para ver se seu filho vai para a faculdade mais tarde na vida.
2. Você pode transferir o beneficiário para outro membro da família que precise de ajuda para pagar a faculdade.
3. Como titular da conta, você também pode se nomear como o beneficiário para pagar suas despesas se voltar a estudar.

Se todo o resto falhar, você poderia fechar a conta poupança 529 da faculdade e sacar. Infelizmente, você provavelmente terá que pagar impostos de renda federais e estaduais, mais uma penalidade de imposto federal de 10% sobre seus ganhos. Mas pelo menos o dinheiro não será um desperdício total.

Quanto eu preciso economizar para a faculdade?

Você pode estar se perguntando, “Quanto dinheiro devo economizar para a faculdade?”

Isso depende do tipo de educação que você deseja oferecer aos seus filhos. Você planeja mandá-los para uma escola particular em todo o país, ou irão frequentar uma escola pública estadual? Você espera que seus filhos contribuam? Você só vai pagar pela mensalidade, ou você também cobrirá hospedagem e alimentação?

Quando você descobrir isso, dê uma olhada em quanto isso custaria em dólares de hoje. De acordo com o CollegeBoard, aqui está o custo médio publicado da mensalidade, mais acomodação e alimentação durante o ano letivo de 2018 a 2019.

• Público (no estado): $ 21, 370 por ano
• Público (fora do estado): $ 37, 430 por ano
• Privado: $ 48, 510 por ano

Infelizmente, não há como saber exatamente quanto custará para ir para a faculdade em 18 anos, mas a Autoridade Reguladora da Indústria Financeira, ou FINRA, tem uma calculadora de economia em educação que o ajuda a estimar a quantia a investir a cada ano para ter dinheiro suficiente para cobrir seus custos futuros previstos da faculdade.

Vamos supor que você abra um plano de poupança para educação 529 para o seu bebê, que cursará uma faculdade de quatro anos em 18 anos. A conta cresce 7% ao ano com uma taxa de inflação anual de 2%.

Com base na calculadora de economia de educação da FINRA, aqui está o valor estimado que você precisará contribuir para o seu plano no início de cada ano, com base no custo médio da mensalidade, hospedagem e alimentação durante o ano letivo de 2018 a 2019 mencionado acima.

• Público (no estado): $ 2, 844,58 (para um total de $ 103, 482,84)
• Público (fora do estado): $ 4, 982,34 (para um total de $ 181, 252,36)
• Privado: $ 6, 457,21 (para um total de $ 234, 906,54)

Ou, se você olhar de outra maneira, custará cerca de US $ 237 por mês durante os próximos 18 anos enviar seu filho para uma escola pública estadual, $ 415 por mês para uma escola pública fora do estado, e $ 538 por mês para uma escola particular.

Lembre-se de que se trata de estimativas e que os custos reais podem variar. Se você está procurando um número mais preciso, você pode querer considerar investir em um plano de 529 mensalidades pré-pagas, onde você pode comprar créditos universitários futuros em dólares de hoje.

Quando devo começar um fundo de faculdade para meu filho?

Quando se trata de economizar para a educação universitária do seu filho, quanto mais cedo você começar, o melhor. Não só começar cedo dá ao fundo da faculdade mais tempo para crescer, mas também pode permitir que você obtenha os benefícios dos juros compostos.

O Vanguard fornece um excelente exemplo de como os juros compostos tornam valioso o início precoce. De acordo com a empresa de serviços financeiros, se você começar a economizar para a faculdade quando seu filho nascer e investir $ 25 por semana com juros anuais de 6% pelos próximos nove anos antes de parar - um investimento total de $ 11, 700 - seu fundo totalizará cerca de US $ 26, 750 quando seu filho está pronto para ir para a faculdade aos 18 anos. Mas se você esperar nove anos antes de começar a economizar, e todos os outros fatores permanecem os mesmos, você terá um fundo de apenas cerca de US $ 15, 800 quando seu filho tiver 18 anos. A grande diferença se deve aos juros compostos.

Resultado

Um plano de poupança para a faculdade de 529 é apenas uma maneira de economizar dinheiro para a faculdade. Outras opções incluem contas de poupança educacionais, contas de custódia e títulos de capitalização. Mas 529 planos de poupança oferecem algumas vantagens atraentes, incluindo a capacidade de fazer escolhas de investimento, sem limite de idade para beneficiários do plano, ganhos federais com impostos diferidos e retiradas isentas de impostos (contanto que sejam para despesas educacionais qualificadas).

Economizar para a faculdade pode ser um desafio, especialmente se você estiver trabalhando para pagar sua própria dívida de empréstimo estudantil. Mas economizar para a educação universitária do seu filho desde cedo pode ajudá-lo a evitar a montanha de dívidas estudantis difíceis de administrar.