5 coisas para saber sobre empréstimos tribais

Os empréstimos tribais costumam ser comercializados como uma “alternativa” aos empréstimos salariais. Mas isso não os torna necessariamente melhores.

Os empréstimos tribais são feitos por credores pertencentes a tribos indígenas ou nativas americanas, e os credores operam dentro da reserva de sua tribo. Os empréstimos tribais costumam ser anunciados como uma alternativa aos empréstimos do dia de pagamento para pessoas que precisam de dinheiro de emergência.

Mas os empréstimos tribais têm sido controversos porque alguns credores alegaram que seu status soberano significa que as leis estaduais e federais de empréstimos de pagamento não se aplicam. Mas nem todos os tribunais e órgãos reguladores concordam. O Consumer Financial Protection Bureau está entre os órgãos reguladores que processaram credores tribais por práticas de empréstimo, inclusive para coisas como não divulgar taxas de juros.

Se você já pensou em fazer um empréstimo tribal ou está apenas se perguntando o que eles representam, aqui estão cinco coisas que você deve saber.

1. Alguns credores tribais reivindicaram isenção de regulamentos estaduais e federais

Os credores do payday são conhecidos por cobrar taxas incrivelmente altas. O CFPB concluiu que esses empréstimos de alto custo podem levar a incontáveis ​​rolagens e armadilhas de dívidas. Mas os estados começaram a reprimir os credores do dia de pagamento para tentar limitar as práticas de empréstimo predatórias, com estatutos que regulam os valores dos empréstimos do dia de pagamento, bem como juros e taxas. Na verdade, a Conferência Nacional de Legislaturas Estaduais, 37 estados agora têm leis de empréstimo do dia de pagamento.

Mas alguns credores tribais disseram que essas leis não se aplicam a eles. Eles dizem que são totalmente propriedade e operados por uma nação tribal e, Portanto, têm imunidade soberana dessas leis estaduais. Mas novamente, nem todas as jurisdições aceitam este argumento. É importante verificar com seu estado para ver se ele tem orientação para empréstimos tribais.

2. Pode ser cobrada uma taxa de juros altíssima

Por causa de divergências sobre a regulamentação, os empréstimos tribais podem ser mais caros do que os empréstimos de pagamento. O CFPB diz que é comum que os credores cobrem uma taxa de US $ 15 por um empréstimo de US $ 100. Isso equivale a uma taxa de juros de quase 400% para um empréstimo de duas semanas.

Mas os custos dos empréstimos tribais podem ser ainda maiores. Em uma ação judicial de 2017 movida contra quatro credores tribais, que mais tarde foi retirado, o CFPB disse que as taxas percentuais anuais para os produtos de empréstimo a prestações das tribos funcionavam entre 440% e 950%. De acordo com o processo, o CFPB alegou que o empréstimo típico de $ 800 pago em 10 meses acabaria custando ao mutuário $ 3, 320

Alguns credores tribais em certas jurisdições estão cobrando atualmente uma taxa anual de quase 800% APR.

3. Os empréstimos tribais costumam ser empréstimos de curto prazo

Muitos empréstimos tribais são configurados como empréstimos parcelados - em vez de empréstimos que exigem reembolso total quando você receber seu próximo pagamento, como acontece com os empréstimos do payday. Isso significa que você normalmente terá um prazo mais longo com empréstimos tribais do que com um empréstimo de ordenado.

Mas, ao contrário de outros empréstimos pessoais parcelados, você provavelmente não terá anos para pagar o que pediu emprestado. Os prazos do empréstimo são normalmente inferiores a um ano. Mas com as taxas de juros tão altas, você provavelmente não gostaria de estender um empréstimo tribal por um longo período. Quanto mais rápido você puder pagar de volta, menos juros você terá que pagar.

Na verdade, se você ler as letras miúdas em sites de credores tribais, alguns credores dirão que essas são formas caras de crédito e não são adequadas para necessidades de financiamento de longo prazo.

4. Os empréstimos tribais geralmente são de pequenas quantias

Embora alguns credores tribais possam oferecer valores mais altos em dólares, é comum ver anunciados valores de empréstimo relativamente baixos.

Os empréstimos podem ser anunciados para necessidades emergenciais, como consertos de automóveis ou cuidados médicos, e normalmente custam US $ 1, 000 estimativa.

5. Normalmente, você pode se inscrever online

Você não precisa viver em uma nação tribal para solicitar um empréstimo tribal. A maioria dos credores tribais aceita inscrições online - quer você seja membro da tribo ou não.

Alguns credores tribais prometem financiamento rápido de empréstimos com aprovação, com a possibilidade de ter dinheiro depositado em sua conta bancária no mesmo dia sob certas condições ou logo no próximo dia útil, dependendo do credor.

Qual é o próximo?

Precisa de dinheiro para emergências, mas prefere evitar empréstimos tribais a juros altos? Aqui estão algumas alternativas que você pode considerar.

• Empréstimos alternativos de ordenado: Os empréstimos alternativos do dia de pagamento são empréstimos a prestações de curto prazo que vêm com um limite máximo de taxa de juros de 28%. Mas você precisará ser membro de uma cooperativa de crédito federal que ofereça um para se qualificar.
• Pequenos empréstimos pessoais: Se você tem um bom crédito, você pode se qualificar para um empréstimo pessoal com uma taxa de juros melhor. E você pode até se qualificar para um pequeno empréstimo pessoal se tiver crédito ruim.
• Cartões de crédito: Embora os cartões de crédito não sejam conhecidos por suas baixas taxas de juros, a taxa de juros em seu cartão de crédito pode ser muito menor do que você obteria em alguns empréstimos tribais. E se você tiver um bom crédito, você pode encontrar um cartão que oferece um período de APR de introdução de 0%.
• Empréstimos de ordenado: Embora não recomendemos empréstimos salariais, a menos que você tenha esgotado as outras opções, na verdade, eles poderiam ser mais baratos do que alguns empréstimos tribais - especialmente se você tiver crédito ruim.

Quando se trata de empréstimos de dinheiro de emergência, tome cuidado. Você não quer cair na armadilha da dívida com um credor predatório. Confira nosso guia para empréstimos de emergência para ajudá-lo a navegar em suas escolhas.