Consolidação da dívida médica:é uma boa ideia para você?

Pagar grandes dívidas médicas pode parecer impossível. Mas com muitas contas médicas, não há cobrança de juros - portanto, manter um plano de pagamento original é muitas vezes uma opção melhor do que a consolidação de dívidas médicas.

Dito isto, a realidade é que a dívida médica pode ser tão desgastante que você não pode cobrir as despesas do dia a dia. E manter o controle de inúmeras contas de diferentes provedores a cada mês pode ser opressor. A consolidação de dívidas médicas pode ajudar a resolver esses dois problemas, se permitir que você combine todas as suas contas em um único pagamento mensal menos caro.

Mas há duas razões para evitar a consolidação de dívida médica, se possível.

Uma é que normalmente adiciona juros ou outros custos aos seus pagamentos mensais, tornando sua dívida ainda mais cara no longo prazo.

O outro é o seu crédito:quando você consolida a dívida médica pagando-a com um empréstimo pessoal ou cartão de crédito, por exemplo - você perde certas proteções de crédito que se aplicam apenas a dívidas médicas.

Você ainda pode pensar que a consolidação de dívida médica é a única maneira de obter alívio imediato. Vejamos como funciona a consolidação de dívidas médicas, algumas opções se você seguir esse caminho - e outros tipos de ajuda a explorar antes de decidir.

• Como funciona a consolidação de dívidas médicas
• A consolidação de dívidas médicas pode afetar seu crédito?
• Opções médicas de consolidação de dívidas
• Alternativas para consolidação de dívida médica

Como funciona a consolidação de dívidas médicas

Tal como acontece com outros tipos de consolidação de dívidas, a consolidação de contas médicas envolve a contratação de um novo empréstimo ou linha de crédito para saldar sua dívida atual. Esses fundos pagam a dívida existente, e você começa a pagar a nova conta.

Quando se trata da maioria dos tipos de dívida, o objetivo da consolidação de dívidas é simplificar seus pagamentos ou pagar menos juros do que em suas contas correntes.

Mas muitos tipos de dívidas médicas não acumulam juros, ou eles carregam taxas de juros especialmente baixas. Nessas situações, consolidar a dívida com um empréstimo com acumulação de juros pode acabar custando-lhe mais dinheiro no geral - especialmente se você tiver que pagar alguma taxa para configurar o novo empréstimo.

A consolidação pode economizar dinheiro, no entanto, se suas contas atuais estão acumulando juros consideráveis. Você pode se encontrar nesta posição se pagou por procedimentos médicos com cartão de crédito, um emprestimo, ou um cartão de crédito médico com uma oferta de juros diferidos que você não conseguiu pagar antes do fim do período de financiamento especial.

Como a consolidação de dívidas médicas pode simplificar seus pagamentos, você pode estar pensando em persegui-lo, mesmo que isso signifique pagar mais por suas contas médicas ao longo do tempo devido aos juros adicionais. Mas é importante saber que há outra compensação a considerar - e isso envolve seu crédito.

A consolidação de dívidas médicas pode afetar seu crédito?

Se você tiver um plano de pagamento de seu provedor de saúde para sua conta médica, essa dívida geralmente não é informada às três principais agências de crédito ao consumidor - Equifax, Experian e TransUnion. Nesse caso, a dívida não afetaria seu crédito.

Isso não significa que a dívida médica pode nunca aparecem em seus relatórios de crédito.

Se você não paga suas contas médicas, então, a conta pode ser enviada ou vendida para uma agência de cobrança eventualmente. A agência de cobrança pode relatar sua dívida não paga às agências, que pode aparecer em seus relatórios de crédito e permanecer lá por até sete anos a partir de quando sua conta venceu pela primeira vez.

Mas com a dívida médica, você pode fazer algumas pausas antes de chegar a esse ponto.

A realidade de internações caras em hospitais, junto com os atrasos que podem surgir ao lidar com provedores de seguro saúde, levaram a um tratamento especial para contas médicas, Incluindo …

• As principais agências de crédito ao consumidor concordaram em não incluir contas de cobrança médica em seus relatórios de crédito até que a conta esteja vencida há pelo menos 180 dias.
• As agências de crédito também removerão contas de cobrança médica de seus relatórios de crédito se sua seguradora pagar (ou estiver em vias de pagar) a conta.
• Para veteranos, certas dívidas médicas não podem ser relatadas às agências até um ano após o procedimento. Adicionalmente, dívida médica que estava inadimplente, debitado ou enviado para cobrança deve ser removido de seus relatórios de crédito se estiver totalmente pago ou liquidado.
• Quando eles fazem parte do seu histórico de crédito, Contas de cobrança médica podem ter um efeito menor em certas pontuações de crédito do que outros tipos de contas de cobrança. Mas esta não é uma regra geral.
• Alguns modelos de pontuação de crédito também ignorarão inteiramente as cobranças médicas pagas ao determinar sua pontuação.

A consolidação de dívidas médicas pode interromper essas proteções de crédito

A maioria das regras e leis listadas acima se aplica especificamente à dívida médica. Portanto, quaisquer procedimentos médicos que você pagou inicialmente com um empréstimo pessoal ou cartão de crédito provavelmente não receberão as mesmas proteções. Em vez de, essa dívida será classificada como empréstimo ou dívida de cartão de crédito.

O mesmo conceito se aplica à consolidação de dívidas médicas. Se você consolidar suas contas médicas com um empréstimo pessoal ou transferir a dívida para um cartão de crédito, sua conta não pode mais ser classificada como conta médica porque a dívida agora existirá em uma conta de empréstimo ou cartão de crédito.

Essas contas provavelmente reportarão sua atividade às agências de crédito. Como resultado, fazer pagamentos dentro do prazo pode ajudá-lo a aumentar o crédito. Mas você também perderia muitas das proteções ao consumidor descritas acima. E um pagamento atrasado, A conta inadimplente ou de cobrança pode aparecer em seus relatórios de crédito e prejudicar seu crédito.

Opções médicas de consolidação de dívidas

Apesar dos riscos, você pode decidir que a consolidação de dívida médica ainda faz sentido para você. Nesse caso, você pode ter várias opções.

Lembre-se de que a melhor escolha para você depende de seus objetivos e orçamento, e que a saúde do seu crédito também pode afetar o valor do empréstimo e as taxas de juros que você recebe.

0% intro APR saldo transferência de cartões de crédito

Cartões de crédito de transferência de saldo com ofertas de APR introdutórias de 0% são normalmente usados ​​para consolidar dívidas de cartão de crédito, e eles são uma escolha potencial para consolidar dívidas médicas se você originalmente pagou suas contas médicas com cartão de crédito.

Às vezes, essas ofertas incluem cheques de transferência de saldo, que lhe permitem pagar a dívida existente e, em seguida, assumir esse montante como um saldo no novo cartão de crédito. Você também pode transferir dinheiro para sua conta bancária, que você pode usar para pagar suas contas médicas.

Uma APR introdutória de 0% pode economizar dinheiro em juros enquanto durar o período de introdução - mas as transferências de saldo trazem muitos riscos. Cuidado com as taxas de transferência de saldo, que costumam ser de 3% a 5% de cada valor transferido.

Você também vai querer desenvolver um plano para pagar o saldo total antes que o período promocional termine, porque a taxa de juros contínua que você pagará após o término do período de introdução pode custar muito a longo prazo.

Empréstimos pessoais

Dependendo do seu crédito, empréstimos pessoais podem ter taxas de juros baixas e prazos de reembolso longos, o que pode se traduzir em pagamentos mensais mais administráveis ​​do que sua dívida original.

Mas lembre-se de que os juros começam a acumular assim que você recebe o empréstimo, e alguns credores cobram uma taxa de originação sobre o valor do empréstimo.

Empréstimos garantidos ou linhas de crédito

Você também pode usar uma dívida garantida, como um empréstimo de valorização de uma casa ou linha de crédito de valorização de uma casa, para financiar o pagamento de suas contas médicas.

Embora os empréstimos garantidos possam oferecer taxas mais baixas e valores de empréstimo mais elevados do que os empréstimos não garantidos, os riscos são muito altos para recomendá-lo em todos os casos, exceto nos casos mais graves.

A falta de pagamentos de contas médicas pode prejudicar seu crédito e levar a esforços de cobrança - mas a falta de pagamentos de empréstimos garantidos pode levar à perda de sua casa ou de outros bens importantes.

Alternativas para consolidação de dívida médica

Para a maioria das pessoas que não pagaram originalmente com cartão de crédito ou empréstimo, consolidar contas médicas não será uma ótima opção. As contas médicas geralmente têm juros baixos ou nenhum interesse, e os provedores podem trabalhar com você para encontrar planos de pagamento gerenciáveis. Também, regras especiais se aplicam a contas médicas não pagas que podem limitar o impacto em seu crédito.

Mas se você está se sentindo oprimido pelo número de contas médicas que tem ou não pode pagar todas elas, você pode obter algum alívio sem recorrer à consolidação de dívidas.

• Negociação - Fale com seus credores e pergunte se eles podem trabalhar com você para oferecer um plano de reembolso diferente ou reduzir seu saldo pendente. Você também pode entrar em contato com defensores de contas médicas, como California Medical Billing Advocates (para californianos) ou a Patient Advocate Foundation (nacionalmente) - ambas organizações sem fins lucrativos que oferecem serviços gratuitos. Lembre-se de que, embora alguns ofereçam serviços gratuitos ou de baixo custo, não é incomum encontrar outros que normalmente cobram US $ 100 por hora - ou levam uma parte do que economizam para você - para negociar em seu nome.
• Aconselhamento de crédito - Agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos oferecem planos de gestão de dívidas, que funcionam como a consolidação de dívidas. Você fará um pagamento mensal para a agência, que então pagará seus credores diretamente. Se você tem dívidas de cartão de crédito, a agência pode incluir essas contas e negociar isenções de taxas e taxas de juros mais baixas.
• Falência - Se você esgotou todas as outras opções e ainda está lutando para pagar suas contas médicas, uma falência médica pode ser o último recurso. Mas não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve. O pedido de falência não ajudará a cobrir despesas futuras se você estiver lidando com uma condição médica contínua, e pode ser especialmente severo, consequências duradouras para suas finanças pessoais e crédito geral. Uma falência pode afetar sua capacidade de conseguir um carro, compre uma casa ou até mesmo alugue um apartamento por até 10 anos, dependendo do capítulo que você arquivar. Se você acha que a falência pode ser uma opção para você, Aconselhamos fazer uma pesquisa extensa primeiro.