Pergunte a Penny:estou pronto para comprar uma casa. O que preciso saber sobre como me qualificar como proprietário pela primeira vez?

Olá, Penny, estou pronto para comprar uma casa. O que preciso saber sobre como me qualificar como proprietário pela primeira vez? - Excitado Futuro Proprietário de Casa

Olá, entusiasmado futuro proprietário,

Estou muito feliz que você esteja pronto para ter uma casa! Uma compreensão sólida de coisas como os requisitos típicos do comprador de uma casa e como ser pré-aprovado como comprador pela primeira vez pode ajudá-lo no processo - e na tomada de decisões que se ajustam ao seu orçamento e estilo de vida.

Todas essas informações podem ser esmagadoras no início, mas você vai começar a se sentir mais confiante rapidamente depois de se informar e fazer um pouco de dever de casa.

Quem se qualifica como comprador de uma casa pela primeira vez

Você sabia que pode ser considerado o comprador de uma casa pela primeira vez, mesmo que já tenha comprado uma casa antes? Surpreendente, direito?

É assim que funciona:o comprador de uma casa pela primeira vez também inclui alguém que não tem uma casa há três anos ou mais. A Federal Housing Administration, ou FHA, diz que você também pode se qualificar como comprador de uma casa pela primeira vez se for ...

• Uma mãe solteira que só morou com o ex-cônjuge enquanto você era casado.
• Alguém que não está no mercado de trabalho há algum tempo, mas que cuida de sua casa ou família e só possui uma casa com o cônjuge.
• Alguém que só possuiu uma casa móvel ou outro tipo de propriedade que não estava anexado a uma fundação permanente.
• Alguém que possui apenas uma propriedade que não atende ao estado, códigos de construção locais ou modelo e não poderiam ser ajustados por menos do que o custo de construção de uma nova propriedade.

Requisitos típicos de comprador de primeira viagem

Você provavelmente já sabe que se mover é considerado uma das coisas mais estressantes que você pode fazer. Se você é o comprador de uma casa pela primeira vez, um grande contribuinte para esse estresse podem ser todos os requisitos que você precisa cumprir para o seu empréstimo.

Esses requisitos dependem muito do programa de hipoteca e empréstimo à habitação que você escolher. Aqui está uma rápida visão geral da pontuação de crédito, pré-pagamento e outros requisitos para diferentes tipos de hipotecas.

• Empréstimos convencionais: As hipotecas convencionais - aquelas garantidas por um credor privado como um banco versus um programa do governo - podem ser uma boa opção se você tiver um sólido histórico de crédito. Esses empréstimos tendem a ter taxas de juros mais baixas. Mas você pode precisar pagar um seguro hipotecário privado, ou PMI, se você colocar menos de 20%. Para se qualificar para um empréstimo conforme - um tipo de empréstimo convencional que é apoiado pela Fannie Mae e Freddie Mac - você geralmente precisará de uma pontuação de crédito mínima de 620; uma relação dívida / renda, ou DTI, que não exceda 50%; e uma quantidade mínima de dinheiro disponível. Você também será limitado em quanto pode emprestar - o limite para uma propriedade de uma unidade em 2021 é $ 548, 250 na maioria dos locais. Mas a boa notícia é que você pode se qualificar para um pagamento inicial de até 3%.
• Empréstimos FHA: Os empréstimos da FHA são segurados pelo governo federal e podem fazer sentido se você não tiver o melhor crédito. Você pode se qualificar com uma pontuação FICO® de até 500, desde que tenha um pagamento inicial de 10%. Se sua pontuação de crédito for 580 ou superior, você pode conseguir reduzir até 3,5%. Você também precisará de uma relação dívida / receita abaixo de 43%, renda estável e comprovante de emprego. Também é importante notar que você precisará pagar um prêmio anual de seguro hipotecário se for aprovado para o empréstimo FHA. Em 2021, o limite de empréstimo do FHA é de $ 356, 362 para uma propriedade de uma unidade, portanto, você pode não se qualificar se planeja comprar uma casa mais cara.
• Empréstimos do USDA: Um empréstimo do USDA também é apoiado pelo governo e pode ajudá-lo a comprar uma casa em uma área rural elegível. Você provavelmente não precisará fazer um pagamento inicial, mas você precisará atender aos requisitos de renda para a área onde deseja comprar uma casa.
• Empréstimos VA: Se você é um veterano ou membro do serviço, você pode se qualificar para um empréstimo VA segurado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos, mesmo se você tiver crédito ruim. Os empréstimos VA não exigem que você pague o PMI, e contanto que o preço de compra da casa não seja superior ao seu valor de avaliação, você não precisará fazer um pagamento inicial.

Como ser pré-aprovado como comprador de uma casa pela primeira vez

Ser pré-aprovado pode ajudá-lo em sua jornada de compra de uma casa de algumas maneiras. Uma pré-aprovação é uma carta de um credor hipotecário que declara que você foi aprovado condicionalmente para um valor de empréstimo específico. Com uma pré-aprovação, você pode descobrir quanto casa você pode pagar, posicione-se como um comprador sério para os vendedores e escolha a melhor taxa de juros e os termos para sua situação. Basta ter em mente que a pré-aprovação não é uma oferta de empréstimo garantida.

Considere se inscrever para pré-aprovação quando estiver pronto para levar a sério a compra de uma casa. Algumas cartas de pré-aprovação expiram em 30 a 60 dias. Para ser pré-aprovado, um credor precisará verificar seu crédito, emprego histórico, rendimentos e ativos financeiros e pode solicitar documentos como recibos de pagamento ou declarações de impostos. É uma boa ideia ser pré-aprovado com vários credores em um período de 14 dias. Embora o período de tempo possa ser diferente, muitos modelos de pontuação de crédito consideram várias consultas em uma janela de duas semanas como apenas uma consulta de crédito difícil.

Pesquise programas para compradores de casa pela primeira vez

Você pode recorrer a vários recursos para obter ajuda na compra de uma casa. O governo (federal e estadual) e até mesmo alguns credores querem entrar em ação para ajudar compradores de primeira viagem como você. Esses programas vêm com seus próprios requisitos específicos e oferecem benefícios como taxas de juros competitivas, assistência com um pagamento inicial e custos de fechamento, descontos e créditos fiscais.

Por exemplo, o programa Good Neighbor Next Door do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano oferece aos policiais, professores, bombeiros e técnicos de emergência médica com desconto de até 50% sobre o preço de uma residência em área elegível. Em troca, eles devem concordar em viver na casa como sua residência principal por pelo menos três anos.

Reserve um tempo para pesquisar esses programas antes de comprar uma casa para não perder nenhuma assistência disponível para você. Se precisar de ajuda, contacte um agente de crédito ou conselheiro habitacional. Eles podem ajudá-lo a identificar os programas disponíveis e orientá-lo no processo de compra de uma casa.