Pergunte a Penny:Estou me afogando em contas. Como posso pagar minha dívida rapidamente?

Olá, Penny - Com empréstimos estudantis, um empréstimo de carro e cartões de crédito, Eu tenho um monte de contas todos os meses, e parece que não estou chegando a lugar nenhum com meus pagamentos mensais. Como posso pagar dívidas rapidamente? —Drowning in Debt

Olá, afogando-se em dívidas,

Se a sua dívida está fazendo você se sentir oprimido, você tem muita companhia! Dívida de cartão de crédito, em particular, pode ser frustrante porque pode começar pequeno, mas os juros compostos podem aumentar seus saldos e esticar o cronograma de pagamento. Depois de um tempo, pode parecer que você mal está fazendo algum progresso.

Pensar em como você pode pagar sua dívida mais rapidamente é um grande primeiro passo. Quando você acelera seu cronograma de pagamento - economizando dinheiro com juros e fazendo mais progresso na redução de seus saldos - isso ajudará a reduzir seu estresse. Tudo começa com a compreensão do seu orçamento e a criação de um plano de pagamento da dívida adequado ao seu estilo de vida.

Desenvolva um orçamento realista

Antes de criar um plano de jogo, você precisará desenvolver um orçamento que leve em consideração todo o dinheiro que entra e sai. Isso pode ajudá-lo a entender melhor se você tem renda suficiente para cobrir todas as suas despesas e - em caso afirmativo - quanto ainda resta para pagar a dívida. Você também pode decidir que deseja colocar uma parte do seu dinheiro extra em um fundo de poupança de emergência, tornando menos provável que você tenha que usar um cartão de crédito (e acumular mais dívidas) na próxima vez que enfrentar custos inesperados.

Enquanto você faz isso, seja real consigo mesmo. O orçamento permite que você viva com suas posses enquanto paga suas dívidas - ou você vai se esforçar tanto que terá que comer macarrão lamen embalado todas as noites? Criar um plano de pagamento excessivamente agressivo pode ser motivador no início, mas pode rapidamente se tornar tão desanimador que você vai querer descartá-lo por completo.

Elaborar um orçamento também pode ajudá-lo a identificar quaisquer áreas em que você poderia cortar e usar esse dinheiro para pagar dívidas. Isso é especialmente importante se você não tiver muito dinheiro restante - ou algum - depois de pagar as contas. Talvez você possa jantar menos, corte o cabo ou alguns de seus serviços de streaming, ou cancele sua inscrição na academia e sue em casa até que sua dívida seja paga.

Faça um plano para pagar sua dívida

Depois de desenvolver seu orçamento e ter uma noção de quanto você pode colocar em dívida a cada mês, é hora de escolher um método de pagamento da dívida.

Método de avalanche de dívida

Com o método da avalanche de dívidas, você faz todos os pagamentos mensais de sua dívida, e use o dinheiro extra que tiver para pagar a dívida com a taxa de juros mais alta primeiro. Isso pode ajudá-lo a economizar mais dinheiro.

Método bola de neve da dívida

Alternativamente, você pode usar o método da bola de neve da dívida se precisar de alguma motivação inicial. Com este método, você usa seu dinheiro extra para pagar o menor saldo primeiro, em seguida, passe para a próxima dívida menor. Lembre-se de que, embora você veja o progresso mais rapidamente com o método bola de neve, você pode acabar pagando mais em juros porque não está se concentrando no maior, dívidas frequentemente mais caras.

Com essas duas estratégias de reembolso, você pagará mais do que o pagamento mínimo para o saldo que está almejando, acelerando assim o cronograma de pagamento da dívida.

Negocie com seu credor

Reduzir a taxa de juros em suas contas também pode ajudá-lo a zerar sua dívida mais rapidamente porque, com uma taxa de juros mais baixa, mais do seu pagamento irá para o saldo principal. Ligue para o emissor do seu cartão de crédito e pergunte se isso reduzirá sua taxa anual, ou APR. Você também pode pedir ao credor que renuncie à taxa anual, se houver um.

Seus credores podem ou não fazer isso por você, mas as chances podem ser melhores se você for um cliente em situação regular.

Consolidação de débito

Um empréstimo de consolidação da dívida ou um cartão de crédito de transferência de saldo também pode ajudá-lo a economizar dinheiro em juros se você se qualificar para uma taxa de juros mais baixa do que está pagando em sua dívida atual. Fique atento a quaisquer taxas de empréstimo ou transferência de saldo que possam prejudicar suas economias.

Plano de refinanciamento ou reembolso de empréstimo estudantil

Quanto aos seus empréstimos estudantis, você poderá refinanciar a dívida para um prazo mais curto ou uma taxa de juros mais baixa. Isso pode ajudá-lo a pagar a dívida com mais rapidez e economizar no custo total do empréstimo.

Mas pense duas vezes antes de refinanciar empréstimos federais para privados. Você pode perder importantes benefícios para o mutuário, como uma opção de reembolso baseado em renda, no processo. Se você está com saldos elevados em dívidas estudantis federais, você pode considerar alterar seu plano de pagamento para que se ajuste melhor ao seu orçamento. Então, você pode direcionar parte desse dinheiro para sua outra dívida.

Mantenha-se no caminho para o pagamento da dívida

Conforme você paga sua dívida, considere definir marcos ao longo do caminho para mantê-lo motivado. Use uma parte de quaisquer ganhos inesperados, como uma restituição de imposto ou bônus de trabalho, para cuidar de si mesmo toda vez que você atingir uma dessas metas. Por exemplo, você pode sair com amigos ou comprar um novo livro assim que pagar uma certa quantia de seu saldo. Isso também pode ajudá-lo a evitar o cansaço das dívidas - aqueles sentimentos de ressentimento e apatia que você pode desenvolver ao trabalhar duro para saldar suas dívidas e cortar temporariamente certas coisas de que gosta. Boa sorte para você!