Como nunca ficar sem dinheiro na aposentadoria

8 maneiras de garantir que você não fique sem dinheiro na aposentadoria

A maior tarefa financeira da sua vida é economizar dinheiro suficiente para a aposentadoria. Contudo, algumas pessoas não conseguem. Ou mal consegui. Ou ter coisas ruins acontecendo com eles. Apesar disso, existem pelo menos oito estratégias que ainda permitirão que você evite ficar sem dinheiro. Escolha um ou mais para aplicar em sua vida.

# 1 Economize mais

Essa estratégia é empregada por muitos. A “regra” dos 4% sugere que você economize cerca de 25 vezes seus gastos anuais antes de se aposentar. Contudo, não há nenhuma lei que diga que você não pode economizar 30 vezes, 33X, 40X, ou mesmo 50X. Obviamente, quanto mais você tem em relação a quanto você gasta, menor será a probabilidade de você ficar sem dinheiro.

Nº 2:Gaste menos (pelo menos às vezes)

Aqui está outra ótima estratégia que funciona muito bem. Em vez de economizar mais, você pode simplesmente gastar menos. Talvez você estivesse planejando gastar US $ 100, 000 por ano na aposentadoria, mas se você conseguir gastar apenas $ 80, 000, é muito menos provável que você fique sem dinheiro. Você pode fazer isso reduzindo o tamanho ou mudando para uma área de menor custo de vida, ou você pode ajustar a frequência com que você sai para comer, onde você vai de férias, ou o que você dirige na aposentadoria. Muitas opções. Mas você realmente não precisa gastar menos o tempo TODO. Você realmente só precisa gastar menos quando seu portfólio está indo mal. Esta "estratégia de retirada variável" aumenta drasticamente quanto você pode gastar no geral, mesmo que às vezes signifique gastar um pouco menos. Ter flexibilidade de gastos na aposentadoria é muito valioso.

# 3 Apenas Gastar Renda

Se você nunca realmente toca seu diretor, você nunca ficará sem dinheiro. Isso não significa o seu pecúlio, seu rendimento, e seus gastos ficarão estáveis ​​ou que até acompanharão a inflação, mas significa que você não ficará completamente esgotado. Ainda, esta estratégia pode levar a erros potenciais. Talvez o maior seja que você acabará gastando muito menos do que poderia gastar - para algumas pessoas, isso significa apenas que trabalharam por muito tempo e economizaram muito. Também pode levar alguém a investir inadequadamente em uma carteira de alto rendimento. Só porque a renda é maior não significa que seu retorno total seja maior ou mesmo positivo. Freqüentemente, isso leva as pessoas a trabalhar e investir de forma diferente. Eles podem estar mais interessados ​​em empreendedorismo e investimentos imobiliários diretos e indiretos, por exemplo. Nada de errado com isso, mas requer um conjunto diferente de habilidades e adiciona alguns riscos, problema, e (frequentemente) alavancagem.

Este modelo WCI não é um fã de eu gastar “meu legado”. Ela gosta de chocolate quente em uma manhã fria no Parque Nacional de Canyonlands.

Nº 4:Gaste o Seu Legado

Muitos de nós adoraríamos deixar algum dinheiro e bens para herdeiros e nossas instituições de caridade favoritas. Contudo, não é obrigatório. Certamente, você não quer comer Alpo para deixar um legado enorme. Existem várias maneiras de investir em seu “legado de dinheiro” para sustentar seu estilo de vida. Por exemplo, se você tiver uma apólice de seguro de vida com valor monetário, você poderia fazer uma rendição parcial, pedir emprestado contra ele, (1035) convertê-lo em uma anuidade imediata, ou se render completamente e então gastar esse dinheiro. Da mesma forma, se você tem uma casa paga, você poderia vendê-lo, tirar uma hipoteca sobre ele, ou até mesmo comprar uma hipoteca reversa.

Não sou um grande fã de seguro de vida ou hipotecas reversas (muitos custos e desvantagens aí), mas também não sou um grande fã de ficar sem dinheiro. Você pode vender ou pedir emprestado uma segunda casa, carros, barcos, aviões, e qualquer outra coisa que você estava planejando deixar para os herdeiros, também. Às vezes você pode ter (parte de) seu bolo e comê-lo, também. Digamos que você queira deixar um monte de dinheiro para caridade. Mas você também está preocupado em ficar sem dinheiro. Você pode obter uma Caridade Remanescente Trust. Você recebe uma dedução de caridade para financiar isso (o que permite que você gaste dinheiro que teria ido para os impostos), você recebe pagamentos semelhantes a uma anuidade por anos, e a caridade fica com o “resto” quando você morre.

Você pode levar essa ideia de gastar seu legado ainda mais longe, e muitas pessoas fazem. Eles querem que seu último cheque seja devolvido! Por que gastar tudo o que você tem quando pode gastar tudo o que tem e tudo o que pode pedir emprestado? Lembre-se de dívidas que estão apenas em seu nome desaparecem com a morte se sua propriedade não tiver valor. (Sim, Eu acho que isso é imoral. Não, Não estou recomendando seriamente; não me envie mensagens de ódio. Mas vamos ser honestos, muitas pessoas fazem isso com tudo, desde cartões de crédito a contas médicas, empréstimos para automóveis, dívidas de IRS e empréstimos estudantis.)

Nº 5 Ganhe dinheiro na aposentadoria

Seu pecúlio durará muito mais tempo se você mantiver a renda ganha em qualquer nível depois de se aposentar. Embora a Polícia de Aposentados da Internet possa argumentar que você não está realmente aposentado, você não está tentando agradá-los. Talvez seja um pequeno negócio da Etsy ou um blog. Talvez seja uma carreira de encore. Talvez seja apenas um Airbnb do apartamento da sua sogra no porão. Não importa, tudo funciona da mesma forma para evitar que você fique sem dinheiro.

Suponho que outra estratégia seja simplesmente trabalhar mais antes de se aposentar. Isso permite que você faça mais contribuições, dá a seus investimentos mais tempo para capitalizar, e aumenta o seu benefício de Seguro Social.

# 6 Atraso na Previdência Social

Atrasar o Seguro Social dos 62 anos para os 70 pode aumentar drasticamente seus pagamentos do Seguro Social. A maioria das pessoas solteiras saudáveis ​​deve esperar por uma discussão muito simples - se você morrer cedo, não importa o que você faça, e se você morrer depois, você ficará muito feliz por ter esperado para reivindicar. Certamente o ajudará a evitar ficar sem dinheiro para ter uma renda garantida mais elevada. Financeiramente falando, adiar a Previdência Social é um "negócio" muito melhor do que as duas opções seguintes, especialmente quando você considera que é indexado à inflação.

# 7 Receba uma pensão

Se esta é uma grande preocupação sua, você pode estar trabalhando para uma organização que oferece algum tipo de pensão, como um empregador governamental ou militar. Mas mesmo que você nunca tenha ganhado uma pensão, você ainda pode comprar um. Estes são chamados de Anuidades Imediatas de Prêmio Único (SPIAs), e você pode comprá-los de muitas seguradoras. Embora seja difícil obter um SPIA indexado pela inflação nos dias de hoje, comprar um ou mais na casa dos 60 ainda pode ser uma ótima maneira de colocar um piso abaixo de sua receita e "dar-lhe permissão" para gastar seu dinheiro, já que você sabe que haverá mais no próximo mês.

# 8 Compre um seguro de longevidade

O “Seguro de Longevidade” é um produto semelhante. É uma anuidade, mas em vez de emitir pagamentos mensais assim que você o compra, atrasa esses pagamentos mensais, às vezes por muito tempo. Por exemplo, você pode comprar uma anuidade aos 70 anos que não começa a pagar até os 90 anos. já que muitas pessoas de 70 anos que compram este produto morrem antes dos 90 e porque a seguradora tem 20 anos para investir seu dinheiro, ele paga MUITO dinheiro a partir dos 90 anos. Isso “dá a você permissão” para gastar muito mais de seus ativos entre 70 e 90 do que você faria de outra forma. Você sabe que não será prejudicado se viver até os 98 anos, porque a partir dos 90, você tem outra fonte de renda substancial. Existem alguns dados de que as pessoas que compram anuidades vivem mais, também. Embora ninguém duvide que os incentivos importam, correlação não é causalidade. Talvez aqueles que têm maior probabilidade de viver por mais tempo sejam apenas mais propensos a apostar dessa forma.

Como você pode ver, Existem pelo menos oito métodos que você pode usar para garantir que não fique sem dinheiro na aposentadoria. Acompanhe as coisas com cuidado, e se parecer que você está em um caminho insustentável, empregue um ou mais desses métodos para corrigir o problema.

O que você acha? Quais são as melhores maneiras de garantir que você não fique sem dinheiro na aposentadoria? Você prefere gastar menos ou ganhar mais? Comente abaixo!