403b Vs 401k:Qual é a diferença?

Para muitas pessoas, contas de aposentadoria são um dos obstáculos mais intimidantes para gerenciar suas finanças. Não ajuda quando eles têm nomes como "401k" e "403b" que fazem você se sentir como se estivesse cobrando impostos ou se inscrevendo em uma maratona. (Embora economizar para a aposentadoria seja uma espécie de maratona - então funciona!)

Hoje, vamos desmistificar esses dois veículos de poupança para aposentadoria. Veremos contas 403b vs. 401k, quem está qualificado para cada tipo de conta, a diferença entre 401k e 403b, e como investir neles. Também compartilharei algumas alternativas se você não for elegível para nenhum dos tipos de conta.

403b vs. 401k:Como funcionam essas contas de aposentadoria?

Você não pode ter os dois, então, como essas contas nomeadas numericamente se comparam? Vamos começar do início: o que eles são?

O que é um 403b?

A 403b é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais disponível para funcionários de organizações como hospitais, escolas, organizações sem fins lucrativos, e igrejas. Depende de cada organização se ela oferece um e quais são seus termos específicos. Você pode usar um 403b para investir em fundos mútuos e anuidades.

$ 19, 500 por ano é o limite de contribuição padrão para 403b, mas os funcionários mais velhos podem se qualificar para contribuir mais como contribuições de recuperação. Você pode começar a fazer saques aos 55 anos (ou menos com uma penalidade de 10%).

Os empregadores que oferecem planos 403b muitas vezes adoçam o negócio com um benefício de equiparação para as contribuições. Isso significa que eles vão corresponder a uma certa quantidade de quanto você está investindo, com base no seu salário. Por exemplo, uma empresa pode oferecer um equivalente de 50 centavos por dólar de até 6% do seu salário, então se você ganhar $ 50, 000 por ano e contribuir com pelo menos US $ 3, 000, eles contribuirão com outro $ 1, 500

Muitas vezes, você terá a opção de contribuir para um tradicional 403b ou a Roth 403b. Tradicional significa que suas contribuições são antes de impostos (reduzindo assim sua renda tributável), e, em vez disso, será tributado quando você retirar o dinheiro na aposentadoria. Uma opção Roth significa que você paga impostos sobre o dinheiro agora e não será tributado sobre saques posteriormente. Confira este artigo para uma comparação mais detalhada entre contas tradicionais e contas Roth. (Qualquer um é melhor do que uma conta sem vantagens fiscais, onde você contribui com renda não tributada e pague impostos sobre o crescimento!)

O que é um 401k?

Um 401k é um tipo de conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador disponível em empresas com fins lucrativos. Você usará seu 401k como um veículo com vantagens fiscais para investir no mercado de ações. É mais comum que o 403b, mas ainda cabe a cada empresa oferecer um plano 401k. Grandes empresas geralmente têm planos, enquanto as empresas menores não.

O 401k tem várias semelhanças com o 403b:

• Eles têm $ 19, Limite de contribuição de 500 por ano em 2020, e potencialmente mais como contribuições de recuperação para funcionários mais velhos qualificados
• Os empregadores costumam oferecer 401 mil correspondências como um benefício da empresa
• Muitas vezes você tem uma escolha entre um tradicional e Roth 401k, então você pode escolher entre contribuições antes e depois dos impostos

Veremos algumas de suas diferenças abaixo.

Investindo em um 401k ou 403b

As contas 401k e 403b são apenas veículos para investimentos, não os próprios investimentos. Quando você inicia qualquer conta, você precisará fazer seleções sobre como investir seu dinheiro dentro da conta (também conhecido como alocação de ativos). As opções exatas de investimento disponíveis para você dependerão do plano de sua empresa.

Reveja o plano da sua empresa

As contas 403b só podem oferecer fundos mútuos e anuidades, enquanto 401ks podem oferecer esses além de outros tipos de investimentos, como ações individuais. Este não é um grande negócio, já que geralmente é melhor escolher entre uma combinação de fundos mútuos com qualquer uma das contas. A carteira de 3 fundos é uma forma muito simples e bem diversificada de investir em diferentes tipos de ativos.

Se você estiver interessado em anuidades (ou se isso é tudo que seu plano oferece), saiba que eles têm prós e contras. Eles podem ajudá-lo a minimizar o risco em mercados ruins, garantindo-lhe uma certa receita. Contudo, eles também tendem a limitar sua vantagem em um bom mercado, eles vêm com altas taxas, e eles podem ter regras complexas. Anuidades costumavam ser populares, mas eles não são considerados uma das melhores opções de investimento hoje.

Fale com um consultor, se necessário

Você pode pedir o conselho de um consultor financeiro se não tiver certeza sobre quais investimentos escolher. Contudo, tenha cuidado ao contratar alguém para gerenciar totalmente sua conta, já que suas taxas costumam ser altas. Mais, gerenciar seu próprio portfólio é muito simples se você apenas escolher fundos de índice e deixá-los como estão.

Pegue qualquer combinação oferecida

Vimos brevemente as partidas de empresas acima. Se sua empresa oferece um 401k ou 403b com uma correspondência, você definitivamente deve contribuir o suficiente para obter o valor total, se puder. É dinheiro grátis!

Com fósforos, apenas esteja ciente das letras miúdas:uma empresa normalmente exigirá que você permaneça na empresa por um determinado período de tempo para manter a correspondência completa. Isso é chamado de "aquisição, "e é uma forma de a empresa ter certeza de que está investindo mais nos funcionários que ficam por mais tempo. Se você estiver 50% investido no momento de deixar a empresa, você ficará com 50% do valor correspondente à empresa que ganhou durante sua gestão. A aquisição afeta apenas suas contribuições, não é teu. Saiba mais sobre como funciona exatamente o vesting.

A diferença entre contas 401k e 403b

Honestamente, quando se trata de 403b vs. 401k, existem mais semelhanças do que diferenças! A principal diferença se resume a quem pode contribuir (para que tipo de organização você trabalha). Se você não trabalha para uma organização sem fins lucrativos, escola, ou outra organização isenta de impostos, você não será elegível para um 403b.

As contas 403b têm opções de investimento mais limitadas, e também podem ter taxas de plano mais altas, uma vez que são normalmente oferecidos por empresas menores com menos funcionários participando. (Saiba mais sobre os tipos de taxas que podem ser cobradas aqui.) Uma vantagem dos planos 403b é que eles tendem a oferecer aquisição mais rápida.

Fora isso, eles são realmente apenas maneiras diferentes de cumprir o mesmo propósito:investir para sua aposentadoria com vantagens fiscais e uma pequena ajuda de seu empregador.

E se você não estiver qualificado para um 401k ou 403b?

Se você é autônomo, como um empresário ou freelancer, você não estará qualificado para a versão tradicional de nenhuma das contas, uma vez que são fornecidos pelos empregadores. Ou, mesmo se você for um funcionário regular, seu empregador pode não oferecer um plano de poupança para aposentadoria.

Pessoas autônomas podem abrir uma conta alternativa chamada de solo 401k . Já que você conta como empregado e empregador, você pode fazer contribuições em ambas as extremidades também. Limites de 401k solo de 2020 são $ 19, 500 como funcionário, mais um adicional de 25% de seu salário como contribuição do lado do negócio. Leia mais sobre como economizar para a aposentadoria como empresário aqui!

Para quem trabalha em uma empresa sem plano, você pode tentar propor que eles comecem um. Se você se sentir confortável em abordar alguém na gestão ou RH, não custa nada fazer alguma pesquisa e apresentar o seu caso.

Considere um IRA

IRAs são outra ótima opção de conta de aposentadoria, pois qualquer pessoa com renda ganha (de qualquer fonte) pode abrir uma. Contudo, quando você compara um IRA vs. 403b vs. 401k, os limites de contribuição do IRA são os mais baixos. Em 2020, você pode contribuir com no máximo $ 6, 000 para um tradicional ou Roth IRA, contanto que você tenha ganho pelo menos esse valor em renda tributável.

Leia este artigo para ler tudo o que você precisa saber sobre essas contas de aposentadoria e outras.

No fechamento

No fim, a melhor maneira de economizar para a aposentadoria é simplesmente começar! Use todos os veículos disponíveis para você, invista o máximo que puder, e relaxe para ver seu dinheiro crescer.