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Como se livrar das dívidas (sem truques ou jogos)

Como parte do mês de volta ao básico, vamos usar hoje para explorar como tu pode sair da dívida sem truques ou jogos.

Depois de doze anos lendo e escrevendo sobre dinheiro, Passei a acreditar que a redução da dívida deveria ser um efeito colateral e não uma meta. Sair da dívida é uma meta, não é um hábito. E, como temos discutido recentemente, bons objetivos são construídos em torno de ações em vez de números. Se você reestruturar sua vida para gastar menos do que ganha, tu vai saia da dívida. É um efeito colateral natural.

Tendo dito isto, Eu percebo que muitos leitores de GRS estão lutando para chegar à estaca zero. Saindo da dívida é seu objetivo e obsessão primária. Tudo bem.

Antes de começar a pagar sua dívida, tu deve estar tendo lucro. A menos que sua receita exceda suas despesas, sua dívida é na verdade aumentando . Se você continuar a adicionar dívidas, ou se você só pode fazer pagamentos mínimos, você deve primeiro encontrar maneiras de gastar menos e ganhar mais até ter uma “taxa de poupança” positiva. (Tanto as empresas como as pessoas obtêm lucros. Mas quando os indivíduos obtêm um lucro pessoal, chamamos de "economia".)

Depois de obter lucro pessoal, você pode (e deve ) fazem da eliminação da dívida uma prioridade.

Por que você deve pagar sua dívida

O reembolso da dívida pode melhorar sua pontuação de crédito, o que significa que você pagará menos em tudo, desde aluguel até seguro de carro e futuras necessidades de empréstimos. Mais, a redução da dívida é um dos melhores retornos que você pode obter com seu dinheiro.

Investir no mercado de ações fornece um retorno médio anual de cerca de 10% - mas esse retorno não é garantido. Em alguns anos, o mercado sobe 30%, mas em outros anos cai 40%. Quando você paga um cartão de crédito, você ganha um retorno garantido de 20% (ou qualquer que seja sua taxa de juros). Isso é difícil de vencer.

Existem também benefícios não financeiros em pagar dívidas, Incluindo:

  • Simplicidade. Quanto mais dívidas você tiver, mais contas você tem. É mais fácil gerenciar seu dinheiro quando você tem um simples, infraestrutura financeira eficiente. Cada vez que você paga uma dívida, você dá um passo mais perto desse ideal.
  • Fluxo de caixa. Sempre que você elimina uma dívida, o dinheiro anteriormente usado para aquele pagamento mensal torna-se disponível para perseguir outros objetivos - incluindo diversão, como viagens para esquiar e suprimentos de tricô.
  • Liberdade. Quando você tem pagamentos mensais para cumprir, você está acorrentado ao seu trabalho. Você não pode correr riscos. Assim que sua dívida acabar, uma gama mais ampla de opções torna-se disponível para você.
  • Paz de espírito. Melhor de todos, quando você estiver livre de dívidas, você pode dormir melhor à noite. Você vai colocar menos pressão sobre si mesmo, e você terá menos brigas sobre dinheiro com seu parceiro.

Quando tentei sair da dívida pela primeira vez, Eu carecia de um sistema. Sem um plano, Enviei dinheiro extra para um cartão de crédito e depois para outro. Como resultado, Nunca parecia fazer nenhum progresso.

Depois de decidir me tornar o chefe da minha própria vida, Contudo, Pesquisei como sair da dívida. Muitos livros recomendam uma estratégia chamada “bola de neve da dívida”. Embora eu fosse cético, Eu experimentei. O método funcionou. Usando isso, Consegui eliminar minha dívida e começar a economizar para o futuro.

Pare de adquirir novas dívidas

Isso pode parecer evidente, mas o motivo pelo qual sua dívida está fora de controle é que você continua aumentando. Pare de usar crédito. Não financie nada. Corte seus cartões de crédito.

Esse último pode ser difícil. Não dê desculpas. Não me importo que outros sites de finanças pessoais digam que você não deve cortá-los. Destrua-os. Pare de racionalizar que você precisa deles.

  • Você não precisa de cartões de crédito para uma rede de segurança.
  • Você não precisa de cartões de crédito por conveniência.
  • Você não precisa de cartões de crédito para bônus em dinheiro de volta.

Você não precisa de cartões de crédito em absoluto . Se você está em dívida, os cartões de crédito são uma armadilha. Eles apenas o deixam mais endividado. Mais tarde, quando suas dívidas acabarem e suas finanças estiverem sob controle, talvez então você possa obter um cartão de crédito. (Não tenho um cartão de crédito pessoal. Não sinto falta de ter um.)

Depois de destruir suas cartas, interromper qualquer pagamento recorrente . Se você tem uma academia, cancele. Se você renovar automaticamente sua conta do World of Warcraft, cancele. Cancele qualquer coisa que seja cobrada automaticamente em seu cartão de crédito. Pare de usar crédito.

Depois de fazer isso, ligue para cada operadora de cartão de crédito. Não cancele seus cartões de crédito (exceto aqueles com saldo zero). Em vez de, peça um negócio melhor . Encontre uma oferta de crédito com juros baixos online e use-a como uma cunha de barganha. Seu banco pode não concordar com ofertas concorrentes, mas provavelmente vai. Nunca é demais perguntar.

Estabeleça um Fundo de Emergência

Para alguns, isso é contra-intuitivo. Por que economizar para um fundo de emergência antes pagando dívidas? Porque se você não salvar primeiro, você não será capaz de lidar com despesas inesperadas . Fazer não diga a si mesmo que você pode manter um cartão de crédito para emergências. Destrua seus cartões de crédito; economize dinheiro para emergências.

Quanto você deve economizar? Idealmente, você economizaria $ 1, 000 para começar. (Estudantes universitários podem conseguir sobreviver com $ 500). Este dinheiro é apenas para emergências. Não é para cerveja. Não é para sapatos. Não é para um Playstation 3. Deve ser usado quando seu carro morrer, ou quando você quebra o braço em um jogo de futebol americano.

Mantenha este dinheiro líquido, mas não imediatamente acessível. Não vincule seu fundo de emergência a um cartão de débito. Não sabote seus esforços tornando mais fácil gastar o dinheiro com coisas não essenciais. Considere abrir uma conta de poupança online. Quando surge uma emergência, você pode facilmente transferir o dinheiro para sua conta corrente normal. Estará lá quando você precisar, mas você não conseguirá gastá-lo espontaneamente.

A bola de neve da dívida

Com a bola de neve da dívida, você reserva uma quantia específica de dinheiro a cada mês para pagar o dinheiro que deve. Inicialmente, o progresso é lento. Em tempo, Contudo, você começa a fazer um progresso rápido, ganhando velocidade como uma bola de neve rolando colina abaixo.

Passo um

O primeiro passo é fazer uma lista de suas dívidas. Para cada obrigação, inclua o saldo que você deve, A taxa de juros, e o pagamento mínimo. Organize a lista de forma que a dívida com a maior taxa de juros fique no topo. Em seguida, vem a dívida com a segunda maior taxa de juros, e assim por diante, até chegar à dívida final da lista, qual será aquele com a menor taxa de juros.

Por exemplo, aqui está a lista real das minhas dívidas de outubro de 2004, ordenado por taxa de juros:

  • Empréstimo para computador:$ 1116 @ 15% ($ 48 min)
  • Empréstimo comercial $ 2.800 @ 11% ($ 30 min)
  • Empréstimo de capital próprio $ 21.000 @ 6% ($ 100 min)
  • Empréstimo de carro $ 2.250 @ 5% ($ 170 min)
  • Empréstimo pessoal $ 1.600 @ 3% ($ 100 min)
  • Empréstimo pessoal $ 6430 @ 0% ($ 60 min)

Eu tinha $ 35, 196 em dívidas e meus pagamentos mínimos totalizaram US $ 508 por mês.

Passo dois

Depois de listar suas dívidas, decida quanto você pode pagar por eles a cada mês no total. Deve ser pelo menos o total de seus pagamentos mínimos ($ 508 no exemplo acima), e de preferência mais. No meu caso, Comecei alocando $ 700 todos os meses para a redução da dívida.

Passo três

Agora, por todas as suas dívidas exceto a dívida com a maior taxa de juros, fazer pagamentos mínimos todos os meses. Use o resto do dinheiro que você alocou para a redução da dívida para pagar a dívida com a maior taxa de juros.

O empréstimo para computador estava no topo da minha lista de dívidas, com uma taxa de juros de 15%. Os pagamentos mínimos para as outras dívidas somavam US $ 460 por mês. Sob este plano, Eu então pegaria o restante dos $ 700 que aloquei para a redução da dívida mensal e aplicaria ao empréstimo de computador. Em vez de fazer o pagamento mínimo de $ 48, Eu pagaria $ 240 .

Quarto Passo

Repita esse processo todos os meses até que a dívida no topo da lista seja eliminada.

Quinto Passo

É aqui que esse método se torna poderoso. Com sua primeira dívida vencida, você não usa seu fluxo de caixa aprimorado para comprar coisas novas. Em vez de, você usa o dinheiro extra para atacar a próxima dívida de sua lista.

Se eu começar aplicando $ 700 em dívidas a cada mês, por exemplo, Continuo a aplicar $ 700 em dívidas a cada mês até que todas as dívidas acabem. Depois que o empréstimo do computador for retirado, Concentro-me no empréstimo comercial. Porque o pagamento mínimo de minhas outras dívidas seria de $ 430, Eu poderia canalizar US $ 270 para saldar a dívida da empresa todos os meses.

Quando a dívida da empresa acabar, Eu, então, jogaria $ 370 por mês no empréstimo de hipoteca, e assim por diante. Em última análise, Eu ficaria com um único empréstimo:o empréstimo pessoal de $ 6.430 com 0% de juros. Todo mês, Eu aplicaria todos os $ 700 para me livrar dessa dívida.

Prós e contras

A bola de neve da dívida é poderosa e eficaz. Matematicamente, é a melhor maneira de se livrar de sua dívida. Só há um problema.

Quando você ataca suas dívidas da maior taxa de juros para a menor, você vai pagar menos dinheiro no longo prazo. Infelizmente, muitas pessoas - inclusive eu - acham difícil ir. No meu caso, Eu bati na parede quando alcancei a terceira dívida da lista, meu empréstimo hipotecário. Esses $ 21, O saldo de 000 levaria anos para ser pago. Eu não tinha esse tipo de paciência.

Felizmente, Aprendi que existem outras maneiras de ordenar suas dívidas. Você não precisa enfrentar as altas taxas de juros primeiro.

Construindo uma bola de neve melhor

Os humanos são criaturas psicológicas complexas. Eles não estão adicionando máquinas. Muitos de nós sabemos o que devemos fazer, mas temos dificuldade em fazer as melhores escolhas. (Se estivéssemos adicionando máquinas, não acumularíamos dívidas de consumidor em primeiro lugar!) É um equívoco dizer a alguém tão endividado que eles deve siga o plano de reembolso que minimiza o pagamento de juros. O importante a fazer é estabelecer um sistema de reforço positivo.

Por causa disso, muitas pessoas preferem pequenas variações no método da bola de neve da dívida. Esses métodos ignoram a matemática em favor da psicologia.

Bola de neve da dívida de Dave Ramsey

O guru financeiro Dave Ramsey popularizou uma variação da bola de neve da dívida. Em vez de ordenar suas dívidas pela taxa de juros, ele sugere que você ataque aqueles com o saldos mais baixos primeiro.

Usando o método de Ramsey, minhas dívidas de 2004 seriam ordenadas assim:

  • Empréstimo para computador:$ 1116 @ 15% ($ 48 min)
  • Empréstimo pessoal $ 1.600 @ 3% ($ 100 min)
  • Empréstimo de carro $ 2.250 @ 5% ($ 170 min)
  • Empréstimo comercial $ 2.800 @ 11% ($ 30 min)
  • Empréstimo pessoal $ 6430 @ 0% ($ 60 min)
  • Empréstimo de capital próprio $ 21.000 @ 6% ($ 100 min)

Tal como acontece com o método de bola de neve da dívida padrão, Eu faria pagamentos mínimos para cada dívida exceto o primeiro da lista. Nisso, Eu jogaria tudo o mais que aloquei para redução da dívida a cada mês. Quando a dívida principal foi eliminada, Eu iria passar para aquele com o próximo menor saldo.

A variação de Ramsey não é tão rápida quanto pagar dívidas com juros altos primeiro, e no longo prazo, você perderá um pouco mais com o pagamento de juros. (No meu próprio caso, as projeções mostraram que levaria um mês extra para pagar minha dívida e eu pagaria mais $ 841,15 em juros.) No entanto, há uma vantagem psicológica em fazer as coisas dessa maneira.

Atacando primeiro as suas menores dívidas, você consegue algumas vitórias rápidas, que fornecem um impulso mental. Esse aumento psicológico fornece motivação extra para continuar atacando essa dívida. A cada poucos meses, você tem a satisfação de riscar outra dívida da lista! Ramsey diz que isso é "modificação de comportamento em relação à matemática", e ele está certo. Na verdade, Optei por usar esta variação da bola de neve da dívida quando paguei meus próprios $ 35, 000 de dívidas em 39 meses.

Tsunami de dívida de Adam Baker

Outros especialistas, incluindo meu amigo Adam Baker de Man vs. Debt, sugerem ainda uma terceira alternativa que eles chamam de tsunami da dívida. Eles argumentam que é melhor pagar suas dívidas de acordo com seu impacto emocional. Ataque suas dívidas do menor saldo ao maior, eles dizem, mas para aumentar o impulso psicológico, priorize qualquer dívida que o incomode particularmente.

“Eu costumava ser viciado em jogos de azar, ”Baker diz, “E eu tinha dívidas especificamente associadas ao jogo. Para pagar isso, primeiro me mudou como pessoa. Foi ótimo pagar os $ 600 que eu devia em um cartão de crédito, mas isso não me mudou. Não significava que minha vida seria diferente e que eu viveria de uma maneira diferente. ”

Mas pagar sua dívida de jogo significava algo para ele, então Baker atacou primeiro.

Aqui está outro exemplo:Muitas pessoas pedem dinheiro emprestado aos pais. Esses empréstimos podem ter taxas de juros de apenas dois ou três por cento (ou talvez sejam sem juros), mas eles vêm com muita bagagem psicológica. Este é outro caso em que pode fazer sentido pagar a dívida a juros baixos primeiro, porque as recompensas não financeiras são muito grandes.

A coisa mais importante ao pagar suas dívidas é saldar suas dívidas; a ordem em que você faz isso é irrelevante. Encontre um sistema que funcione para você e desenvolva a disciplina necessária para mantê-lo.

Soluções Suplementares

Você pode fazer outras coisas para melhorar sua situação financeira enquanto trabalha nessas três etapas.

Primeiro, foco na equação fundamental das finanças pessoais:para pagar dívidas, ou para economizar dinheiro, ou para acumular riqueza, tu deve gaste menos do que ganha.

Limite seus gastos. Reaprenda hábitos frugais. (Frugalidade é algo com o qual a maioria dos estudantes universitários está bem familiarizada.) Você pode encontrar ótimas ideias nos arquivos deste site. Verifique também Frugal para toda a vida.

Enquanto você trabalha para gastar menos, faça o que puder para aumentar sua renda . Se possível, venda algumas das coisas que comprou quando se endividou. Arranja um emprego extra. (Mas não negligencie seus estudos para ganhar mais. Seus estudos são mais importantes.)

Finalmente, vá à biblioteca pública local e peça emprestado The Total Money Makeover de Dave Ramsey. Não desanime com o título - este é um guia fantástico para livrar-se das dívidas e desenvolver bons hábitos de dinheiro. Eu deliro com isso muitas vezes, mas isso é porque ajudou muito minhas finanças pessoais. Depois de terminar, devolva e peça emprestado outro livro sobre dinheiro.

Simples, Díficil

Os seres humanos são criaturas complexas. Alguns de nós são altamente lógicos. Alguns de nós são emocionais. A maioria de nós cai em algum lugar no meio. Raramente tomamos decisões com base em caminhos ideais; mais frequentemente, nós escolhemos o que nos faz felizes A curto prazo . Não estou dizendo que isso seja a coisa certa a fazer - é apenas o que acontece. Para aqueles que rotineiramente tomam decisões financeiras com base na emoção, pode ser difícil reverter as coisas.

Reclamar que finanças pessoais é fácil e “por que nem todo mundo faz o que deve” é como dizer que correr uma maratona é fácil, então por que nem todo mundo corre uma? A maioria de nós sabe como se preparar para uma maratona - comer bem e correr muito - mas poucos de nós têm a dedicação e a força mental para concluí-la. Contudo, com um pouco de disciplina e algum trabalho duro, a maioria das pessoas posso complete uma corrida de 10k.

É o mesmo com finanças pessoais. É fácil dizer, “Para construir riqueza, você deve gastar menos do que ganha ”, mas é outra coisa fazer, especialmente a longo prazo. Em algumas formas, construir riqueza é mais difícil do que correr uma maratona. Treinar e completar uma maratona leva meses. Dedicar-se a um plano financeiro sensato é um processo vitalício.

Se as finanças pessoais fossem realmente tão simples quanto entender a matemática, todos seríamos ricos. Mas isso não. E não estamos. É por isso que acho importante qualquer pequena vitória financeira. É por isso que mantenho este site, e por que compartilho todas as dicas que posso encontrar.

Eu sempre digo “faça o que funciona para você” “. Algumas pessoas conseguem ter sucesso pagando primeiro dívidas com juros altos. Mas algumas pessoas - inclusive eu - só conseguiram ter sucesso tentando outra abordagem. A abordagem pode não ser a melhor do ponto de vista matemático, mas Acredito que qualquer método que realmente ajude você a atingir seus objetivos é melhor do que aquele que não o faz.

Conceitos de finanças pessoais podem ser simples , mas isso não significa que sejam fáceis. Não quero dizer que sim. Demorou muito trabalho (e um pouco de sorte) para eu sair da dívida. Não aconteceu rapidamente, e não foi fácil.

The Bottom Line

Como mencionei no início, Passei a acreditar que o pagamento da dívida é um efeito colateral e não uma meta. Você não deve fazer disso o seu objetivo principal.

Se você fizer as outras coisas que eu recomendo, como criar uma declaração de missão pessoal e aumentar sua margem de lucro, você naturalmente pagará as dívidas como uma coisa natural. Mas você desfrutará de um benefício que muitas pessoas não têm quando suas dívidas acabam.

Você vê, muitas pessoas se sentem perdidas depois de sacar suas dívidas. Pesquise online e você encontrará toneladas de perguntas e conversas sobre o que fazer a seguir. O pagamento da dívida deu-lhes um propósito, e agora esse propósito se foi. Como resultado, eles perdem a direção financeira. E como um dieter que tinha como objetivo um peso em vez de uma mudança de estilo de vida, uns poucos infelizes dos recém-livres de dívidas retomam os maus hábitos.

Se você está perseguindo outros objetivos e construindo intencionalmente bons hábitos, você vai sair da dívida. E quando você sair da dívida, os bons tempos continuarão:a bola de neve da dívida que você vem construindo se transformará em uma fortuna bola de neve.

Parabéns! Você está a caminho da liberdade financeira!