Conselhos para um jovem adulto aprendendo a administrar dinheiro

Primeiro, Acho incrível que você tenha me pedido um conselho. Isso exigiu coragem! Mais, é um sinal de que você já está tomando boas decisões. Você está sendo proativo, assumindo o controle de sua própria vida. Eu gosto disso.

Gosto de voce, meus pais não me ensinaram como lidar muito bem com dinheiro. Eles fizeram o seu melhor, mas é difícil ensinar o que você não sabe. Eu tive que descobrir muitas dessas coisas sozinho, e cometi muitos erros ao longo do caminho.

Você também cometerá erros com dinheiro, Tenho certeza. A chave é não permitir que esses erros se agravem. Não deixe que um erro leve a outro erro. Quando algo dá errado, pausa. Respire fundo. Não entre em pânico. Ligue-me para obter conselhos, ou pergunte a outra pessoa que parece ter tudo resolvido. OK?

eu tenho muito Eu quero compartilhar com você, mas vou me conter. Não quero sobrecarregá-lo com coisas que você não precisa saber agora. Faça-me um favor, no entanto, e li aquele livro que te enviei: Eu vou te ensinar a ser rico . Há muitas informações boas aí. Parte disso não se aplica a você ainda, mas não custa ler tudo para que você possa saber o que está por vir.

Por enquanto, vamos nos concentrar nos fundamentos.

Primeiras coisas primeiro

Depois de pensar sobre isso por quase uma semana, Acho que seu foco deve ser estabelecer o que chamo de sua "infraestrutura financeira" básica, em seguida, criando três baldes para seu dinheiro.

Para iniciar, você precisa de duas contas bancárias:uma conta corrente e uma conta poupança.

Você me disse que já tem uma conta corrente Capital One 360, o que é incrível. Essa conta não tem taxas. (Alguns bancos, como Wells Fargo, cobrar uma taxa ultrajante de US $ 10 / mês para verificar. Isto é insano . Nunca há um bom motivo para pagar a um banco pelo privilégio de ter uma conta com eles.)

Também é incrível que seu cheque de pagamento semanal seja automaticamente depositado em sua conta corrente. Super inteligente.

O próximo passo é abrir uma conta poupança. Eu sei que você gostaria de economizar para alguns objetivos futuros, como, por exemplo, a compra de uma casa. Fazer isso, é melhor separar suas economias da reserva de dinheiro em sua conta corrente.

Uma vez que você já tem uma conta corrente Capital One 360, você deve abrir uma conta poupança com eles também. Kim e eu temos algumas contas de poupança conjuntas do Capital One 360. Gostamos porque podemos ter contas diferentes para finalidades diferentes, e podemos nomear cada um. (Quando estávamos economizando para o RV, por exemplo, tínhamos uma conta específica apenas para o RV.)

Faça um plano

Agora que você tem sua infraestrutura financeira básica instalada, é hora de fazer um plano para onde seu dinheiro irá a cada mês. Você não precisa de um orçamento detalhado. Se você quiser um, multar, mas não há necessidade real.

Você está trazendo para casa cerca de US $ 200 por semana, que é cerca de US $ 800 por mês. Certifique-se de saber quanto está sendo descontado de seu contracheque para impostos. Se você não tem o suficiente retido, você deve dinheiro em abril. As probabilidades são, Contudo, que está tudo bem.

De sua renda mensal de $ 800, Eu recomendo que você direcione seu dinheiro para três “baldes”:despesas fixas (ou “necessidades”), gastos discricionários (ou "desejos"), e economia.

Vejamos primeiro as despesas fixas.

Tenho a impressão de que você tem US $ 350 de despesas fixas agora:o dinheiro que paga à sua mãe pelo telefone e moradia. Uma regra prática comum é que você deve gastar menos de 50% de sua receita em despesas fixas - e menos é melhor. Você está em cerca de 44%, então você está em boa forma. Bom trabalho!

Agora, aqui está algo importante.

Você tem 21 agora, e você provavelmente vai querer sair por conta própria em um ou dois anos, talvez com um amigo. Isso é ótimo! Quando você procura seu próprio lugar, no entanto, mantenha seu custo de habitação o mais baixo possível. Seriamente, Eu não posso enfatizar isso o suficiente. A maneira número um de se ferrar é pagar caro demais em moradia! Muitas pessoas fazem isso todos os dias, e é difícil se recuperar. Sempre, sempre, sempre faça o que puder para manter seus custos de moradia baixos.

Lembre-se desta regra prática: Seus gastos com as necessidades devem ser menos da metade do seu salário. Seguir essa regra por si só o colocará à frente de seus colegas.

Agora, vamos examinar os outros dois “baldes de dinheiro”:gastos discricionários e poupança.

Gastar e poupar

Depois de cumprir suas obrigações mensais, qualquer dinheiro que sobrar é seu para fazer o que quiser. Você tem duas opções básicas aqui.

• Você pode gastar o dinheiro agora.
• Você pode gastar o dinheiro mais tarde.

Se você estivesse em dívida, você teria uma terceira opção:você poderia reembolsar o dinheiro que já gastou.

Neste ponto, Vou lhe dar outro conselho importante: Evite dívidas. Confie em mim. Sei por experiência própria que dívida é como se afogar. (Algumas pessoas dizem que é como escravidão.) A dívida é uma droga. Há não razão para você contrair dívidas nesta fase da sua vida. Quando chega a hora de comprar um carro, compre com dinheiro. (Se você decidir comprar uma casa ou ir para a faculdade, então a dívida pode estar bem. Podemos conversar sempre que um deles se tornar uma possibilidade.)

A maioria das pessoas nos Estados Unidos gasta todo (ou a maior parte) de seu dinheiro no momento presente. Quando eles são pagos, eles gastam tudo o que recebem. A vantagem disso é que você pode fazer e ter muitas coisas hoje. A desvantagem é que você tem zero flexibilidade. Se algo ruim acontecer com você, você está ferrado. Se surgir uma oportunidade incrível, você não pode tirar vantagem disso.

Muitas pessoas acham que economizar para o futuro é arriscado. E se você morrer amanhã? Então, todo esse dinheiro é desperdiçado porque você nunca conseguiu usá-lo! Mas você sabe o que? Quase ninguém morre amanhã. Na verdade, a maioria das pessoas vive até a próxima semana, próximo mês, e no próximo ano. E no ano seguinte. Se essas pessoas estão gastando todo o dinheiro que ganham, eles nunca têm a liberdade de fazer outra coisa senão trabalhar.

Eu costumava ser uma dessas pessoas. Por muito tempo, Gastei cada centavo que ganhei. (Eu gastei mais do que ganhei, na realidade. Eu estive afundado em dívidas por dezessete anos!) Eu sei melhor agora. Depois de ler e escrever sobre dinheiro por mais de uma década, depois de conversar com centenas de pessoas sobre como lidam com suas finanças, Eu percebo que economizar para o futuro é não arriscado. Na verdade, O oposto é verdadeiro. É arriscado para não salvar para o futuro.

Mas você precisa encontrar um equilíbrio entre hoje e amanhã.

Opa. Desculpa. Eu fui desviado. Onde nós estávamos? Direito…

Então, você tem duas opções básicas:gastar sua renda discricionária agora ou gastá-la mais tarde. O que você quer fazer é um pouco dos dois.

Gastando e economizando, Revisitado

Agora que você tem seu próprio dinheiro, haverá coisas que você deseja fazer com ele.

Você vai querer comprar roupas. Você vai querer sair com seus colegas de trabalho. Você pode querer comprar uma bicicleta. Todos esses são ótimos usos para o seu dinheiro. Mas aqui está uma lição importante que aprendi da maneira mais difícil: Você pode ter o que quiser, mas você não pode ter tudo você quer. Isso faz sentido? Tentar ter tudo é o que leva as pessoas a gastar todo o seu dinheiro.

O verdadeiro problema é que, se você não separar dinheiro para o futuro sempre que for pago, Está muito fácil gastar tudo o que você traz para casa.

Por causa disso, Eu recomendo que quando você for pago, tu imediatamente envie uma certa quantia de dinheiro para sua conta poupança. Coloque dinheiro em seu “balde” de economia antes de colocá-lo em seu balde de despesas. Há algumas maneiras de fazer isso.

• Você poderia dizer a si mesmo, "Auto, Quero colocar $ 100 por cheque na poupança ”. (Ou $ 50 ou $ 250. Tanto faz.) Cada vez que você recebe, você religiosamente coloca esse dinheiro de lado.
• Ou você pode decidir economizar uma certa porcentagem a cada mês. Você pode economizar 25% de cada contracheque, por exemplo.

Você terá que decidir quanto é certo para você, mas eu o encorajo a colocar o máximo possível em sua conta de poupança. No mínimo, tente economizar 10% do seu cheque, ou cerca de US $ 20 por período de pagamento. Economizar 20% - $ 40 por período de pagamento - é ainda melhor. Eu incentivo meus leitores do Get Rich Slowly a economizar metade de sua renda. E algumas pessoas fazem! (Para você, isso significaria economizar $ 400 por mês, o que deixaria você apenas $ 50 por mês para gastos discricionários. Mas você sabe o que? Se você conseguiu economizar $ 400 por mês, você estaria arrasando!)

Depois de colocar dinheiro em seu balde de necessidades e de economia, você ainda terá um pouco de sobra. Se você economizar $ 80 por mês - e esse deve ser o mínimo seu objetivo - então você terá $ 370 restantes. Se você economizar $ 160 por mês, você terá $ 290 restantes. Se você economizar $ 400 por mês, você terá $ 50 restantes.

Aqui está a boa notícia:este resto é seu para fazer o que quiser. O que você quiser! Viva!

Dito isto, Aconselho você a gastar esse dinheiro com cuidado. Não desperdice. Gaste apenas nas coisas que verdadeiramente Fazer você feliz. No seu caso, isso pode significar materiais de arte ou romances de fantasia. Cabe a você decidir. Mas a chave é realmente decidir. Tome uma decisão consciente sobre como você está gastando seu dinheiro. Certifique-se de obter valor pelo que gasta.

Pensamentos finais

Obviamente, há muito mais para ser inteligente com dinheiro do que abrir contas bancárias e colocar dinheiro em três baldes haha. Mas este é o lugar por onde começar.

A regra básica das finanças pessoais é esta: Para construir riqueza, você deve gastar menos do que ganha. Não há como contornar isso.

Acredito que sua meta para 2018 seja criar o hábito de reservar dinheiro para as necessidades, quer, e salvando. E o máximo disso deve ser usado para economizar, visto que você tem planos grandiosos para o seu futuro.

Se você tem o hábito de economizar, então, você deve ter algo entre $ 1000 e $ 4000 reservados até o final do ano. Isto é muito dinheiro! Quando você é capaz de fazer isso, então é hora de ter outra conversa sobre dinheiro. Podemos falar sobre como investir e sobre o poder de capitalização. (Você é tão sortudo! Você é jovem, o que significa que seu dinheiro tem muito tempo para crescer. Se você começar a economizar agora, você pode ser muito rico quando for velho como eu.)

Entre em contato se tiver alguma dúvida sobre tudo isso. E não deixe de ler os comentários abaixo. Os leitores do enriquecimento lento são inteligentes, e eles certamente terão alguns conselhos excelentes sobre o que fazer quando você está começando na vida ...