Como saber se você está pronto para comprar uma casa

Há uma razão pela qual a maioria das pessoas equipara a compra de uma casa com se estabelecer. Comprar uma casa geralmente significa que sua vida é estável, seu emprego não está em perigo e você provavelmente é casado ou está em um relacionamento sério. Se você atingiu este estágio da idade adulta, significa que provavelmente você tem uma ideia do que deseja da vida.

Idealmente, também significa que suas finanças estão em ordem.

Mas por mais que você queira parar de alugar e começar a possuir, o processo de compra de uma casa não é para os fracos de coração. Além disso, a posse de uma casa vem com uma série de problemas e despesas potenciais com os quais os locatários provavelmente não precisam se preocupar. Uma casa também é a maior compra que a maioria das pessoas faz na vida - então, você está pronto para esse tipo de compromisso?

Descobrir, aqui está uma calculadora de preços acessíveis para casa e algumas perguntas difíceis de se perguntar antes de falar com um corretor de imóveis.

Você está financeiramente seguro?

Antes de começar a assistir a HGTV e escolher lascas de tinta, pergunte-se o seguinte:Você tem um fundo de emergência? Se então, quantos meses de despesas estão nele? Um fundo de emergência cobre as contas quando você perde o emprego, precisa de cirurgia ou tem que viajar para o funeral de um membro da família. É um primeiro passo crucial para a estabilidade financeira.

Com um fundo de emergência totalmente abastecido, você não perderá o pagamento da hipoteca porque não pode trabalhar. É sua defesa final contra a perda de sua casa devido a circunstâncias fora de seu controle. Se você não tiver despesas sólidas de três a seis meses em uma conta poupança, você pode querer continuar trabalhando nisso antes de comprar uma casa.

A próxima questão a considerar é se você tem ou não dívidas, e quanto. Se você tem muitas dívidas, você não se qualificará para uma hipoteca. Os credores analisam a relação dívida / renda para determinar se você tem renda disponível suficiente para pagá-los todos os meses. Não sabe sua relação dívida / renda? Existe um aplicativo para isso! Confira o mais novo aplicativo da Intuit, Turbo, para visualizar seu perfil financeiro da perspectiva de um credor e descobrir sua pontuação de crédito grátis.

Se o seu trabalho for estável, você tem economias adequadas e poucas dívidas, então, possuir uma casa é provavelmente o ideal para você. Se você ainda está lidando com problemas financeiros persistentes, concentre-se em estreitar suas finanças primeiro.

Quanto tempo você deseja permanecer na área?

Ao comprar uma casa, você paga várias taxas adiantadas, incluindo taxas de avaliação, custos de inspeção e taxas de originação de empréstimos. Essas taxas provavelmente custarão vários milhares de dólares, se não mais. Isso significa que, em geral, você precisa ficar em casa de cinco a sete anos para ter um ponto de equilíbrio. Se você vender sua casa antes disso, o valor da casa pode não ter crescido o suficiente para cobrir os custos de fechamento.

Se você gosta de se mudar ou trabalhar para uma empresa que pode transferi-lo para uma cidade diferente, comprar uma casa não faz muito sentido. Vejamos um cenário possível. Você compra uma casa em março, e em novembro seu chefe diz que a filial está sendo fechada e você será transferido para outra cidade. Você pode recusar e encontrar uma nova posição onde você mora, ou você pode aceitar a oferta.

Você gosta do seu trabalho, então você aceita a oferta da empresa. Mas agora você tem que vender sua casa nas duas semanas anteriores à data da mudança. Porque essa data está tão perto do Dia de Ação de Graças, você não consegue muitos detalhes na lista. No final, leva dois meses para sua casa vender, enquanto você está preso pagando sua hipoteca e o novo aluguel.

Cenários como este são mais comuns do que você imagina, e ilustrar por que a casa própria nem sempre é a melhor escolha - mesmo se você puder pagar.

Você está pronto para ser proprietário de uma casa?

A posse de uma casa parece fácil por fora, mas a realidade é muito diferente de um comercial da Home Depot. Se você alugou a sua vida inteira, você sempre teve um proprietário para ligar quando havia um problema com a propriedade. Você nunca teve que se preocupar em consertar vazamentos de canos ou substituir o ar condicionado quando ele quebrar. Como proprietário, a bola para com você.

Os especialistas dizem que você deve economizar 1% do preço de compra da casa todos os anos para reparos, ou $ 1 por pé quadrado. Isso irá cobrir os dois problemas menores, como nova argamassa em seu exterior, e questões importantes como a substituição do telhado.

Não só é caro consertar sua casa quando algo vai mal, também é demorado. Em vez de ligar para o locador e transferir a responsabilidade, caberá a você encontrar um empreiteiro, obtenha várias cotações e tire uma folga do trabalho para resolver o problema. Isso sem mencionar o estresse.

Se o seu orçamento não suporta a aplicação de algumas centenas de dólares extras por mês em reparos - ou você não quer lidar com reparos domésticos de forma alguma - você provavelmente não está pronto para comprar uma casa. Na verdade, algumas pessoas felizmente optam por alugar suas vidas inteiras, colocando o dinheiro que usariam em uma casa para outros investimentos. Não há regra que diga que você precisa ter uma casa para ser financeiramente estável.

Que tipo de casa você deseja?

Antes de começar a procurar uma casa, você precisa descobrir o que realmente está procurando em uma casa. É fácil pensar "Eu saberei quando vir, ”Mas essa atitude geralmente leva a um longo, processo de pesquisa prolongado. Se você está pronto para comprar uma casa, você está pronto para ser específico.

As perguntas básicas são fáceis - quantos quartos você deseja, de quais bairros você gosta e que tipo de quintal se adapta ao seu estilo de vida, por exemplo. Então, fica mais complicado. Você precisa estar perto do trabalho ou se importa em ir para o trabalho? Você tem filhos, e, em caso afirmativo, você precisa comprar uma casa em um distrito escolar específico? Você está procurando um estilo arquitetônico específico?

Se você é casado ou está em um relacionamento sério, converse com seu parceiro sobre o tipo de casa que eles imaginam. Considere se esta será uma casa inicial ou a casa dos seus sonhos. A resposta a essa pergunta restringirá ainda mais o que você está procurando.

Você pode economizar para um adiantamento?

Quando você tira uma hipoteca, você tem que fazer um pagamento que funcione como um depósito. O pagamento inicial dá a você patrimônio líquido instantâneo e prova ao credor hipotecário que você é capaz de economizar.

Você precisa ter um pagamento inicial de pelo menos 3-5% para um empréstimo convencional e 3,5% para um empréstimo FHA. Além do pagamento inicial, você também precisa pagar pelos custos de fechamento do empréstimo, que geralmente estão entre 2% e 5% do preço de compra. O dinheiro deve estar em sua conta bancária quando você solicitar uma hipoteca pela primeira vez. Você não pode usar um empréstimo de seus pais ou de outra pessoa como entrada, porque o credor vai tratá-lo como uma dívida.

Se você não pode economizar para o pagamento inicial, você provavelmente não será capaz de se qualificar para a hipoteca. Alguns empréstimos, como empréstimos VA ou USDA, permitir que as pessoas comprem uma casa sem um pagamento inicial. Também existem alguns programas de compra de casa própria para ajudar as pessoas a economizar para um pagamento inicial, então analise-os se estiver tendo problemas.

Qual é a sua pontuação de crédito?

Um bom crédito é essencial para comprar uma casa e obter uma hipoteca aprovada. Você precisa de uma pontuação de crédito mínima de 620 para se qualificar para um empréstimo convencional, mas alguns credores exigem uma pontuação de 700 ou mais. Uma pontuação de crédito de 580 é suficiente para empréstimos FHA. Se você tiver uma pontuação de crédito ruim, uma dívida ainda em cobrança ou uma falência recente, você pode não se qualificar.

Antes de participar de uma visitação pública ou se inscrever para receber notificações no Zillow, verifique seu relatório de crédito em AnnualCreditReport.com. O relatório mostrará todo o seu histórico de crédito e revelará qualquer sinal de alerta, como pagamentos atrasados ​​ou contas descobertas.

Próximo, procure sua pontuação de crédito gratuitamente através do aplicativo Turbo. Essa pontuação não será a cifra exata que um credor hipotecário vê quando puxa seu crédito, mas é uma boa aproximação.

Se sua pontuação for inferior a 700, observe os possíveis problemas que podem estar atrapalhando. Você usa uma grande parte do seu crédito todos os meses? Você tem um monte de perguntas difíceis recentes? Seu histórico de crédito é muito curto? O Turbo mostrará por que sua pontuação está baixa e até dará ideias de como consertá-la.

Ter uma pontuação de crédito alta também compensará quando você obtiver uma taxa de juros mais baixa em sua hipoteca. Fixar uma taxa de juros baixa agora terá retorno no longo prazo, porque você economizará milhares ou mais durante a vida útil do empréstimo.

Comprar uma casa é uma das maiores decisões financeiras que você fará, por isso, deve ser o caminho certo. Não se precipite porque todos os seus amigos estão comprando uma casa ou seus pais estão se perguntando quando você finalmente fará isso. Faça a si mesmo essas perguntas e você saberá quando chegar a hora certa.