Despesas do comprador residencial pela primeira vez para as quais você precisa economizar

p Muitos compradores de primeira viagem subestimam quanto custa realmente comprar (e manter) uma casa.

p Neste artigo, examinaremos mais de perto algumas despesas que você precisará prever e economizar para quando comprar sua primeira casa - assim, você estará pronto quando chegar a hora.

Pagamento inicial

p Como comprador de casa própria pela primeira vez, sua maior despesa geralmente será o pagamento da entrada. Este é o primeiro grande pagamento que você faz para a compra de sua casa. Seu pagamento inicial é calculado como uma porcentagem do preço de compra da sua nova casa. Por exemplo, se você comprar $ 200, 000 em casa e você quer colocar 10% para baixo, você traria $ 20, 000 para o fechamento. Seu pagamento inicial é devido quando você fecha o empréstimo.

p Muitos compradores de primeira viagem acreditam que não podem comprar uma casa a menos que comprem 20%. Isso não é um requisito - é possível comprar uma casa com pelo menos 3% de desconto em um empréstimo convencional. Algumas hipotecas apoiadas pelo governo ainda têm requisitos de pagamento inicial de 0%. Contudo, existem alguns benefícios em fazer um pagamento maior:

• Evite PMI. Se você fizer um empréstimo convencional e colocar menos de 20%, seu credor exigirá que você compre um seguro hipotecário privado. O PMI protege o seu credor se você deixar de cumprir o seu empréstimo. O PMI é adicionado ao seu pagamento mensal e não oferece benefícios. Se você tiver um pagamento inicial de 20%, você pode evitar o pagamento do PMI.
• Garanta uma taxa de juros mais baixa. Quanto menos dinheiro você pede emprestado, menor o risco que você representa para o seu credor. Se você tiver uma entrada maior, seu credor pode oferecer uma taxa de juros mais baixa.
• Qualifique-se para um empréstimo à habitação com uma pontuação de crédito inferior. Você ainda pode conseguir uma hipoteca se tiver uma pontuação de crédito mais baixa. Se você fizer um empréstimo FHA e tiver pelo menos 10% de entrada, você pode se qualificar com uma pontuação de crédito de até 580 com o Rocket Mortgage®.
• Você pode diminuir o seu pagamento mensal. Colocar mais dinheiro reduz o que você deve pagar ao seu credor a cada mês. Dedicar um pouco de tempo para economizar mais antes de comprar pode facilitar o gerenciamento da hipoteca nos próximos anos.

p O resultado final? Um grande pagamento inicial não é um requisito para comprar uma casa, mas pode ser útil e permitir que você desbloqueie mais opções de hipotecas.

Custos finais

p Os custos de fechamento são taxas que você paga ao seu credor em troca de originar o seu empréstimo. Os custos de fechamento pagam por coisas como sua avaliação, seguro de título e todas as inspeções que você deve obter antes de fechar. Os custos de fechamento específicos que você precisará pagar dependerão de onde você mora, o tamanho do empréstimo e o tipo de empréstimo que você contraiu. Como seu pagamento inicial, seus custos de fechamento são devidos quando você fecha o empréstimo e assume o controle de sua propriedade.

O que os compradores de casas pela primeira vez normalmente pagam pelos custos de fechamento?

p Como uma regra geral, espere pagar 3% - 6% do valor total do empréstimo em custos de fechamento. Isso significa que se você fizer um empréstimo hipotecário no valor de $ 200, 000, você normalmente paga $ 6, 000 - $ 12, 000 em custos de fechamento. Você pode ver uma lista detalhada de todos os custos de fechamento que você precisa pagar quando receber sua Divulgação de Fechamento.

p Em alguns casos, você pode tirar vantagem das concessões do vendedor e fazer com que ele concorde em cobrir alguns dos custos de fechamento.

Custo de fechamento de assistência para compradores de casas pela primeira vez

p Se pensar em custos de fechamento o fez reconsiderar a propriedade da casa, Saiba que existem muitos programas apoiados pelo governo para compradores de casas pela primeira vez. Existem também programas disponíveis para assistência no pagamento de entrada.

Manutenção e reparos

p Quando você aluga um apartamento e seu sistema HVAC quebra, o seu locador é responsável por arcar com a conta do conserto. Quando você é dono de sua casa, você precisará cobrir todos os custos de reparos.

p Muitos proprietários subestimam quanto podem custar manutenção e reparos. Se você possui uma casa unifamiliar, você pode esperar pagar 1% - 3% do valor da sua casa em custos de reparo e manutenção. Isso pode ser $ 2, 000 - $ 6, 000 anualmente se você possui uma casa no valor de $ 200, 000. Você pode gastar ainda mais a cada ano se sua casa for mais velha ou precisar de reparos.

p Pode ser uma boa ideia começar um fundo de emergência antes de pensar em comprar uma casa. Um fundo de emergência pode ajudá-lo a cobrir reparos caros, caso surja uma situação urgente. Seu fundo de emergência deve ser separado do seu pagamento e em um local onde você possa acessá-lo rapidamente, como em uma conta poupança. Cobrir reparos rapidamente pode ajudá-lo a evitar danos a longo prazo à sua propriedade. Por exemplo, se um cano quebrar, você vai querer ter dinheiro em mãos para chamar um encanador imediatamente.

Móveis e eletrodomésticos

p Dependendo da condição e do tamanho da sua casa, você pode precisar comprar tudo, desde novas persianas até novas luminárias. Isso pode rapidamente se tornar um empreendimento caro - por exemplo, você pode gastar $ 1, 000 ou mais em um novo sofá.

p Existem algumas maneiras de reduzir suas despesas com móveis. Tente reaproveitar todos os móveis que você já possui para completar a sua casa. Quando chega o verão, muitas vezes você pode encontrar móveis e pequenos eletrodomésticos em vendas de garagem por uma fração de seus preços de varejo. Sites de venda online como eBay, LetGo e Craigslist oferecem ótimas ofertas o ano todo, assim como brechós ou lojas de consignação locais. Se você estiver se sentindo especialmente habilidoso, você também pode dar uma nova vida a peças de móveis antigos fazendo DIY. Por exemplo, um pouco de lixa e uma nova camada de laca podem fazer uma velha mesa de centro brilhar por menos de US $ 50.

p Você também pode precisar comprar eletrodomésticos para sua nova casa. Quando você compra uma casa, pergunte ao proprietário anterior com quais eletrodomésticos a casa vem e quais eles estão levando com eles. Você pode conseguir um ótimo negócio em eletrodomésticos grandes, oferecendo-se para comprá-los do vendedor quando eles se mudarem.

Impostos de propriedade e taxas HOA

p Você não paga imposto de propriedade ao alugar uma casa ou apartamento. Mas você precisará planejar com antecedência os impostos assim que se tornar um proprietário.

p Os impostos sobre a propriedade são pagos ao governo local. Eles pagam por coisas como escolas públicas, estradas e bombeiros. Não importa onde você vive, você pagará algum tipo de imposto sobre a propriedade. A maioria dos condados calcula seu imposto de renda com base no valor percentual de sua casa. Se você mora em uma propriedade mais cara ou em uma área com taxas de impostos locais mais altas, você vai pagar mais.

p Sua empresa hipotecária pode manter seus impostos sobre a propriedade em uma conta de custódia. Uma conta de custódia é uma conta neutra de terceiros que mantém fundos para uma finalidade futura. Muitas empresas hipotecárias adicionam o imposto sobre a propriedade e o seguro do proprietário ao seu pagamento mensal. Em seguida, eles movem esses fundos para uma conta de custódia até o vencimento dos impostos.

p Este método é benéfico para você e seu credor. Você pode pagar seus impostos em pequenas parcelas ao longo do ano, em vez de se preocupar com um único pagamento grande. Seu credor obtém a garantia de que você não terá um penhor sobre sua casa por falta de pagamento de impostos. Seu credor não pode incluir contribuições de conta caucionada em seu pagamento mensal, então você precisará antecipar seus impostos locais e planejá-los com antecedência.

p Você também pode precisar fazer um orçamento para as taxas de associação de proprietários. Estes cobrem o custo de manutenção das áreas comuns da comunidade. O valor que você pagará em taxas HOA depende inteiramente de onde você mora. As taxas de HOA podem variar de algumas centenas de dólares por ano a milhares de dólares por mês, dependendo de suas amenidades. O proprietário médio de uma única família paga $ 200 - $ 300 por mês em taxas HOA.

Serviços de utilidade pública

p Você pode ter pago uma parte de seus serviços públicos quando alugou um espaço. Seu senhorio também pode ter concordado em cuidar de algumas contas mensais em seu nome. Como proprietário, você precisará cobrir 100% do custo de aquecimento, resfriar e iluminar sua casa.

p As despesas com utilidades domésticas podem rapidamente se transformar em uma conta muito maior do que a maioria dos novos proprietários espera. Casas são geralmente maiores do que apartamentos, o que significa que podem custar muito mais para aquecer e resfriar. O proprietário médio nos Estados Unidos gasta cerca de US $ 270 por mês com serviços públicos.

p Antes de se mudar para o seu novo espaço, é muito importante que você se lembre de transferir todos os serviços públicos locais para sua casa. Pesquise cada uma das concessionárias que você precisa pagar e certifique-se de que as empresas de serviços públicos locais saibam que você agora mora no endereço. Isso ajudará a garantir que você receba suas contas em dia e não perca um pagamento acidentalmente.

Conclusão:Esteja pronto para taxas extras ao comprar sua primeira casa

p Comprar e manter uma casa é mais caro do que muitos proprietários de primeira viagem podem imaginar. Primeiro, você precisará economizar uma determinada porcentagem do valor de sua casa para um pagamento inicial. Você não precisa de 20% de entrada para comprar uma casa na maioria dos casos, mas ter uma entrada maior pode lhe dar acesso a mais opções de empréstimo. Você também precisará economizar 3% a 6% adicionais do valor do seu empréstimo para cobrir os custos de fechamento, a menos que você possa negociar concessões de vendedor ou ter algumas das taxas incluídas em seu empréstimo.

p Fechar o empréstimo é apenas o começo. Você também precisará cobrir as despesas contínuas que vêm junto com a manutenção de sua propriedade. Como proprietário, você precisará pagar impostos sobre a propriedade ao governo local. Se sua hipoteca não coletar esses pagamentos em uma conta de garantia ao longo do ano, você mesmo precisará economizar para eles. Você também pode precisar pagar taxas HOA se você mora em uma área controlada por uma associação de proprietários. Finalmente, não subestime os custos de utilidades e móveis. Quando você se muda para um espaço maior, esses custos podem aumentar significativamente.

p Originalmente publicado na Rocket Mortgage