A regra dos 25% para orçamentos

p Para a maioria das pessoas, equilibrar orçamentos pessoais é um processo tedioso e demorado. Nos dias de hoje, no entanto, a tarefa tornou-se ainda mais desafiadora.

p De acordo com o Federal Reserve, a dívida média das famílias nos EUA aumentou 5,25% durante o trimestre encerrado em 30 de setembro, o que não é surpreendente, dado que o crescimento salarial real anualizado (líquido de inflação) continua a ser insignificante:menos de 1%, de acordo com o Departamento de Trabalho.

p O orçamento doméstico é um jogo de soma zero: há tantos dólares para circular antes que as contas de poupança sejam drenadas e o crédito se torne escasso.

p Muitas vezes, no entanto, este princípio fundamental de boa gestão financeira pessoal é realizado em retrospectiva - muito depois de os padrões de gastos se tornarem legados, os aluguéis estão travados e as dívidas acumuladas. Nesse ponto, orçamentos parecem mais dietas do que menus.

p [Leia:Como o crédito afeta sua vida diária]

p Felizmente, há uma maneira melhor de abordar essa tarefa.

p Comece dividindo sua receita antes dos impostos em quatro partes iguais e agrupando a assustadora lista de despesas que seu salário precisa cobrir em quatro categorias:impostos, habitação (aluguel e / ou hipoteca), dívidas (excluindo pagamentos de hipotecas) e despesas de manutenção.

Os primeiros 25%:impostos

p Encarar, o dinheiro que você ganha será tributado.

p Entre as várias avaliações federais e locais (incluindo Segurança Social e Medicare), figura em uma conta que pode totalizar 25% da renda antes dos impostos para trabalhadores moderados, particularmente quando as deduções na folha de pagamento para benefícios de saúde patrocinados pela empresa e contribuições para aposentadoria são levadas em consideração.

Os segundos 25%:habitação

p Se você possui ou aluga, limite seus pagamentos mensais a não mais do que 25% de seu salário mensal antes dos impostos. Em outras palavras, calcule uma semana de salário para um mês de aluguel ou pagamento da hipoteca.

Os terceiros 25%:dívidas

p Também é aconselhável limitar os pagamentos mensais do empréstimo a não mais do que um quarto do seu salário mensal antes dos impostos.

p [Leia:O que é uma boa pontuação de crédito?]

p Falando como credor, quanto mais perto de 30% estão as suas obrigações de dívida totais, menor será a probabilidade de você encontrar um credor disposto a dizer sim a mais.

Os últimos 25%:despesas de manutenção

p Se o primeiro quarto de seu salário antes dos impostos for consumido por impostos, o segundo paga o aluguel e o terceiro mantém seus credores sob controle, os últimos 25% terão que cuidar de todo o resto, Incluindo um estoque de economias de emergência.

p Idealmente, que não deve totalizar menos do que seis meses de aluguel, dívida e custo de vida.

p Quando faço a matemática dessa maneira com meus alunos, principalmente do último ano da faculdade, a reação é sempre a mesma:“Sério? Isso é ridículo. Não posso viver com 25% do meu salário bruto! ”

p Se for esse o caso, é hora de dar uma segunda olhada em seu plano, com o objetivo de ajustar as alocações sob seu controle, tudo menos impostos.

p Talvez o aluguel precise ser compartilhado ou um espaço menos caro encontrado. Talvez uma próxima compra tenha que esperar, particularmente se houver financiamento envolvido.

p Então de novo, se suas obrigações de dívida já estão se aproximando da zona de perigo de 30%, você não terá escolha a não ser cortar as outras duas categorias para acomodar essa realidade.

p [Leia:Como ler seu cheque de pagamento]

p A questão é que é difícil fazer malabarismos com uma lista de despesas sem um bom senso de como todas elas se encaixam, os limites que devem ser definidos para cada categoria e as compensações estratégicas que você pode escolher fazer.

p E se depois de todos os seus esforços o dinheiro ainda não está chegando ao final do mês, considere uma sugestão que um de meus alunos fez há alguns semestres.

p Lembra do que eu disse sobre fazer orçamento e fazer dieta após o fato?

p Nós vamos, em vez de escrever um diário de dieta, mantenha um diário de caixa por 30 ou 60 dias, no qual você registra todas as despesas feitas em qualquer forma que possam assumir - dinheiro, Verifica, Cartão de crédito, cartão de débito, compra online ou ACH - e por qualquer motivo que tenham sido feitos - comida, lavanderia, gás ou lattes.

p Isso o ajudará a encontrar os vazamentos para que você possa voltar ao caminho certo.

p “A regra de 25% para orçamentos” foi fornecida por Credit.com.

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Alternativamente, Considere o uso da regra 50/20/30 de orçamento pessoal para gerenciar suas finanças.

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