Como escolher um IRA (e por que você deveria)

Se você está apenas começando uma jornada de investimento, em primeiro lugar, bom para você! Dar o primeiro passo para investir é algo que pode parecer opressor. Contudo, é um passo importante e valioso para se preparar para o sucesso financeiro. Uma das primeiras coisas que você deve ouvir é uma conta individual de aposentadoria, ou IRA. Um IRA é uma conta de investimento que você pode usar para investir e que oferece algumas vantagens fiscais. Existem 2 tipos principais - um IRA tradicional e um Roth IRA.

Por que você deve considerar um IRA

O poder dos juros compostos diz que quanto mais cedo você começar a economizar, melhor será para sua aposentadoria. Em uma conta de investimento tradicional (não IRA), você é responsável por pagar impostos sobre quaisquer ganhos que incorrer. Contudo, com um IRA tradicional e Roth IRA, o dinheiro que você investe na conta cresce com impostos diferidos e também permite uma dedução de imposto sobre o dinheiro que você contribui no ano com que contribui (tradicional) ou permite dinheiro sem impostos quando você retira o dinheiro na aposentadoria (Roth). Em outras palavras:

• IRA tradicional, você contribui agora com dinheiro antes dos impostos (ou seja, você obtém uma dedução fiscal no ano em que faz a contribuição), mas paga impostos quando retira o dinheiro na aposentadoria (após 59 ½ para não incorrer em multa).
• Roth IRA, você paga com dinheiro após os impostos (sem dedução de impostos no ano em que você faz a contribuição), mas quando você retira o dinheiro, você não precisa pagar impostos (após 59 ½ para não incorrer em multa).

Independentemente da opção que você escolher, aqui estão algumas dicas sobre como escolher um IRA.

Decida quanto investimento de ajuda você deseja

A primeira coisa que você deve decidir é quanto investimento em ajuda você deseja. Há uma variedade de opções diferentes disponíveis para todos os tipos de contas de investimento, incluindo IRAs. As 4 categorias principais que você deseja escolher são:

• Corretoras de descontos - São custodiantes que permitirão que você tenha controle total e completo sobre sua conta. A boa notícia é que isso permitirá que você invista na maioria dos tipos de ações ou investimentos. A má notícia é que, se você tiver perguntas específicas, você não tem um profissional dedicado para orientá-lo. As taxas são geralmente mais baixas com uma corretora de desconto.
• IRA autodirigido (SDIRA) - Se você for um investidor avançado, você também pode considerar um IRA totalmente autodirigido. Enquanto a maioria dos Custodians IRA permitem que você invista em ações, títulos ou índices e fundos mútuos, com um IRA autodirigido, você tem muito mais maneiras de investir seu dinheiro, como imóveis, commodities, gravames fiscais ou metais preciosos.
• Robo-consultores - relativamente novos na cena nos últimos ~ 10 anos são as empresas que atuam como consultores “robo”. Essas empresas, como a Betterment, Wealthfront ou Ellevest permitem que você use algoritmos de software para gerenciar seu portfólio. A maioria dos robo-orientadores tem uma versão gratuita que pode dar uma ideia de como construir seu portfólio. Se você quiser mais orientação do que isso, você pode fazer upgrade para um plano pago que pode incluir rebalanceamento automático ou acesso a um consultor humano.
• IRAs de serviço completo - a opção final seria ir com uma corretora de serviço completo. Normalmente, uma corretora de serviço completo cobra uma taxa que varia de 1% a 2% do total de ativos gerenciados.

De um modo geral, as taxas vão de baixas para altas conforme você desce na lista acima, e esse é outro fator que você deve considerar. Mesmo uma taxa de 1% sobre seus ativos totais pode fazer uma grande diferença em seus retornos gerais após um horizonte de 30 anos.

Escolha um guardião IRA em quem você confie

Depois de decidir quanto investimento você quer ajudar e que tipo de corretora você está procurando, a próxima etapa é escolher seu guardião IRA real. Essa empresa será quem realmente ficará com o seu dinheiro. A US Securities and Exchange Commission tem um guia sobre como trabalhar com um profissional de investimento que pode ajudá-lo na escolha de um Custodiante IRA.

Se você é um investidor avançado que deseja abrir um IRA autodirigido para investir em um tipo específico de investimento, então isso o ajudará a escolher um guardião do IRA. Diferentes custodiantes IRA oferecem diferentes opções de investimento, portanto, certifique-se de escolher um custodiante que ofereça o investimento de sua escolha.

Financie sua conta e escolha suas opções de investimento

A última etapa para escolher um IRA é depositar em sua conta. Embora eu não recomende escolher um guardião IRA apenas com base nisso, existem corretoras que oferecem bônus para a abertura de um IRA com eles. Esses bônus de boas-vindas geralmente variam de $ 100 a $ 500, dependendo do tamanho da conta que você está abrindo.

Depois de abrir e financiar sua conta, é hora de configurar suas opções de investimento. Invista seu dinheiro em um portfólio diversificado que corresponda à sua tolerância geral ao risco e à sua meta de aposentadoria. Depois disso, você poderá sentar e deixar o poder dos juros compostos trabalhar a seu favor. Parabéns por ter dado um grande primeiro passo para garantir sua aposentadoria!