Quanto você deve economizar em um fundo de faculdade?

Economizar para a faculdade é difícil, mas pode ser feito. E especialistas dizem que quanto mais cedo você começar, melhor.
Mino Caulton e seus pais de Shutesbury, Massachusetts, ficaram mais do que em êxtase quando o Juniata College deu ao jovem de 18 anos US$ 18.500 em subsídios para pagar a escola. Foi uma grande conquista para Mino, que tem dislexia. Apesar da boa notícia, Mino teve que repensar suas opções. Embora 18 anos e meio seja uma boa quantia de troco para uma pequena faculdade dar a um aluno, Mino e seus pais ainda seriam forçados a pedir mais milhares emprestados para pagar sua educação [fonte:Lieber].

Foi um rude despertar para os Caultons, cuja renda familiar caiu 80% durante a Grande Recessão. Isso deixou pouco dinheiro no fundo da faculdade de Mino. Pegar emprestado o dinheiro adicional era uma opção, mas a família mal podia arcar com mais dívidas. Com suas perspectivas de faculdade diminuindo, Mino estava pensando seriamente em ir para uma faculdade comunitária mais barata [fonte:Lieber].

Economizar para a faculdade sempre foi irritante, e o atual aperto econômico não tornou isso mais fácil. De acordo com o College Board, a mensalidade média de quatro anos em faculdades públicas em 2011 foi de US$ 16.140 por ano para mensalidades, alojamento e alimentação e taxas, um aumento de 6,1%. Aqueles que querem ir para uma faculdade particular de quatro anos podem esperar pagar US$ 36.993 por ano [fonte:Market Watch (em inglês)].

Ainda assim, é uma mudança insignificante, considerando que em 15 anos o custo de uma faculdade pública de quatro anos pode chegar a mais de US$ 100.000, enquanto uma escola particular pode disparar para US$ 200.000 [fonte:Market Watch (em inglês)].

O que os pais e alunos devem fazer? Economizar para a faculdade é difícil, mas pode ser feito. Especialistas dizem que quanto mais cedo as pessoas começarem a desviar dinheiro, melhor. Mesmo economizar US$ 100 por mês durante 18 anos pode render uma quantia significativa quando a faculdade chegar. Ainda assim, não pense por um momento que você precisa economizar todo o custo. Subsídios, empréstimos e bolsas de estudo podem cobrir parte das despesas. E por favor, dizem os especialistas, não sacrifique sua aposentadoria para pagar a educação de seu filho.

Como tudo, economizar para a faculdade é mais fácil falar do que fazer. No entanto, as pessoas fazem isso. Vá para a próxima página e descubra como.

Preço da Educação

Você já se perguntou por que os pais são tão, bem, insistentes sobre como seus filhos estão indo na faculdade? Você já se perguntou por que as primeiras e últimas palavras que saem da boca de um pai antes de seu filho ir para a escola são "estudar muito"? Os pais são insistentes porque amam seus filhos. Eles também são agressivos porque essas crianças são um investimento. Você sabia que 37% do custo médio para pagar a faculdade vem das contas de poupança e contracheques dos pais, enquanto outros 10% vêm de empréstimos em seus nomes? [fonte:Rampel].

Muitos pais começam a juntar dinheiro da faculdade antes mesmo de seus filhos nascerem. E não é uma linha fácil de enxar. Em 2010, a Fidelity Investments estimou a quantidade de dinheiro que os novos pais precisariam economizar a cada mês durante 18 anos em uma conta poupança de 529 faculdades (mais sobre isso a seguir). Supondo que o custo da faculdade aumentaria 5,4% ao ano durante esse período, a Fidelity concluiu o seguinte:

• Uma família que ganha US$ 55.000 por ano precisaria economizar US$ 48.000 ao longo de 18 anos para enviar seu filho para uma universidade pública de quatro anos e US$ 107.000 para pagar uma faculdade particular. Isso significa uma economia de US$ 160 por mês para uma faculdade pública e US$ 410 por mês para uma universidade particular.
• As famílias com renda anual de US$ 75.000 precisariam economizar US$ 51.000 - ou US$ 190 por mês - para enviar seus filhos para uma universidade pública; e US$ 115.000, ou US$ 410 por mês, para enviá-los a uma escola particular.
• Uma família que recebe US$ 100.000 por ano precisa economizar US$ 55.000, ou US$ 250 por mês durante 18 anos para enviar seu filho para uma universidade pública e US$ 123.000 - ou US$ 460 mensais - para enviá-lo para uma faculdade particular [fonte:Schultz ].

A Fidelity baseou seus cálculos, não apenas na renda familiar anual, mas na suposição de que uma família não quer fazer nenhum empréstimo. A Fidelity então estimou quanto em presentes, subsídios e bolsas de estudo um aluno receberia com base em sua renda familiar. A Fidelity subtraiu esse valor do custo esperado da faculdade [fonte:Schultz].

No entanto, as diretrizes não levam em conta custos como assistência médica e transporte, duas despesas não cobertas por 529 planos. Os pais podem esperar pagar mais US$ 2.500 por ano para cobrir esses custos, disse a empresa [fonte:Schultz].

Economizando para a faculdade 101

Apesar desses custos impressionantes, os especialistas dizem que a melhor maneira de pagar a faculdade é ter um plano e cumpri-lo. E graças ao governo, economizar para a faculdade nunca foi tão fácil. Há muitas maneiras de economizar, incluindo as seguintes:

• 529 planos -- Esses planos patrocinados pelo estado permitem que os pais coloquem seu dinheiro suado em uma conta de investimento com seus filhos como beneficiários. Como proprietário da conta - nomeado para a seção do código IRS que a criou - o pai não paga imposto de renda sobre os ganhos. Caso a criança não vá para a faculdade, os pais podem transferir o valor da conta para outro membro da família. Além disso, os pais não precisam pagar imposto de renda federal ao sacar dinheiro, desde que o dinheiro seja destinado às despesas da faculdade, como mensalidades e livros. Não há limitações de renda e qualquer dinheiro não utilizado pode ser sacado sem pagar multa -- apenas o imposto [fonte:CBS News].
• Contas da Coverdell Education -- As contas da Coverdell são criadas pelo governo dos EUA. São contas com impostos diferidos em que os pais podem contribuir com até US$ 2.000 por ano, e os ganhos crescem sem impostos. As distribuições não são tributadas desde que sejam usadas para despesas educacionais legítimas. Os pais também podem usar as contas Coverdell não apenas para os custos da faculdade, mas também para as mensalidades do ensino fundamental e médio [fonte:Internal Revenue Service].
• Roth IRA -- Usar um Roth IRA para economizar para a faculdade oferece flexibilidade e oferece várias vantagens. Por exemplo, se você retirar antecipadamente suas contribuições do Roth IRA para despesas da faculdade, você não será tributado ou penalizado. Você também pode deixar seus ganhos em um Roth para aposentadoria, enquanto retira o principal para pagar o custo da educação. Além disso, se o pequeno Billy ou Bonnie decidirem que não querem ir para a faculdade, ou encontrar alguma outra forma de pagar sua educação, você pode simplesmente manter o dinheiro em seu Roth IRA em vez de movê-lo para uma conta poupança diferente [ fonte:Biller].

Crianças, não pensem que estão fora do gancho porque seus pais têm acesso a esses e outros programas. O estudante médio toma emprestado 14% para cobrir os custos da faculdade, enquanto usa apenas 9% de suas economias e renda [fonte:Rampell]. Para ajudar a mãe e o pai, os alunos podem solicitar empréstimos, subsídios e bolsas de estudo. Ah, sim, você também pode conseguir um emprego ou dois.

Bem-vindo à sua primeira aula:Introdução ao mundo real!