Dívida de empréstimo estudantil e começar uma família:como arcar com os dois

Você tem dívidas de empréstimos estudantis, mas também quer começar uma família? Tanto o ensino superior quanto as crianças são notoriamente caros, e você pode estar sentindo o aperto de um plano de pagamento ou antecipar o próximo aperto de suas finanças se e quando os empréstimos federais aumentarem novamente.

Não é segredo que a dívida de empréstimos estudantis tem sido um fardo cada vez maior para a próxima geração de mutuários. Quando chega a hora de começar as famílias, os pagamentos mensais de um diploma universitário podem parecer um cobertor molhado que suga dinheiro e faz com que coisas caras, como ter filhos ou comprar uma casa, pareçam para sempre fora de alcance.

Não é de admirar, a imagem da dívida da faculdade para um graduado médio não é bonita. Aqui está uma breve olhada no mutuário americano médio de empréstimos estudantis:

Estatísticas de empréstimos estudantis:

• Saldo típico do empréstimo estudantil na formatura:US$ 31.000 (fonte)
• Taxa de juros média de empréstimo estudantil:5,8% (fonte)
• Prazo de pagamento do empréstimo original:120 meses ou 10 anos
• Tempo que os mutuários levam para pagar os empréstimos:20 anos (fonte)
• Pagamento médio mensal de empréstimo estudantil para alguém com diploma de bacharel:US$ 448/mês (fonte)

Com a atual pausa do empréstimo federal para estudantes da pandemia, pode ser um alívio bem-vindo e parecer uma oportunidade de finalmente avançar e economizar dinheiro. Outros podem se perguntar se devem refinanciar para um pagamento mensal mais baixo (e taxa de juros), mas possivelmente perder algumas das proteções federais. Outros podem estar buscando um programa de perdão como o perdão de empréstimos de serviço público se eles trabalham no serviço público, mas mesmo isso pode parecer um terreno instável. Alguns podem ficar sobrecarregados com todas as opções de pagamento de empréstimos estudantis para sentir que tudo está sempre fora de alcance.

Mas vamos passar pela desgraça e melancolia. Você não é apenas uma estatística e também não está condenado a ser retido por essas duas prioridades concorrentes pelo seu dinheiro.

Na verdade, aqui está uma história real de pessoas reais que descobriram uma maneira de pagar dívidas de empréstimos estudantis e começar uma família sem fazer uma renda familiar louca.

Como este casal começou uma família com dívida de empréstimo estudantil

Jaklin e Ryan estão na casa dos vinte anos – ela é representante de atendimento ao cliente enquanto ele é estudante em tempo integral e trabalha meio período no Walmart. Juntos, eles têm dois meninos, de quatro e seis anos. Eles têm US $ 89.000 em dívidas de empréstimos estudantis.

Desde que começaram a usar o YNAB há três anos, Jaklin e Ryan:

• Pagou US$ 14.000 em dívidas (sua dívida de US$ 89.000 agora é de US$ 75.000, e eles estão a caminho de pagá-la, integralmente, em apenas alguns anos).
• Aumentou seu patrimônio líquido em US$ 24.700 (aumentando de -$85.400 para -$60.700)
• Economizou pelo menos US$ 2.000 no último ano
• Contribuiram para o fundo de aposentadoria
• Evitaram saques a descoberto—e as temidas taxas—nos últimos três anos (em um ponto antes do YNAB, eles tinham sete em um único mês!)

Como eles fizeram isso? Eles vão te dizer.

Um começo humilde

“No dia em que nos casamos, tínhamos exatamente US$ 400 em nosso nome. Duas semanas depois, tivemos nosso primeiro filho. E duas semanas depois disso, colocamos tudo o que tínhamos em nosso Ford Taurus e nos mudamos cinco horas de distância, atravessando as fronteiras estaduais, para ir para uma faculdade particular”, disse Jaklin.

Para sobreviver, eles solicitaram empréstimos estudantis e conseguiram ajuda financeira. “Nós apenas pegamos o número máximo de empréstimos e vivemos disso. Consegui um emprego de estudante que pagava um salário de estudante, ganhando cerca de US$ 350 por mês. Estávamos exaustos o tempo todo e constantemente gritando um com o outro sobre finanças. Então engravidamos do nosso segundo filho. Essa foi a nossa verificação da realidade – precisávamos fazer alguma coisa e rápido.”

Era hora de “adultar”

Para sobreviver, Ryan parou as aulas e, em vez disso, trabalhou em tempo integral como caixa.

Quanto à sua situação financeira pessoal, ainda estava apertada. Suas despesas mensais chegaram a cerca de US$ 1.000, mas sua renda combinada – incluindo auxílio estudantil – foi de apenas US$ 850. Foi difícil, mas, como disse Jaklin, “sentimos que daria um passo ainda maior para trás se eu abandonasse a escola”.

Ficou claro que eles precisavam de um orçamento, mas despesas inesperadas, como taxas de cheque especial, renovação de matrícula ou óculos para o filho mais velho sempre pareciam atrapalhar seus planos. E a poupança para a aposentadoria? Isso nem estava no radar.

“Nós simplesmente desistiríamos do mês e [planejaríamos] recomeçar, novamente, no próximo mês. Finalmente, nos sentamos e decidimos que não iríamos mais dar desculpas. Era hora de amadurecer.”

Experimentamos orçamentos diferentes

Com $ 89.000 em dívidas, Ryan e Jaklin ficaram ocupados. Primeiro, eles tentaram orçar com papel e caneta à moda antiga. Jaklin disse:“Descobrimos que despesas inesperadas nos atrapalhariam e teríamos que apagar, apagar, apagar”.

Frustrados, eles se mudaram para Mint, mas isso também não funcionou para eles. Jaklin disse:“Todo o nosso progresso seria apagado no início de cada mês”.

Então, eles tentaram EveryDollar. Não. Como disse Jaklin, “foi monótono”.

Eles até tentaram usar o Excel, mas isso se mostrou muito demorado para manter.

Tentamos o YNAB

Quando eles (finalmente) experimentaram o YNAB, a primeira coisa que chamou a atenção de Jaklin e Ryan foi o quão flexível ele é - tanto o aplicativo e as Quatro Regras . Se algo inesperado aparecer, nem tudo está perdido! Eles podem se apoiar na Regra Três:onde eles rolam com os socos e mudam seu orçamento.

Jaklin também adora os relatórios de gastos da YNAB, a capacidade de ver rapidamente seu patrimônio líquido e definir metas de economia e a facilidade de importação direta. Ela disse:“Eu chamo isso de ‘sincronização’ e amo muito esse recurso em particular. E, sim, acabei de inventar essa palavra e a uso o tempo todo.”

Para acompanhar exatamente onde estão no orçamento, Jaklin e Ryan também inserem transações em seus telefones. Jaklin disse:“Podemos fazer uma transação e, então, BAM! está ajustado. Se gastarmos demais, é um ajuste fácil. É uma verificação da realidade sobre o que estamos fazendo aqui e agora para que nosso futuro possa ser o que queremos que seja.”

Não temos estresse financeiro

Assim que entraram no ritmo do orçamento, aconteceu uma coisa engraçada. Jaklin e Ryan pararam de se sentir tão estressados ​​com dinheiro. Jaklin disse:“Eu costumava pensar que o dinheiro era ruim porque nunca havia o suficiente. Agora que estou orçando e usando o YNAB, sei que é apenas uma ferramenta. A quantidade finita que temos em um determinado momento pode ser moldada e moldada para o que precisamos que seja.”

Agora, é isso uma atitude vencedora que, aliada ao seu orçamento e um aumento na renda – de US$ 10.000 para US$ 38.000 por ano – está realmente valendo a pena! Desde que começaram a usar o YNAB há três anos, Jaklin e Ryan:

• Pagou US$ 14.000 em dívidas
• Aumentou seu patrimônio líquido em US$ 24.700
• Economizou US$ 2.000 em US$ 2.000
• Contribuiram para o fundo de aposentadoria
• Sem saques a descoberto

Não brigamos mais por dinheiro

Hoje em dia, Jaklin e Ryan raramente discutem sobre dinheiro. Jaklin disse:“Nós passamos de nunca, nunca falar sobre dinheiro para lutar constantemente por dinheiro para poder falar em absoluto sobre o que temos, o que não temos e onde queremos estar com nosso dinheiro. Podemos cobrir essas despesas inesperadas sem lutar. Sem suor.”

“Atingir nossos objetivos não parece mais um sonho aleatório que provavelmente não se tornará realidade. Agora, temos um roteiro de exatamente o que queremos, o que temos que fazer para alcançar esses objetivos e um prazo para torná-los realidade. Também temos ‘áreas de descanso’ planejadas ao longo do caminho para comemorar em diferentes marcos.”

Eles continuarão pagando suas dívidas, mas agora Jaklin e Ryan também estão ansiosos para comprar sua primeira casa, uma com quintal, ter um cachorro e um gato e ter mais filhos.

Dê um passo atrás para seguir em frente

Se você está com dificuldades, o conselho de Jaklin é:“Comece pensando no que você quer realizar em sua vida. Olhe para os obstáculos que você precisará enfrentar e divida-os em pedaços gerenciáveis... e depois destrua-os. E, não se esqueça, às vezes, para seguir em frente, você tem que dar um passo para trás propositalmente para conseguir uma base melhor.”

Tentando equilibrar a dívida do empréstimo estudantil e começar uma família? Coloque-se de volta no banco do motorista com seu dinheiro. Comece a usar o YNAB gratuitamente.