Preciso de um orçamento:o ano em que Jesse parou de orçar

Em algum momento você pode se perguntar:“Preciso de um orçamento? Quero dizer, eu realmente? Se eu pagar minhas contas e economizar algum dinheiro, estou bem, certo?”

E, olhe, eu entendo que você pode estar cético em obter conselhos objetivos sobre esse assunto de um cara que abriu uma empresa que ele chamou de Você Precisa de um Orçamento. O fundador da YNAB, Jesse Mecham, claramente tem algumas ideias fortes sobre orçamento e tanta experiência fazendo isso que provavelmente é uma segunda natureza para ele agora.

Então, o que aconteceu quando ele tomou uma decisão consciente de não fazer um orçamento por um ano? Ele – um cara financeiramente estável que construiu hábitos sólidos de gastos após anos de orçamento – realmente precisava de um orçamento?

Vamos descobrir.

Se você preferir ouvir em vez de ler, confira Episódio "Depois de anos de experiências, Jesse faz o impensável" do podcast Você Precisa de um Orçamento.

Preciso mesmo de um orçamento?

Estamos agora há três anos em um experimento de orçamento contínuo e maciço sendo realizado na casa dos Mecham para ouvintes de podcast em todos os lugares.

Ano Um:Orçamento de Baunilha Simples (2018)

Vinculamos nossas contas bancárias ao nosso orçamento YNAB, inserindo transações em nosso telefone, tínhamos reuniões mensais de orçamento. Estamos clicando junto. Funciona.

Ano dois:orçamento de hiperconsciência (2019)

Em 2019, comecei a pensar que realmente queria testar a hiperconsciência total do nosso dinheiro. Então o que eu faço? Comecei um novo orçamento, desconectei todas as contas bancárias, criei um orçamento e seguimos o manual completo para todo o ano de 2019 - completo.

Atualizei todas as transações manualmente, todas as manhãs. Eu reconciliava, todas as manhãs. Não sei se fiz isso aos sábados ou não porque já faz um tempo, mas basicamente, reconciliei as duas contas (temos duas, corrente e cartão de crédito) todos os dias. Eu sabia tudo sobre nosso orçamento... tudo. Eu só tinha essa sensação para ele então.

Percebi que, por estar tão ciente de nossas finanças, nossa conta corrente nunca caiu em 2019. Felizmente, nunca vai muito longe. Você faz uma viagem ou algo assim, você vê algumas entradas, tudo se equilibra. Mas somos abençoados. A gente ganha um bom dinheiro e tem despesas previsíveis, na maioria das vezes, então é bem chato e é assim que você quer suas finanças. Você quer que eles sejam chatos. Foi entediante. Tudo manual... muito chato.

Ano três:o ano sem orçamento (2020)

Em algum momento no início de 2020 (não sei quando – acho que 2020 é um borrão para a maioria de nós), tive uma ideia. E se fôssemos na direção totalmente oposta? E se, em vez de sermos hiperconscientes, fizéssemos o que dizem os pessimistas do orçamento:pague a si mesmo primeiro, coloque algum dinheiro em uma conta poupança e depois o resto é seu para gastar? Ai está. Fácil.

Não funciona porque estamos ignorando a volatilidade das saídas reais da vida, no entanto, esse é um refrão comum no espaço de finanças pessoais. Não preciso de orçamento porque me pago primeiro e não me preocupo com o resto. Multar. Vamos testá-lo.

Como funcionou

Eu também queria testar como seria apenas um orçamento muito aproximado. Assim, tínhamos três categorias:Dízimo, Natal e Fluxos Líquidos. Tudo em um grupo de categorias.

Por que eu tinha o Natal lá? Eu queria ter certeza de que estávamos realmente guardando dinheiro para o Natal. É assim que os feriados são importantes aqui na casa Mecham.

Então, como isso funcionou? Eu conciliaria mensalmente. Eu clicaria no botão Reconciliar no canto superior direito do aplicativo da web e o YNAB diria:"Este é o seu saldo bancário?"

Não, esse não é o meu saldo bancário porque não fiz uma única transação para este mês inteiro. Então eu diria:“Não, não é”. Então YNAB, muito prestativo, dizia:“Você quer que façamos um ajuste? Fazer uma transação de ajuste?” e eu diria que sim, eu faço, então ele faria isso.

Essa transação basicamente registraria os fluxos líquidos, uma entrada ou uma saída, para o mês. É isso. Eu não tinha cartão de crédito cadastrado lá, só a conta corrente, porque a conta corrente paga o cartão de crédito, então tudo bem.

Agora eu sei que 2020 foi estranho, então você provavelmente está pensando que este não é um experimento muito cientificamente sólido. Ok, sim, você está certo, mas vou lhe contar algumas coisas que aprendi.

Resultados:como era a vida sem um orçamento?

Primeiro, tivemos apenas 11 transações. Tivemos uma transação inicial e, em seguida, uma transação para cada mês de 2020 em que fizemos isso. Agora, por dois ou três anos, o saldo de nossa conta bancária permaneceu praticamente o mesmo. Se cair, tende a subir para trás e depois atinge esse pico, sem passar por cima. Ele só fica neste espaço chato.

Para 2020, e lembre-se que isso foi sem nenhuma viagem porque era 2020, nossa conta bancária começou um declínio gradual. Tanto que um mês, eu ficaria tipo, oh, é líquido negativo. Ok, acho que está bem. Este mês é assim, o próximo mês será positivo. Olha, voltamos para onde começamos! Ah, não, não exatamente. Então, no mês seguinte, a conta bancária está negativa novamente, e talvez novamente no mês seguinte, mas eu justificaria. Eu dizia a mim mesmo os motivos, tipo, ah sim, nós tivemos isso ou aquilo.

O que eu estava fazendo? Eu estava tentando manter tudo na minha cabeça. O que o orçamento não podia me dizer, eu tentava explicar para mim mesmo com todos esses números na minha cabeça, como placas giratórias de números, apenas tentando manter tudo em equilíbrio. Não funcionou muito bem e você pode justificar quase tudo. “Bem, aquele mês foi uma exceção. Bem, este mês é uma exceção.”

No final das contas, o saldo da nossa conta bancária caiu em 2020 e não posso dizer o porquê, além da falta de conscientização. Comemos mais fora? Não. Viajar mais? Não, absolutamente não. Então o que aconteceu? Não sei. Eu não posso colocar meu dedo nisso. Eu não posso abrir um armário, ou uma garagem, ou uma porta de casa no lago e apontar para qualquer coisa lá dentro como a causa. Eu não tenho nada. Não posso dar a você um evento legítimo que eu possa apontar e dizer:“Ah, sim, essa foi a razão pela qual tivemos fluxos líquidos que nunca se recuperaram, nunca, em 2020”.

Acabamos de nos soltar. O orçamento se soltou e nós nos soltamos. E não quero dizer que o orçamento está solto de uma forma que significa que você está limitado em um orçamento; que você não pode gastar. Só quero dizer que não tivemos nenhuma clareza. O orçamento não estava nos dando clareza, então aqui estou sentado diante de você hoje, querido amigo invisível, estou sentado aqui diante de você sem clareza para o que já foi um ano confuso. Não posso dizer por que acabamos com uma grande saída líquida combinada no ano. Eu não consigo descobrir.

Agora, foi bom ter apenas uma transação por mês? Sim. Eu tive que rolar no meu cadastro de conta? Não, eu nunca tive que rolar. Caberá facilmente 10 ou 11 transações, absolutamente.

Fiz muito orçamento? Não. Quando os fluxos líquidos precisavam ser reforçados, eu puxava do Natal. Eu me certificava de sempre colocar o dinheiro no Dízimo, e então nunca tive que dar negativo lá. Eu me certificaria de que estávamos cobertos. Mas era isso. Esses foram os únicos dois pontos em que me certifiquei de não perder a clareza:Dízimo e Natal.

Eu sei que no final das contas, o saldo da conta bancária caiu em 2020 e não se recuperou.

O que aprendemos sem um orçamento?

Por que eu fiz esse experimento? Curiosidade, realmente. Como casal, orçamos juntos religiosamente por 17 anos. Construímos hábitos financeiros e padrões de gastos. Sabemos quanto gastamos. Nossas finanças são chatas. Neste mundo dinâmico, somos tão estáticos quanto possível – não temos nada com que nos preocupar. Podemos ter um orçamento apertado. Podemos ter certeza de que estamos apenas economizando no topo. Não temos nenhuma dívida para pagar. Parecia um experimento bastante livre de riscos... exceto que o dinheiro desapareceu e eu não tenho um barco para mostrar a você. Caramba, eu nem tenho uma ferramenta legal para a marcenaria mostrar a você. Não tenho nada para lhe mostrar, apenas menos dinheiro e isso realmente incomoda esse contador em recuperação.

Então, o que aprendemos?

Que seus músculos orçamentários atrofiam rapidamente. Isso sim, pode ser bom não ter que rastrear seus gastos - foi ótimo não classificar as transações da Amazon corretamente ou registrar transações na Costco ou em qualquer outro lugar - mas a que custo?

E se os resultados fossem diferentes? E se nosso saldo bancário tivesse permanecido o mesmo e a falta de clareza não tivesse nos afetado? Precisaríamos de um orçamento então?

Bem, se você tem filhos em sua casa, há valor em modelar os hábitos de orçamento para eles. Um dia, eles precisarão de um orçamento. Então, para nós, a resposta é sim – precisamos de um orçamento. Por muitas razões diferentes.

Mas o nosso maior motivo? Clareza.

Perdemos a clareza

Gastamos mais – e em coisas que nem consigo apontar. Não importa se você está gastando um dólar ou US$ 1.000, há valor nisso... tudo é significativo. É bom quando o dinheiro pelo qual você trabalha tanto se alinha com o que realmente importa. Essa é a clareza que o orçamento traz. (puxar cotação)

Quando nos faltava a clareza, parecia que estávamos desperdiçando uma bênção, ou não sendo bons mordomos. Eu não estou dizendo que você tem que ser perfeito, ou que você tem que maximizar. Eu definitivamente não quero dizer que você tem que, a todo custo, apenas espremer cada dólar de cada oportunidade. Essa não é minha maneira favorita de viver. Mas acho que vale a pena reconhecer que há alguma bênção ali, e o orçamento é uma maneira de reconhecer isso. Entre isso e modelar isso para nossos filhos, essas duas razões são suficientes para nós.

Sei que disse que esses experimentos eram para você, mas na verdade eram para mim.

Depois de um ano sem orçamento, estou mais convencido do que nunca de que o mundo precisa de um orçamento.

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