Como economizar para um adiantamento

Você derramou sobre Zillow. Você percorreu todas as ruas do seu bairro favorito e conhece as casas de memória. Há apenas um problema entre você e seus sonhos de proprietário de paredes greige… como você pode economizar dinheiro suficiente para cobrir um pagamento inicial?

Uma casa é uma das maiores compras que a maioria de nós fará em nossas vidas. Infelizmente, é algo que pode parecer inatingível quando você está apenas começando. Economizando dezenas de milhares de dólares para um pagamento inicial? Caramba. Isso é um monte de cafés ignorados (e para constar... podemos ser uma empresa de orçamento, mas nunca vamos dizer para você pular o café. Às vezes, isso desperta uma alegria real, sabe?).

Então... como você economiza para um adiantamento? Você tem 723 perguntas e não sabe por onde começar. Vamos guiá-lo através das etapas para economizar dinheiro suficiente para um adiantamento passo a passo.

Antes mesmo de começar a economizar para um adiantamento

1. Tenha sua dívida sob controle

Não estamos dizendo que você precisa pagar todas as suas dívidas (porque você já ouviu falar de empréstimos estudantis?). Mas o que estamos dizendo é que você deve tê-lo sob controle. Aqui está o porquê:para comprar uma casa, você precisa obter uma hipoteca. Para obter uma hipoteca, você precisa obter aprovação de um banco.

Um dos fatores mais importantes para determinar se um banco lhe dará ou não uma hipoteca é sua relação dívida/renda. Dito de outra forma:quanto de sua renda mensal é consumido por dívidas? Os credores gostam de ver números mais baixos aqui porque acham que é mais provável que você os pague - menos risco.

Então, qual é a sua relação dívida/renda? Pegue seus pagamentos de dívidas mensais divididos por sua renda mensal bruta. De acordo com a Federal Housing Administration, uma relação dívida/renda padrão é de 43% quando você inclui despesas de moradia e outras dívidas. Isso significa que o pagamento mensal estimado da hipoteca mais a dívida deve ser menos da metade de sua renda mensal.

Preso com uma carga de dívidas? Mostraremos como pagar em tempo recorde.

2. Crie um Fundo de Emergência

Quando você quer comprar uma casa, você não está apenas economizando para um adiantamento, você também está angariando dinheiro suficiente para lhe dar uma proteção contra emergências financeiras (elas tendem a acontecer ainda mais quando você tem uma casa). Além disso, um fundo de emergência é na verdade um truque testado e comprovado para economizar dinheiro, porque dinheiro economizado economiza dinheiro. Tente economizar pelo menos um mês de despesas de moradia, além de seu pagamento inicial e custos de fechamento antes de comprar uma casa.

3. Escopo do mercado imobiliário

Se os outros dois parecerem um pouco penosos, esta é a parte divertida. Faça sua lição de casa Zillow! Esta parte é sobre encontrar o que você gosta e também definir suas expectativas de acordo. Você não pode realmente saber quanto precisará economizar até dar uma olhada no mercado imobiliário em sua área e nos bairros que está de olho.

Considere o que você realmente precisa em uma casa e, em seguida, procure casas no mercado que atendam a esses requisitos. Isso lhe dará uma ideia de quanto você pode esperar gastar.

Tudo bem, agora para as coisas boas. Depois de verificar essas atividades pré-jogo, vem a economia real para um adiantamento.

Quanto você precisa economizar?

4. Defina seu orçamento

Não estamos falando apenas do orçamento da sua casa – queremos dizer do seu orçamento real:quanto dinheiro você tem, quanto dinheiro você gasta mensalmente e quanto dinheiro vai para onde. Se você não tem um orçamento, você deve montar um por causa do seu adiantamento (vindo de uma empresa chamada You Need a Budget, não é tão surpreendente, hein?).

Se você quiser iniciar um orçamento, orientaremos você em todas as etapas. Oferecemos uma avaliação gratuita, sem necessidade de cartão de crédito!

Esta etapa vem em primeiro lugar porque ajuda a responder a essa pergunta sempre indescritível:quanta casa posso pagar? As calculadoras não podem te dizer isso (eles não sabem quanto dinheiro você precisa para compras todos os meses):mas um orçamento pode!

Nunca fez isso antes? Não se preocupe. Para ajudar a ilustrar como tudo isso funciona, vamos olhar para os aspirantes a proprietários Brian e Janna. Brian é um arquiteto paisagista e Janna é uma terapeuta familiar e matrimonial licenciada. Os dois têm um filho de 16 meses e dois cachorros.

Entre os dois, eles trazem para casa cerca de US$ 4.500 por mês (com um salário doméstico anual de US$ 68.000/ano). Brian traz para casa cerca de US$ 3.900 em seu trabalho. Janna ganha cerca de US$ 600 por mês enquanto completa suas horas clínicas e trabalha meio período como professora adjunta em sua alma mater.

O orçamento mensal atual de Brian e Janna é assim:

Orçamento

Categoria	Valor alvo	Observações
Caridade
Dando	$500
Economia e dias chuvosos
Adiantamento da casa	$0	Objetivo de comprar uma casa! Ainda não tenho certeza de quanto orçar
Natal	$60	Presentes apenas para familiares imediatos
Seguro de vida a termo	$70	Para nós dois
Férias	$150	Economizando para um casamento fora da cidade no próximo verão
Child’s College Fund	$0	Gostaria de financiar mais
Investir
Pensão	$270
Outro	$100	Depende da renda da esposa; precisam financiar cada vez mais consistentemente
Comida
Mantimentos	$500	Coma alimentos locais e orgânicos quando possível
Restaurantes	$160
Bebidas recreativas	$50
Agregado familiar
Alugar	$625	Proprietário paga lixo e água
Seguro do Locatário	$13
Eletricidade e Gás	$150
Telefone	$97	auxílio de $ 20 do empregador
Internet	$57
Cabo	$0	Sem TV
Auto
Gás de carro	$200
Seguro de carro	$88
Reparos de carros	$50
Registro de carro	$20
Substituição de carro	$0	Gostaria de financiar mais
Medicina
Plano de refeitório médico	$167
Seguro de saúde	$283
Medicinas domésticas	$10
Pessoal
Itens de Cuidados Pessoais	$20
Itens domésticos	$100
Vestuário	$100
Cortes de cabelo/Massagem/Etc	$50
Coisas de criança	$75
Presentes	$15
Amo Dinheiro	$30	Flores para minha esposa
Blow Money	$20
Educação	$10	Desenvolvimento profissional/pessoal
Cuidados infantis	$300	Babá em meio período; pode aumentar para US$ 750 para pré-escola em período integral nos próximos 18 a 24 meses
Animais de estimação	$110	2 cães – comida, remédios, veterinário
Entretenimento	$20
Total necessário $ 4.470

Você pode ver que é um pouco apertado entre o dinheiro que entra e o dinheiro que sai. Eles precisarão afrouxar um pouco para mexer nesse sonho de casa própria. Mas eles têm seu orçamento! Está tudo definido e eles já veem alguns pontos que podem cortar! Vamos para o próximo passo. Voltaremos a Brian e Janna em breve.

5. Obtenha um intervalo aproximado de quanto você gastará em uma casa

Toda essa navegação no Zillow finalmente começará a valer a pena aqui. Você deve ter uma ideia de quanto provavelmente precisará gastar para a casa que atenda às suas necessidades. No primeiro trimestre de 2020, a Associação Nacional de Corretores de Imóveis descobriu que o preço médio inicial das residências nas áreas metropolitanas dos EUA era de pouco mais de US$ 230.000.

Veja como seria um adiantamento em uma casa de US$ 230.000:

• 20% de desconto:US$ 46.000
• 10% de desconto:US$ 23.000
• 3% abaixo:US$ 7.000

Obtenha esse intervalo aproximado para o que você calcula que gastará na casa (refinaremos em breve) e calcule o pagamento inicial.

Para Brian e Janna, eles têm o benefício de morar em uma área de baixo custo de vida e estimam que gastarão entre US$ 150.000 e US$ 175.000 em uma casa. Isso significa um adiantamento de 20% de $ 30.000 a $ 35.000. Sim, eu sei que alguns de vocês estão gritando com os preços das casas. Desculpe moradores de cidades costeiras, seus custos geralmente são astronomicamente mais altos em comparação com os de outras partes do país. Apenas fique conosco! Os mesmos princípios se aplicam, não importa qual seja o seu prêmio de habitação!

O conselho tradicional diz que você deve planejar economizar 20% do preço da casa como adiantamento, mas para muitos isso pode parecer totalmente inatingível. Há muitos benefícios que vêm com o pagamento inicial de 20%, incluindo:

• Sem PMI. Se você colocar menos de 20%, terá que pagar o seguro de hipoteca privada (PMI). Dependendo do preço da casa, isso pode chegar a centenas de dólares por mês.
• Processo de aprovação mais fácil. Quanto mais dinheiro você puder colocar como adiantamento, mais tranquilo será o seu processo de aprovação. Os credores verão você como um risco de crédito menor.
• Taxas mais baixas. Os compradores que podem pagar o adiantamento total de 20% geralmente obtêm taxas de juros mais baixas do que aqueles que não conseguem.

É necessário um adiantamento de 20%?

Em um mundo perfeito, todos seriam capazes de reduzir em 20% a compra de sua casa. Infelizmente, isso simplesmente não é acessível para muitas pessoas.

A partir de 2018, o pagamento médio para um comprador de primeira casa caiu 7%. Para compradores recorrentes, a média caiu 16%.

Programas como o da Federal Housing Administration (FHA) permitem que os mutuários obtenham uma hipoteca com apenas 3,5% de entrada. Se você é um veterano ou membro do serviço, pode até obter um empréstimo sem adiantamento e sem PMI através do Departamento de Assuntos de Veteranos.

Mesmo para aqueles que não se qualificam para esses programas federais, ainda há muitas opções. A maioria dos credores hipotecários permitirá que você assuma uma hipoteca convencional por até 5%, dependendo do seu histórico de crédito, renda e relação dívida/renda.

Em nosso exemplo, digamos que Brian e Janna possam encontrar cerca de US$ 250 de espaço de manobra em seu orçamento para pagar o adiantamento sem muito esforço. Mas se eles querem comprar uma casa na faixa de US$ 150.000 a US$ 175.000 e planejam investir 20%, eles esperam cerca de dez anos antes de terem dinheiro para comprar. Droga. Parece uma eternidade quando tudo o que você quer é uma casa onde você possa pintar as paredes sem ter que pedir a ninguém!

Tudo bem, então agora Brian e Janna têm seu orçamento e sua estimativa. Veja o que eles aprenderam:

• No momento, o orçamento deles não tem muito espaço para respirar. Eles terão que liberar alguns dólares para economizar para um pagamento inicial.
• Eles querem uma casa na faixa de US$ 150.000 a US$ 175.000.
• Um adiantamento de 20% seria de US$ 30.000 a US$ 35.000.
• Eles preferem colocar uma quantia menor e entrar na casa mais cedo. Eles têm como objetivo economizar cerca de 10% no pagamento (US$ 15.000 a US$ 17.500).

Comece a economizar para seu adiantamento:modo ridículo

Não importa a porcentagem que você coloque, você precisa começar a economizar alguns dólares! Vamos falar sobre algumas alavancas para puxar para que isso aconteça rápido!

6. Defina uma meta clara e específica

Pegue o número de pagamento que você está procurando e adicione 5-10% no topo (você precisa de dinheiro para fechar as taxas de custo!). Você tem um cronograma ideal quando gostaria de comprar uma casa? Esta Primavera? Próxima primavera? Em breve? Pegue seu número, pegue sua linha do tempo:agora você tem seu objetivo claro e específico.

Para Brian e Janna, eles estão tentando economizar US$ 19.000 em um ano e meio (10% mais custos de fechamento de uma casa de US$ 175.000):isso significa economizar pouco mais de US$ 1.000 por mês.

7. Reduza suas despesas

Agora que você tem seu alvo, pode parecer um pouco como “uau! Isso é muito dinheiro para economizar todo mês!” Mas você ficaria surpreso com quanto dinheiro pode ser economizado quando você trabalha nisso e tem os olhos tão claramente no prêmio!

Uma das maneiras mais eficazes de economizar mais dinheiro a cada mês é reduzir suas despesas mensais. Infelizmente, isso pode ser um processo emocional para as pessoas, pois elas enfrentam a perspectiva de desistir de coisas que gostam (eu nunca vou deixar você ir, mimosas ilimitadas no brunch!).

Ao tomar decisões sobre gastos, é importante se perguntar:“Isso é mais importante para mim do que comprar uma casa?” Às vezes, a resposta será um retumbante sim, mas você pode se surpreender com o quão fácil é cortar algo do seu orçamento quando essa coisa bate de frente com seus sonhos de comprar uma casa.

Vejamos o orçamento de Brian e Janna, por exemplo. Algumas categorias em que eles podem decidir reduzir seus gastos incluem Natal (atualmente eles orçam $ 720/ano), alimentação, roupas e gastos pessoais. Depois de um pouco desse corte indolor, eles liberaram US$ 300/mês para aproximá-los da construção desse pagamento inicial.

8. Aumente sua renda

De um modo geral, as únicas duas maneiras de aumentar o valor que você economiza todos os meses são diminuir suas despesas ou aumentar sua renda. Já falamos sobre algumas maneiras pelas quais Brian e Janna (e você) podem reduzir os gastos. Agora vamos falar sobre como alguém pode aumentar sua renda para ajudar a economizar para uma casa.

Vejamos especificamente a situação de Brian e Janna. Brian recentemente começou um novo emprego com um salário mais alto. Para aumentar ainda mais sua renda, ele provavelmente teria que fazer a transição de sua função atual para uma função de gerenciamento, o que ele prefere não fazer. Se Brian se tornar elegível para qualquer aumento de custo de vida ou mérito nos próximos anos, ele poderá colocar o extra mensalmente no pagamento inicial.

Mas e a Jana? Atualmente, ela está terminando suas horas clínicas como terapeuta de casamento e família licenciada. Se ela acelerar suas horas clínicas e começar a ganhar mais dinheiro (US$ 2 mil por mês!), ela poderá contribuir mais para o pagamento inicial.

A boa notícia para você é que, mesmo que sua situação não se pareça com a de Brian e Janna, ainda existem maneiras de aumentar sua renda, mesmo que temporariamente, para ajudar a economizar ainda mais rápido.

Algumas ideias incluem:

• Negociar um aumento: Uma das maneiras mais óbvias de ganhar mais dinheiro é pedir um salário mais alto em seu emprego atual. Sente-se com seu supervisor e peça um aumento – apenas certifique-se de vir preparado com evidências de por que você ganhou e deixe de fora o fato de que deseja comprar uma casa. Essa parte é legal, mas não é a razão pela qual um empregador lhe daria um aumento.
• Pegue uma agitação lateral: Se você não puder aumentar sua renda em seu emprego atual, poderá pegar outro temporariamente. Você pode procurar um emprego de meio período em uma empresa local ou considerar uma atividade paralela por meio de um aplicativo como Uber, Instacart ou Rover.

9. Salve seus ganhos inesperados

Ao longo do ano, as pessoas muitas vezes se veem recebendo pequenos lucros inesperados que não contabilizaram em seu orçamento. Esses ganhos inesperados podem incluir declarações de impostos e presentes.

Brian, como muitas outras pessoas, é pago a cada duas semanas. Como resultado, há dois meses ao longo do ano em que Brian recebe três contracheques em vez de dois. Ele pode colocar esses contracheques extras no pagamento inicial (+ $ 3.400/ano). Eles podem aparecer apenas algumas vezes por ano, mas esses contracheques extras podem somar a diferença de milhares de dólares em suas economias.

E depois há a declaração de imposto:eles geralmente recebem cerca de US$ 2.400 de volta.

10. Trate suas economias como qualquer outra despesa

É fácil ficar desanimado quando você está economizando dinheiro por anos a fio. Seu sonho da casa própria pode parecer muito distante e você pode se sentir tentado a desistir.

Por esse motivo, é importante tratar suas economias como uma despesa não negociável, assim como qualquer outra conta. Adicione-o como um item de linha em seu orçamento. Você pode até configurar uma transferência automática para uma conta de alto rendimento para não ter a chance de se convencer de economizar (enquanto protege um pouco contra a inflação ao mesmo tempo).

Brian e Janna têm uma linha no orçamento para o pagamento inicial. É o último de quem eles tiram dinheiro quando gastam demais em outro lugar. Com todas essas economias listadas acima, depois de apenas um ano eles têm $ 21.400 (!!):excedendo sua meta e aumentando seu prazo para compra de casa em seis meses.

11. Compre sua casa!

Brian e Janna puxaram o gatilho em um charmoso rancho de meados do século por US$ 175.000, pouco mais de um ano depois de começarem a economizar. As caixas já estão embaladas.

Boa sorte em sua jornada de casa própria! Siga essa abordagem e não apenas você estará financeiramente mais apto do que nunca, mas também poderá atingir suas metas de adiantamento ainda mais cedo do que pensa! Mesmo que possa ser um processo longo e difícil às vezes, mantenha seu plano e verá seu sonho ganhar vida.

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