Como Sair da Dívida, Rápido! Um guia passo a passo

Se você conhece o básico de finanças pessoais, você já deve saber que a força mais poderosa no universo financeiro são os juros compostos.

Com juros compostos, é mais fácil ficar mais rico com o tempo, pois os juros que você ganha aumentam continuamente. Infelizmente, juros compostos podem funcionar com a mesma facilidade contra você como pode por vocês.

Se você está em dívida, esta força está trabalhando contra você.

Se você precisar de provas, pegue uma cópia de todas as suas contas e faça um rápido exercício para ver quanto está pagando de juros sobre a dívida.

Basicamente, coloque todas as suas contas e saldos na mesa da cozinha e calcule o valor total dos juros que você está pagando sobre cada saldo que deve de seus cartões de crédito ao empréstimo e hipoteca do carro.

O resultado provavelmente irá chocá-lo e, espero, servir como motivação para aprender como se livrar das dívidas de uma vez por todas!

Infelizmente, Enfrentar uma montanha de dívidas nunca é uma tarefa fácil.

Pode ser confuso decidir por onde começar e como reduzir suas dívidas - e isso depois de você ter dedicado tempo e criar coragem para descobrir quanto você deve. Agradecidamente, há muitos recursos excelentes para ajudá-lo a tomar essas decisões.

Tenho um ótimo recurso em meu site para você consultar os ensinamentos de Dave Ramsey, que se especializou em saldar dívidas, ficando fora de dívidas, e planejamento para um futuro próspero.

As lições são sobre ele Passos infantis para a paz financeira . Ler toda a série Passos infantis de Dave Ramsey é um bom lugar para começar a ter ótimas ideias sobre como se livrar das dívidas e se tornar financeiramente livre.

Mas se você quiser ir direto ao ponto, você pode acompanhar abaixo.

Como Sair da Dívida, Um guia prático

Os princípios que ajudam as pessoas a colocar suas finanças em ordem e pagar dívidas são fáceis na teoria, mas não tão simples de dominar na prática. Como construir riqueza, é preciso tempo e dedicação para pagar a dívida de uma vez por todas.

Os princípios básicos para sair da dívida são:

• Reconheça o problema da dívida
• Compromisso com o pagamento de dívidas
• Obtendo Suporte
• Estabelecendo um Fundo de Emergência
• Acelerando os pagamentos de dívidas
• BÔNUS:Métodos Avançados

Agora que sabemos quais princípios vamos cobrir, vamos mergulhar e aprender exatamente como começar e os melhores primeiros passos a serem dados.

Reconheça o problema da dívida

Um dos aspectos mais importantes de fazer qualquer mudança no estilo de vida é reconhecer a necessidade de mudança.

Isso é especialmente verdadeiro em relação aos hábitos que se tornaram enraizados em nosso estilo de vida.

Se você não tentou o exercício vinculado nos primeiros parágrafos, Eu recomendo. Saber quanto de juros você está pagando mudará a maneira como você vê a dívida.

Outro exercício poderoso é completar uma análise da dívida que lista todos os seus credores, saldos de dívidas, taxa de juros, pagamentos mínimos, e quanto tempo você levará para saldar a dívida.

Saber e compreender os detalhes da situação da sua dívida é parte integrante deste processo.

Como sua dívida se compara? Outro fator importante para você saber e compreender é como a dívida de sua família se compara a outras famílias na América.

Verifique seu relatório de crédito. Além de descobrir como sua dívida se compara a outras, é crucial verificar a precisão do seu relatório de crédito.

Isso não apenas permitirá que você identifique quaisquer discrepâncias em seu relatório de crédito, mas permitirá que você veja se sua pontuação de crédito precisa ser melhorada, também.

Felizmente, você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito das três agências de relatórios de crédito - Experian , Equifax , e TransUnion - uma vez por ano, por meio de um site chamado AnnualCreditReport.com.

Além disso, você também deve tentar obter uma cópia, ou pelo menos uma estimativa, de sua pontuação de crédito.

Felizmente, você pode obter uma estimativa gratuita de sua pontuação de crédito de forma fácil e rápida, inscrevendo-se em uma conta em CreditSesame.com.

Entenda sua situação financeira - comece com um orçamento. O passo mais importante que você e sua família podem dar neste momento é entender sua situação financeira.

Depois de concluir os exercícios anteriores que mencionei, agora você deve ter uma melhor compreensão de onde está financeiramente. Agora é hora de fazer um orçamento.

Minha amiga Lynnae escreveu uma ótima cartilha sobre como construir um orçamento pela primeira vez, e você deve absolutamente lê-lo. Existem muitas ferramentas que você pode usar para ajudá-lo a fazer um orçamento, mas se tudo que você tem é papel e um lápis, isso vai funcionar bem.

Você só precisa fazer isso.

Dica de gestão de dinheiro: Usar software de gerenciamento de dinheiro ou orçamento pode ajudá-lo a visualizar isso e tornar o trabalho mais fácil. Você pode achar os seguintes produtos úteis para suas necessidades:Quicken, Você precisa de um orçamento, Mint.com, e outras ferramentas gratuitas de gerenciamento de dinheiro online.

Comprometa-se com a eliminação da dívida

Mais importante do que reconhecer a necessidade de mudança é realmente seguindo com isso .

Esse compromisso pode ser dividido em duas etapas importantes:

1. Pare de usar crédito.
2. Comece a pagar seus empréstimos.

Pare de usar crédito. Se você estiver usando cartões de crédito e com dívidas de cartão de crédito, corte suas cartas, congelá-los, tranque-os em um cofre, e esteja disposto a fazer qualquer outra coisa para parar de gastar dinheiro que você realmente não tem.

Também pode ajudar a reavaliar as compras planejadas.

Por exemplo, se você tem muitas dívidas com o consumidor e planeja usar um empréstimo para uma compra importante, como uma nova casa ou carro, considere alugar ou comprar um modelo de carro mais antigo com dinheiro até que você tenha eliminado sua dívida.

Obtenha um cartão de crédito de transferência de saldo. Se você tem muitas dívidas com altas taxas de juros, obter um cartão de crédito de transferência de saldo também pode ser ideal.

Esses cartões permitem que você ganhe APR de 0% em seu saldo por qualquer período de 12 a 21 meses. Alguns cobram uma taxa de transferência de saldo de 3-5 por cento do seu saldo, mas nem todos os cartões de transferência de saldo cobram essa taxa.

De qualquer jeito, imagine quanto dinheiro você poderia economizar se pudesse evitar o pagamento de juros sobre o saldo do cartão de crédito por quase dois anos.

Continue com seus empréstimos. Certifique-se de que você está pagando pelo menos o pagamento mínimo em todos os empréstimos para evitar ficar sujeito a multas por atraso, penalidades, taxas de juros mais altas, e possivelmente uma pontuação de crédito mais baixa.

Enquanto você está começando, Contudo, pode ser melhor se concentrar em estar em dia com todos os empréstimos.

Reduza suas taxas de juros, se puder. Você pode entrar em contato com as administradoras de cartão de crédito e solicitar uma redução nas taxas de juros; algumas empresas estão dispostas a reduzir as taxas de juros, desde que você faça os pagamentos dentro do prazo.

Outra opção é fazer uma transferência de saldo de 0%, que mencionamos acima.

Esta opção permite que você transfira sua dívida de cartão de crédito para um cartão de crédito com 0% de juros, evitando o pagamento de juros por meses no processo.

Corte seus gastos diários. Se você está gastando dinheiro que não tem em cartões de crédito, as chances são boas de você não estar vivendo de acordo com suas possibilidades. Para controlar melhor o seu orçamento, é crucial descobrir exatamente quanto você ganha a cada mês e criar um plano de gastos que permite que você gaste menos do que esse valor.

Se o seu salário líquido é de $ 3, 000 por mês, por exemplo, você poderia manter seus gastos abaixo de $ 2, 500 para que você possa reservar dinheiro para economias e emergências.

Para cortar seus gastos diários, Procure maneiras de reduzir suas contas mensais. Considere cortar a televisão a cabo ou rebaixar seu plano de telefone celular, por exemplo.

Se você está gastando muito com comida ou jantando fora, você também pode se esforçar para cozinhar a maior parte das refeições em casa.

Obtenha suporte, e traga sua família a bordo!

Fazer grandes mudanças no estilo de vida pode ser difícil para uma pessoa. Por esta razão, é uma boa ideia conseguir um sócio responsável ou alguém com quem você possa verificar se você não está pagando dívidas como uma família. O apoio moral que você recebe de um amigo de confiança pode ajudar muito a mantê-lo no caminho certo.

Por outro lado, pagar dívidas pode ser isolador e enfadonho se você não tem ninguém com quem compartilhar a jornada.

Na mesma nota, é essencial que sua família esteja a bordo, se você tiver uma. O que é difícil para uma pessoa pode ser impossível se alguém estiver trabalhando contra você, especificamente um cônjuge ou companheiro de vida.

Ter sua família trabalhando com você pode tornar mais fácil definir e manter as expectativas, evite gastos excessivos, e progredir.

Você pode até usar isso como uma oportunidade para envolver sua família, encontrando maneiras criativas de cortar despesas, ganhe uma renda lateral, ou realizar uma venda de garagem para levantar fundos que possam ser usados ​​para saldar dívidas.

Com sua família ao seu lado e dedicado à causa, vocês podem trabalhar juntos para atingir seus objetivos comuns.

Estabeleça um Fundo de Emergência

O que economizar dinheiro tem a ver com pagar dívidas?

Tudo .

Um fundo de emergência é uma parte essencial do compromisso de não usar mais o crédito porque lhe dá dinheiro para cobrir despesas inesperadas. Usar seu fundo de emergência em vez de cartões de crédito ou outros empréstimos o ajudará a se livrar das dívidas mais rapidamente.

É uma boa ideia manter seu fundo de emergência em uma conta poupança online, onde você possa receber altas taxas de juros e manter acesso ao seu dinheiro.

Se você está preocupado em construir um fundo de emergência quando mal consegue pagar suas contas, tenha em mente que fica mais fácil com o tempo.

Se você puder cortar seus gastos, você descobrirá que tem mais dinheiro para economizar e pagar dívidas todos os meses, por exemplo.

E, à medida que você paga saldos antigos e trabalha para a liberdade da dívida, você terá ainda mais dinheiro para gastar ou economizar.

Talvez você só consiga economizar $ 50 ou $ 100 por mês no início, e tudo bem. Se você pudesse reservar até US $ 100 por mês durante um ano inteiro, você teria um pequeno pecúlio de $ 1, 200 economizados após 12 meses.

Embora essa quantia em dinheiro não possa ajudá-lo em uma emergência, é um bom lugar para começar e certamente é melhor do que não economizar nada.

Enquanto isso, você também deve se certificar de que está economizando seu dinheiro no lugar certo. Idealmente, você vai querer salvar seu fundo de emergência em uma conta poupança com uma alta taxa de juros.

Contudo, você também pode procurar contas de poupança que oferecem um bônus de inscrição.

Quanto mais você pode fazer suas economias trabalharem para você, melhor para você.

Acelere os pagamentos de dívidas

Essa é a etapa em que realmente começamos a ganhar terreno na sua eliminação de dívidas.

Na verdade, as novas regras de cartão de crédito estipulam empresas de cartão de crédito deve divulgar quanto tempo levará para saldar seus empréstimos com pagamentos mínimos e quais devem ser seus pagamentos para saldar dívidas de cartão de crédito em 3 anos.

Maior taxa de juros vs. saldo mais baixo. Existem duas escolas de pensamento sobre qual dívida pagar primeiro, as taxas de juros mais altas ou o menor saldo.

1. Pagar mais sobre a dívida com a maior taxa de juros vai economizar muito dinheiro a longo prazo, mas pode demorar mais para notar uma diferença quando você estiver fazendo vários pagamentos a cada mês.
2. Fazer pagamentos adicionais sobre o empréstimo com o saldo mais baixo dá um impulso psicológico porque você elimina um empréstimo de cartão de crédito ou outra dívida mais rapidamente usando esse método.

Ambos os métodos são bem-sucedidos, portanto, use o método de sua preferência.

Faça uma bola de neve no pagamento de suas dívidas. A bola de neve da dívida é um método de redução da dívida popularizado por Dave Ramsey. Em poucas palavras:pague a mais em seus empréstimos e quando você elimina um empréstimo, adicione a quantia que você estava pagando ao próximo empréstimo de sua lista e repita.

Neste método, seus pagamentos “ bola de neve ”E você eliminará seus empréstimos mais rapidamente.

Pegue um lance lateral. Se você está tentando pagar dívidas com uma renda limitada, Encontrar uma maneira de ganhar mais dinheiro é uma das melhores ações que você pode fazer.

Felizmente, uma série de novas tecnologias tornou mais fácil do que nunca ganhar dinheiro em seu tempo livre, sem um grande compromisso.

Se você tem um carro melhor e mais novo, por exemplo, você pode ganhar dinheiro extra dirigindo para o Uber ou Lyft ou entregando mantimentos com a Instacart.

Se você tem muito tempo livre à noite, mas não pode realmente sair de casa, por outro lado, é possível ganhar várias centenas de dólares em dinheiro extra a cada mês respondendo a pesquisas online.

Você também pode tornar um hobby abrir contas bancárias para bônus de inscrição. Muitas pessoas conseguem ganhar algumas centenas de dólares extras por mês abrindo novas contas.

Por último mas não menos importante, você pode sempre procurar um cãozinho para passear ou fazer um trabalho básico no quintal.

O melhor movimento lateral para você depende do seu conjunto de habilidades e da quantidade de tempo que você tem para dedicar, mas existem muitas opções para escolher.

Estratégias avançadas de redução da dívida

À medida que você paga seus empréstimos e começa a lidar com seus saldos, você provavelmente notará que sua pontuação de crédito melhora porque você está fazendo pagamentos dentro do prazo e sua utilização de crédito diminui.

Esta é uma ótima notícia porque permite que você saiba que está fazendo mudanças positivas em sua saúde financeira.

Contudo, também pode ajudá-lo na busca por saldar dívidas com mais rapidez.

Conforme você avança pela fase final de sua estratégia de pagamento da dívida, considere estas dicas que podem ajudá-lo a pagar dívidas na velocidade da luz.

Pegue um cartão de crédito de transferência de saldo. Se você tiver uma boa pontuação de crédito, você provavelmente pode se qualificar para um cartão de transferência de saldo de 0%, que permite transferir dívidas de cartão de crédito para um cartão de crédito com APR de 0%.

Esta é uma estratégia avançada de redução da dívida porque requer a abertura de um novo cartão de crédito.

Neste ponto, você pode estar se perguntando como um cartão APR de 0% poderia fazer uma diferença tão grande. Vejamos um exemplo:

Por um momento, imagine que você tem $ 15, 000 em dívidas de cartão de crédito com uma TAEG média de 18 por cento.

Se você fez um pagamento mínimo de 3 por cento, ou $ 450, levaria 47 meses ( quase quatro anos ) para pagar o seu saldo.

Durante este tempo, você também ganharia $ 5, 950,81 só no pagamento de juros!

Agora, vamos imaginar que você transferiu seus saldos para um cartão de transferência de saldo que oferecia APR de 0% por 21 meses.

Primeiramente, você precisaria pagar uma taxa de transferência de saldo de $ 450, ou 3 por cento, adiantado. Isso eleva seu saldo total para $ 15, 450, que você pode pagar sem juros por 21 meses consecutivos.

Se você pagou os mesmos $ 450 por mês, você pagaria $ 9, 450 em dívidas acima de 21 meses. Neste ponto, você teria um saldo restante de $ 6, 000, que você pode pagar com uma taxa de juros mais alta, ou transferência para outro cartão de crédito TAEG de 0%.

Se você pudesse pagar $ 735 por mês durante 21 meses, por outro lado, você se tornaria totalmente livre de dívidas sem pagar um centavo em pagamentos de juros mais de 21 meses.

Além disso, tenha em mente que nem todas as transferências de saldo cobram uma taxa de transferência de saldo!

Existem alguns que não cobram essa taxa, embora eles normalmente ofereçam APR de 0% por 15 meses no máximo.

De qualquer jeito, você deve explorar esta lista de cartões de transferência de saldo em destaque para encontrar a opção certa para você e o valor da dívida que você tem.

Inscreva-se para a consolidação de dívidas. Outra estratégia avançada de redução da dívida é um plano de consolidação da dívida faça você mesmo, o que pode reduzir suas taxas de juros e simplificar o processo de reembolso.

Com a consolidação da dívida, você geralmente consolida todas as suas dívidas em um só lugar com um cartão de transferência de saldo ou um empréstimo pessoal.

Com qualquer opção, tendo apenas um pagamento para fazer pode simplificar suas finanças e tirar muito estresse da equação.

Considere a liquidação de dívidas ou um plano de gerenciamento de dívidas. De acordo com a Federal Trade Commission (FTC), liquidação e gerenciamento de dívidas são opções adicionais que você pode considerar.

Enquanto isso, você vai começar a economizar para a liquidação da dívida em uma conta de poupança especial destinada a saldar suas dívidas liquidadas.

Com um plano de gestão da dívida, você trabalhará com um conselheiro de crédito para pagar dívidas mais rapidamente.

Eles não apenas ligarão para seus credores e tentarão negociar para você uma redução das taxas de juros, mas eles vão até pagar contas de uma conta que você configurou com a organização de aconselhamento de crédito. Essas empresas prometem economizar dinheiro e ajudá-lo a evitar taxas, mas eles não são isentos de riscos.

A FTC observa que você deve estar ciente dos riscos dos planos de liquidação e gerenciamento de dívidas antes de se inscrever.

Contudo, livrar-se das dívidas não apenas liberará dinheiro para você mensalmente, mas também não ter o fardo dos cobradores de dívidas e as altas taxas de juros tornarão sua vida muito mais fácil.

Assim, comece hoje mesmo a eliminar esse fardo de sua vida e viva a vida que você deveria viver.

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