Você deve comprar uma casa? Prós e contras da propriedade de uma casa

Desde o colapso das hipotecas, muitas pessoas começaram a desconfiar da ideia de que a casa própria é uma meta elevada que todo americano deveria aspirar.

Existem armadilhas óbvias em comprar uma casa que você não pode pagar ou que não planeja manter por muito tempo. Mas para a maioria das pessoas, possuir bens imóveis ainda é uma das melhores maneiras de construir riqueza a longo prazo.

Aqui estão 6 prós e 6 contras principais de ter uma casa, para que você possa avaliar se deve comprar uma casa:

6 benefícios de possuir uma casa

1. Gaste menos - Mesmo que possuir uma casa possa ser caro, não precisa custar mais do que alugar. Comprar uma casa acessível com uma hipoteca razoável pode custar menos mensalmente, dependendo de onde você mora. O Índice Rent vs. Buy no Trulia.com mostra as principais cidades onde a propriedade de uma casa é mais acessível do que o aluguel. Seu estudo do início de 2017 revela que ainda é mais barato comprar do que alugar em todas as 100 maiores áreas metropolitanas dos EUA. Contudo, alugar é mais barato em algumas grandes cidades, como Nova York, São Francisco, e Seattle. A melhor maneira de fazer uma comparação é analisar os números mensais de propriedades comparáveis. Tente usar uma calculadora de aluguel vs. compra em sites como o Trulia, dinkytown.com e bankrate.com pela ajuda.

2. Construir patrimônio - Quando você tem uma hipoteca que amortiza, você pode construir capital com cada pagamento mensal. Amortização significa que cada pagamento é composto por uma parcela do principal e dos juros. O principal amortiza o valor original do empréstimo e os juros são o preço que você paga por ter emprestado o dinheiro. Para uma hipoteca de taxa fixa, o pagamento mensal permanece o mesmo, mas o valor do principal e dos juros muda a cada mês. Nos primeiros anos de uma hipoteca de taxa fixa, os pagamentos são principalmente de juros, mas à medida que o saldo do empréstimo fica menor, o mesmo acontece com o valor dos juros que você deve. É por isso que a parte principal do seu pagamento aumenta ao mesmo tempo que diminui a parte dos juros. Conforme você constrói patrimônio em uma casa, torna o custo de propriedade a longo prazo menos caro do que o aluguel de uma propriedade comparável.

3. Obtenha apreciação - Se você vendeu uma casa em 2005 ou 2006, você provavelmente tirou proveito dos valores imobiliários mais elevados que os EUA já experimentaram. Como você sabe, os valores diminuíram significativamente desde então em muitas áreas. Contudo, se você já possui uma casa desde 2000 ou mais, o valor de mercado atual de sua propriedade ainda pode ser 20% a 40% maior do que o preço de compra. Visto que ter um lugar para morar é uma necessidade humana básica, possuir um imóvel sempre será um bom investimento de longo prazo quando administrado com cautela. Isso é especialmente verdadeiro quando você compra um imóvel em uma área desejável perto de lojas, Facilidades, transporte público, ou recreação.

4. Hedge contra a inflação - Uma hipoteca de taxa fixa bloqueia seu pagamento mensal, o que significa que é imune à inflação. Não importa o que aconteça com a economia ou com as taxas de juros, um pagamento de hipoteca de taxa fixa nunca muda. (Isso não é verdade com uma taxa ajustável ou hipoteca somente com juros, no entanto.) Com as taxas de empréstimos fixos de 30 anos em cerca de 4% agora, isso é um incentivo incrível para refinanciar um empréstimo existente ou para se tornar um comprador de casa própria pela primeira vez. Como locatário, se a inflação futura empurrar os aluguéis para cima, você será forçado a pagar mais ou se mudar para casas menos caras.

5. Reduzir impostos - Você pode solicitar uma dedução fiscal para os juros que paga na hipoteca de sua primeira ou segunda casa até um determinado valor. Este valioso benefício está disponível independentemente de sua renda, desde que você especifique as deduções em sua declaração de imposto de renda. Outro benefício fiscal exclusivo ocorre toda vez que você vende sua casa. Contanto que você tenha vivido lá por pelo menos 2 dos 5 anos anteriores à venda, você pode excluir até $ 250, 000 (ou até $ 500, 000 se você for casado e declarar impostos em conjunto) de ganhos de capital. Você também pode diferir impostos com uma troca 1031 em certos casos, o que pode ajudá-lo a adiar o pagamento de impostos sobre investimentos imobiliários. Assista ao meu vídeo de perguntas frequentes sobre deduções fiscais de juros de hipotecas para saber muito mais sobre como esse benefício fiscal funciona e quem tem o direito de reivindicá-lo.

6. Ter flexibilidade - Quando você possui uma casa, ele vem com muita flexibilidade que você não teria se alugasse uma casa ou apartamento. Você pode remodelar o interior, fazer paisagismo, criar um jardim, ou ter animais de estimação, por exemplo. Geralmente, você tem mais espaço para espalhar e armazenar mais coisas. Você também obtém o orgulho de propriedade e a capacidade de criar raízes, que muitos proprietários gostam.

6 desvantagens de possuir uma casa

1. Gaste mais - Embora gastar menos seja uma das vantagens de se ter uma casa, também pode drenar suas finanças, dependendo da sua propriedade. Quando uma árvore cai no quintal, o telhado vaza, ou o sistema de aquecimento quebra (que são todos problemas que eu tive que resolver nos últimos dois anos!), você tem que sair do bolso para essas despesas. E reparos e manutenção inesperados sempre parecem surgir quando você menos pode pagar. O seguro do proprietário cobrirá certos reparos, mas você normalmente ainda tem uma franquia pesada para pagar. Sem falar no custo do seu tempo para lidar com a seguradora, comerciantes, e equipes de reparo.

2. Experiência de depreciação - A valorização é um benefício de ser proprietário quando você planeja mantê-la por um longo prazo. Contudo, vendê-lo quando o valor está baixo, significa que você pode ter que pagar menos do que o preço de compra original e perder dinheiro. Você nunca deve comprar uma casa a menos que tenha certeza de que ficará lá por pelo menos 4 a 5 anos - e mesmo assim você pode perder dinheiro com a sua casa ao vender.

3. Faça um pagamento inicial - Um credor oferecerá uma hipoteca somente se você fizer um adiantamento substancial. Você pode se qualificar para um pagamento inicial que varia de 5% a 20%, dependendo das diretrizes do credor, o tipo de empréstimo, e sua pontuação de crédito. Adicionalmente, existem mais custos de fechamento - como ter que pagar antecipadamente uma certa quantia do seguro do proprietário e taxas de inspeção - que você tem que desembolsar na mesa de fechamento. Os locatários só precisam pagar no máximo um ou dois meses de aluguel mais um depósito de segurança.

4. Crédito necessário - Ter uma hipoteca pode ajudá-lo a construir seu crédito, mas você nunca obterá uma hipoteca se tiver crédito ruim! Outro problema é que ter uma pontuação de crédito média ou abaixo da média significa que você pagará uma taxa de juros mais alta do que se tivesse um crédito excelente.

5. Espere para vender - Quando você estiver pronto para colocar sua casa no mercado devido a uma grande oportunidade de trabalho à distância, um divórcio, vizinhos hostis, ou para se aproximar da família, você não pode fazer um comprador aparecer durante a noite. O mercado imobiliário é um investimento ilíquido, o que significa que leva tempo para se converter em dinheiro. Dependendo da sua casa e do mercado local, pode levar meses ou anos para vender sua casa.

6. Têm risco de execução hipotecária - Se você perder o emprego ou a renda do negócio e não conseguir fazer o pagamento da hipoteca dentro do prazo, corre o risco de perder a sua casa devido a uma execução hipotecária. Uma execução hipotecária é mais prejudicial para o seu crédito do que ser despejado de um imóvel alugado por não pagar o aluguel.

Prós e contras de alugar uma casa

Alugar uma casa pode ser uma boa opção se a propriedade de uma casa não for a certa para você no momento. Alugar geralmente é uma boa ideia se você ainda estiver economizando para um pagamento inicial, trabalhando na reparação de sua pontuação de crédito, planeje mudar em um futuro próximo, ou tem outras metas financeiras que você valoriza mais do que a casa própria.

O aluguel de uma casa traz alguns benefícios, bem como algumas desvantagens.

Benefícios de alugar uma casa:

• Você não precisa pagar pela maioria dos reparos ou manutenção. Muitos contratos de aluguel exigem que os inquilinos paguem pelos reparos abaixo de uma determinada quantia em dólares (geralmente $ 50- $ 100).
• Um pagamento mensal. Você não precisa se preocupar com contas de garantia, impostos sobre a propriedade, ou seguro do proprietário - mas você deve comprar um seguro do locatário!

Desvantagens de alugar uma casa:

• Você não é o dono da casa. Você tem menos liberdade quando não é o dono da casa ou do terreno, tornando mais difíceis as melhorias ou outras mudanças permanentes na casa, pois você precisará obter permissão antes de fazer quase qualquer coisa.
• Você tem pouco controle sobre quanto tempo pode ficar lá. O seu senhorio pode forçá-lo a sair ou aumentar os preços no final do seu contrato de aluguel / arrendamento. Pode haver algumas exceções com base nas leis estaduais, mas o aluguel está longe de ser uma situação permanente

Agora é a hora certa para comprar uma casa?

Agora é o momento certo para um novo comprador de casa se arriscar? Antes de decidir se deseja continuar alugando ou começar a comprar uma casa, existem algumas questões que você pode querer considerar:

1. Por que você quer comprar? A melhor razão para comprar uma casa é porque você a ama e sabe que ela será um bom lar para você e sua família. Embora os imóveis geralmente valorizem, você não sabe se esse será definitivamente o caso de sua casa se ou quando você tiver que se mudar. Então, a casa será aconchegante e convidativa enquanto você estiver lá? Comprar uma casa com o objetivo de vendê-la eventualmente levará à insatisfação com a casa enquanto você estiver morando lá e à possível decepção quando você a vender. Então compre uma casa acessível que você ama, e você nunca vai se arrepender de sua compra, mesmo se o mercado der outra queda.

2. Você examinou profundamente suas finanças? Embora seja muito mais difícil agora comprar uma casa sem uma entrada considerável - pense em 5% a 20% do preço de compra - as pessoas ainda podem se sentir "pobres em casa" se não calcularem alguns números antes de se reunir com o banco . Você também pode precisar de um adiantamento de 20% para evitar o pagamento do PMI. Quanto maior for o adiantamento, quanto menor for o seu pagamento mensal, e quanto mais patrimônio você começar em sua casa.

Embora possa ser tentador comprar enquanto as taxas de juros estão em mínimos históricos e a crise imobiliária tornou-o um mercado comprador, só é uma boa ideia se você puder pagar. Portanto, seja honesto consigo mesmo e com seu saldo bancário antes de começar a procurar casas em aberto. Embora possa parecer mórbido, você tem um plano em vigor se houver uma emergência grave ou se alguém não puder mais trabalhar ou gerar renda? É uma boa ideia ter seguro de vida suficiente ou comprar uma apólice de seguro de vida hipotecária se você planeja comprar uma casa. Assim, seus sobreviventes estarão protegidos caso o inimaginável aconteça.

3. Onde você se vê daqui a cinco anos? Outro fator que os compradores geralmente ignoram quando os preços e os juros estão baixos é se essa casa ainda será uma boa ideia depois de vários anos. Se você ou seu cônjuge é estudante ou está em um emprego que exige realocação ocasional, você terá que pensar se sua casa será um ativo ou um passivo se você tiver que se mudar nos próximos cinco anos.

• Regra de ouro: Se você planeja ficar na mesma casa por mais de 5 a 10 anos, então, pode ser uma boa ideia comprar. Se você ficar em casa de 3 a 5 anos, então você pode considerar o aluguel (o custo de vender a casa geralmente resultará em perda de dinheiro se você mora lá há menos de 5 anos).

Similarmente, você tem que considerar quanta casa você precisa. Se você se apaixonar por um pequeno bangalô de dois quartos, mas gostaria de ter uma família grande, a casa ainda servirá aos seus propósitos, uma vez que você possa ouvir o tamborilar de pezinhos? Saber a direção que você está tomando o ajudará a decidir se uma casa será realmente um bom lugar para você a longo prazo.

Você deve comprar uma casa?

Idealmente, comprar uma casa deve ser uma decisão individual e pessoal, em vez de uma decisão de mercado. Comprar uma casa é certamente um investimento, mas é um que você faz emocionalmente e pessoalmente, bem como financeiramente. Então, se for a hora certa para você, então é a hora certa de comprar uma casa.

Quando você considera os prós e os contras de ter uma casa, você pode ver que há considerações financeiras e de estilo de vida. Se você está pensando apenas se comprar uma casa ou condomínio será um bom investimento, lembre-se disso:

Para cobrir todos os custos de compra e venda de uma propriedade, como taxas legais, taxas de gravação, comissões imobiliárias, seguro de título, e uma avaliação - você precisa de um pouco de apreço para empatar. Para alcançar a valorização de imóveis residenciais na maioria dos mercados dos EUA, você deve possuí-lo por pelo menos 4 ou 5 anos. Portanto, certifique-se de planejar ficar em sua nova casa por um longo prazo antes de puxar o gatilho para um grande negócio.

O que você acha de alugar ou comprar uma casa?