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Como administramos nosso dinheiro diariamente

Eu já disse isso e direi novamente - não existe uma abordagem única para a gestão de dinheiro. É por isso que escrevi esta série para dar aos leitores uma “espiada nos bastidores” para compartilhar como minha esposa e eu administramos nosso dinheiro. Este artigo segue o primeiro da série, que cobre os produtos e serviços financeiros que usamos, e vou acompanhá-lo amanhã com um artigo semelhante sobre como administramos as finanças de nossa pequena empresa.

Como administramos nosso dinheiro

Minha esposa e eu combinamos as finanças. Esta não é a melhor abordagem para todo casal, mas achamos que funciona melhor para nós. Ajuda-nos a saber e compreender quanto dinheiro temos, de onde vem, para onde está indo, e nos ajuda a planejar melhor o presente e o futuro. Este artigo mostrará o que fazemos quando o dinheiro chega às nossas contas, como rastreamos nosso dinheiro, gastar nosso dinheiro, como pagamos nossas contas, fazer investimentos, e o que fazemos a partir daí.

Renda de rastreamento, Despesas, e investimentos

Vários anos atrás, usamos o Quicken para ajudar a administrar nossas finanças. Contudo, houve várias melhorias importantes com aplicativos de gerenciamento de dinheiro online, e muitas empresas agora oferecem alternativas atraentes para Quicken.

Por mais poderoso que seja, Quicken tem três desvantagens principais:

  • pode ser complicado para alguns usuários,
  • é um programa de software de desktop, o que significa que você só pode usá-lo em um computador,
  • eles migraram recentemente para um modelo de assinatura anual.

Usar um programa online alivia o problema de um computador e torna mais fácil ver suas finanças em seu computador, tábua, ou smartphone. Isso pode ser um grande benefício para ferramentas de orçamento, além de monitorar seus gastos, patrimônio líquido, crédito, investimentos, e outras finanças.

Algumas ferramentas oferecem até mesmo a capacidade de integrar receitas e despesas pessoais com rastreamento detalhado de investimentos e análise de portfólio.

Depois que parei de usar o Quicken, Mudei para Mint.com, que é um pouco mais amigável do que Quicken e é uma ferramenta online, dando a você acesso de qualquer lugar. Contudo, Mint.com não é tão poderoso, especialmente com rastreamento e análise de investimento.

Agora eu uso o Capital Pessoal, que é a ferramenta de investimento gratuita mais poderosa que já encontrei.

As melhores opções para monitorar sua receita, despesas, e investimentos:

  • Melhor aplicativo para acompanhamento de receitas e despesas :Empate:Mint.com e Capital Pessoal
  • Melhor aplicativo de investimento :Capital Pessoal
  • Compare Capital Pessoal e Mint.com

Bancário, Renda, Gastos, &Orçamentação

USAA - Nosso Principal Centro Financeiro. Usamos principalmente o USAA como nossa principal rede financeira, depositar nossos cheques de pagamento lá e, em seguida, usar suas contas online para pagar quase todas as nossas contas. Também temos lá a maior parte do nosso seguro. USAA é uma instituição financeira semelhante a uma cooperativa de crédito; eles limitam sua adesão aos militares do passado e do presente e seus familiares. Eles têm uma grande variedade de produtos e serviços financeiros, bem como muitas formas de seguro. Também temos contas de poupança no Capital One 360 ​​e no Discover Bank porque suas taxas de juros são atualmente muito mais altas do que a USAA.

Renda. Meu cheque de pagamento é depositado diretamente em nossa conta corrente principal na USAA. A partir daí, usamos o pagamento de contas online para pagar a maioria de nossas contas. Na verdade, tentamos usar nosso cartão de crédito sempre que possível para contas recorrentes, então, pagamos automaticamente a cada mês online por meio do pagamento de contas. Se houver superávit em nossa conta corrente no final do mês, transferimos para a principal conta de poupança para que ganhemos uma taxa de juros mais alta.

Gastos. Minha esposa e eu usamos principalmente cartões de crédito em dinheiro de volta para nossas compras e os pagamos integralmente a cada mês. Só emitimos alguns cheques por mês, principalmente para a nossa igreja, despesas com a educação das filhas, e para despesas pontuais aleatórias. Gosto de levar dinheiro comigo o tempo todo, embora quase sempre use meu cartão de crédito para fazer compras. Carregar dinheiro me dá uma sensação de segurança e há momentos em que você simplesmente não consegue usar um cartão de crédito ou cheque.

Contribuições de caridade. Fazemos doações para nossa igreja todas as semanas, para outras organizações em que acreditamos, e quando surgem circunstâncias em que o dinheiro é necessário com urgência, como desastres naturais.

Orçamentação. Não temos um orçamento restrito que rastreamos até o centavo. Em vez de, rastreamos onde gastamos nosso dinheiro a cada mês e procuramos tendências. Por exemplo, se notarmos que nossas despesas com combustível dispararam, procuraremos as causas. Às vezes, é tão simples quanto perceber que fizemos duas viagens principais. Problema resolvido. Não ter um orçamento rígido funciona para nós por vários motivos:não temos nenhuma dívida além da nossa hipoteca, temos um fluxo de caixa mensal positivo confiável, e não gastamos muito dinheiro (não vamos às compras com frequência e raramente saímos para comer). Isso não funciona para todos, então, por favor, faça o que for melhor para sua situação.

Procurando outras opções de orçamento? Confira You Need a Budget (YNAB) para um sistema de orçamento de nível superior ou Mint.com.

Dívida - Nós a evitamos quando possível

Não temos nenhuma dívida com o consumidor. Eu tinha um pagamento de carro quando me casei, mas eu paguei dentro de um ano. Pagamos em dinheiro por todo o resto, com exceção de nossa casa. Como mencionado, frequentemente usamos cartões de crédito, mas os pagamos integralmente todos os meses.

Nossa única dívida recorrente é o pagamento da hipoteca, que pagamos um pouco mais a cada mês (cerca de US $ 100 extras). Atualmente, temos uma hipoteca de 30 anos. Anteriormente, tínhamos uma hipoteca de 15 anos, mas gosto da flexibilidade que uma hipoteca de 30 anos oferece. Um prazo de 330 anos tem pagamentos mensais mais baixos, portanto, oferece mais flexibilidade financeira no longo prazo. Sempre podemos pagar mais em nosso pagamento, mas também podemos voltar ao mínimo, se necessário. O prazo mais longo também pode ser uma boa proteção contra a inflação. Não temos pressa em pagar nossa hipoteca neste momento. Em vez de, canalizamos qualquer dinheiro extra para investimentos ou outras metas financeiras.

Gerenciando nossos investimentos - Investimentos tributáveis ​​e contas de aposentadoria

Estamos um pouco dispersos no que diz respeito à localização dos nossos investimentos. Temos cerca de uma dúzia de contas de investimento, o que parece um pouco exagerado para mim, mas a maioria das contas é necessária.

Por exemplo, temos contas de aposentadoria, investimentos tributáveis, Contas de poupança de saúde que mantêm investimentos, 529 planos de poupança para faculdade, etc.

Nossas contas de aposentadoria são provavelmente as mais dispersas. Temos 8 contas de aposentadoria separadas com 4 empresas diferentes. Infelizmente, parte disso não pode ser evitado, seja porque eles são uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador ou os fundos estão em uma conta que não queremos fechar (o Plano de Poupança Thrift, por exemplo, tem taxas extremamente baixas e administra nossos fundos de títulos). O melhor que podemos fazer neste momento é consolidar nossas contas de aposentadoria em 3 empresas. Mesmo se consolidássemos as empresas, ainda teríamos 7 contas separadas.

Eu tenho dois Roth IRAs, um plano Solo 401k, e um HSA que estamos usando para investimentos, que é realizada na TD Ameritrade. Minha esposa tem um Roth IRA, um plano de 401k, uma HSA que detém investimentos, e uma conta do Thrift Savings Plan (TSP). Abordei esse tópico no artigo sobre os produtos financeiros que usamos.

Outros investimentos. Temos contas de investimento tributáveis ​​com Vanguard e Ally Invest, e temos um plano de poupança de 529 faculdades para cada um de nossos filhos, que adiciona à mistura. Eu poderia consolidar minha conta Ally Invest, mas prefiro mantê-lo separado para manter os registros de minha base tributária. A informação provavelmente seria transferida, mas não é um incômodo manter essa conta.

Procurando abrir uma nova conta de investimento? Confira Best Brokers for IRAs e Best Online Brokerages, e melhores lugares para abrir uma conta poupança Coverdell Education.

Contribuições de investimento

Fazemos contribuições para nossos investimentos de aposentadoria por meio de depósitos automáticos para aproveitar a média do custo em dólares e, assim, temos um fluxo de caixa mais estável ao longo do ano. A cada poucos meses, podemos fazer uma contribuição única para uma conta de investimento tributável, dependendo de nossos objetivos de investimento, fluxo de caixa, etc. Tentamos não fazer depósitos automáticos nessas contas porque as comissões podem aumentar rapidamente! Eu também prefiro investir em incrementos de quantia maior, porque eu uso IDs de lote específicos ao investir em contas tributáveis. Isso me dá mais flexibilidade na hora de vender os investimentos (mais controle sobre os ganhos de capital de curto e longo prazo).

Gerenciando Nossos Investimentos

Gerenciar todos esses potes de dinheiro diferentes seria um pesadelo se não fosse por agregadores de contas como Capital Pessoal. Eu sincronizo todas as minhas contas bancárias e de investimento e cartões de crédito com o Capital Pessoal e ele puxa todos os saldos das contas e outros dados. Posso ver tudo em um só lugar e saber em alguns minutos se preciso alterar minha alocação de ativos ou transferir fundos. Então, simplesmente faço login nas contas conforme necessário, faça quaisquer ajustes ou transferências, e seguir em frente com minha vida feliz. Todo o processo leva cerca de 30 minutos ou menos a cada mês.

Gerenciando as finanças do meu negócio

Isso está um pouco fora do escopo deste artigo, então escrevi um artigo completo que cobre como gerenciamos nossas receitas e despesas comerciais. O artigo inclui as contas financeiras que usamos (Chase Business Checking e Capital One Spark Savings), cartões de crédito empresariais, bem como algumas das ferramentas, incluindo nosso provedor de folha de pagamento (Gusto), software de contabilidade (QuickBooks Online), etc.

Lidando com Renda Irregular

Este é um tópico que quase não incluí, mas eu adicionei no último minuto. Eu trabalho por conta própria, por meio deste site e de outros empreendimentos online. Também sou membro da Guarda Aérea Nacional. É difícil prever quais são as receitas e despesas do meu negócio mês a mês.

Para suavizar minha receita, Eu me pago um salário (uso Gusto como meu provedor de folha de pagamento). Meu salário é depositado diretamente em minha conta bancária e tentamos viver dentro dos limites de minha folha de pagamento mensal.

Antes de ser autônomo, Usei todos os lucros do negócio para acelerar nossas metas financeiras. Já que minha esposa e eu geralmente evitamos dívidas, isso envolvia reservar fundos adicionais para impostos, investimentos de aposentadoria, doações adicionais de caridade, e economias de curto prazo (por exemplo, mudamos nossa casa de uma casa de dois quartos para uma casa maior para acomodar nossa família em crescimento). Acho que poderíamos “acompanhar os Joneses”, mas temos nossos próprios objetivos financeiros em mente.

Eu perdi alguma coisa? Acho que cobri quase tudo que se relaciona com a nossa gestão diária de dinheiro, e algumas das despesas recorrentes, como pagamentos de hipotecas e investimentos. Sinta-se à vontade para deixar um comentário ou fazer perguntas e eu irei abordá-lo na seção de comentários ou fazer uma adição a este artigo.

Imagem criada em GetStencil.com.

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