Você sabe quanto juros você está pagando a cada mês?

Você está pronto para ser chocado? Em seguida, reúna seu extrato mais recente para cada empréstimo e faça um breve exercício comigo.

Em algum lugar do empréstimo haverá um detalhamento de quanto você emprestou, o valor do seu pagamento mensal, quanto do seu pagamento mensal vai para o principal, e os juros que você está pagando pelo empréstimo.

Com essas informações em mãos, Quero que você faça um gráfico de 4 colunas para registrar seus dados (você pode usar uma planilha ou papel e lápis; ambos funcionam muito bem para este exercício).

Quanto você está pagando?

Uma coisa é saber a taxa de juros que você está pagando em seu empréstimo, mas assume um significado totalmente diferente quando você vê quanto dinheiro está realmente pagando em juros a cada mês.

Em muitos casos, o número final é chocante! Criei um gráfico de dívida de exemplo para representar os empréstimos que um jovem casal pode enfrentar logo após começar sua vida juntos.

Detalhes sobre os empréstimos hipotéticos seguem o gráfico.

Exemplo de gráfico de dívida:

Quase METADE dos pagamentos do empréstimo são feitos com juros!

Quando você olha para os números, quase não parece real, mas é - 46% desses pagamentos vão direto para o credor na forma de juros. É incrível ver quantos juros são cobrados sobre os empréstimos, e muitas pessoas não percebem quanto de juros estão pagando até que escrevam. Esses números são ainda mais difíceis de engolir quando você percebe que são números mensais e os juros anuais ultrapassariam US $ 13, 000, que é uma porcentagem substancial do pagamento recebido de muitas pessoas.

Claro, cada situação é diferente. Por exemplo, os juros da hipoteca constituem a grande maioria dos juros neste gráfico, mas mesmo se você removê-lo, você estaria pagando $ 392 de juros sobre $ 1477, ou cerca de 27%.

Hipotético, mas números realistas. Os empréstimos neste exemplo representam empréstimos comuns que muitos jovens casais enfrentam logo após se formarem na faculdade, casar, e começando uma família. Os números usados ​​neste exemplo foram obtidos usando uma calculadora de cronograma de amortização para empréstimos razoáveis ​​em vários estágios de reembolso para simular uma situação do mundo real.

Empréstimos e taxas de juros usados ​​neste exemplo:

• Hipoteca - 30 anos, $ 150, 000 empréstimos com juros de 6,0% após 5 anos. O pagamento da hipoteca não inclui impostos sobre a propriedade, seguro ou PMI.
• HELOC - $ 20, 000 @ 5,0% por 5 anos após 3 anos.
• Empréstimos para estudantes - $ 20, 000 @ 2,0% por 10 anos, após 5 anos.
• Empréstimo Automóvel 1 - $ 20, 000 @ 4,0% por 60 meses; após 1 ano.
• Auto empréstimo 2 - $ 15, 000 empréstimo com juros de 6,0% por 48 meses; depois de 2 anos.
• Cartão de crédito 1 - $ 7, 500 @ 20% de juros, pagando $ 150 por mês sem novas cobranças.
• Cartão de Crédito 2 - $ 5, 000 a 10% de juros, pagando $ 150 por mês sem novas cobranças.

Quanto tempo vai demorar para pagar o seu cartão de crédito? O exemplo neste artigo usa um cartão de crédito com US $ 7, Saldo de 500 com juros de 20%. Se você paga $ 150 por mês e não faz nenhuma cobrança nova, levará 108 meses para pagar o seu cartão. Isso é 9 anos! A segunda fatura do cartão de crédito levará 40 meses para ser paga.

Como reduzir o valor dos juros que você paga

Como você pode ver, pagar juros não levará você a lugar nenhum rapidamente. Existem várias maneiras de reduzir o valor dos juros que paga a cada mês - e você já deu o primeiro passo, que é reconhecer quanto você está pagando. A próxima etapa é parar de adicionar novas dívidas, o que significa que não há mais cartões de crédito ou empréstimos adicionais.

Seguindo aquilo, você vai querer tentar negociar taxas de juros mais baixas. Você pode não conseguir fazer isso para empréstimos de taxa fixa sem refinanciar o empréstimo (o que pode custar dinheiro ou estar sujeito a outras condições). Mas você pode negociar taxas de juros mais baixas em seus cartões de crédito ou outros empréstimos com taxas não fixas.

Outras opções incluem criar seu próprio plano de consolidação de dívidas faça você mesmo, que pode incluir o uso de um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% para consolidar sua dívida de cartão de crédito em 0%, usando o HELOC para consolidar seus empréstimos com juros mais elevados, ou consolidar seus empréstimos por meio de uma empresa de empréstimos peer to peer, como Lending Club ou Prosper. Esses empréstimos permitem que os mutuários tomem um empréstimo sem garantia para usar como desejarem. Nesse caso, consolidar dívidas pode ser uma boa maneira de pagar menos juros e simplificar o processo de reembolso, fazendo menos pagamentos.

Pagar mais do que o valor mínimo é essencial

Como você pode ver por este exemplo, pagar o mínimo de seus empréstimos significa que você está enviando muito dinheiro para o credor a cada mês, em vez de reduzir o principal que está pagando.

Se você puder encaixá-lo no seu orçamento de maneira viável e puder fazer pagamentos extras, esse dinheiro vai direto para o diretor, o que reduz a quantidade de dinheiro que você deve, o interesse que você deve, e o tempo que levará para pagar o empréstimo. É uma situação ganha-ganha para você.