Prós e contras de HSA

Recentemente, meu pai tem elogiado os benefícios de ter uma conta poupança para saúde. Este ano, ele teve a oportunidade de obter o máximo de sua HSA - más notícias para sua saúde, mas uma boa notícia para sua carteira (nota lateral:papai agora está bem em termos de saúde). Se você tem um ou está considerando um, aqui estão todos os prós e contras de HSA a serem considerados.

Mas primeiro, se você está procurando os limites de contribuição anual de 2016 e 2017 para HSAs, aqui está:

• 2016: $ 3, 350 se você for um indivíduo e $ 6, 750 se você estiver economizando para uma família.
• 2017: $ 3, 400 se você for um indivíduo e permanecer inalterado em US $ 6, 750 para famílias.

Passei um tempo pesquisando, calcular e ponderar se um HSA é a melhor opção para mim. Depois de algumas conversas com papai, Decidi montar uma lista de prós e contras para me ajudar a entender os HSAs e decidir se deveria abrir uma.

Primeiro, o básico:

O que é um HSA?

Uma HSA é uma conta com grande vantagem fiscal que permite economizar dinheiro para despesas relacionadas à saúde. É essencialmente como um IRA ou uma conta poupança para sua saúde. E, depois de fazer 65 anos, é ainda mais semelhante a um IRA, porque você pode sacar dinheiro para despesas não relacionadas à saúde.

Quem pode obter um HSA?

Um HSA está sempre vinculado a um plano de saúde de alta franquia, ou HDHP, e muitos os conseguirão por meio do trabalho. Uma pesquisa da Kaiser Family Foundation revelou seus empregadores, em sua maioria maiores, que oferecem HSAs:52% das empresas com 1, 000 ou mais trabalhadores ofereceram este tipo de plano, enquanto apenas 25% das empresas com 3 a 199 trabalhadores o fizeram. O mais importante saber aqui é que você não pode ter um HSA se o seu plano de saúde vier de um HMO ou PPO - tem que ser um plano de saúde com franquia elevada. O IRS define HDHPs desta forma:

“Para o ano civil de 2016, um 'plano de saúde com alta franquia' é ... um plano de saúde com uma franquia anual não inferior a $ 1, 300 para cobertura individual ou $ 2, 600 para cobertura familiar, e as despesas anuais correntes (franquias, co-pagamentos, e outros valores, mas não prêmios) não excedam $ 6, 550 para cobertura autônoma ou $ 13, 100 para cobertura familiar. ”

Isso não deve ser confundido com uma conta de gastos flexível ou FSA que pode ser usada em conjunto com um HMO ou PPO tradicional.

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Prós de abrir um HSA

Flexibilidade de Usos

Você pode usar o dinheiro de sua HSA para pagar uma série de despesas de saúde, de lentes de contato à acupuntura, saúde mental ou uma parteira. Você pode se surpreender com algumas coisas que pode comprar com o dinheiro da HSA. O HSA Center tem uma lista completa de compras qualificadas.

Incentivos fiscais

O dinheiro que você coloca na HSA é dedutível de impostos. Também, o dinheiro que você retira não é tributado pelo governo federal, contanto que você gaste em aprovado, coisas relacionadas à saúde. A receita de juros da HSA não é tributada pelo governo federal, qualquer.

Nada de ‘Use-ou-perca”

Ao contrário de um Acordo de Gastos Flexível ou FSA, dólares em sua HSA podem acumular ano a ano.

Você pode ganhar juros

Acho que o valor dos juros que ganhei recentemente foi algo em torno de seis dólares. Então, minha reação inicial é whoop de do, mas meu lado frugal me lembra que qualquer pequena ajuda ajuda.

Planejamento Responsável

O benefício mais óbvio da HSA é que você está financiando o futuro. Você está sendo responsável. O HSA é um fundo de emergência para sua saúde.

Você pode levá-lo com você

Com um HSA, você pode levar seu saldo com você se sair de uma empresa. E se você realmente atingiu tempos difíceis, você pode até sacar o dinheiro da HSA para pagar despesas não relacionadas à saúde. Claro, você será tributado sobre isso - mais, você vai pagar uma multa.

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Vantagem de aposentadoria

Depois dos 65 anos, você pode usar suas economias HSA como dinheiro de aposentadoria. Você está livre para gastá-lo, pena livre, em despesas não relacionadas à saúde.

Procedimentos Preventivos Gratuitos

Procedimentos de bem-estar - exames de mama, exames de câncer - geralmente não estão sujeitos à franquia do plano compatível com HSA. Essas visitas ao consultório são cobertas antes da franquia, e frequentemente, eles são grátis. Claro, muitos planos de seguro tradicionais têm o mesmo benefício.

Contras de abrir um HSA

Restrições

Existem limites para o quanto você pode economizar. Para 2016, você só pode ganhar $ 3, 350 se você for um indivíduo e $ 6, 750 se você estiver economizando para uma família. Em 2017, o limite de contribuição sobe para $ 3, 400 se você for um indivíduo e permanecer inalterado em US $ 6, 750 para famílias. Também, você não pode usar o dinheiro do seu HSA para pagar o prêmio do seguro saúde - a menos que esteja desempregado.

Custo das visitas ao consultório e prescrições

Eu comparei meu plano Blue Shield tradicional com seu plano compatível com HSA, um HDHP. Com a HSA, Eu seria responsável por pagar o valor total das consultas e receitas médicas - até cumprir a franquia. Mas a franquia é $ 6, 000 - Provavelmente não vou chegar lá. Se eu tiver algumas visitas não preventivas ao consultório e despesas com receitas por ano, o plano de HSA acabaria me custando várias centenas de dólares.

Comparado ao meu plano tradicional, que exige que eu pague $ 35 / visita e $ 10 / receita (antes da franquia), Eu poderia realmente estar gastando mais para o plano de HSA - mesmo considerando a economia de impostos. Suponho que depende de quais problemas de saúde surgem e de quanto estou disposto a contribuir.

Honorários

Sem surpresa, como qualquer outra conta bancária, uma HSA vem com sua parcela de taxas. Eles variam, mas da minha pesquisa, a maioria parece ter uma taxa inicial, taxa de transação, taxa de débito, e em alguns casos, uma taxa de manutenção mensal. Alguns podem até ter uma taxa mínima de saldo da conta.

Imposto estadual

Mesmo que o governo federal permita deduções das contribuições de HSA, alguns estados não seguem o exemplo. Verifique a política do seu estado antes de tomar qualquer decisão sobre os méritos fiscais de um HSA. Aqui está uma lista de políticas de HSA por estado a serem consideradas.

Não Cumpre a Franquia

Em tudo, as despesas de saúde que você pode ter que pagar com um plano de HSA podem compensar a economia de impostos. Por exemplo, um leitor mencionou que o valor que ele paga em suas receitas anuais não faz com que a HSA valha a pena. Se a franquia não estiver sendo cumprida, Eu posso entender isso. Este parece ser um daqueles cenários do tipo “depende da situação”.

Mas é claro, não é somente sobre incentivos fiscais - o objetivo da HSA é também economizar para o futuro. No fim, isso parece ser o que se trata, se você está usando um fundo de emergência ou uma conta com incentivos fiscais. Nas palavras simples, mas perspicazes do meu pai:“ O resultado final é:salvar, Salve , salvar - tanto quanto possível. Confie em mim, você vai precisar. ”

Se você passou em um HSA, por que não valeu a pena para você?

Quais são alguns outros prós e contras da HSA?