Opa,

O sucesso financeiro pode ser devido a tomar boas decisões ou evitar grandes erros. Em muitos casos, os maiores erros acontecem após boas decisões, porque as apostas tornaram-se maiores.

Como um exemplo, vamos considerar o dilema do leitor do Motley Fool Jim, que nos enviou esta pergunta:“Cometi um erro substancial ao retirar dinheiro do meu IRA?”

Para ajudar a responder a essa pergunta, Jim enviou alguns detalhes:

• Ele está aposentado.
• Seu IRA valia $ 325, 000
• Ele não conseguiu uma hipoteca.
• Ele usou $ 150, 000 de seu IRA para comprar uma casa.
• Ele recebe $ 24, 000 anualmente da Segurança Social.

Agora, essa não é toda a informação de que precisamos para determinar se ele tratou seu IRA com TLC. Mas pelo que ele nos disse, Vou fazer um diagnóstico inicial:ele cometeu alguns erros.

Como um conto de advertência para todos nós, aspirantes a aposentados, vamos dar uma olhada em algumas lições importantes de Jim.

Lição nº 1:analise seus números antes de se aposentar

A coisa boa que Jim fez foi economizar para a aposentadoria. Na verdade, ele teve um pecúlio maior do que a maioria dos aposentados, de acordo com a Pesquisa de Confiança na Aposentadoria de 2012 do Employee Benefit Research Institute. Apenas 15 por cento dos aposentados participantes relataram ter mais de US $ 250, 000 economizados.

Infelizmente, estar significativamente acima da média ainda pode não ser bom o suficiente, especialmente porque é minha opinião - com base em estudos e evidências anedóticas - que muitas pessoas se aposentam muito cedo. (A série da NPR sobre americanos trabalhando há mais tempo mencionava uma mulher na casa dos 90 que precisava voltar ao trabalho.) Ter mais do que a maioria dos aposentados pode ser como ser um dos melhores jogadores do time de treino.

Determinar se você tem o suficiente para se aposentar pode ser uma análise complicada, talvez seja mais bem feito pagando um planejador financeiro que cobra por hora ou pelo projeto - como muitas das pessoas da Garrett Planning Network - para ajudar com a 'ritmética. Contudo, para os fins deste artigo, usaremos a regra da taxa de retirada de 4 por cento:uma regra que diz que os aposentados não devem retirar mais do que 4 por cento de sua carteira no primeiro ano de aposentadoria, e, em seguida, ajustar esse valor a cada ano subsequente para a inflação. (Há muito debate sobre se 4 por cento é realmente o melhor número, mas é bom o suficiente para esta discussão.) Então, 4 por cento dos $ 325 de Jim, 000 IRA é $ 13, 000. Adicionar ao Seguro Social, e ele tem uma renda de $ 37, 000

Mas espere! Ele não tem mais $ 325, 000. Isso porque ele não sabia sobre a Lição 2, qual é…

Lição 2:Faça uma hipoteca antes de se aposentar

Idealmente, você mata sua hipoteca (afinal, “Mort” é “morte” em latim, e a parte “medidor” significa “promessa”) antes de você sair do emprego. Contudo, se você está na posição de precisar de uma hipoteca aos 60 anos, é mais provável que você consiga um enquanto estiver trabalhando, porque ainda ganha um salário e provavelmente tem uma renda mais alta. Também, é contra as regras do IRS usar um IRA como garantia para um empréstimo.

Lição # 3:Evite grandes distribuições IRA tradicionais

Infelizmente para Jim, ele não conseguiu uma hipoteca, então ele ganhou $ 150, 000 retirada de seu IRA. Supondo que este seja um IRA tradicional com imposto diferido, essa retirada foi tributada como renda normal - provavelmente saltando da faixa de 15 por cento para a faixa de 28 por cento. Assim, ter $ 150, 000 para gastar em uma casa, ele provavelmente teria retirado algo próximo a $ 180, 000 para cobrir tanto a etiqueta de preço quanto a etiqueta fiscal.

Nem tudo pode estar perdido

Supondo que Jim tenha $ 145, 000 restantes em seu IRA (ou seja, ele retirou $ 180, 000 dos $ 325, 000 ele tinha), aplicando a regra de ouro de 4 por cento a esse montante (resultando em $ 5, 800), e adicionando isso ao seu Seguro Social ($ 24, 000) dá a Jim uma renda anual estimada de aproximadamente US $ 29, 800. De acordo com a Pesquisa de Despesas do Consumidor de 2010 do Departamento do Trabalho, a família média chefiada por alguém com 65 anos ou mais tem gastos anuais de $ 36, 802. Jim pode ficar bem se mantiver sua aposentadoria modesta; ele não tem uma hipoteca, então ele só precisa se preocupar com a manutenção e também com a comida, Serviços de utilidade pública, transporte, impostos (que serão baixos para ele daqui para frente), e cuidados de saúde (não tão baixos, e crescendo). Também, se ele precisa de fundos extras, ele pode obter uma hipoteca reversa, o que poderia adicionar mais alguns milhares de dólares de renda anual, dependendo de sua idade. Contudo, isso não deixa muito espaço para reparos domésticos ou de saúde inesperados.

Mesmo que ele esteja aposentado, não é tarde demais para Jim analisar seus números para determinar se ele pode estar razoavelmente certo de que seu portfólio durará o resto de sua vida. Se parecer que não é provável, então ele tem que mudar uma das variáveis-chave - renda (ou seja, volte ao trabalho), despesas (reduza-as ainda mais), ou vida (encurtá-lo - a opção menos atraente). Mesmo trabalhando por mais alguns anos, mesmo a tempo parcial, pode ter um impacto poderoso na segurança da sua aposentadoria. E é melhor fazer isso agora do que esperar até os 90 anos.