Sua pontuação de crédito e recompensas de cartão de crédito:10 dicas

Esta é a segunda postagem de Hilary Stockton , quem é o fundador da TravelSort, que ajuda os viajantes experientes a ganhar milhões de milhas sem voar, resgatá-los para voos de primeira classe, e ficar em hotéis de luxo a preços de atacado. Siga-a no Twitter @TravelSort.

Muitas vezes sou questionado sobre o impacto na pontuação de crédito de uma pessoa de rotatividade ou inscrição em vários cartões de crédito de recompensa, especialmente por aqueles que estão começando a ganhar um milhão ou mais de milhas e pontos de passageiro frequente por meio de cartões de crédito. É definitivamente importante proteger sua pontuação de crédito, e ninguém deve se inscrever para uma série de novos cartões de crédito sem dedicar um tempo para entender como funciona sua pontuação de crédito e se você deve solicitar novos cartões de crédito.

1. Inscreva-se para novos cartões de crédito apenas se:

• Você não tem cartão de crédito ou outra dívida com juros altos
• Você sempre paga a fatura do cartão de crédito integralmente em cada extrato
• Você tem uma renda estável
• Você não planeja se inscrever para uma hipoteca, refinanciamento, empréstimo estudantil ou outro empréstimo importante no próximo ano ou mais
• Você não fica tentado a gastar mais tendo mais cartões de crédito

Se você tiver algum cartão de crédito ou outra dívida com juros altos, pagar isso é muito mais importante do que ganhar milhas, pontos, ou qualquer outro tipo de recompensa de cartão de crédito. Você também não deve solicitar vários novos cartões de crédito se planeja obter uma hipoteca, refinanciamento ou outro empréstimo importante no próximo ano ou assim, porque você deseja garantir que será oferecida a melhor taxa de juros possível.

2. Ter uma faixa de pontuação de crédito FICO de 720 ou superior

Pontuações FICO das três agências de crédito (Equifax, Experian e Transunion) variam de 300 a 850. Você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 710 para se inscrever em cartões de crédito de recompensa, e de preferência 720 ou superior.

3 Obtenha uma cópia gratuita do seu relatório de crédito

Você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito todos os anos, que você deve verificar para garantir que não haja imprecisões. Se houver, você deve contestá-los, já que provavelmente estão afetando negativamente sua pontuação e sua capacidade de não apenas ser aprovado para os melhores cartões de crédito de recompensas de viagens, mas também de garantir a melhor taxa de juros possível para empréstimos.

4 Conheça a diferença entre FAKO e FICO

Infelizmente, há muitos lugares que oferecem a você sua pontuação de crédito que são completamente inúteis, porque a pontuação que eles fornecem não é a que está sendo usada para determinar se você deve aprovar um novo cartão de crédito ou empréstimo. Essas contagens de crédito falsas foram apelidadas de "FAKO". Até as próprias agências de crédito vendem FAKO, para não ter que pagar à FICO para fornecer sua pontuação FICO real. Veja mais sobre isso em Credit Score:FICO or FAKO?

5 Entenda os fatores que influenciam sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito FICO é determinada por estes fatores:

• 35 por cento é o histórico de pagamento: Se você sempre paga em dia, não carregue nenhum saldo de cartão de crédito e não tenha contas inadimplentes, falências ou similares contra você, você está bem. Mas certifique-se de continuar monitorando seu relatório de crédito para se proteger contra imprecisões.
• 30 por cento é a utilização de crédito: Esse fator analisa a porcentagem de sua linha de crédito que você está usando. Então, por exemplo, se você tem $ 10, 000 linhas de crédito em um cartão, você não quer estourá-lo todos os meses; na verdade, O ideal é que você use apenas uma pequena porcentagem (menos de 10%) de sua linha de crédito. Se você tem uma compra importante, pague imediatamente, em vez de esperar até a data de vencimento do pagamento.
• 15 por cento é o comprimento do histórico de crédito: Assim como a descrição indica, esse fator mede a idade média das contas.
• 10 por cento são os tipos de crédito usados: Este fator considera os vários tipos de crédito que você usa, como pagamentos de hipotecas de casa, pagamentos de automóveis e pagamentos com cartão de crédito. Também ajuda a explicar por que, frustrantemente, algumas pessoas que alugam, mas possuem seu próprio carro e nunca perdem um pagamento com cartão de crédito, podem ter uma pontuação de crédito mais baixa do que um proprietário muito mais endividado com um carro alugado que, no entanto, está pagando integralmente e dentro do prazo.
• 10 por cento é um novo crédito: Este fator é responsável pelos puxões ou indagações difíceis que resultam da aplicação de um novo crédito, como uma hipoteca, empréstimo de carro, empréstimo estudantil, e novos cartões de crédito. Cada novo puxão forte tira alguns pontos de sua pontuação, embora na maioria dos casos sua pontuação se recupere dentro de 90 dias a seis meses.

6 Mantenha a utilização baixa em cartões de crédito pessoais

Devido à importância da utilização de crédito no cálculo de sua pontuação de crédito, Eu sempre recomendo que você mantenha sua utilização de crédito o mais baixa possível em seus cartões pessoais:

• Pague as compras principais logo após elas serem realizadas, mesmo antes de sua declaração fechar.
• Se você incorrer em despesas de negócios, certifique-se de que eles vão em um cartão de crédito comercial ou cartão de cobrança. A utilização do cartão de crédito empresarial NÃO é informada às agências de crédito.

7 Inscreva-se para novos cartões de crédito no mesmo dia, o mais próximo possível no tempo

A razão pela qual os canceladores de cartão de crédito mais graves se candidatam a vários cartões de crédito simultaneamente, ou o mais próximo possível no mesmo dia, é duplo:

• Ao não solicitar nenhum cartão de crédito por alguns meses, você pode evitar ser rejeitado por "muitas consultas de crédito recentes".
• Se você estiver solicitando dois ou três cartões pessoais do mesmo banco, seus fortes puxões podem ser fundidos em um, reduzindo o impacto em sua pontuação de crédito.

8 Não feche seus cartões de crédito mais antigos

Como acima mencionado, o histórico de crédito é responsável por cerca de 10% do cálculo da pontuação FICO. É por isso que você deseja manter sempre pelo menos um ou dois cartões de crédito que você nunca fecha. Certifique-se de que não são cartões de taxas anuais, e de preferência um cartão sem taxa anual que ainda dá direito a recompensas.

9 Evite fechar um cartão de crédito sem primeiro transferir a linha de crédito para outro cartão aberto

Tenha cuidado ao fechar cartões de crédito para não perder a linha de crédito. A abertura de novos cartões de crédito pode realmente ajudar sua pontuação de crédito a longo prazo, se aumentar o valor total do crédito em relação à sua utilização. Então, quando você decidir fechar um cartão de crédito, peça ao representante para transferir a linha de crédito para um de seus outros cartões de crédito do mesmo banco.

10 Pare de solicitar novos cartões de crédito cerca de um ano antes de solicitar uma hipoteca ou empréstimo principal

Como mencionei na primeira dica, é a chave para não permitir que recompensas lucrativas de cartão de crédito o ceguem para a importância de garantir a menor taxa de juros possível para uma hipoteca ou outro empréstimo importante. Pare de solicitar novos cartões de crédito cerca de um ano antes de solicitar um empréstimo importante, continue sempre pagando seu saldo integralmente a cada extrato, e tenha como objetivo manter a utilização de seu crédito em 10% ou menos para todos os seus cartões de crédito pessoais.