Noções básicas de orçamento:como economizar em receitas inconsistentes

Embora a vida de freelance comumente almeje flexibilidade e maior potencial de ganho - deixe as fotos do Instagram digitando em um laptop em um local exótico - também existem desvantagens financeiras.

Um dos principais? Lutando com renda variável. Para freelancers, artistas, e outros membros da economia de gig, é um molho incrível quando você experimenta um pico em sua renda em um mês, mas muito terrível quando sua renda cai no próximo. E como muitos dos conselhos orçamentários comuns baseiam-se no pressuposto de que se recebe um salário constante, como você pode criar um plano de gastos? Um que o ajude não apenas a se manter à tona, mas também onde você possa fazer um progresso constante em suas metas de economia?

Aqui estão algumas dicas sobre como fazer um orçamento ao lidar com receitas inconsistentes:

Primeiras coisas primeiro. Aqui estão as partes de um orçamento com as quais os diaristas normalmente não se preocupam:

Mantenha um fundo robusto para dias chuvosos

Embora um fundo de emergência seja uma parte essencial de qualquer orçamento, quanto você deve economizar ao experimentar a renda variável? A regra geral é de três a seis meses de despesas de subsistência. Quando você tem que lidar com altos e baixos em seu fluxo de caixa, você vai querer manter um fundo robusto para dias chuvosos quanto possível. Pretendo ter pelo menos seis meses de despesas de subsistência, mais se eu puder balançar.

Além de um fundo de emergência, Ter um fundo reserva para ajudá-lo a superar as lacunas na receita o ajudará a pagar suas contas em dia. Pretendo manter cerca de um mês de despesas de manutenção na minha conta poupança. Dessa forma, posso transferir dinheiro diretamente para o meu cheque e acessar o dinheiro, se possível.

Economize para impostos estimados

Uma das muitas alegrias do freelancer (não) é pagar ao Tio Sam a cada trimestre pelos impostos estimados. Se você não estiver economizando de forma consistente, isso pode te deixar cego. Por sua vez, você pode ficar com uma quantia fixa no final do ano fiscal, ou incorrer em penalidades atrasadas. Em vez de, você vai querer gastar cada cheque de pagamento em impostos estimados. Eu sei, dói ver uma parte de sua renda ser devorada todo mês pelo governo. Mas não fazer isso só levará ao pânico no futuro.

Entendo. Todas essas considerações financeiras extras são uma tarefa difícil, especialmente quando você está apenas tentando pagar o aluguel e as contas em dia todo mês. Aqui estão algumas dicas e truques para fazer orçamentos em receitas inconsistentes:

Economize quando você receber o pagamento

A pesquisa diz que “definir e esquecer” a gestão do dinheiro é a melhor maneira de atingir seus objetivos financeiros. Contudo, é difícil quando sua renda varia muito. Uma maneira fácil de evitar isso é configurar uma retirada automática de poupança para os momentos em que você tem dinheiro extra. Por exemplo, transferência automática quando você recebe o pagamento, sugere Kristen Berman, co-fundador e diretor do Common Cents Lab.

“É ainda melhor retirar uma porcentagem do seu salário versus um valor fixo, ”Diz Berman. “Isso significa que esse dinheiro só será retirado se você tiver dinheiro, e deixe o resto para você gastar. ” Por exemplo, em vez de se comprometer com $ 500 cada cheque de pagamento, configurar uma transferência automática de 10 por cento de cada contracheque. Aplicativos como o Qapital têm a “Regra dos Freelancers, ”Onde você pode definir uma porcentagem de cada contracheque para usar em suas economias.

Salvo com base na porcentagem

Se você não conseguir automatizar sua economia com base na porcentagem, comprometa-se a fazê-lo manualmente. Por exemplo, no final de cada mês, arrecadarei uma porcentagem de toda a renda proveniente de impostos estimados. Vou dividir o restante para minhas metas de poupança - aposentadoria, um fundo “divertido”, um fundo de arte (para comprar arte e para meus próprios projetos pessoais), fundo de emergência, e um fundo para presentes (o estresse dos gastos nas férias não é brincadeira).

Totalize sua renda

Mapeie sua receita projetada para o ano e faça um fluxo de caixa de 12 meses para ver quais são seus picos e vales reais na receita, sugere Pamela Capalad, um planejador financeiro certificado e fundador da Brunch &Budget. “Freqüentemente, os freelancers vivem mês a mês porque a renda parece‘ imprevisível, 'Mas você tem trabalhado como freelancer por um tempo, você terá temporadas de renda, explica Capalad. “Estar ciente de quando isso acontecerá lhe dará uma ideia de como se planejar para os meses de baixa e alta renda.”

Para angariar orçamento, tente calcular quanto ganha anualmente, sugere Berman. Uma pesquisa conduzida pela Common Cents revela que olhar para sua renda em uma base anual o ajudará a tomar decisões para seu futuro. "Por exemplo, em vez de pensar em si mesmo como ganhando US $ 15 por hora, pense em você como ganhando $ 30, 000 por ano, ”Diz Berman. “Este número anualizado faz com que economizar um pouco para a aposentadoria pareça mais acessível.”

Para descobrir isso, rastreie o quanto você ganhou em média nos últimos três meses, ou nos últimos seis meses. Se você trabalha como freelancer há mais de um ano, você pode basear sua renda anual no ano passado. Eu sei que não é uma ciência perfeita, mas dá a você algo para trabalhar.

Ancorar-se em Y nosso salário mais baixo

Quando sua renda varia de contracheque para contracheque, dependendo de quantas fontes de renda você tem, tente basear seu orçamento no salário mais baixo. Por exemplo, se você é um motorista de passeio e arrecada cerca de US $ 800 por semana, mas também trabalha meio período como assistente virtual e ganha US $ 250 por semana, crie um orçamento com base nos US $ 800 por semana como motorista.

“Pode ser tentador dizer a si mesmo que você ganha $ 600 por semana, mas se você só faz isso a cada duas semanas, você vai acabar gastando demais, ”Diz Berman. “Quando você se ancora em seu salário mais baixo, você se sentirá melhor. Mais, todo o dinheiro adicional que entrar nas boas semanas parecerá um bônus! ”

Porque eu não tenho uma renda muito regular, Eu pessoalmente me proponho uma meta de renda mínima a cada mês, e basear meu orçamento nisso. E se eu superar essa meta, o resto pode ir tecnicamente para minhas metas de poupança. Mais, Eu aprendo a manter minhas despesas baixas, então eu não luto com o estresse financeiro quando tenho uma calmaria, o que é inevitável.

Aproveite ao máximo os “contracheques extras”

Se você trabalha em um monte de atividades paralelas e é pago todas as sextas-feiras ou todas as outras sextas-feiras, há dois meses do ano em que você recebe um “contracheque extra”. Embora seja tentador, evite gastar esse dinheiro com os desejos de hoje, sugere Berman. Em vez de, gaste com as necessidades de amanhã. ” Use o dinheiro extra para pagar seu cartão de crédito, indo ao dentista ou no fundo para dias chuvosos do conserto do carro, ”Diz Berman.

Você vai querer ter certeza de que está indo em direção a algo intencional que o ajudará a longo prazo. Uma coisa que tentei fazer como freelancer é "progredir um mês". Então, no final de novembro, Terei dinheiro suficiente no banco para cobrir minhas despesas de subsistência no mês seguinte. Então, adivinhe o que você pode fazer com esses dois contracheques extras a cada ano? Isso mesmo, pode ir para o seu fundo de “progredir”.

Contribuir anualmente

Se você está tendo dificuldade em fazer contribuições regularmente, tente fazer isso a cada poucos meses ou uma vez por ano, recomenda Pamela Capalad. “Se você não fizer mais do que suas despesas mínimas em um determinado mês, não sinta pressão para salvar, ”Diz Capalad. “Se você tentar economizar em um mês de baixa renda, você pode acabar colocando despesas em um cartão de crédito ou tentando recuperar o atraso em um mês de alto rendimento, em vez de economizar. ”

Contribuir para a economia, aposentadoria e outras metas de longo prazo em seus meses de recuperação. Ou opte por contribuir para uma conta de aposentadoria uma vez por ano em vez de todos os meses para saber exatamente quanto pode contribuir, diz Capalad.

Embora o orçamento de receitas inconsistentes permaneça para sempre um desafio, manter essas dicas em mente o ajudará a viver dentro de suas possibilidades, e ter algum dinheiro economizado para o futuro.

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