Qual é a fórmula de pagamento do meu empréstimo? [+ dicas para uma taxa de juros mais baixa]

Fazer uma grande compra, consolidar dívidas ou cobrir despesas de emergência com a ajuda de financiamento parece ótimo no momento – até o vencimento do primeiro pagamento do empréstimo. De repente, toda aquela sensação de flexibilidade financeira sai pela janela quando você considera uma nova conta em seu orçamento.



Não importa o valor em dólares, é um ajuste, mas não entre em pânico. Talvez seja tão simples quanto reduzir suas despesas com jantar fora ou pegar uma agitação lateral. Vamos nos concentrar em sua capacidade de fazer esse novo pagamento no prazo e na íntegra.

Claro, antes de fazer um empréstimo pessoal, é importante saber qual será esse novo pagamento e, sim, o que você terá que fazer para pagar sua dívida. Quer você seja um gênio da matemática ou tenha dormido em Álgebra I, é bom ter pelo menos uma ideia básica de como suas opções de pagamento são calculadas. Fazer isso garantirá que você pegue emprestado o que pode pagar mês a mês, sem surpresas ou momentos de cobrança de centavos. Então, vamos analisar os números e mergulhar nas finanças de suas opções de pagamento para ter certeza de que você sabe o que está emprestando.

Don't worry - we're not just going to give you a formula and wish you well. A seguir, detalharemos as etapas necessárias para aprender a calcular o pagamento mensal do seu empréstimo com confiança.

Como você calcula o pagamento de um empréstimo?

O primeiro passo para calcular seu pagamento mensal não envolve matemática alguma - é identificar o tipo de empréstimo, que determinará o cronograma de pagamento do empréstimo. Você está fazendo um empréstimo apenas com juros ou um empréstimo amortizado? Depois de saber, você poderá descobrir os tipos de cálculos de pagamento de empréstimos que precisará fazer.

Com as opções de empréstimo apenas com juros, você paga apenas juros pelos primeiros anos e nada sobre o saldo principal - o empréstimo em si. Embora isso signifique um pagamento mensal menor, eventualmente você será obrigado a pagar o empréstimo total de uma só vez ou com um pagamento mensal mais alto. A maioria das pessoas escolhe esses tipos de opções de empréstimo para sua hipoteca para comprar uma propriedade mais cara, ter mais flexibilidade de caixa e manter os custos gerais baixos se as finanças estiverem apertadas.

O outro tipo de empréstimo é um empréstimo amortizado. Essas opções de empréstimo incluem o saldo de juros e principal durante um determinado período de tempo (ou seja, o prazo). Em outras palavras, um prazo de empréstimo amortizado exige que o mutuário faça pagamentos periódicos programados (um cronograma de amortização) que são aplicados tanto ao principal quanto aos juros. Quaisquer pagamentos extras feitos neste empréstimo irão para o saldo principal. Bons exemplos de empréstimos amortizados são empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis e hipotecas tradicionais de taxa fixa.

Qual ​​é a fórmula de pagamento do meu empréstimo?

Agora que você identificou o tipo de empréstimo que tem, a segunda etapa é inserir números em uma fórmula de pagamento de empréstimo com base no seu tipo de empréstimo.

Se você tem um empréstimo amortizado, calcular o pagamento do empréstimo pode ser um pouco complicado e potencialmente trazer de volta lembranças não tão boas da matemática do ensino médio, mas fique conosco e nós Vou ajudá-lo com os números.

Here's an example:let's say you get an auto loan for $10,000 at a 7.5% annual interest rate for 5 years after making a $1,000 down payment. Para resolver a equação, você precisará encontrar os números para esses valores:

A =Valor do pagamento por período

P =principal inicial ou valor do empréstimo (neste exemplo, US$ 10.000)

r =Taxa de juros por período (no nosso exemplo, é 7,5% dividido por 12 meses)

n =Número total de pagamentos ou períodos

A fórmula para calcular o seu pagamento mensal é:

A =P ( r ( 1 + r ) ^ n ) / ( ( 1 + r ) ^ n - 1 )



Quando você insere seus números, ele ficaria assim:

P =$ 10.000

r =7,5% por ano / 12 meses =0,625% por período (0,00625 em sua calculadora)

n =5 anos x 12 meses =60 períodos totais



Então, quando você segue a aritmética, encontra seu pagamento mensal:

10.000 (0,00625 x (1,00625 ^ 60) / ((1,00625 ^ 60) - 1)

10.000 (0,00625 x 1,45329) / (1,45329 - 1)

10.000 (0,00908306 / 0,45329)

10,000 (.02003808) =$200.38



Nesse caso, seu pagamento mensal pelo prazo do empréstimo do seu carro seria de US$ 200,38.



Se você tem um empréstimo apenas com juros, calcular o pagamento mensal é exponencialmente mais fácil (se você me perdoar a expressão). Aqui está a fórmula que o credor usa para calcular seu pagamento mensal:

pagamento do empréstimo =saldo do empréstimo x (taxa de juros anual / 12)

Nesse caso, seu pagamento mensal somente de juros para o empréstimo acima seria de US$ 62,50.

Conhecer esses cálculos também pode ajudá-lo a decidir qual tipo de empréstimo seria melhor com base no valor do pagamento mensal. Um empréstimo apenas com juros terá um pagamento mensal mais baixo se você estiver com um orçamento apertado, mas, novamente, você deverá o valor total do principal em algum momento. Certifique-se de conversar com seu credor sobre os prós e contras antes de decidir sobre seu empréstimo.

E se a matemática ainda não der certo?

Se essas duas etapas fizeram você começar a suar por estresse, permita-nos apresentar a você nossa terceira e última etapa:use uma calculadora de pagamento de empréstimo online. Você só precisa ter certeza de que está colocando os números certos nos lugares certos.



A Balança oferece esta planilha do Google para cálculo de empréstimos amortizados. Esta calculadora de empréstimo da Calculator.net pode fazer o trabalho pesado para você ou sua calculadora, mas saber como a matemática se divide ao longo do prazo do empréstimo torna você um consumidor mais informado.

Como pagar menos juros em seu empréstimo

Ah, os juros. Você simplesmente não pode fazer um empréstimo sem pagá-los, mas existem maneiras de encontrar taxas de juros mais baixas para ajudá-lo a economizar dinheiro em seus empréstimos e juros gerais ao longo do prazo do empréstimo. Aqui estão algumas das nossas dicas mais simples para obter uma taxa reduzida:

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  Confira uma instituição financeira local e comunitária. Ao pesquisar a melhor taxa, você pode se surpreender ao descobrir que uma cooperativa de crédito ou instituição financeira menor oferece taxas de juros mais baixas em empréstimos pessoais, empréstimos estudantis ou hipotecas. Pode levar algum tempo, mas o dinheiro economizado pode valer a pena o esforço extra para o banco local.
  
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  Pague qualquer dívida atual. Bem, pelo menos pague o máximo que puder. Seja de um cartão de crédito ou empréstimos federais, pagar sua dívida permitirá que sua taxa de utilização de crédito diminua, o que aumentará sua pontuação de crédito em tempo útil.
  
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  Configure pagamentos automáticos. Se você configurar o pagamento automático de seu empréstimo pessoal, empréstimo de carro, hipoteca ou outro tipo de empréstimo, poderá reduzir sua taxa de juros. (Certifique-se de verificar primeiro com sua instituição financeira se essa é uma opção.) Isso ocorre porque, com o pagamento automático, os bancos têm maior probabilidade de serem pagos em dia e não precisam se preocupar se você fará seu pagamento todos os meses .
  
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  Melhore sua pontuação de crédito. Uma das melhores maneiras de garantir uma taxa de juros mais baixa (e potencialmente reduzi-la para quaisquer empréstimos atuais que você possa ter) é ter uma excelente pontuação de crédito. No entanto, esta etapa não ocorre tão rapidamente quanto outras etapas do processo de empréstimo, especialmente se você tiver crédito ruim. Comece por recuperar os pagamentos em atraso, mantenha o índice de utilização de crédito abaixo de 20% e verifique se há erros no relatório de crédito. Confira esta lista de maneiras altamente eficazes de melhorar sua pontuação de crédito se você estiver levando seu número a um território de crédito excelente.
  

Como obter o melhor negócio em um empréstimo

Esta é simples:obtenha um empréstimo que o ajude a gerir os seus pagamentos mensais.

Agora que você sabe como calcular seu pagamento mensal e entende quanto de empréstimo você pode pagar, é crucial que você tenha um plano de jogo para pagar seu empréstimo. Fazer um pagamento extra em seu empréstimo é a melhor maneira de economizar em juros (desde que não haja uma penalidade de pagamento antecipado). Mas pode ser assustador fazer isso. E se surgirem custos inesperados, como reparos de carros ou visitas ao veterinário?



O Empréstimo Kasasa ^® é o único empréstimo disponível que permite que você pague antecipadamente e acesse esses fundos se precisar deles mais tarde, com um recurso chamado Take-BacksTM. Eles também facilitam o gerenciamento de pagamentos com um painel personalizado e pronto para dispositivos móveis. Pergunte à sua instituição financeira local, comunitária ou cooperativa de crédito se eles oferecem Kasasa Loans®. (E se você não conseguir encontrá-los em sua área, informe-nos onde devemos oferecê-los aqui!)



Fazer um empréstimo pode parecer esmagador, considerando todos os fatos e números (especialmente os números), mas estar armado com informações úteis e um controle claro sobre suas opções de pagamento mensal pode facilitar o processo. Na verdade, muitos dos itens caros, como casas ou carros, simplesmente não seriam possíveis de comprar sem a flexibilidade de um pagamento mensal de empréstimo.



Contanto que você faça um orçamento com cuidado e entenda no que está se metendo, esse empreendimento de construção de crédito não é difícil de gerenciar – ou calcular – especialmente se você tiver uma calculadora à mão.