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O que acontece com a dívida quando você morre?

Sua dívida normalmente não desaparece depois que você 'junta-se à grande maioria'. Em vez disso, seus ativos provavelmente serão usados para pagar a dívida. Os membros da família, felizmente, não herdarão sua dívida, a menos que tenham compartilhado legalmente a dívida com você, sejam co-signatários de uma dívida ou herdem um ativo garantido que não seja pago integralmente.

A última coisa que seus entes queridos vão querer pensar ao lamentar sua perda é dinheiro. Particularmente dívida.

Mas, embora seja desagradável se debruçar sobre um tópico mórbido, é importante considerar todos as implicações financeiras para seus entes queridos se algo acontecer com você. Isso inclui o status legal de qualquer dinheiro que você deva aos credores.

Então, o que realmente acontece com sua dívida quando você morre? Está tudo perdoado? Seus herdeiros são responsáveis por reembolsá-lo? Ou seus ativos são liquidados para pagar dívidas?

A resposta é, na verdade, todas as opções acima, dependendo da natureza da dívida que você detinha e de suas circunstâncias financeiras no momento do seu falecimento.

As consequências imediatas

Seus ativos coletivos – como dinheiro, propriedades e investimentos – compõem o que é chamado de seu patrimônio. É semelhante ao conceito de seu patrimônio líquido.

Em caso de falecimento, os seus bens são geridos por um testamenteiro designado no seu testamento ou, no caso de não designar um testamenteiro, por um testamenteiro nomeado pelo tribunal.

O executor não precisa usar seu próprio dinheiro para pagar nenhuma de suas dívidas . Em vez disso, a propriedade passa por um processo de inventário no qual o executor pagará quaisquer dívidas necessárias usando dinheiro de sua propriedade ou da venda de ativos de sua propriedade.

Diferentes tipos de dívida são tratados de forma diferente quando você morre. O executor deve efetuar os pagamentos da dívida do falecido com base na prioridade de acordo com as leis estaduais.

Como os diferentes tipos de dívida são tratados?

De um modo geral, existem dívidas garantidas (hipoteca, empréstimos para automóveis etc.) e dívidas não garantidas (empréstimos pessoais, a maioria dos cartões de crédito etc.).

A dívida garantida é coberta por ativos que podem ser vendidos ou recuperados para pagar o credor. A dívida sem garantia não tem a mesma proteção e pode não ser paga se o devedor estiver falido, morto ou vivo.

Dentro da ampla dicotomia garantido/não garantido, há uma série de outras nuances de dívida que são consideradas quando um devedor morre.

Dívida médica

Sua dívida médica não é perdoada após sua morte. Na verdade, a dívida médica é geralmente a primeira dívida que precisa ser liquidada pelo espólio quando você morre, dependendo das leis do seu estado. Isso significa que o executor terá que usar ativos do espólio para cobrir a dívida médica antes que qualquer outra dívida seja reembolsada.

Dívida hipotecária

Se você for coproprietário de um imóvel hipotecado ou seu herdeiro, será responsável por manter os pagamentos da hipoteca se quiser manter a casa. Seu crédito não será afetado se eles não mantiverem os pagamentos, mas o banco também terá o direito de encerrar a propriedade.

O herdeiro pode, alternativamente, optar por liquidar o ativo vendendo a propriedade. Esta será uma decisão que o herdeiro deve tomar após avaliar se pode ou não fazer os pagamentos da hipoteca.

Dívida de cartão de crédito

Como a dívida do cartão de crédito geralmente não é garantida, ela não precisa ser paga se não houver dinheiro na propriedade para cobri-la.

Se você era um usuário autorizado no cartão de crédito de alguém que faleceu, não precisa se preocupar em reembolsar o saldo desse cartão.

No entanto, se você for titular de uma conta conjunta ou co-signatário do cartão de crédito do falecido, o saldo do cartão será de sua responsabilidade. É por isso que é imperativo que você pense duas e três vezes antes de assinar qualquer produto de crédito.

Empréstimos Automáticos

Tal como acontece com a dívida de cartão de crédito, se você for um co-signatário de um empréstimo de carro, será responsável pelos pagamentos restantes após a morte do proprietário do veículo.

Se você fosse um herdeiro de um carro e não seu co-signatário, poderia vender o carro para cobrir os pagamentos restantes e evitar a reintegração de posse. Assim como na casa acima, se você quiser manter o carro, precisará manter o empréstimo em dia ou o banco reaverá o carro.

Dívida de empréstimo estudantil

A dívida federal de empréstimos estudantis é incomum, pois é perdoada após a morte do mutuário.

Os empréstimos estudantis particulares geralmente não são perdoados e precisam ser cobertos pelo patrimônio do falecido. Se não houver dinheiro suficiente na propriedade para cobrir a dívida do empréstimo estudantil privado, pode acabar não sendo pago, a menos que haja um co-signatário.

Se houver um co-signatário, ele será responsável pelo pagamento do empréstimo.

Qual é o papel dos credores depois que você morre?

Os credores precisam ser notificados legalmente quando a pessoa que lhes deve dinheiro falecer. Os credores terão então um prazo fixo, que varia de estado para estado, para apresentar uma reclamação contra o espólio.

Os credores não podem tocar na maioria das contas de aposentadoria ou em quaisquer benefícios de seguro de vida (mais sobre isso na próxima seção). Podem, no entanto, tentar reclamar os seguintes bens de um devedor falecido:

Imóveis.
Carros.
Títulos.
Jóias.
Outros objetos de valor (artes caras, motocicletas, barcos etc.).

Os credores ou seus cobradores de dívidas podem notificar legalmente um parente do falecido uma vez para obter as informações de contato do executor. Você pode denunciar credores/cobradores de dívidas que estão assediando você ou responsabilizando você pela dívida do falecido sem base legal. Você pode denunciar os cobradores de dívidas ao CFPB online ou ligando para (855) 411-CFPB. Você também pode notificar o procurador-geral do seu estado.

Protegendo entes queridos de sua dívida

Após o pagamento das dívidas, o dinheiro restante da herança será distribuído aos herdeiros de acordo com o testamento. Embora seus herdeiros normalmente não precisem se preocupar em assumir sua dívida, sua herança antecipada pode ser alterada se não houver ativos suficientes na propriedade para cobrir a dívida.

Mas existem algumas precauções que você pode tomar para tornar o seu repasse e o repasse de sua dívida financeiramente mais fácil para sua família.

Pague a dívida de forma agressiva enquanto estiver vivo

A maneira mais fácil de minimizar o estresse relacionado às dívidas de seus entes queridos quando você morre é minimizar a quantidade de dívidas que você carrega enquanto está vivo. Quanto menos dívidas você tiver, mais do seu patrimônio será repassado para aqueles com quem você se importa.

Faça um orçamento do seu dinheiro para reduzir suas despesas, aumentar sua renda e se esforçar para fazer mais do que os pagamentos mínimos do que você deve.

Criar um testamento

Seus entes queridos podem ter opiniões diferentes sobre como distribuir seus bens quando você passar. Criar um testamento claro e nomear um executor minimizará a confusão, o conflito e as despesas legais no processo de inventário.

Você também pode usar uma confiança irrevogável para proteger seus ativos e possivelmente reduzir a carga tributária de sua propriedade.

Seja cauteloso ao compartilhar dívidas

Se você não possuía nenhum dinheiro ou bens de valor no momento de sua morte, suas dívidas normalmente não serão pagas. A menos que a dívida era compartilhada (hipoteca, empréstimo de carro, etc.) ou tinha um fiador.

Se você compartilhar uma hipoteca, um empréstimo de carro ou um cartão de crédito com alguém, eles serão responsáveis pelos pagamentos restantes se você falecer. Ou se alguém serviu como co-signatário ou fiador de sua dívida, normalmente será considerado legalmente responsável por isso depois que você morrer. Isso se aplica a dívidas médicas, empréstimos pessoais e cartões de crédito.

Antes de pedir a alguém que assine ou garanta sua dívida, sempre considere como eles seriam afetados nos piores cenários, como você morrer antes que a dívida seja totalmente paga. Seu co-signatário ou fiador está financeiramente confortável o suficiente para assumir suas responsabilidades sem ter um grande impacto em sua qualidade de vida? Você tem outras redes de segurança financeira que podem ajudar seu co-signatário se você não estiver mais por perto para fazer seus pagamentos?

Faça uma apólice de seguro de vida

Uma apólice de seguro de vida é projetada para ajudar financeiramente seus entes queridos quando você passar. Como o seguro de vida protegerá seus entes queridos quando se trata de suas dívidas?

Despesas finais. O seguro de vida pode cobrir seus custos de funeral e outras despesas finais, o que pode impedir que sua família assuma dívidas adicionais.
Pagamento substancial . A apólice de seguro pagará à sua família um benefício financeiro. Se o benefício do seguro de vida for grande o suficiente, a família pode usar o dinheiro para pagar uma hipoteca ou qualquer outro empréstimo de que seja parte.
Isento de credores. Na maioria dos casos, você não precisa se preocupar com cobradores de dívidas vindo para receber o pagamento do seguro de vida.

Você pode aprender mais lendo nosso guia introdutório sobre como funciona o seguro de vida.

Considerações finais

Embora isso possa ser um assunto inquietante para alguns, é importante que você reserve algum tempo para suportar o desconforto, considere sua carga de dívida atual e reflita sobre o que acontecerá com essa dívida quando você morrer.

Sua família pode não necessariamente herdar sua dívida, mas pode haver uma situação confusa se bens (como uma casa ou carro) precisarem ser vendidos para pagar seus credores. Você vai querer tomar algumas medidas de precaução enquanto ainda está vivo para ajudar a proteger seus entes queridos no caso de sua morte prematura. Eles ficarão agradecidos por você ter feito isso.