Opções para Dívida Avassaladora:Consolidação, Gestão, Liquidação e Falência

O que você faz quando não consegue nem mesmo fazer os pagamentos mínimos de sua dívida? Você tem outras opções além da falência. A consolidação da dívida, a gestão da dívida e a liquidação da dívida são opções viáveis, dependendo da sua situação.




A dívida está sobrecarregando você?

Pagar dívidas você mesmo usando uma bola de neve ou avalanche de dívidas é sempre a melhor opção para a eliminação da dívida. Será a maneira mais barata de sair das dívidas e obriga você a confrontar as escolhas que o colocou em dívida em primeiro lugar. Isso irá ajudá-lo a não voltar a se endividar mais tarde.

No entanto, se você está sentindo que não há saída, existem algumas outras opções que podem ajudar.

Consolidação de dívida

A consolidação de dívidas significa fazer um empréstimo para pagar todas as suas outras dívidas.

Essa pode ser uma boa opção se sua taxa de juros for menor e seu pagamento mínimo for menor. Pode liberar algum fluxo de caixa para começar a fazer algum progresso real em sua situação financeira.

O perigo da consolidação da dívida é que parece um movimento para frente quando não é. Você acabou de mover suas dívidas de um lugar para outro. Fazer isso provavelmente liberará algum crédito disponível, e as pessoas são conhecidas por consolidar seus cartões de crédito em nome de obter uma taxa de juros mais baixa, apenas para sair e maximizá-los novamente. Por isso tem cuidado. Se as circunstâncias que o colocaram em dívida não mudaram, você pode se encontrar em uma situação pior mais tarde.

Além disso, não transforme dívidas não garantidas em dívidas garantidas. Em outras palavras, não pegue uma linha de crédito home equity para pagar seus cartões de crédito. A vida acontece e se você perder alguns pagamentos com cartão de crédito, nada acontece. Sim, você receberá algumas taxas. Eles podem aumentar sua taxa de juros. Você pode até receber algumas ligações de credores. Mas você não vai perder sua casa! Perca alguns pagamentos em sua linha de crédito home equity e você está analisando a execução duma hipoteca.

Outro erro comum é tirar dinheiro de sua conta de aposentadoria para pagar dívidas, seja tomando-o como um empréstimo em seu 401(k) ou sacando o dinheiro imediatamente. Esse dinheiro é para o seu futuro e não destinado a pagar pelo seu passado! O dinheiro em suas contas de aposentadoria está protegido dos credores, então deixe-o sempre onde está.

Se, apesar de sua dívida, você ainda tiver um crédito bom a excelente, há várias opções de empréstimo pessoal que você pode usar para consolidação de dívidas. Esses credores exigem que você tenha um bom crédito e emprego estável, mas oferecem grandes quantias de empréstimo de US $ 35.000 ou mais que podem ser usadas para consolidação de dívidas.

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Gestão da dívida

No gerenciamento de dívidas (também chamado de aconselhamento de crédito), você trabalhará com um conselheiro de crédito. Essa pessoa, ou equipe de pessoas, pode entrar em contato com seus credores para negociar taxas de juros e outras taxas. Os credores geralmente têm acordos predefinidos com empresas de gerenciamento de dívidas para reduzir sua taxa de juros quando você entra nesses programas. Eles também tentarão elaborar um novo pagamento mínimo que leve em consideração toda a sua situação.

Quando você entra em um programa de gerenciamento de dívidas, a cada mês você coloca seu pagamento mensal em uma conta que a empresa de gerenciamento de dívidas usará para pagar suas dívidas. Eles fazem o pagamento real dos credores, você fará apenas um pagamento por mês em sua nova conta. Isso ajuda a garantir aos credores que eles receberão seus pagamentos no prazo.

Um exemplo desses programas é o Accredited Debt Relief. Eles fazem parceria com empresas de alívio da dívida e atuam como negociadores para obter um preço de dívida de cartão de crédito inferior ao que você deve atualmente. O programa médio de liquidação da dívida dura de 2 a 4 anos.

O gerenciamento de dívidas pode ser bom se você estiver atrasado em suas dívidas e não puder fazer os pagamentos mínimos. Seu conselheiro de crédito estará familiarizado com toda a sua situação financeira para que possa ajudá-lo a voltar aos trilhos. Muitas vezes, as empresas de gestão de dívidas têm recursos educacionais que ajudam seus clientes a transformar suas vidas financeiras em um nível mais profundo do que apenas gerenciar suas dívidas.

Existem algumas desvantagens para a gestão da dívida, no entanto. Primeiro, eles cobram uma taxa pelo serviço – geralmente entre US$ 25 e US$ 50 por mês. Em alguns casos, a empresa de gerenciamento de dívidas economizará mais do que isso negociando APRs e taxas mais baixas com seus credores, mas não há garantia.

A outra desvantagem (potencialmente grande) dos programas de gerenciamento de dívidas é que o programa pode afetar negativamente seu histórico de crédito. Na gestão da dívida, os credores geralmente fecham suas contas. Esta é uma marca negativa em sua pontuação de crédito. A outra coisa que pode acontecer é que os credores mudarão o status de seus empréstimos de “pago conforme acordado” para “liquidado” ou algum outro termo. No mundo do crédito, isso indica que o credor fez arranjos especiais (como reduzir sua TAEG) e que você não pagou o empréstimo conforme originalmente acordado.

A longo prazo, sacrificar alguns pontos em sua pontuação de crédito é um pequeno preço a pagar pela segurança que você ganhará ao se livrar das dívidas. Ainda assim, é melhor estar informado antes de prosseguir com um programa de gerenciamento de dívidas.

Liquidação de dívidas

Sua última opção, a liquidação da dívida, é duvidosa. Em geral, recomendamos que você evite essas empresas completamente. Se, no entanto, você estiver meses atrasado em certas contas, você pode tentar a liquidação da dívida seguindo as mesmas táticas.

Na liquidação da dívida, uma empresa negocia com seus credores para reduzir o saldo total devido. Eles podem pedir que você pare de fazer qualquer pagamento por alguns meses para que suas dívidas fiquem inadimplentes. Neste ponto, os credores estão muito mais dispostos a fazer um acordo. Em vez de fazer seus pagamentos mensais regulares para seus credores, você começará a fazer pagamentos em uma conta que a empresa de liquidação da dívida pode acessar. Quando houver um montante fixo nessa conta que seja suficiente para liquidar uma dívida, a empresa ligará para o credor e negociará um pagamento único inferior ao saldo total devido.

Lembre-se de que juros e taxas serão acumulados em sua dívida enquanto você está construindo essa conta. Suas contas provavelmente irão para coleções. Além disso, apenas empréstimos não garantidos se qualificam para liquidação de dívidas, portanto, você não pode liquidar sua hipoteca ou empréstimo de carro. Os empréstimos estudantis também estão fora.

Há consequências fiscais quando qualquer saldo principal é perdoado em uma dívida. A quantidade de dívida que é perdoada pode contar como renda para você. Por exemplo, se você tiver um saldo de cartão de crédito de US$ 10.000 que foi liquidado por US$ 6.000, talvez seja necessário pagar imposto de renda sobre os US$ 4.000 que foram perdoados. Certifique-se de falar com um contador sobre sua situação específica.

As taxas cobradas são geralmente uma parte do saldo liquidado, muitas vezes isso chega a cerca de 20%. Observe que as leis mudaram em 2010 e as empresas de liquidação de dívidas não podem mais cobrar taxas iniciais.

A fim de participar na liquidação da dívida, você pode ter que ter grandes somas de dinheiro disponíveis para pagar o negociado entre imediatamente. Por esse motivo, a liquidação de dívidas geralmente não é uma opção viável para a maioria das pessoas.

O último recurso:falência

Embora não desejemos isso a ninguém, a falência é uma garantia legal para indivíduos que se endividam que nunca poderão pagar. Normalmente, a falência é para situações em que você de alguma forma acumulou dívidas que são muitas, muitas vezes sua renda anual – ou você perdeu completamente sua renda. Leia mais sobre quando, se alguma vez, você deve considerar a falência.

A falência é um processo supervisionado pelo tribunal que pode a) estabelecer um plano de pagamento de 5 anos para suas dívidas que você pode pagar com base em sua renda ou b) se você se qualificar, eliminar completamente suas dívidas.

Tenha em mente, no entanto, que a falência apenas o alivia de pagar dívidas não seguras, como cartões de crédito, empréstimos pessoais e cartões de crédito. Se você tiver dívidas garantidas, como uma hipoteca ou empréstimo de carro, terá que descobrir uma maneira de continuar pagando ou arriscar perder sua casa ou carro. Além disso, empréstimos estudantis não podem ser quitados em caso de falência.

Por fim, você precisará contratar um advogado para declarar falência, e mesmo os advogados de falência não trabalham de graça.

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