Aumento do uso de cartão de crédito na América

Com o aumento das compras online, não há dúvida de que os americanos estão usando cartões de crédito mais do que nunca.

Também não há dúvida de que muitos deles estão desperdiçando dinheiro quando pagam esses cartões.

És um deles? Você é se tiver mais de um cartão de crédito e o “saldo corresponde” aos seus pagamentos.

A correspondência de saldo significa que você faz um pagamento mínimo em cartões de crédito e, em seguida, aloca o dinheiro restante na proporção do que deve nesses cartões.

Digamos que você deva US$ 5.000 em um cartão e US$ 2.500 em outro. Depois de fazer o pagamento mínimo exigido, você tem US$ 1.500 restantes em seu orçamento para pagar os cartões. Você coloca $ 1.000 no cartão de $ 5.000 e coloca $ 500 no cartão de $ 2.500.

Como o Cartão A é o dobro do Cartão B, seu cérebro diz para você dividir os pagamentos ao longo dessas linhas.

Cérebro ruim!

Se isso acontecer em sua casa, você foi embalado na armadilha do equilíbrio. As empresas de cartão de crédito não admitem que armaram tal armadilha, mas com certeza se beneficiam quando as pessoas são pegas nela.

Em vez de basear seus pagamentos no saldo, eles devem ser baseados nas taxas de juros. É chamado de “método da avalanche” e os cartões de crédito com a maior taxa de juros devem receber todo o dinheiro.

Consultores financeiros que são a favor do método “bola de neve” não dirão isso, mas as leis da matemática sim. A bola de neve diz para você pagar primeiro as dívidas menores. Isso cria impulso para lidar com dívidas com saldos maiores. A abordagem baseada na emoção pode funcionar, mas a matemática simples mostra que não é o uso mais eficiente do seu dinheiro suado.

Por exemplo, digamos que você tenha US $ 3.000 por mês para pagar suas dívidas. Você deve $ 10.000 em um cartão de crédito com juros de 18,99%, $ 9.000 em um empréstimo estudantil com taxa de juros de 3% e $ 15.000 em um carro com taxa de juros de 4,5%.

Com o método de avalanche, você pagaria primeiro no cartão de crédito. Depois de matar aquele monstro, você cuidaria dos outros dois e pagaria um total de $ 1.011,60 em juros ao longo de 11 meses.

Com o método bola de neve, você pagaria $ 1.514,97 em juros. Economizar $ 500 em pagamentos de juros deve ser suficiente para acelerar quaisquer emoções necessárias para pagar a dívida.

O problema é que muitos consumidores não estão usando os métodos bola de neve ou avalanche. De acordo com um estudo de 2017 da Inglaterra, a maioria das pessoas está equilibrando seus pagamentos.

O National Bureau of Economic Research da Inglaterra entrevistou 1,4 milhão de usuários de cartão de crédito e descobriu que apenas 10% estão dedicando todos os seus pagamentos ao cartão com a maior taxa de juros. A maior parte do restante estava dividindo seus pagamentos igualmente entre os cartões, independentemente da taxa de juros.

Os pesquisadores teorizam que os saldos são as primeiras coisas em que as pessoas pensam quando pensam em cartões de crédito. Uma razão é que o número mais proeminente em suas contas mensais é o saldo.

Geralmente é em tipo grande e em negrito, ao contrário da taxa de juros teenie-weenie, que é onde as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro. Aqui está a explicação nerd dos pesquisadores:

“A heurística de balanceamento surge naturalmente da exibição saliente de saldos em extratos de cartão de crédito e da ampla tendência dos humanos (e outras espécies) de usar a heurística de ‘correspondência’ na tomada de decisões. Os indivíduos podem fazer pagamentos em relação a [esses] saldos exibidos de forma saliente (em vez de taxas de juros exibidas menos salientes).”

Você pode imaginar empresas de cartão de crédito contratando secretamente psiquiatras para usar termos como “heurística” enquanto planejam manipular o comportamento do consumidor.

O que isso significa basicamente é que os consumidores estão sendo levados a usar o que eles pensam ser uma abordagem de bom senso para pagar seus cartões de crédito. Se um cartão carrega o dobro da dívida, deve receber o dobro do dinheiro, certo?

Isso é o que a heurística de muitas pessoas lhes diz, e isso está custando dinheiro.

O estudo descobriu que a família média com dois cartões de crédito gasta US$ 90 por ano em pagamentos de juros desnecessários. As famílias com cinco cartões estão gastando US$ 327 a mais. E os 10% maiores detentores de dívidas estão jogando fora mais de US$ 1.000 por ano.

O estudo foi baseado na Inglaterra, mas observa que estudos semelhantes encontraram o mesmo comportamento entre os titulares de cartões no México. É seguro presumir que o padrão de pagamento transcende as fronteiras.

Uma coisa que é certa é que os americanos estão usando seus cartões de crédito mais do que nunca. Um relatório de 2017 do Federal Reserve descobriu que o número de pagamentos com cartão de crédito cresceu 10,2% em 2016 para 37,3 bilhões.

Nos três anos anteriores, aumentou 8,1%. Grande parte do aumento pode ser atribuída a pagamentos remotos, como compras on-line, que representaram 22,2% de todos os pagamentos com cartão de crédito e débito.

As despesas médicas também estão impulsionando a tendência. Eles aumentaram 34% na última década, e uma análise da NerdWallet de 2017 descobriu que 27 milhões de adultos dos EUA colocam contas médicas em seus cartões de crédito.

Isso está custando ao consumidor médio US$ 471 por ano em juros por um ano de despesas médicas desembolsadas. Considerando que o crescimento da renda foi de cerca de 20% na última década, é fácil ver como milhões de americanos se endividaram.

Manter o controle de todas essas contas e classificar as taxas de juros está ficando mais desafiador a cada dia. Milhões de americanos obtiveram ajuda por meio de programas de gerenciamento de dívidas, nos quais uma empresa sem fins lucrativos consolida suas dívidas e trabalha com credores para reduzir as taxas de juros.

Seja como for, os consumidores devem se lembrar de uma coisa.

Se eles querem enlouquecer com cartões de crédito, eles precisam usar o bom senso ao pagá-los.

Neste momento, muitos deles não são.