Pontuação de crédito subindo

América, dê um tapinha nas costas financeiras.

As pontuações de crédito para os consumidores dos EUA atingiram um recorde na primavera de 2017. Depois de anos ouvindo sobre falências, execuções hipotecárias, hipotecas submarinas e contas de cartão de crédito não pagas, foi bom ver evidências de um renascimento econômico.

A pontuação média de crédito era de 700 em abril de 2017. Essa é a maior desde 2005, dois anos antes da Grande Recessão transformar os Estados Unidos em uma versão moderna de “As Vinhas da Ira”.

Todo mundo tinha a mesma pontuação de crédito no romance de John Steinbeck, já que os relatórios de crédito não existiam na década de 1930. Mesmo que estivessem, os refugiados do Dust Bowl estariam muito fracos de fome para se preocupar em ter suas TVs de tela plana recuperadas.

Não é assim para os consumidores se afogando em dívidas durante a Grande Recessão. Suas pontuações de crédito caíram de um penhasco quando eles usaram demais os cartões de crédito ou subestimaram os pagamentos de hipotecas e acabaram tendo que evitar cobradores de dívidas na última década.

Seus tempos difíceis podem não ter sido comparados à Grande Depressão, mas ainda há lições difíceis a serem aprendidas. A maior delas é ficar fora de dívidas incontroláveis.

A palavra-chave lá é “incontrolável”, porque ainda há muita tinta vermelha por aí. Na verdade, assim como a pontuação do americano médio estava subindo para novos patamares, a dívida das famílias dos EUA também estava atingindo seu recorde histórico.

A contagem foi de US$ 12,73 trilhões no primeiro trimestre de 2017. Isso foi US$ 50 bilhões maior do que o pico anterior da dívida em 2008.

A pontuação de crédito e os números da dívida familiar parecem conflitantes, já que 30% da sua pontuação de crédito é baseada na utilização do crédito – quanta dívida você coloca em seus cartões. A explicação simples é que essa dívida geral das famílias era principalmente em casas reais, não de plástico.

Os americanos carregavam US$ 779 bilhões em dívidas de cartão de crédito em 2016, de acordo com o estudo da NerdWallet. Eles tinham US$ 8,48 trilhões em dívidas hipotecárias, ou mais de 10 vezes o que deviam em seus cartões de crédito.

“Fundamentalmente, as pontuações refletem como as pessoas estão administrando suas dívidas, independentemente do tamanho dessa dívida”, disse Rod Griffin, diretor de educação pública da Experian, uma das três principais agências de relatórios de crédito.

Há essa palavra novamente - gerenciar.

Sempre houve e sempre haverá dívidas, e isso é bom, a menos que você queira ver uma grande porcentagem da população vivendo debaixo de pontes. A dívida nos permite comprar coisas como casas e carros que não poderíamos pagar em dinheiro.

Tornou-se incontrolável para milhões de consumidores quando o valor de suas casas entrou em colapso. Houve quase 1,6 milhão de pedidos de falência em tribunais federais em 2010. Esse número caiu para 794.960 em 2016, o menor desde 2006.

Falências e execuções hipotecárias destroem a pontuação de crédito de uma pessoa. A maioria fica no relatório de crédito por sete anos. Isso significa que a avalanche de falências de execuções hipotecárias está agora perdendo seu peso nas pontuações.

“Esses anos estão chegando ao fim desse ciclo”, disse Griffin. “Estamos meio que trabalhando com os restos da desaceleração e vendo os históricos de crédito melhorarem.”

Os tomadores de alto risco, aqueles com pontuação abaixo de 600, representavam 25,5% do mercado em 2010. Isso os transformou em leprosos perante as instituições de crédito. O Federal Reserve informou que o excesso de reservas passou de quase zero no início de 2008 para quase US$ 800 bilhões em menos de um ano.

Os bancos preferiam ficar com dinheiro em vez de emprestá-lo para consumidores de risco. Esse grupo de alto risco agora caiu para 20%.

“As pontuações mais altas nos dizem que estão pagando em dia e não estourando seus cartões de crédito”, disse Griffin.

Boa gestão, em outras palavras.

Pontuações mais altas significam mais crédito disponível. Mais crédito significa mais gastos. Mais gastos significa uma economia geral mais quente.

“Isso mostra uma tendência positiva em termos de perspectivas econômicas”, disse Griffin, “e confiança na capacidade de gerenciar dívidas”.

A preocupação é que as coisas possam ficar muito quentes. A Grande Recessão teve causas complicadas, mas revelou que as pessoas gastaram muito e economizaram muito pouco.

A melhora na pontuação de crédito mostra que o comportamento mudou, embora os consumidores ainda estejam em várias fases de recuperação. Milhões recorreram a programas de consolidação da dívida para ajudá-los a desenterrar.

Eles combinam todas as suas contas mensais e os conselheiros de organizações sem fins lucrativos trabalham com os credores para reduzir a taxa de juros geral. Os clientes também recebem aconselhamento financeiro contínuo e orientação orçamentária.

Portanto, há ajuda por aí se você quiser participar do Credit Score Revival, certamente muito mais ajuda do que estava disponível em “As Vinhas da Ira”.

Apenas lembre-se da lição atemporal:se você controlar sua dívida, ela não poderá controlar você.