Alterações na conta de aposentadoria em 2017

Após um ano de agitação política e incerteza econômica, pode ser um alívio que 2017 traga poucas surpresas para a poupança para a aposentadoria.

Pelo quarto ano consecutivo, os limites de contribuição isenta de impostos para contas de aposentadoria individual (IRAs) e planos de poupança de aposentadoria 401(k) do local de trabalho permanecerão inalterados. Isso significa que será difícil, embora não impossível, para as pessoas que estão chegando à idade da aposentadoria se recuperarem se tiverem subfinanciado sua conta de aposentadoria.

Os indivíduos podem adicionar $ 5.500 (mais $ 6.000 extras para maiores de 50 anos) durante o ano a um IRA e $ 18.000 a um plano 401(k) e não pagar impostos sobre o dinheiro investido. As contribuições superiores ao máximo são tributadas como rendimento regular. Ambos os planos são projetados para incentivar a poupança para a aposentadoria.

Os planos IRA e 401(k) têm impostos diferidos, o que significa que o titular da conta não precisa pagar impostos sobre o dinheiro, mesmo que ele cresça. Quando os fundos são retirados, normalmente após a aposentadoria, eles são tributados como renda ordinária.

Como jogar catch-up

Se você tem 50 anos ou mais e tenta recuperar o atraso nas economias de aposentadoria, a lei permite que você coloque US $ 6.000 adicionais em um plano 401(k) e US $ 1.000 extras em um IRA. Obter um retorno de 5% sobre os $ 7.000 adicionais por ano que você investe entre 50 e se aposentar aos 67 anos significaria um adicional de $ 180.882 em sua conta.

Outra maneira de ajudar na poupança para a aposentadoria é adiar o recebimento dos benefícios da previdência social. Você é elegível para iniciar a previdência social aos 62 anos, mas se quiser até os 66 anos, seu pagamento anual aumentará 25% e, se esperar até os 70, aumentará aproximadamente 62,5%.

Como a inflação afeta as economias de aposentadoria

A taxa de inflação nacional é usada para definir limites de contribuição dedutível de impostos, e uma inflação muito baixa resultou na manutenção dos limites inalterados em 2017. Na maioria dos casos, os empregadores irão igualar as contribuições dos funcionários aos planos 401(k) até certo ponto, aumentando sua vantagem como um veículo de poupança de aposentadoria.

Ambas as contas IRA e 401(k) vêm com penalidades fiscais para o dinheiro da aposentadoria retirado antes dos 59 anos e meio. Mas os proprietários de contas têm controle sobre como investir seu dinheiro. Os proprietários do IRA podem escolher entre uma ampla variedade de oportunidades de investimento, enquanto os 401(k)s do local de trabalho oferecem opções limitadas selecionadas pelos empregadores. Quando um funcionário deixa um emprego, um 401(k) pode ser transferido para um IRA, um 401(k) de um novo empregador ou simplesmente deixado no plano do empregador original.

Os 401(k)s do empregador frequentemente cobram taxas, muitas vezes não transparentes, por isso vale a pena considerar as opções se você puder rolar o dinheiro.

Aqueles que contribuem para 401(k)s também podem fazer depósitos com impostos diferidos em IRAs até certo ponto. Funcionários com 401(k)s que ganham até US$ 62.000, ou casais que ganham até US$ 99.000, podem adiar impostos sobre contribuições do IRA de US$ 5.500. Aqueles com mais de 50 anos podem adiar uma contribuição de US$ 6.500. A dedução fiscal é então eliminada para indivíduos que ganham até US$ 72.000 ou casais com renda de até US$ 119.000. Consulte o site do IRS ou da empresa de serviços financeiros para calcular a eliminação progressiva.

Os trabalhadores que não têm um 401(k) por meio de seus empregos podem reivindicar a dedução de $ 5.500 para contribuições para um IRA, não importa quanto ganhem. Pessoas com mais de 50 anos podem deduzir até US$ 6.500.

Roth IRAs e economias de aposentadoria

O IRS oferece outra alternativa para os poupadores, o Roth IRA. Roths são como uma imagem espelhada dos IRAs convencionais em que as contribuições são tributadas, mas os investimentos crescem isentos de impostos e as retiradas feitas após os 59 anos e meio são isentas de impostos. Mas os Roths vêm com limites de renda. Indivíduos que ganham menos de US$ 118.000 e casais que ganham menos de US$ 186.000 podem fazer contribuições que podem gerar renda de aposentadoria totalmente isenta de impostos quando retiradas. Os limites de contribuição são de $ 5.500 ($ 6.500 se mais de 50 anos) para ambos os contribuintes solteiros e casados.

Tanto indivíduos quanto casais que ganham um pouco mais do que os limites podem contribuir para um Roth, mas a elegibilidade é eliminada acima dos limites. A renda máxima para participar é de US$ 133.000 para um indivíduo e US$ 196.000 para casais.

Se você contribuir para uma conta de aposentadoria mais do que o permitido pelo código de imposto, o saldo excedente estará sujeito a imposto até que seja removido.

Dois outros IRAs para autônomos terão níveis de contribuição ligeiramente mais altos em 2017. Os limites para contribuições SEP IRAs e 401(k)s individuais aumentarão de US$ 1.000 para US$ 54.000. O valor real que pode ser contribuído é baseado na renda do trabalho.

Há também uma disposição especial no código tributário de 2017 para as vítimas do furacão Matthew, uma forte tempestade que atingiu partes do sudeste em 2016. Moradores de partes da Carolina do Norte, Carolina do Sul, Geórgia e Flórida poderão receber distribuições de dificuldades e empréstimos formam contas de aposentadoria. Assim como as pessoas que têm filhos, pais ou avós que vivem na área do desastre. Somente distribuições feitas antes de 15 de março de 2017 são elegíveis. Consulte o IRS para mais informações.