Como sobreviver à inscrição aberta e economizar dinheiro em prêmios de seguro de saúde

À medida que as empresas se aproximam do período de “inscrição aberta” para os funcionários que escolhem o seguro de saúde, vale a pena pesquisar as opções de benefícios e ler as letras miúdas.

Logicamente, isso faz sentido. Praticamente? Isso é outro assunto.

De acordo com uma pesquisa encomendada pela Aflac, uma das principais seguradoras do país, quase um em cada quatro entrevistados (23%) prefere limpar seu banheiro do que pesquisar seus benefícios de seguro de saúde.

Sim, essas são escolhas estranhas para dar aos funcionários, mas os resultados da pesquisa apenas enfatizam o quão desagradável é uma tarefa para as pessoas jogarem o jogo do seguro de saúde.

O fato é, no entanto, que a temporada de matrículas abertas começa – e os empregadores distribuem o pacote robusto de informações de aparência familiar que pode fazer os olhos de um consumidor médio vesgar – é melhor ter um plano.

Por quê?

De acordo com um estudo de 2015 do National Bureau of Economic Research, 63% dos funcionários de uma empresa da Fortune 500 selecionaram um plano de seguro de saúde que não era a opção mais econômica. Enquanto isso, o American Journal of Pharmacy Benefits descobriu que a maioria das pessoas que assina o plano Medicare Parte D oferece planos selecionados mais caros do que o necessário, afirmando que “o reexame anual do plano continua sendo extremamente importante”.

De acordo com a Kaiser Family Foundation, metade dos consumidores americanos têm seguro de saúde baseado em funcionários, 19% pertencem ao Medicaid e 13% pertencem ao Medicare. Enquanto isso, 6% compraram planos individualmente (incluindo o Affordable Care Act), 2% têm cobertura militar/veterana e 10% não têm seguro.

Os prêmios continuam a aumentar

Independentemente da sua cobertura, uma coisa é clara. Os prêmios de seguro de saúde não estão diminuindo. Apesar dos números da superfície da aparência, eles também não são planos.

A Kaiser Family Foundation diz que os prêmios para cobertura familiar patrocinada pelo empregador aumentaram apenas 3% neste ano, uma estatística aparentemente encorajadora, considerando que os aumentos foram quase o dobro de 2015.

Mas a pesquisa da Kaiser indicou que prêmios mais baixos são, pelo menos em parte, devido à transferência de mais custos de saúde para os funcionários, que geralmente pagam custos diretos mais altos e franquias maiores. A pesquisa da Kaiser mostrou que os trabalhadores americanos estão pagando franquias 50% maiores do que há cinco anos.

Também colocou os prêmios médios anuais para cobertura familiar patrocinada por funcionários em US$ 4.955 (em comparação com US$ 2.661 em 2004) e a cobertura individual em US$ 1.071 (em comparação com US$ 558 em 2004).

Há um aumento esperado para os prêmios da ACA, bem como grandes seguradoras como Aetna, Humana e UnitedHealthcare abandonaram muitos planos. Isso provavelmente significa um aumento nos prêmios e uma diminuição nas opções de cobertura.

O processo de seguro começa com a inscrição aberta, o período a cada ano em que você pode iniciar, interromper ou alterar seu seguro de saúde. Para planos de mercado (como ACA), o período vai de 1º de novembro a 31 de janeiro. Para o Medicare, é de 15 de outubro a 7 de dezembro. Não há restrições de data no Medicaid, enquanto os planos de seguro de saúde patrocinados pelo empregador geralmente têm períodos de inscrição de outono.

Você tem o pacote.

Você conhece seu histórico médico.

Então, o que você faz?

6 maneiras de economizar dinheiro em seu seguro de saúde

Há várias coisas a considerar que podem ajudá-lo a economizar dinheiro nesta temporada de inscrições abertas.

1.  Faça check-in na conta poupança de saúde

   
   A maioria dos planos de alta franquia permite que os consumidores contribuam para uma Conta Poupança de Saúde (HSA). Se você mudar de emprego, o dinheiro ficará com você. Em 2016, a contribuição máxima foi de US$ 6.750 para famílias e US$ 3.350 para pessoas físicas. As vantagens fiscais são abundantes:

2. Sempre comparar planos

   
   Não basta supor que o plano mais caro tem o maior valor. Um tamanho não atende a todas as necessidades. A cobertura muda a cada ano – às vezes drasticamente – então é melhor examinar todas as opções (juntamente com as opções do empregador de seu cônjuge ou parceiro, porque uma mudança no seguro primário pode fazer sentido). longo prazo, dependendo de descontos premium ou descontos de bem-estar. Mas aqueles com maiores necessidades médicas podem achar que as opções de baixa franquia são as mais adequadas.

3. Entenda as letras miúdas do seu plano de saúde

   
   É típico considerar o valor das franquias – quanto você gasta antes que a seguradora comece a cobrir as despesas – mas isso não é suficiente. Veja os co-pagamentos (a taxa fixa que você paga por cada visita ao médico ou hospital) e co-seguro (a porcentagem da conta que você deve pagar pelos tratamentos). você deve pagar pelos serviços cobertos em um ano. Prêmios mais baixos geralmente significam máximos mais altos. As contribuições são antes de impostos; Os ganhos da conta crescem isentos de impostos; Os saques para despesas qualificadas com assistência médica também são isentos de impostos; Algumas empresas adicionam contribuições às contas HSA dos funcionários. A vantagem da empresa é incentivar os funcionários a escolher a opção de menor custo. Se for oferecido, é uma opção atraente de dinheiro grátis para os consumidores.

4. Examinar a cobertura de medicamentos controlados

   
   Se você precisar de um medicamento especializado de alto preço, ligue para a seguradora ou empresa farmacêutica para garantir que o medicamento faça parte do plano. Caso contrário, considere as despesas extras de co-pagamento.

5. Reavalie suas opções

   
   A pesquisa da Aflac indicou que nove em cada 10 trabalhadores mantêm os mesmos benefícios a cada ano, enquanto diferentes pesquisas mostraram que apenas 13% dos usuários do Medicare trocam de planos de medicamentos a cada ano, apesar da capacidade de economizar dinheiro. Enquanto isso, uma análise do Departamento de Saúde e Serviços Humanos de 2015 descobriu que planos com prêmios mais baixos estavam disponíveis para oito em cada 10 consumidores se estudassem o suficiente para considerar uma mudança. A lição? Revise cada oferta durante a inscrição aberta a cada ano, pois as mudanças podem ser observadas nos benefícios gerais, nos médicos participantes e na cobertura de medicamentos prescritos. Além disso, se você atingir rapidamente sua franquia no último ano, escolher um plano com um prêmio mais alto e uma franquia mais baixa pode resultar em economias que valem a pena.

6. Estude suas necessidades de saúde

É útil estimar a quantidade de gastos com saúde que você terá para o próximo ano (com certeza, ninguém pode prever todos os problemas de saúde). Mas um pouco de pesquisa – estudar seus custos diretos no site da sua seguradora, calcular suas despesas mensais com prêmios em seu holerite e verificar com sua farmácia os custos de prescrição – pode torná-lo um consumidor mais educado.

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Se um membro da família foi diagnosticado com uma condição médica ou você está considerando uma cirurgia para um procedimento não urgente, suas necessidades de seguro podem estar mudando.

Considere todas as suas opções

Assim como as tarefas domésticas – como limpar o banheiro – é necessário se tornar um consumidor de seguro de saúde educado. Em vez de marcar as mesmas caixas, considere todas as opções. Ele só pode economizar algum dinheiro significativo.

Lógica e praticamente, quem não gostaria disso?