IDR Waiver:Atualizações e correções do plano de reembolso baseado em renda

O Departamento de Educação dos EUA implementou várias isenções para planos de reembolso baseados em renda. Coloquialmente, eles se tornaram conhecidos como "IDR Waiver", embora não haja nenhum programa específico chamado isso diretamente.

Essas isenções atualizaram ou corrigiram vários problemas que afetam os mutuários em planos de pagamento baseados em renda, como Reembolso Baseado em Renda (IBR), Reembolso Contingente de Renda (ICR), Pague conforme você ganha (PAYE) e Reembolso revisado conforme você ganha ( REEMBOLSO).

Aqui estão as mudanças e correções que os mutuários em um plano de IDR precisam conhecer.

A Lei CARES e Extensões

A Lei de Ajuda, Alívio e Segurança Econômica do Coronavírus (PL 116-136), também conhecida como Lei CARES, foi aprovada pelo Congresso em 27 de março de 2020.

A Seção 3513 da Lei CARES prevê uma pausa no pagamento e isenção de juros sobre empréstimos estudantis federais elegíveis. A obrigação dos mutuários de fazer pagamentos de empréstimos estudantis federais elegíveis é suspensa e nenhum novo juro será acumulado.

No entanto, os pagamentos pausados ​​ainda contam como se tivessem sido feitos para os vários programas de perdão de empréstimos estudantis. Esses programas de perdão de empréstimos incluem Perdão de Empréstimo para Professores e Perdão de Empréstimo de Serviço Público, bem como o perdão da dívida restante após 20 ou 25 anos de pagamentos em um plano de pagamento baseado em renda. Os mutuários ainda devem trabalhar em empregos qualificados para Perdão de Empréstimo de Professor e Perdão de Empréstimo de Serviço Público.

Essa moratória de empréstimos estudantis foi estendida seis vezes no total, com a prorrogação mais recente programada para expirar em 31 de agosto de 2022. Isso gera um total de 30 pagamentos qualificados para o perdão de empréstimos estudantis, que é metade do número necessário de pagamentos para Perdão de Empréstimo para Professores, um quarto do número necessário de pagamentos para Perdão de Empréstimo de Serviço Público e 10% ou 12,5% do número necessário de pagamentos para reembolso baseado em renda.

Isenção limitada de PSLF

O Departamento de Educação dos EUA anunciou uma isenção limitada de PSLF em 6 de outubro de 2021.

Anteriormente, os mutuários tinham que fazer 120 pagamentos de qualificação enquanto trabalhavam em tempo integral em um emprego de serviço público qualificado para que sua dívida de empréstimo estudantil federal elegível restante se qualificasse para perdão sob o Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF). Os pagamentos qualificados incluíam pagamentos feitos sob o pagamento padrão de 10 anos ou um plano de pagamento baseado em renda. Apenas empréstimos no programa de Empréstimo Direto eram elegíveis.

O Congresso também criou o Temporary Expanded Public Service Loan Forgiveness (TEPSLF) para permitir que os pagamentos feitos sob reembolso gradual e planos de reembolso estendido sejam contados, desde que os pagamentos feitos durante os últimos 12 meses tenham sido pelo menos tanto quanto teriam sido sob uma renda plano de reembolso orientado.

A Isenção Limitada do PSLF expande quais pagamentos contarão para o perdão, desde que o mutuário tenha trabalhado em um emprego de serviço público qualificado e preencha um formulário PSLF usando a Ferramenta de Ajuda PSLF até 31 de outubro de 2022. Os seguintes tipos de pagamentos contam para o PSLF:

• Pagamentos em atraso e pagamentos parciais
• Pagamentos feitos em qualquer plano de reembolso
  
• Pagamentos feitos em um empréstimo do Programa Federal de Empréstimo para Educação Familiar (FFELP), se o mutuário consolidar os empréstimos da FFELP em um Empréstimo de Consolidação Direta Federal e, em seguida, apresentar um formulário PSLF dentro do prazo
  
• Pagamentos feitos antes da consolidação
  
• Pagamentos qualificados para Perdão de Empréstimo para Professores
  

Os empréstimos da controladora PLUS não são elegíveis para a Isenção de PSLF Limitada.

Lei do Plano de Resgate Americano

A Lei do Plano de Resgate Americano (P.L. 117-2), promulgada em 11 de março de 2021, fornece perdão e quitação de empréstimos estudantis isentos de impostos para todos os empréstimos estudantis até 31 de dezembro de 2025.

Isso inclui o perdão do saldo remanescente do empréstimo após 20 ou 25 anos de pagamentos em um plano de pagamento baseado em renda.

O perdão de empréstimos sob o Perdão de Empréstimo de Serviço Público já era isento de impostos.

Corrigir falhas na contagem de pagamentos e orientação de tolerância

O Departamento de Educação dos EUA anunciou um conjunto de correções para vários problemas nos programas federais de empréstimos estudantis em 19 de abril de 2022.

Direção de tolerância. O Departamento de Educação dos EUA alega que os agentes de empréstimos estudantis colocaram indevidamente os mutuários em tolerâncias em vez de planos de pagamento baseados em renda. A tolerância não conta para o perdão do empréstimo, enquanto o pagamento baseado na renda conta. Para resolver esse problema, o Departamento de Educação dos EUA contará “indulgências de longo prazo” em relação ao perdão sob PSLF e reembolso baseado em renda. Divisões de longo prazo incluem períodos de diferimento de 12 meses consecutivos ou mais e diferimentos de 36 meses cumulativos ou mais. Se um mutuário não se qualificar para essa isenção, mas sentir que foi vítima de orientação de tolerância, ele pode solicitar uma revisão de sua situação apresentando uma reclamação ao FSA Ombudsman. Os ajustes das contagens de pagamentos qualificados ocorrerão no outono de 2022.

Problemas com a contagem de pagamentos qualificados. Os agentes de empréstimo não estavam rastreando o número de pagamentos qualificados para o perdão automático da dívida restante após 20 ou 25 anos de pagamentos em um plano de pagamento baseado em renda. Para resolver esse problema, o Departamento de Educação dos EUA contará qualquer mês durante o qual o mutuário fez um pagamento de seus empréstimos, independentemente do plano de pagamento, incluindo os pagamentos feitos antes da consolidação.

Falha em contar o adiamento de dificuldades econômicas. Meses em adiamento de dificuldades econômicas contam para o perdão da dívida restante após 20 ou 25 anos de pagamentos em um plano de pagamento baseado em renda. Mas, os agentes de empréstimo não estavam contando os pagamentos de qualificação. Como não é possível distinguir um adiamento por dificuldades econômicas de outros tipos de adiamento antes de 2013, os meses gastos em qualquer adiamento (exceto um adiamento na escola) antes de 2013 contarão para o perdão de reembolso baseado em renda.

Prazo de recertificação

Os mutuários em um plano de pagamento baseado em renda devem recertificar sua renda e tamanho da família anualmente. Isso foi suspenso durante a pandemia.

Os mutuários que estavam programados para recertificar a partir de março de 2022 terão sua data de recertificação atrasada em pelo menos um ano. Isso significa que o mais cedo que um mutuário pode ser obrigado a recertificar é março de 2023.

Se a renda de um mutuário mudou, ele pode declarar sua renda até o final de fevereiro de 2023. Escolha "Relatarei minhas próprias informações de renda" na seção Informações de renda do formulário de solicitação de plano de IDR. A partir de março de 2023, os mutuários não terão mais a opção de autodeclarar sua renda.