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2 grandes diferenças entre empréstimos pessoais e empréstimos salariais

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Os empréstimos salariais e os empréstimos pessoais são produtos financeiros muito diferentes.

Quando você precisa de dinheiro emprestado, você tem algumas opções diferentes para obter um empréstimo.

Os empréstimos pessoais podem ser uma opção acessível, e muitas vezes faz sentido assumir esse tipo de dívida. Empréstimos salariais, por outro lado, quase sempre são muito caros e devem ser evitados sempre que possível.

As duas principais diferenças entre empréstimos pessoais e empréstimos salariais são os custos do empréstimo e o tempo de reembolso.

Veja por que essas diferenças são importantes.

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1. Custos de empréstimos

Os empréstimos do payday são significativamente mais caros do que os empréstimos pessoais em praticamente todas as circunstâncias.

Quando você faz um empréstimo salarial, você normalmente paga uma taxa inicial que pode ser de US $ 10 a US $ 30 para cada US $ 100 emprestado. Assim, se você pegar $ 100 emprestados, você pode acabar devendo $ 110 ou $ 130 imediatamente após fazer o empréstimo. Isso pode não parecer muito, mas, como explica o Consumer Financial Protection Bureau, na verdade, corresponde a uma taxa percentual anual efetiva (APR) de 400% ou mais.

Empréstimos pessoais, por outro lado, muitas vezes não vêm com nenhuma taxa inicial. E se for cobrada uma taxa de inscrição ou originação, geralmente é uma porcentagem muito pequena do valor do seu empréstimo. Em vez de pagar uma taxa inicial, você pagará juros ao longo do tempo, conforme faz o empréstimo.

As taxas de empréstimos pessoais podem variar consideravelmente, mas normalmente ficam entre 10% e 28%, dependendo de suas credenciais financeiras. Em alguns casos, é possível obter uma taxa muito melhor do que isso.

Mas, em geral, as taxas e a taxa de juros efetiva que você cobrará em um empréstimo pessoal estarão bem abaixo do que um credor do dia de pagamento cobrará de você.

2. Tempo de pagamento

O tempo de pagamento é outra grande diferença entre os empréstimos pessoais e os do payday.

Quando você faz um empréstimo pessoal, é comum ter mais de um ano para fazer seus pagamentos. Em alguns casos, você pode ter até uma década ou mais, dependendo do montante emprestado e do credor com quem você trabalha. Porque você paga o dinheiro emprestado por um longo período, cada pagamento mensal deve ser idealmente acessível e você deve ser capaz de trabalhar os pagamentos em seu orçamento.

Um empréstimo de ordenado, por outro lado, é expressamente concebido para ser um empréstimo de curto prazo. Normalmente, você terá apenas cerca de duas semanas para reembolsar todo o valor emprestado, incluindo a taxa que você deve. E isso é um grande problema porque significa que você terá que chegar a uma grande quantia em muito pouco tempo.

A maioria das pessoas que contrai empréstimos do payday o faz porque tem uma necessidade imediata de dinheiro. Infelizmente, se você se encontra em uma situação financeira difícil que exige um empréstimo de ordenado, é improvável que suas finanças tenham melhorado drasticamente no período de duas semanas que você tem para se preparar para o reembolso.

O resultado é que muitas pessoas não pode pagar o valor total do empréstimo do payday assim que receberem o cheque de pagamento. Isso leva a mais empréstimos e a mais taxas - o que pode resultar em uma espiral de dívidas. É aí que o seu cheque de pagamento futuro - em vez de ir para sua conta bancária - é sempre prometido a um credor de ordenado, que então solicita que você tome outro empréstimo de ordenado para cobrir suas despesas, uma vez que seu cheque acabou antes de você ganhá-lo.

Como os empréstimos de ordenado têm sérias desvantagens em termos de tempo de pagamento e custo em comparação com os empréstimos pessoais, sempre tente um empréstimo pessoal em vez de um empréstimo do payday, se possível. E certifique-se de ler as letras miúdas de qualquer credor com quem você está trabalhando e confirme que sabe tanto os custos que pagará pelo seu empréstimo quanto o tempo de que dispõe para se livrar das dívidas.

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