3 vezes que um empréstimo pessoal é melhor do que um cartão de crédito

Embora os cartões de crédito possam funcionar para pequenas compras que podem ser reembolsadas rapidamente, um empréstimo pessoal é geralmente a escolha certa quando você precisa de mais tempo.

Se você é como a maioria das pessoas, você toma dezenas de decisões financeiras a cada semana. Tudo, desde onde comprar mantimentos até se você precisa de um novo par de sapatos, é uma decisão. Dependendo do que está acontecendo em sua vida, uma dessas decisões pode ser como pagar por algo de que você precisa. Aqui, vamos cobrir pelo menos três vezes o financiamento de um projeto com um empréstimo pessoal é melhor do que sacar um cartão de crédito.

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1. Quando a taxa de juros é menor

A taxa média de juros dos cartões de crédito gira em torno de 14,5%, de acordo com o Federal Reserve, com muitos carregando uma taxa ainda mais acentuada. Se você tem uma boa pontuação de crédito e precisa fazer uma compra grande que pode ser paga com o tempo, quase sempre você ganha dinheiro com um empréstimo pessoal.

Digamos que sua sogra está se mudando, e você deseja criar um espaço confortável para ela em seu porão. Você está fazendo grande parte do trabalho sozinho e espera que o projeto custe US $ 20, 000. Veja como fazer um empréstimo pessoal para pagar a reforma se compara a pagar o projeto usando cartões de crédito.

• Você contrai um empréstimo pessoal com uma TAE de 6%. Seu pagamento mensal por quatro anos é de $ 468, e você paga um total de $ 2, 476 em interesse.
• Você usa um cartão de crédito com uma taxa de juros de 14,5% e faz pagamentos mensais iguais de $ 391. Demora seis anos e nove meses para pagar o cartão de crédito, e você paga um total de $ 11, 334 em interesse.

Em quase todas as situações, um empréstimo dos melhores credores de empréstimos pessoais poupará dinheiro. Nesse caso, isso economizaria $ 8, 858 em pagamentos de juros extras.

Observação: Os tipos de empréstimos pessoais que estamos discutindo aqui são de credores confiáveis. Os empréstimos do payday e os empréstimos do título de carro não são confiáveis. Na verdade, eles são predatórios. Os credores de empréstimos salariais costumam cobrar taxas de juros superiores a 400%, e os credores de títulos de automóveis cobram regularmente APR de 300% ou mais, de acordo com a Federal Trade Commission. Seu modelo de negócios consiste em conceder empréstimos a pessoas cujo crédito é insuficiente para se qualificar por meio de outros credores. Em seguida, eles amarram os tomadores de empréstimo a uma alta taxa de juros que torna quase impossível pagar o empréstimo na data de vencimento.

2. Quando você precisar de mais de 30 dias para pagar a dívida

Se levar mais de 30 dias (um ciclo de faturamento) para pagar uma dívida, usar um cartão de crédito para pagar uma compra pode levar a uma alta taxa de juros difícil de controlar. Digamos que seu carro precise de $ 3, 000 em reparos e você coloca tudo no cartão de crédito com uma taxa de juros de 17%. Se você fizer um pagamento de $ 75 por mês, levará cinco anos para pagar o cartão integralmente, e você vai acabar pagando $ 1, 458 no interesse. Claro, este é o pior cenário possível, mas é fácil ficar preso em dívidas de cartão de crédito enquanto você também tem outras contas a pagar.

Existem apenas três circunstâncias em que o pagamento de uma compra com cartão de crédito faz sentido:

1. Quando você tem um cartão com uma taxa inicial de 0% que permite que você pague a compra em 12 a 18 meses sem juros.
2. Quando você tem um cartão de crédito com uma taxa de juros muito baixa (isso é incomum).
3. Quando você faz uma compra e a paga integralmente antes do final do seu primeiro ciclo de pagamento, economizando qualquer potencial cobrança de juros.

De outra forma, se você precisar de tempo para pagar um empréstimo, um empréstimo pessoal é uma jogada inteligente. Isso ocorre porque você faz um empréstimo pessoal sabendo exatamente qual será sua taxa de juros e quando o empréstimo deve ser pago integralmente. Contanto que o credor que você escolher ofereça uma taxa de juros fixa (a maioria oferece), você sabe exatamente o que esperar a cada mês e pode construir seu orçamento em torno desse pagamento.

Se você tiver uma excelente pontuação de crédito, você está em ótima forma para um empréstimo e é provável que consiga o valor mais baixo, taxa de juros mais atraente. Se você tiver uma boa pontuação de crédito, um empréstimo pessoal quase sempre oferece uma taxa de juros mais baixa do que um cartão de crédito padrão. Se o seu crédito for ruim, você também pode conseguir uma taxa melhor por meio de um credor especializado em empréstimos pessoais para pessoas com crédito ruim.

Dito isto, se sua pontuação de crédito for baixa, são muitos os motivos para se dedicar a melhorar essa pontuação. Aqui estão alguns:

• Você terá melhores taxas de juros e condições de empréstimo.
• Você poderá obter um empréstimo quando precisar, como quando você está comprando uma casa ou financiando um veículo.
• Você terá mais chances de conseguir um emprego que exija um bom crédito.
• Você terá mais facilidade em alugar uma casa, conectando utilitários, ou inscrevendo-se em um plano de telefone celular.

Observação: Se o seu crédito for ruim, aumentar sua pontuação exigirá tempo e esforço, mas milhões de americanos fizeram isso, e você também pode.

3. Quando você deseja consolidar dívidas com juros altos

Nada como um empréstimo pessoal para ajudá-lo a consolidar dívidas com juros altos. Digamos que você tenha três cartões de crédito, com taxas de juros variando de 14% a 22%. Você também pode ter um empréstimo com juros altos para comprar eletrodomésticos ou um veículo recreativo. Existem pelo menos três benefícios em consolidar essas dívidas em um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa.

1. Você economiza dinheiro em juros.
2. Você entra no empréstimo sabendo quando será pago integralmente.
3. Você pode reduzir seu pagamento mensal escolhendo um empréstimo pessoal com um prazo de reembolso mais longo.

Observação: Se você deve reduzir seu pagamento mensal para fazer face às despesas, escolher um prazo mais longo faz sentido. Contudo, quanto mais longo o prazo, mais você vai acabar pagando com juros totais. Sempre escolha um empréstimo com o prazo de reembolso mais curto que você pode pagar.

Há uma hora e um lugar para a maioria dos produtos financeiros (excluindo empréstimos de ordenado e empréstimos de títulos). Antes de decidir como pagar por algo, sente-se e faça as contas. Decida por si mesmo qual o método de pagamento que lhe permite pagar a dívida mais rapidamente e com o mínimo de juros.

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