Precisa de um empréstimo para pagar as contas? Aqui estão as suas 3 melhores opções

Muitas pessoas precisam de dinheiro emprestado hoje em dia. Aqui estão algumas opções a seguir, do melhor ao pior.

A pandemia do coronavírus custou a milhões de americanos seus empregos e atingiu as finanças de muitos mais. Se você precisar pedir dinheiro emprestado a curto prazo para sobreviver, você pode se perguntar a melhor forma de fazê-lo. Aqui estão três opções, começando com a melhor rota.

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1. Um empréstimo de hipoteca ou HELOC

Se você precisa de dinheiro, a sua melhor e mais fácil aposta é geralmente pedir dinheiro emprestado à sua casa. Primeiro, você não precisa de muito crédito; você só precisa de capital em uma propriedade. Portanto, é muito fácil se qualificar. E a taxa de juros que você paga em um empréstimo imobiliário ou linha de crédito (HELOC) costuma ser muito mais baixa do que você pagaria em um empréstimo pessoal.

Não tem certeza de como os empréstimos imobiliários e os HELOCs diferem? Com o primeiro, você toma emprestado uma quantia única e paga em prestações. Com o último, você obtém acesso a uma linha de crédito da qual pode sacar conforme necessário. Dessa maneira, você não está necessariamente pedindo emprestado um montante fixo de uma só vez e acumulando juros sobre ele.

Claro, há uma desvantagem em pedir dinheiro emprestado à sua casa:se você não cumprir seus pagamentos, você corre o risco de perder sua casa. Mas, além dessa ressalva, esta é provavelmente a sua aposta mais fácil e econômica. No início da pandemia, alguns credores limitaram HELOCs, mas essa opção parece estar se abrindo novamente.

2. Um empréstimo pessoal

Um empréstimo pessoal permite que você peça dinheiro emprestado para qualquer finalidade, e sua capacidade de se qualificar geralmente depende de sua pontuação de crédito. Existem empréstimos pessoais disponíveis para os mutuários com crédito insuficiente, mas geralmente vêm com uma taxa de juros mais alta.

A vantagem de um empréstimo pessoal é que você paga muito menos juros do que se cobrasse despesas no cartão de crédito e pagasse com o tempo. Mas você geralmente consegue uma taxa de juros mais baixa se você toma emprestado contra sua casa, e se você atrasar os pagamentos de empréstimos pessoais, sua pontuação de crédito pode sofrer um sério golpe. Assim que isso acontecer, você pode realmente ter dificuldade para pedir emprestado novamente.

3. Um empréstimo 401 (k)

Se você tem suas economias de aposentadoria em um IRA, você não pode pedir emprestado. Mas se você tiver um 401 (k), você pode pegar emprestado até $ 50, 000 dele (ou $ 100, 000 durante a pandemia, contanto que você tome o empréstimo até 22 de setembro). Mas nem todos os planos oferecem empréstimos 401 (k).

Sua pontuação de crédito não entra em jogo porque você toma emprestado de fundos que são seus. Mas, apesar da relativa facilidade de empréstimo de um 401 (k), você deve considerá-lo apenas como um último recurso.

Se você fizer um empréstimo 401 (k) e não pagar a tempo, é tratado como uma retirada. Se você ainda não tem 59 1/2, você é cobrado uma penalidade de 10% sobre essa soma. Se você pedir emprestado de um 401 (k) tradicional em oposição a um 401 (k) Roth, você também é tributado nessa retirada.

Além do mais, se você não pagar seu empréstimo 401 (k), isso pode colocá-lo em séria desvantagem na aposentadoria. Se o seu plano de poupança está faltando fundos, você pode ter dificuldades financeiras justamente quando tem meios limitados de gerar mais renda. Dito isto, vocês são melhor tomar emprestado de um 401 (k) do que acumular dívidas de cartão de crédito. Portanto, embora seja normal recorrer a um empréstimo 401 (k) se as opções acima não estiverem na mesa, não se apresse até que você tenha explorado suas alternativas.

Muitas pessoas estão pedindo dinheiro emprestado para sobreviver durante a pandemia. Mesmo fora da pandemia, empréstimos às vezes são necessários. Se você seguir essa hierarquia quando fizer um empréstimo, essa decisão tem menos probabilidade de sair pela culatra.

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